法理學下大學生網(wǎng)貸市場法律規(guī)制的健全策略分析

摘要：隨著社會經(jīng)濟以及互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款成為許多大學生獲得消費來源的選擇，但是，由于大學生的經(jīng)濟收入不穩(wěn)定、自制力差等自身原因以及選擇的貸款平臺不正規(guī)等問題，造成了許多校園悲劇，為家庭與學校帶來了不可估量的傷害，引發(fā)了強烈的社會關(guān)注，因此，完善大學生網(wǎng)貸市場的法律法規(guī)迫在眉睫。通過完善大學生網(wǎng)貸的法律法規(guī)，從法理學層面，分析解決大學生網(wǎng)貸市場中在網(wǎng)貸平臺中介方面、網(wǎng)貸平臺借款限制方面以及對網(wǎng)貸平臺的運營監(jiān)管等方面出現(xiàn)的問題，明確大學生在網(wǎng)絡(luò)貸款中應(yīng)當承擔的法律責任，健全我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，營造正規(guī)誠信的大學生網(wǎng)貸市場，推進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，推動社會經(jīng)濟發(fā)展，本文就法理學下大學生網(wǎng)貸市場法律規(guī)制的健全策略進行簡要分析。

關(guān)鍵詞：大學生;校園網(wǎng)貸;法律法規(guī)

引言：

網(wǎng)絡(luò)貸款走進高校，在適應(yīng)了大學生的消費需求的同時也帶來了諸多風險，大學生沒有相應(yīng)的社會經(jīng)驗，誤用非法平臺進行貸款，導致大學生的人身安全受到侵害，給大學生的學業(yè)以及生活造成了極大的壓迫，使大學生偏離正常學習成長的軌道，甚至產(chǎn)生危及性命的嚴重后果，面對這種情況，政府、社會以及高校都應(yīng)當有所作為，尤其對于政府而言，應(yīng)當加大對網(wǎng)絡(luò)貸款市場的整頓并健全相關(guān)的法律法規(guī)，嚴懲非法校園貸，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)貸款的市場秩序。同時，高校以及相關(guān)部門也應(yīng)當加大對大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳，增強大學生法律意識，使大學生了解自身在網(wǎng)絡(luò)貸款中應(yīng)當承擔的法律責任以及法律義務(wù)，依法規(guī)范改正自身不良行為，推動網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)良性發(fā)展。

一、大學生網(wǎng)貸市場現(xiàn)狀分析

（一）校園網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)取得了迅猛發(fā)展，校園網(wǎng)貸市場的發(fā)展前景向好，校園網(wǎng)貸平臺的數(shù)目也不斷增多，為學生提供了充足的校園網(wǎng)貸平臺。其次，由于消費觀念的進步，當代大學生對于超前消費的熱情高漲，同時學生的網(wǎng)貸借貸門檻較低，大學生網(wǎng)貸數(shù)量增加較快，但是大學生對于網(wǎng)貸的風險意識較為淡薄。除此之外，借貸平臺的利率普遍較高以及亂收費現(xiàn)象嚴峻，校園網(wǎng)貸為吸引學生對加入，以利率為吸引點大力宣傳自身網(wǎng)貸平臺，但是其實際利率卻遠高于民間借貸利率，為學生償還貸款留下無窮隱患。

（二）大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

在校園網(wǎng)貸的發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，不僅網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)違法現(xiàn)象，部分大學生也由于對相關(guān)法律規(guī)則認識的缺乏而觸犯法律法規(guī)，擾亂了大學生網(wǎng)貸市場秩序，危害大學生的健康發(fā)展[1]。首先，網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的問題不容忽視，由于部分網(wǎng)貸平臺受利益誘惑等原因，網(wǎng)貸平臺故意知法違法，與大學生簽訂損害大學生利益的違法條約，故意扣除大學生的相關(guān)借款費用，違背我國民法所規(guī)定的平等原則，挑戰(zhàn)法律權(quán)威，阻礙網(wǎng)貸市場的發(fā)展，其次，由于大學生的經(jīng)濟償還能力有限，存在部分借貸平臺暴力逼貸的問題，通過暴力手段逼迫學生償還貸款，例如，某些網(wǎng)貸平臺私自打壓扣留未按時償還貸款的學生，嚴重侵犯學生的人身權(quán)利，更有甚者，將裸條借貸學生的隱私信息公之于眾，給學生帶來了極大的精神傷害，構(gòu)成違法犯罪，相關(guān)部門必須出臺法律法規(guī)加以制止暴力催款行為。其次，在大學生網(wǎng)貸過程中，大學生自身的行為也會造成不良的后果。比如，存在大學生欺騙網(wǎng)貸平臺的情況，由于大學生自身的經(jīng)濟有限，部分大學生為了能夠及時償還貸款或者增加借貸額度，利用他人信息進行網(wǎng)貸并進行非法活動導致無力償還債務(wù)，面對這種惡劣的行為，相關(guān)部門可以借鑒《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，完善相關(guān)法律法規(guī)對學生的行為進行約束。

二、明確大學生在網(wǎng)貸中應(yīng)當承擔的法律規(guī)范

完善健全大學生網(wǎng)貸市場的法律法規(guī)首先應(yīng)當明確大學生在網(wǎng)貸中應(yīng)當遵守的法律規(guī)則以及法律義務(wù)。對于在校的大部分大學生而言，都已達到法定的成年年齡，這也意味著大學生已經(jīng)成為了完全民事行為人，有能力也有義務(wù)對自身的行為負責，鑒于此種情況，相關(guān)部門可以根據(jù)實際情況完善相關(guān)法律法規(guī)，明確大學生在網(wǎng)貸中應(yīng)當承擔的法律責任，避免出現(xiàn)大學生由于自身錯誤引發(fā)網(wǎng)貸問題時逃避法律責任，導致大學生網(wǎng)貸市場混亂的情況。在制定相關(guān)法律時，相關(guān)部門要結(jié)合實例，充分考慮現(xiàn)實情況以及可能出現(xiàn)的各種問題，比如，有的大學生在正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借款，卻以非法手段消費借款，導致最終無力償還留下高額本息，面對這種情況，法律不能坐視不管，法律應(yīng)當對大學生的行為界定行為屬性，使大學生不能肆意為之，違反法律就要承擔一定的法律后果，警示大學生以規(guī)范借貸行為。其次，在制定相關(guān)法律時，應(yīng)當制定適當?shù)膽土P措施，法律懲罰的目的是為了能夠約束和規(guī)范人們的行為，在確定大學生在網(wǎng)絡(luò)貸款中違法犯罪的情形后，制定的懲罰措施也要符合大學生的實際情況，立法部門應(yīng)當充分考慮到大學生的經(jīng)濟償還能力、主觀意向等因素，以合理的懲罰措施督促大學生規(guī)范自身網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，使大學生提高遵守相關(guān)法律法規(guī)的意識，減少大學生網(wǎng)絡(luò)貸款不法現(xiàn)象的發(fā)生。

三、多角度分析、健全網(wǎng)貸法律法規(guī)

（一）規(guī)范網(wǎng)貸平臺

網(wǎng)貸由于門檻低、成本低、效率高等優(yōu)點深受大學生的歡迎，但是網(wǎng)貸的優(yōu)點相對的是網(wǎng)貸的風險，網(wǎng)貸平臺存在著諸多風險，比如，網(wǎng)貸平臺有很多種類，其質(zhì)量也參差不齊，有以大型互聯(lián)網(wǎng)公司為背景的網(wǎng)款平臺，如百度有錢花，螞蟻借唄等，也有以商業(yè)銀行為背景的網(wǎng)貸平臺，如平安普惠等平臺，還有其他上市的網(wǎng)貸平臺，多種多樣的網(wǎng)貸平臺使人眼花繚亂同時也讓許多非法的網(wǎng)貸平臺趁虛而入，借機發(fā)放使大學生無法償還的高利貸，惡意經(jīng)營。面對網(wǎng)貸平臺質(zhì)量不一的情況，相關(guān)部門可以根據(jù)我國《民法典》的相關(guān)規(guī)定，建全網(wǎng)貸平臺的準入以及退出機制，通過健全準入機制，制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)定網(wǎng)貸平臺必須要達到一定準則才能進入市場，同時也要重視對網(wǎng)貸平臺從業(yè)者的考察，降低在網(wǎng)貸平臺上違法犯罪行為的發(fā)生率，構(gòu)建正規(guī)有序的網(wǎng)貸平臺，除了健全網(wǎng)貸平臺的準入機制外，網(wǎng)貸的退出機制亦應(yīng)當完善建全，要調(diào)研市場情況，完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的退出機制，防止有發(fā)展問題的網(wǎng)貸平臺不顧借款人與貸款人的利益，私自吞并財產(chǎn)并非法跑路，通過健全網(wǎng)貸平臺退出機制，限制外帶平臺的非法退出行為，維護借款人和投資者的利益，激勵網(wǎng)貸平臺改善經(jīng)營制度，規(guī)范大學生網(wǎng)貸市場秩序[2]。

（二）規(guī)定大學生的借款限額

在大學生網(wǎng)貸過程中，存在著部分貸款平臺肆意為大學生發(fā)放貸款的現(xiàn)象，大學生對于貸款的經(jīng)驗較少，高額的貸款金額導致大學生被迫承受“高利貸”的壓力，為大學生的成長發(fā)展造成不良影響。因此，相關(guān)部門應(yīng)當制定好相關(guān)的法律法規(guī)，明確規(guī)范大學生的借款金額。當然，根據(jù)《民法典》第六百八十條關(guān)于借貸的相關(guān)規(guī)定，要求禁止發(fā)放高利貸，借款的利率不得違背國家有關(guān)規(guī)定，正規(guī)的網(wǎng)貸平臺一般對于借款人的借款額度都是有限度的，但是考慮到大學生的償還能力等因素，網(wǎng)貸平臺對于大學生的借款限額應(yīng)當依據(jù)實際進行適當?shù)恼{(diào)整，同時立法部門也要加快完善相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，通過完善的法律法規(guī)規(guī)范網(wǎng)貸平臺的借款限額，限制大學生的貸款數(shù)額，減少不法貸款平臺惡意發(fā)放貸款。網(wǎng)貸平臺也要有意找尋相關(guān)法律并嚴格遵守，比如《民法典》中關(guān)于貸款方面的法律[3]，網(wǎng)貸平臺便應(yīng)該遵守相關(guān)法律條文的規(guī)定，對大學生的借款額度進行必要的限制，減少大學生因償還能力較弱而在網(wǎng)貸中產(chǎn)生不法行為的現(xiàn)象，通過健全網(wǎng)貸市場的相關(guān)法律法規(guī)，推進網(wǎng)絡(luò)貸款市場穩(wěn)定發(fā)展，。

（三）健全網(wǎng)貸行業(yè)的征信體系

健全的征信體系是推動大學生網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的保障，在網(wǎng)貸行業(yè)的征信體系建設(shè)中，首先應(yīng)當健全信用法律制度，我國對于改善網(wǎng)貸平臺的信用法律有很大的提升空間，在網(wǎng)貸交易中，網(wǎng)貸平臺往往沒有專業(yè)針對網(wǎng)貸信用的法律依據(jù)，依靠其他領(lǐng)域法律中關(guān)于信用的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)，導致一些不法網(wǎng)貸平臺鉆法律空子，非法運營，擾亂網(wǎng)貸市場秩序，損害民眾利益，尤其對于經(jīng)驗不足的大學生，對網(wǎng)貸平臺的非法行為真?zhèn)坞y辨，更易受到侵害[4]。因此，相關(guān)立法部門必須加強對網(wǎng)貸信用立法的工作，通過法律法規(guī)管控網(wǎng)貸市場，打擊網(wǎng)貸平臺之間的不良競爭，保護大學生在網(wǎng)貸中的信息安全，提高網(wǎng)貸平臺與大學生的信用意識，促進網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展。同時，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》要求建立可信的網(wǎng)絡(luò)信任服務(wù)，在構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)的征信體系中也可以打造黑名單共享機制，通過黑名單共享，為網(wǎng)貸平臺提供關(guān)于大學生的全面信用情況，從而幫助網(wǎng)貸平臺為大學生提供合理的借貸限度，減少大學生無力償還債務(wù)的情況的發(fā)生。除此之外，相關(guān)部門也要重視對信息共享機制的建立，扭轉(zhuǎn)網(wǎng)貸平臺與用戶信息不對稱的情況，推進信息共享，將信用信息的作用最大化，整合信息資源，發(fā)揮信息資源共享優(yōu)勢，加強網(wǎng)貸企業(yè)的合作，推動網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，使個人的信用評價更加完善，推動網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

（四）監(jiān)管部門要依法加大監(jiān)管力度

監(jiān)管部門在法律法規(guī)的落實中都具有重要的作用，在大學生網(wǎng)貸市場的整頓中，相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)揮著重要作用，因此，監(jiān)管部門在監(jiān)管工作中絕對不能松懈，要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定嚴格的監(jiān)管措施，明確監(jiān)管工作的目的，推進網(wǎng)貸市場良性發(fā)展[5]。尤其對于校園網(wǎng)貸，政府部門不僅要完善相關(guān)的法律法規(guī)，高校也應(yīng)當制定相應(yīng)措施來提高對大學生網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，比如，高?？梢蚤_展有關(guān)校園網(wǎng)貸的協(xié)會，監(jiān)管校園網(wǎng)貸平臺，及時發(fā)現(xiàn)大學生在網(wǎng)貸過程中出現(xiàn)的問題，并制定相關(guān)處理措施，整頓校園網(wǎng)貸的發(fā)展，規(guī)范大學生網(wǎng)貸市場的發(fā)展。

四、高校要增強對大學生的網(wǎng)貸與法治教育

大學生網(wǎng)貸的熱度體現(xiàn)了大學生對消費的需求，但是，頻繁出現(xiàn)問題的大學生網(wǎng)貸現(xiàn)象也表明大學生對于金融知識以及法治意識的缺失，因此，增強對大學生金融與法治教育，提高大學生對網(wǎng)貸風險的意識，是高校應(yīng)當采取的一項措施。在增強大學生金融以及法治教育中，高?？梢酝ㄟ^舉辦專題講座的形式，向大學生傳授有關(guān)金融與法治的知識，使學生在網(wǎng)貸交易中做到守法守規(guī)，不觸犯法律的棱角，助力大學生成長。其次，在增強對大學生金融與法制教育中也要指正大學生的消費觀點，大學生對于網(wǎng)貸的熱衷從側(cè)面透露出部分大學生的消費觀點存在一定問題的情況，高校要引導大學生樹立正確的消費觀，要引導學生拋棄攀比消費、奢靡消費等不正確的消費觀，改正自身不健康的消費行為，減少校園網(wǎng)貸現(xiàn)象[6]。另外，高校也要加大對網(wǎng)貸風險與相關(guān)法律的宣傳，向?qū)W生適當宣傳網(wǎng)貸的危害，鼓勵學生學習關(guān)于《民法典》中借貸方面的法律條文，提高學生對于網(wǎng)貸方面的法律認知，增強大學生網(wǎng)貸的法律與風險意識，依據(jù)法律規(guī)正自身行為。從整體上提高大學生對網(wǎng)貸的風險防衛(wèi)意識，規(guī)范大學生網(wǎng)貸行為，推進大學生網(wǎng)貸市場的發(fā)展。

五、結(jié)束語

網(wǎng)貸能夠為大學生提供便捷快速的融資渠道，及時緩解大學生面臨的經(jīng)濟壓力，但是，大學生在網(wǎng)貸活動中不斷出現(xiàn)問題，無論是網(wǎng)貸平臺問題還是大學生自身問題都嚴重影響著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，尤其是大學生網(wǎng)貸市場法律法規(guī)的不健全，使得不法分子在網(wǎng)貸過程中嚴重侵害大學生的利益，因此，健全相關(guān)法律法規(guī)至關(guān)重要，在法律法規(guī)建設(shè)中，要從多方面綜合考慮，在實踐中不斷探索與完善大學生網(wǎng)貸市場的相關(guān)法律法規(guī)，保護大學生權(quán)益，助力網(wǎng)貸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：

姓名：董瀟涵，出生年月：2000.12.29，性別：女，民族：漢，籍貫：山東省菏澤市，職務(wù)/職稱：學生，學歷：本科，研究方向：法理學，單位信息：山東科技大學（泰安校區(qū)），所在省市?：?山東省泰安市，郵編?：?271000

山東科技大學（泰安校區(qū)） 山東省泰安市 271000