普惠性巨災保險在我國的創(chuàng)新發(fā)展研究
——以云南“臨滄模式”為例

李 強

（南開大學金融學院，天津300350）

當前我國針對不同災種、服務不同被保障對象的各巨災保險試點仍處于“探索-修正”階段，而從實踐層面來看，各地區(qū)的巨災保險試點呈現(xiàn)出了一定程度的普惠性，特別是各類針對農(nóng)村農(nóng)戶的巨災保險，在推動我國保險業(yè)高質量發(fā)展、促進巨災保險制度與商業(yè)保險有機結合的進程中，努力踐行普惠金融理念的價值導向。在我國巨災保險制度及相關法律法規(guī)尚未明確落地之時，研究巨災保險是否應該具備普惠性具有較強現(xiàn)實意義，其結論一定程度上影響著我國巨災保險發(fā)展模式的選擇，并進一步影響未來巨災保險制度能否真正保障民生、服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。本文將通過對云南省臨滄市農(nóng)房地震巨災綜合保險開展情況的實地調研結果，探討普惠性巨災保險所發(fā)揮的作用及局限性，提出普惠性巨災保險創(chuàng)新發(fā)展的政策建議。

一、相關研究回顧

（一）巨災保險

巨災是眾多導致嚴重后果的災害的集合，是致災因子和人類社會共同作用的結果，通常被描述為一次事故造成的集體損失，其典型特征是：極低的概率、巨大的破壞性和大范圍的負面影響性。巨災風險在對人類生命健康和財產(chǎn)造成嚴重損害的同時，能夠通過災害的次生衍生、耦合、連鎖觸發(fā)等形式對一國或全球經(jīng)濟運轉帶來嚴重打擊，產(chǎn)生對經(jīng)濟增長不可逆的消極影響。巨災風險通常難以簡單地適用于保險大數(shù)法則，因而對于其是否具備可保性的問題一直存在爭論，但隨著世界各國巨災保險制度（計劃）的實踐或實驗的開展，相關專家學者逐漸認識到保險在降低巨災的負面影響、提升災后恢復效率中的重要作用。

在巨災風險有限可保的理論基礎上，國外學者對巨災保險的運行模式及運行效果進行了研究。Kunreuther（1978，1996）認為巨災保險是一種應對極端事件或LP-HC 事件（low-probability，high-consequence events）的有效工具，可以對采取防災措施產(chǎn)生激勵，并為受災者提供恢復資金［1，2］。而Grace（2004）通過對巨災保險實際運行情況的研究，指出必須合理設計巨災保險的框架，否則將在難以控制風險的同時，嚴重損壞巨災保險的可持續(xù)性［3］，因此Kunreuther（2015）強調巨災保險需要與政策工具（如建筑法規(guī)）、金融工具（如巨災債券、防災工程貸款）相結合，即需要以公私伙伴關系推動巨災保險體系化發(fā)展［4］。隨著新型風險的不斷出現(xiàn)，巨災保險也在進行適應性調整，Hartwig（2020）認為需要政府的介入以解決應對大流行疾病的私人保險市場失靈問題，有效的大流行病風險分擔機制將通過減少經(jīng)濟活動的混亂和防止長期經(jīng)濟衰退，為宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生正外部性［5］。

在國內，汶川地震后關于巨災風險管理相關領域的討論逐漸增多，自黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災保險制度”以來，相關研究伴隨著巨災保險實踐大量涌現(xiàn)。通過對已有研究成果和國內外巨災保險經(jīng)驗教訓的總結，國內學者對于巨災保險及其發(fā)展路徑有了更新的理解。劉瑋（2019）指出，融入保險機制的新型災害風險管理與綜合防范治理體系可以在解決巨災風險方面發(fā)揮重要作用，對災害風險的防范能力和城市韌性提升，乃至對整個國家治理能力提升會發(fā)揮重要的支撐性作用［6］。王和（2020）指出，社會主義制度下的巨災保險制度建設不能局限于災后的財產(chǎn)損失補償，而要提高整體災害治理水平［7］。王瀚洋、孫祁祥（2020）在借鑒國際對于PPP巨災保險模式研究的基礎上，指出PPP 巨災保險模式是市場化巨災風險管理的策略，政府在其中僅發(fā)揮補充和監(jiān)管功能［8］。包璐璐、江生忠（2019）建議我國應當進一步完善農(nóng)業(yè)巨災風險分散體系，由政府成立再保險公司提供農(nóng)業(yè)巨災超賠再保險［9］?？梢钥闯?，國內學者對于巨災保險的切入點不盡相同，但均與我國的巨災保險實踐有所對應，而對于巨災保險普惠性的研究尚屬空白。

（二）普惠金融

“普惠金融”（Inclusive Finance）的概念最初由聯(lián)合國經(jīng)濟和社會事務部提出，強調“必須為所有人提供充分和平等的正規(guī)金融服務”，尤其是在發(fā)展中國家，普惠金融可以為社會和經(jīng)濟發(fā)展作出重大貢獻［10］。2015年聯(lián)合國《亞的斯亞貝巴行動議程》（Addis Ababa Action Agenda）提出一攬子措施，倡導通過普惠金融改善小微企業(yè)、貧困人群等的融資渠道。從普惠金融的國際實踐來看，包括積極應對災害風險的保險計劃，以及聯(lián)合國在斐濟、湯加、瓦努阿圖［11］等國開展的巨災保險項目，有效地增強了當?shù)刎毨Ш瓦吘壔巳旱钟匀粸暮︼L險的能力，對減少貧困和促進經(jīng)濟發(fā)展起到了重大作用（UNCDF，2020）［12］。

中國積極響應聯(lián)合國倡議，踐行普惠金融，保障小微企業(yè)、偏遠地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等群體的金融服務覆蓋，利用普惠金融、普惠保險助力精準脫貧，相關研究也以此展開。黃薇（2019）發(fā)現(xiàn)普惠保險扶貧政策能夠起到積極的減貧效果［13］。尹曄等（2020）的研究表明我國尤其是中西部省份普惠保險發(fā)展水平不斷提升，建議進一步加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠保險政策的傾斜，以縮小區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展差距［14］。吳劍、孫蓉（2020）認為，發(fā)展農(nóng)村普惠保險首要的是聚焦弱勢群體利益，并根據(jù)實際情況的變化及時對政策做出調整［15］。

（三）已有研究評述

對于巨災保險和普惠金融的研究，呈現(xiàn)出不同的特征：對于巨災保險的討論重在對于巨災風險可保性和在有效承保巨災風險的條件下巨災保險可持續(xù)的問題的探索；而對于普惠金融的研究則更多從實踐出發(fā)，建立相關評價指標并對其效果進行評價。盡管理論基礎上存在差異，但在實踐層面上巨災保險和普惠金融存在現(xiàn)實的交叉，可以看到，國外學者普遍將服務于困難群體的災害保險劃為普惠金融的一部分，而國內對此領域則相對缺乏較為鮮明的觀點和論證，本文試圖彌補這一空白。

二、關于巨災保險是否可以具備普惠性的討論

（一）普惠性是我國巨災保險發(fā)展的內在要求

我國是世界上自然災害最為頻繁的國家之一，災害種類多，分布地域廣，發(fā)生頻率高，造成損失嚴重，這是基本國情；科技的進步和產(chǎn)業(yè)集中程度的提升，一定程度上加劇了人為風險的危害程度。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的當下，風險暴露程度的不斷提升使有效應對各類巨災風險（包括自然災害和人為事故）的負面影響成為防范化解重大風險的前沿陣地。

在我國，發(fā)展巨災保險是解決有效提升災害防范能力、保障人民安居樂業(yè)的基本手段，與黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱《建議》）中對民生福祉和國家治理能力的發(fā)展目標相契合，從這一角度來看，普惠性是我國所要建設的巨災保險制度的應有之義，也是新時期保險服務鞏固拓展脫貧攻堅成果的重要責任。

（二）普惠性的實現(xiàn)需要明確巨災保險的發(fā)展路徑

如果采用充分反映風險的，或者說完全市場化的巨災風險定價方式，巨災保險保費一定處在較高水平，這就違背了普惠性的基本要求。這樣一來，對于巨災保險普惠性的探討就引申出更為關鍵的經(jīng)典問題：

問題1：我國的巨災保險制度是怎樣的保險？

我國所要建設的巨災保險制度并非局限于特定巨災保險產(chǎn)品或服務，而是通過保險機制充分融入，對災害風險管理體系進行解構和再造的工程，它既是一項緊迫任務，又是一項長期任務。巨災保險制度既以政策法規(guī)等頂層制度形式明確了我國巨災保險的推進實施路徑、總體工作方案，也從生存發(fā)展理念上塑造了涵蓋或附加巨災風險商業(yè)保險產(chǎn)品與充分應對各災種的政策性巨災保險方案的有機結合的、融合工程性防災減災措施與財務性保險風險分散機制的新型災害風險管理框架。

對于問題1的回答，同樣是實現(xiàn)《建議》中國家治理效能提升的路徑之一，可以看出巨災保險制度的建設已經(jīng)超脫于保險或保險行業(yè)，它是需要從事災害識別預警、應急管理、工程建設、法律監(jiān)管、金融保險等部門協(xié)同構建的共享、平等的風險管理機制，這既是巨災保險的發(fā)展目標，也為其發(fā)展模式的選擇加以明確限定。

問題2：我國的巨災保險由誰來提供？

巨災風險直接影響企業(yè)和居民的人身、財產(chǎn)安全，同時也間接造成了政府財政涉災支出缺口的風險，而針對企業(yè)財產(chǎn)和雇員、居民人身所面臨的巨災風險，應當也可以通過商業(yè)保險形式（包括財產(chǎn)保險、責任保險和意外保險、醫(yī)療保險等）進行有效保障，而真正的巨災保險缺口在于對居民財產(chǎn)（特別是房屋住宅）和政府巨災風險的保障。

我國當前保障居民住宅的巨災保險實踐多以“政府推動、市場運作”為原則，這遵照了巨災保險的發(fā)展規(guī)律，部分解決了私人巨災保險存在市場失靈的問題。從世界各國的實踐來看，政府的參與既是巨災保險可持續(xù)的保障，也是解決公平和可負擔問題的主要方案，隨著我國巨災保險發(fā)展的不斷深入，政府將要承擔更為廣泛的責任?！皬V覆蓋、低保障”的初級階段工作目標，有助于巨災保險試點的普惠性功能的釋放，但不可否認，低水平的“普惠”并不能真正地分散轉移風險。欲實現(xiàn)普惠性巨災保險制度的可持續(xù)發(fā)展必須建立在政府主導、市場運作、商業(yè)補充的框架下，在這個框架下，政府除了進行頂層制度設計、發(fā)揮監(jiān)管職能外，還應對巨災保險提供再保險，并以非保費補貼形式的轉移支付保證巨災保險的可負擔性；而保險公司則通過科技賦能提升政策性巨災保險項目的運行效率，開發(fā)對巨災風險深層次覆蓋的商業(yè)保險產(chǎn)品，通過費率杠桿和防災減損服務實現(xiàn)減量風險管理。

政府既是推動巨災保險的主導者，也因為依照法規(guī)履行應急響應、災難救助、災后公共設施修復重建、災后經(jīng)濟救助等公共利益責任而承擔巨額計劃外公共財政支出風險，以及災后遭受財政收入減少風險（魏鋼，2018 2020）［16，17］。分散政府巨災風險應側重于市場化方式，需要通過保險市場和資本市場合力完成，其結果也將穩(wěn)固政府這一巨災最后防線，廣泛惠及社會上的各個主體，充分體現(xiàn)巨災保險的普惠性。

對于問題2的分類討論，表明要讓巨災保險制度中的各項機制發(fā)揮實際作用，需要通過不同的路徑。特別是，對于居民住宅巨災風險的保障必須由政府主導，克服風險費率過高和巨災風險管理意識薄弱而導致的供給與需求雙向不足的問題，以保證在可持續(xù)發(fā)展的同時，解決公平和普惠性問題。

三、普惠性巨災保險在中國的創(chuàng)新實踐：“臨滄模式”

（一）臨滄市基本情況

云南省處于歐亞板塊和印度洋板塊碰撞帶，地震活動頻度高、強度大、分布廣、震源淺、災害重，是我國地震災害最為嚴重的地區(qū)之一，因此，結合實際災情特征，在《云南省人民政府關于進一步發(fā)揮保險功能作用促進經(jīng)濟社會發(fā)展的意見》（云政發(fā)〔2015〕23號）中，云南省將地震保險試點作為當?shù)氐木逓谋ｋU制度建設的突破口。

臨滄市位于云南省西南部，國土面積2.4 萬平方公里，轄1 區(qū)7 縣（見圖1）。2019年，臨滄市GDP759.26 億元，三大產(chǎn)業(yè)增加值占比分別為27.5%、25.9%、46.6%；常住人口253.82萬人，其中農(nóng)村人口占41%以上。

（二）“臨滄模式”概述

臨滄市農(nóng)房地震巨災綜合保險，即“臨滄模式”，是在全國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險的基礎上，進行普惠性創(chuàng)新發(fā)展起來的險種。2018年6月臨滄市民政局聯(lián)合市財政局、人保財險臨滄市分公司印發(fā)《臨滄市農(nóng)房地震巨災綜合保險實施方案（2018-2020）（試行）》，并于當年首次進行農(nóng)房地震巨災綜合保險試點。此后由于政府機構改革和機構職能劃轉，于2019年10月修訂實施《臨滄市農(nóng)房地震巨災綜合保險實施方案（2018-2020）（試行）修訂方案》（以下簡稱《方案》），牽頭實施主體由臨滄市民政局變更為應急管理局。

《方案》承保標的包括農(nóng)戶的房屋、室內家電，以及農(nóng)戶因災身亡傷殘、因災生活困難的救助等（見表1），是在城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險基礎上，對保險責任的綜合擴展，突出“地震巨災+綜合責任”，增添了脫貧攻堅過程中“防止農(nóng)戶因災返貧”的需求。

“臨滄模式”的定價工作在嚴格執(zhí)行全國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險云南臨滄費率（鋼結構及鋼混結構、磚木結構差異化定價，正房、廂房、廚房差異化定價）基礎上，在商業(yè)“綜合責任”板塊充分體現(xiàn)普惠性（見表2），使保險整體費率下降?！斗桨浮访鞔_每戶每年投保保費60 元，由縣（區(qū)）財政補助和農(nóng)戶自籌兩部分組成，其中每戶農(nóng)戶縣（區(qū)）財政補助5元、農(nóng)戶自籌55元。

在“臨滄模式”的保費中，農(nóng)房地震災害責任保費仍進入全國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體賬戶進行共同承保，而綜合責任則由人保財險獨立承保。

值得一提的是，當?shù)鼗鶎诱ㄠl(xiāng)鎮(zhèn)、村）在農(nóng)房地震巨災綜合保險的推廣過程中發(fā)揮了重要作用，節(jié)省了保險公司在各山區(qū)村寨間進行展業(yè)的費用。同時，臨滄市應急管理局每年從總保費中計提3%用于地震防災防損工作，進一步增強巨災風險的事前風險管理的效果。

（三）“臨滄模式”的運行情況

從前期整體投保情況來看，“臨滄模式”2019年的投保覆蓋率上升了2.14%，農(nóng)戶主動投保的積極性有所上升，累計為25.5 萬戶居民提供了巨災風險保障，但總體覆蓋率仍低于25%。

從各縣區(qū)的投保情況來看（見圖2），基層政府干部在與保險公司合作的過程中巨災風險意識顯著提升，并進一步加強對農(nóng)戶的宣傳動員、培訓，對“臨滄模式”投保覆蓋率的提升起到了重要的作用。

同時，由于政府機構職能劃轉，民政部門自2019年起不再對低保對象、特困人群等群體進行全額保費補貼，造成了部分縣（區(qū)）投保覆蓋率的下降。

從“臨滄模式”的直觀理賠數(shù)據(jù)來看，2018年、2019年合計報案分別為359 件、280 件②，理賠金額523.36萬元（含未決賠款），在為農(nóng)戶的農(nóng)房地震風險提供保障的基礎上，對農(nóng)戶因災因故死亡傷殘、生活困難給予了基本救助，一定程度上支持了災后重建、恢復生產(chǎn)，彰顯了普惠性巨災保險的價值。

同時，臨滄市各縣域基層政府在認識到農(nóng)房地震巨災綜合保險的實際理賠情況（見圖3）對當?shù)貫暮戎突謴椭亟ㄋl(fā)揮的作用后，進一步強化了巨災保險的宣傳和推廣力度，形成了政府治理能力提升和保險覆蓋率增長互為促進的效果。

圖3 2018-2019年“臨滄模式”各縣（區(qū)）年賠付情況（單位：萬元）

（四）“臨滄模式”普惠性評價

“臨滄模式”是在城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險上的擴展和創(chuàng)新，整體運行情況優(yōu)于后者在我國其他相似地區(qū)的運行情況；“臨滄模式”的發(fā)展也得益于城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體所搭建的平臺基礎，將農(nóng)房地震風險模塊化后進行“綜合保障、分項管理”，在履行共同體合作承保責任的同時，通過風險的“綁定”擴展了個性化業(yè)務，并在與政府緊密合作中實現(xiàn)巨災保險的普惠性。

“臨滄模式”的普惠性可以總結為以下三點：

1.廣泛地提供規(guī)范的地震巨災風險基礎保障

我國當前以城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險為代表的巨災保險實踐，是以給最大范圍的居民提供最基本的巨災風險保障作為基本思想，更高水平的巨災風險保障由商業(yè)保險進行補充，這一原則本身就是一種踐行普惠金融思想的體現(xiàn)。以單一的地震巨災風險為起點，發(fā)揮保險的社會管理職能，優(yōu)先在地震多發(fā)地區(qū)有針對性地提供地震巨災保險，并逐步將巨災保險試點擴展至洪水風險③乃至更全面的多災種風險保障，實現(xiàn)巨災保險真正服務于民的目的。

“臨滄模式”的普惠性得以實現(xiàn)并能夠較為廣泛地提供巨災風險保障的基礎，在于其嚴守城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體關于保障地震風險的工作規(guī)范，嚴格執(zhí)行展業(yè)、承保、核保、查勘、理賠等業(yè)務流程，堅守風險定價標準以保證對地震風險進行合理反應。不可否認我國現(xiàn)有的地震保險尚難以實現(xiàn)地震巨災的風險分散，不足以覆蓋震后恢復重建資金缺口，但地震風險保障的廣泛覆蓋是其保障水平能夠不斷提升的先決條件，在體現(xiàn)普惠性的同時，“廣覆蓋、低保障”的策略為我國建設惠及更多人民的、高質量的巨災保險制度打下良好基礎。

2.創(chuàng)新綜合風險保障強化巨災風險分散

“臨滄模式”的重要創(chuàng)新點是將地震巨災風險與其他風險進行綜合承保，擴大了保險保障范圍。一方面能夠在充分考慮農(nóng)戶經(jīng)濟承受能力的基礎上，通過“綜合責任”的綜合定價實現(xiàn)保險的普惠性；另一方面將“低頻高損失”風險與“高頻低損失”風險進行綁定，間接地促進農(nóng)戶對災害風險的認知提升，賦予巨災保險“防止群眾因災致貧”的功能。

將不同風險進行綁定或對沖為我國的巨災保險制度建設提供了一個思路，即通過“綜合責任”承保方式提高巨災風險的可保性，并解決巨災保險消費需求不足的問題，實現(xiàn)全社會的災害風險管理水平的提升。

3.保險人與政府深度合作提升普惠水平

在地震風險標準費率較高和農(nóng)戶及部分干部災害風險意識不強的情況下，臨滄市能夠實現(xiàn)農(nóng)房地震綜合保險覆蓋的提升，保險人與政府合作進行宣傳和動員起到了重要的作用，對未來巨災保險推廣過程中各方主體的職能劃分和公私合作方式具有示范作用。此外，財政給予農(nóng)戶的部分保費補貼，進一步提高了巨災保險普惠性。

從實踐層面來看，政府對巨災風險和保險認識的提升對巨災保險制度的發(fā)展具有顯著的促進作用。臨滄市應急管理部門將“應急救災救助+民政臨時救助+保險補償和救助”視為保障人民群眾的“三張被子”，體現(xiàn)了將保險機制科學化、制度化融入災害治理和應急管理體系，服務國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化建設的先進思想。“臨滄模式”將保費收入按照固定比例提取地震巨災防災防損費用，用于災害的事前預防工作，將應急工作前置進行風險減量管理，這是我國巨災保險發(fā)展的重要方向，其結果是將災害風險管理的普惠范圍全面擴展、普惠水平全面提升。

四、普惠性巨災保險創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

（一）堅持政府主導，重視巨災保險制度的普惠性

政府主導是我國巨災保險制度建設的必然要求，符合巨災保險發(fā)展的一般規(guī)律，也是實現(xiàn)普惠性巨災保險供給的有效保證。首先，政府主導需要進行科學的頂層制度設計，構建工程性和財務性災害風險防范與治理機制結合、商業(yè)性和社會性巨災保險機制結合的巨災保險制度的政策法律框架；其次，政府主導需要在確保巨災保險對巨災風險的有效防范化解和巨災保險的可持續(xù)性的基礎上，充分考慮巨災保險的可負擔性，注重巨災保險的普惠性特征；最后，政府主導需要明確在災害風險管理和巨災保險制度中自身的職能發(fā)揮，明確政府責任范圍、促進政府職能轉換，通過有效的機制實現(xiàn)普惠性巨災保險創(chuàng)新發(fā)展，助力國家治理能力提升。

（二）重視市場作用，提升對巨災風險的綜合覆蓋

普惠性巨災保險創(chuàng)新發(fā)展離不開市場的力量，政府主導下的市場運作可以使巨災保險制度永葆活力，不斷迭代完善以適應實際的變化。巨災保險的最優(yōu)解是將風險管理工作前置，通過保險科技的賦能對巨災風險進行事前減量風險管理，將保險原有的單一經(jīng)濟補償職能轉換為對風險損失的降低和消除，實現(xiàn)工程性防御措施和保險的綜合效能的釋放。

保險市場不斷提升對巨災風險的綜合覆蓋，將模塊化的風險進行承保并尋求在債券市場、期權市場上的進一步轉移，實現(xiàn)充分防范和化解巨災風險的目的。

（三）提倡因地制宜，增強巨災保險保障的針對性

在巨災保險試點階段，鼓勵各地區(qū)結合實際情況開展有特色的巨災保險實踐，借鑒并優(yōu)化“臨滄模式”的經(jīng)驗，將全國范圍既有的巨災保險模式進行“本土化”改進和創(chuàng)新設計。打通地方政府與保險人的合作渠道，注重巨災保險“保民生、促發(fā)展”的服務效果，利用雙方各自的資源、能力優(yōu)勢，推動巨災保險的實踐。

（四）實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，探索政府財政指數(shù)巨災保險

針對政府在承擔災害救災和恢復重建責任時所面臨的巨額財政缺口，逐步探索政府財政指數(shù)巨災保險，既是對受災地區(qū)災害應對能力的提升，也是減輕援助地區(qū)財政負擔、全面投入經(jīng)濟發(fā)展的有效措施。財政指數(shù)巨災保險可以推動巨災保險為政府和廣大人民群眾提供的有效災害風險保障效果最大化，同步實現(xiàn)真正意義上的普惠性巨災保險和市場化的災害融資體系對社會生活和經(jīng)濟實體抗災韌性的提升。

［注 釋］

①數(shù)據(jù)來源：臨滄市人民政府。

②實際工作中，因一次災害造成的相同區(qū)域、相同情況的多家農(nóng)戶遭受損失的賠案，視為1件。

③2020年4月10日，由中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體部分成員聯(lián)合開發(fā)的中國城鄉(xiāng)居民住宅臺風洪水巨災保險產(chǎn)品在上海保交所上線開售。