論安全生產責任保險試點中保險經(jīng)紀人的作用

蔣樹祥

摘要：安全生產責任保險（下稱“安責險”）是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗，提出來的一種帶有一定公益性質、采取政府推動、立法強制實施、由商業(yè)保險機構專業(yè)化運營的新的保險險種和制度。它的特點是強調各方主動參與事故預防，積極發(fā)揮保險機構的社會責任和社會管理功能，運用行業(yè)的差別費率和企業(yè)的浮動費率以及預防費用機制，實現(xiàn)安全與保險的良性互動。本文從當前安責險試點方式分析為切入，通過差異分析得出保險經(jīng)紀人的價值，從而強調安責險運行中引入保險經(jīng)紀人的重要性。

關鍵詞：安責險;試點工作;保險經(jīng)紀人

一、安責險試點的做法

（一）主要試點做法分析

1.委托保險經(jīng)紀人協(xié)助安排。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。在安責險項目運行實踐中，保險經(jīng)紀人在安責險領域中服務的主要內容包括：建立制度和模式、量身設計方案、協(xié)助選擇承保公司并安排保險、提供防災防損或風險管理咨詢服務，協(xié)助企業(yè)或受損者向保險公司索賠、協(xié)助應急管理部門強化事故預防工作等。

2.直接選擇保險公司承保。保險公司通過其專業(yè)人員直接營銷其規(guī)范性產品的業(yè)務稱作“直銷展業(yè)”。在保險公司的直銷業(yè)務模式下，產品條款措辭、費率價格等均屬于保險公司格式化條件，核保、簽單等工作也均由保險公司業(yè)務員直接負責操作，出險后的定損、賠款等則由保險公司理賠部門直接與客戶協(xié)商處理。

（二）試點方式差異分析

1.委托保險經(jīng)紀人

（1）保障范圍合理拓寬。與保險公司格式化的“雇主責任險”加“公眾責任險”的產品不同，保險經(jīng)紀人按照推行安責險的總體要求，為高危行業(yè)企業(yè)設計個性化方案，保障范圍可涵蓋三方面：對企業(yè)從業(yè)人員人身傷亡的經(jīng)濟賠償責任、對社會公眾及第三者人身傷亡的經(jīng)濟賠償責任、對事故救援費用的合理補償，包括部分“無責賠償”保障。這樣的產品可以滿足部門、企業(yè)、社會公眾對事故處理的不同層次要求。

（2）保費計算依據(jù)合理確定。與保險公司產品按照參保人數(shù)為單位計算保費的模式不同，保險經(jīng)紀人從參保企業(yè)的要求出發(fā)設計的個性化產品的保費一般以行業(yè)、企業(yè)投保限額為基數(shù)，以企業(yè)員工人數(shù)、所在地址、安全評價等級、往年事故記錄等為費率調整參數(shù)，這樣既可以將保費水平與行業(yè)企業(yè)實際風險情況掛鉤，同時也有利于企業(yè)根據(jù)自身保險需求自主選擇并合理控制保險成本，促進企業(yè)加大安全生產資金和設備投入。

2.直接選擇保險公司

（1）難以保證企業(yè)保險權益。保險公司直接出售給投保企業(yè)的是現(xiàn)有的、同質的、全國統(tǒng)一的格式化保單，其產品是由保險公司單方設計的，投保企業(yè)在缺乏必要的專業(yè)知識情況下，與保險公司博弈的過程當中往往處于弱勢地位。無論是價格條款談判，還是后期服務和索賠，企業(yè)的保險權益都難以得到保證。

（2）難以有效實現(xiàn)安責險的事故預防職能。保險公司格式化產品的特性，決定了其不會針對高危行業(yè)的特殊性，來制定一套行之有效的事故預防機制;同時保險公司負責安責險業(yè)務推廣的市場人員也只能負責推銷產品，無法有效實現(xiàn)安責險的事故預防工作。

二、保險經(jīng)紀人服務安責險的積極作用

（一）為投保行業(yè)企業(yè)量身設計保險方案。在保險行業(yè)，設計符合客戶風險需求的保險方案是保險經(jīng)紀人所擅長的領域和價值所在。安責險試點工作的順利腿精，需要完善的保障范圍、合理的價格、健全的保險服務體系和事故預防方案。

（二）協(xié)助投保行業(yè)企業(yè)招標選擇保險公司。在實施安責險項目時，如何在保險內容、費率、服務方案等方面貼合多方需要，是應急管理部門和保險企業(yè)共同面臨的重大課題。而通過保險經(jīng)紀人可組織開展科學規(guī)范的保險項目招標或競爭性談判，切實保障投保人與被保險人的保險權益。

（三）協(xié)助企業(yè)進行出險后的索賠善后工作。據(jù)了解在成都市安責險項目試點中，通過引進英大長安保險經(jīng)紀有限公司，充分發(fā)揮費率的杠桿作用，促進企業(yè)不斷改善安全生產條件（即安全生產事故越少的企業(yè)，投保費越低，并在來年下浮費率），同時將保障范圍擴大到事故救援費用、調查勘驗費用、法律費用和第三者責任，與傳統(tǒng)險種相比，成都市安責險在保障范圍、理賠速度等環(huán)節(jié)，企業(yè)都將獲得更多、更優(yōu)的服務，保險經(jīng)紀人的機制得到了充分發(fā)揮。

（四）推動投保行業(yè)企業(yè)做好事故預防工作。作為風險顧問及保險管家，保險經(jīng)紀人可以根據(jù)事故特征分析、宣傳教育，在安全生產和企業(yè)風險等領域舉辦保險宣講會和對各地區(qū)各級重點客戶的走訪，以及向保險公司及其員工宣傳和實施事故預防專業(yè)知識的培訓。

三、引入保險經(jīng)紀人是安責險試點工作的重要選擇

（一）有助于正確把握安責險試點工作的總體方向。據(jù)了解，當前全國大部分地區(qū)在安責險項目運行中，采取通過政府購買服務方式，聘請保險經(jīng)紀作為第三方顧問，為政策制定、項目實施提供專業(yè)協(xié)助和技術支持。

（二）有助于平衡參保企業(yè)和保險公司關系。據(jù)了解，當前全國大部分地區(qū)在安責險項目運行中，轉變以往共保制由主承公司牽頭管理的模式，由政府聘請保險經(jīng)紀人作為第三方顧問機構，對整個統(tǒng)保項目進行統(tǒng)籌管理，進一步細化服務標準、細則，完善投保、風控、理賠全過程的監(jiān)督考核機制，建立健全監(jiān)督評價體系和動態(tài)調整機制，最終形成政府行政干預逐步減少，行業(yè)內部共融健康發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

（三）有助于通過規(guī)模實現(xiàn)大數(shù)法則。據(jù)了解，全國安責險試點成效較好的地區(qū)，應急管理部門在推進安責險過程中，通過引進保險經(jīng)紀人的方式注重頂層設計，提倡平等協(xié)商，堅持在不同利益訴求中找到“最大公約數(shù)”;通過財政資金的杠桿作用撬動市場活力，形成“用更低的價格，獲得更多的保障，企業(yè)更積極參?！钡牧夹匝h(huán);通過逐年加大優(yōu)惠系數(shù)平抑補貼退出后的差價等制度設計，多渠道推動安責險逐步回歸商業(yè)經(jīng)濟運作。

結束語

總之，在新《安全生產法》正式施行的背景下，在安責險運行中引進保險經(jīng)紀人，充分調動社會專業(yè)技術服務力量，協(xié)助應急管理部門開展實施安責險強制制度，實現(xiàn)政府、企業(yè)、保險公司的多方共贏;通過引進保險經(jīng)紀人進一步健全保險管理機制，有效防范化解重大安全風險，助力企業(yè)提升安全風險管理水平。

參考文獻

[1]王雅婷， 張剛旭. 我國發(fā)展安全生產責任保險的幾點思考[J]. 保險職業(yè)學院學報， 2018.

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