山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素分析

摘要：中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)歷史發(fā)展悠久，并且農(nóng)業(yè)是第二、三產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)與人民生活之根，山東省更是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素復(fù)雜多樣，包括國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、險(xiǎn)種差異、農(nóng)民凈收入、農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知深度等，不同學(xué)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素存在不同看法。因此，提出增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)民收入，加強(qiáng)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：山東省;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)民收入;影響因素

山東省作為農(nóng)業(yè)大省，其包含137個(gè)縣域，農(nóng)用地1156.6萬(wàn)公頃，占省土地總面積的73.61%。并且由于地形、氣候、緯度及地理位置的制約，時(shí)常發(fā)生自然災(zāi)害、例如洪水、冰雹、干旱等極端天氣。這類極端天氣條件對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的危害及產(chǎn)生的損失巨大。農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便成為農(nóng)民降低損失，轉(zhuǎn)移、降低風(fēng)險(xiǎn)的重要選擇。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在種類單一、供給不足，以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的積極性不足，從而使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)間處于供給與需求均不足的狀態(tài)。作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，山東省須對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求因素進(jìn)行研究，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的廣度和深度，對(duì)促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與發(fā)展具有重要意義。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類單一，規(guī)模小，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)針對(duì)性不強(qiáng)。

一些地區(qū)中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中幾乎全部為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中包括大豆、玉米種植險(xiǎn)、海參及種豬等，而商業(yè)險(xiǎn)幾乎不存在，或者說(shuō)存在相關(guān)險(xiǎn)種但并不具體開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)，如蔬菜大棚、大櫻桃、豬、雞類的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.2金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有形成通力合作

中央財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)放是通過(guò)農(nóng)民所在地的鄉(xiāng)村統(tǒng)一匯集信息辦理，其余農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則通過(guò)給個(gè)人發(fā)放辦理，缺少針對(duì)家庭化、集成化的生產(chǎn)模式的辦理方式，未考慮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式中農(nóng)民實(shí)際需求。以及銀行缺少對(duì)農(nóng)業(yè)支持的信貸投放，金融業(yè)、政府與農(nóng)業(yè)沒(méi)有形成三位一體格局，缺少綜合力量。

1.3農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的積極性不足且缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與判斷

從整體看，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)前的風(fēng)險(xiǎn)防范以及災(zāi)后的損失補(bǔ)償功能并未在農(nóng)村得到有效且充分的發(fā)揮，再加上財(cái)政扶持力度低，缺乏對(duì)產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較為淡薄，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我省發(fā)展緩慢。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新性、覆蓋廣度與深度

中央很重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)各地區(qū)全面起步。但截至2020年，中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國(guó)耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對(duì)有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于待發(fā)展階段，發(fā)展程度低。宗國(guó)富（2004）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物的廣度與深度會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格，產(chǎn)生價(jià)格效應(yīng)，保障水平越高，農(nóng)民損失越小。

2.2政府在農(nóng)業(yè)方面的政策與財(cái)政支出

受各地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的存在，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼是中央與地方政府根據(jù)各地農(nóng)、林、牧、副、漁的險(xiǎn)種需求按比例分配。山東省對(duì)于種植業(yè)的保險(xiǎn)各級(jí)的財(cái)政補(bǔ)貼為60%，其中中央補(bǔ)貼為35%，省財(cái)政補(bǔ)貼為大于等于25%。王曉紅（2020）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼是幫助農(nóng)民分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的重要路徑。邢鸝（2007）通過(guò)1978-2000年全國(guó)省份農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)據(jù)和價(jià)格的數(shù)據(jù)，并采用歷史模擬法，通過(guò)是否投保及投保前后農(nóng)戶收入的不同進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，得出政府補(bǔ)貼數(shù)額的高低也對(duì)農(nóng)戶收入有顯著影響，補(bǔ)貼越高，農(nóng)民的收入越穩(wěn)定和上升。但道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在，導(dǎo)致存在虛假數(shù)據(jù)、虛假承包等行為騙取國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼款項(xiàng)，致使農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼效率低于預(yù)期。

2.3農(nóng)民可支配收入中農(nóng)業(yè)凈收入的比重

農(nóng)業(yè)凈收入是支撐農(nóng)民生存包括生活、消費(fèi)等的重要資金來(lái)源。因此農(nóng)民人均可收入支配也是影響農(nóng)民是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及購(gòu)買量的重要標(biāo)準(zhǔn)。方蕊（2020），認(rèn)為凈收入高的農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的類型以規(guī)避為主，并且過(guò)半數(shù)以上接受過(guò)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)培訓(xùn)。且有74%的農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。姬便便（2006），認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相應(yīng)的也穩(wěn)定了農(nóng)戶的收入，降低了農(nóng)戶損失風(fēng)險(xiǎn)。

2.3農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕地經(jīng)營(yíng)規(guī)模面積與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度

2.3.1耕地經(jīng)營(yíng)規(guī)模。張啟文（2019）通過(guò)對(duì)構(gòu)建Logit二元選擇模型，構(gòu)建回歸分析后得出結(jié)論，農(nóng)民耕地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與購(gòu)買意愿顯著正相關(guān)，農(nóng)民的耕地經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的依賴性越強(qiáng)，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也越強(qiáng)。

2.3.2農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度。張啟文（2019）通過(guò)對(duì)構(gòu)建Logit二元選擇模型，構(gòu)建回歸分析后得出結(jié)論，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)呈顯著正相關(guān)。即對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度越深，意愿越強(qiáng)烈。

3.對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)于農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性、農(nóng)民生產(chǎn)的積極性以及農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)性上具有積極意義。對(duì)于我省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可或缺的作用?；谝陨戏治?，現(xiàn)提出如下建議：

（1）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的豐富性，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度與廣度，滿足農(nóng)民需求。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。有效的針對(duì)不同地區(qū)的發(fā)展推出具有針對(duì)性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，最大程度降低農(nóng)民種植、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，以提高農(nóng)民購(gòu)買意愿。

（2）政府加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼支持力度，強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)地位。山東省東西生產(chǎn)模式跨度大，因地制宜建立健全省內(nèi)差異化的財(cái)政支持體系，保證各項(xiàng)補(bǔ)貼措施有效實(shí)施。

（3）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。保險(xiǎn)公司要加大宣傳，采取通俗易懂的方式，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)各家各戶，用實(shí)例向農(nóng)民說(shuō)明，提高農(nóng)民維權(quán)意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：

鄭雅文（1997.04），性別：女，民族：漢，籍貫：山東威海。學(xué)歷：研究生，研究方向：農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)