現(xiàn)代化建設(shè)視角下的普惠保險(xiǎn)發(fā)展研究
——基于江西省十家代表性保險(xiǎn)公司的調(diào)研分析

傅 鈺 麥心怡

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 江西 南昌 330013）

普惠金融是要求在機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則下，以可負(fù)擔(dān)的成本為對(duì)金融服務(wù)有需求的社會(huì)群體和階層提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中，明確將大力發(fā)展普惠金融，列為我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求。2019年兩會(huì)期間，“普惠金融”連續(xù)第六年被寫入政府工作報(bào)告，并再次強(qiáng)調(diào)需要“激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善”。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融領(lǐng)域的一大重要分支，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的同時(shí)也要大力促進(jìn)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述和研究?jī)r(jià)值

（一）普惠保險(xiǎn)

普惠保險(xiǎn)是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)形式的思考與揚(yáng)棄，國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者從實(shí)踐層次、界定方法、發(fā)展方式及針對(duì)群體等方面描述了普惠保險(xiǎn)的基本特征。吳劍、孫蓉（2020）通過(guò)研究農(nóng)村普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，認(rèn)為普惠保險(xiǎn)具有使最弱勢(shì)群體利益最大化的公平內(nèi)涵。岳一帆（2017）指出了普惠保險(xiǎn)加強(qiáng)消費(fèi)者認(rèn)同保險(xiǎn)服務(wù)的功能。

（二）研究?jī)r(jià)值

中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和國(guó)計(jì)民生具有重大意義。如何以社會(huì)價(jià)值為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以備不時(shí)之需，讓普惠保險(xiǎn)利益落到實(shí)處，是保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要命題。目前，我國(guó)尚缺乏對(duì)單獨(dú)一省份全面且詳盡的、關(guān)于普惠性保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策的研究。加強(qiáng)對(duì)江西省普惠金融，尤其是普惠保險(xiǎn)發(fā)展的研究，既符合《江西銀行保險(xiǎn)業(yè)2019年普惠金融行動(dòng)方案》提出的要“努力打造普惠金融‘江西樣本’”的要求，又能夠在一定程度上填補(bǔ)江西省普惠保險(xiǎn)理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)發(fā)展的領(lǐng)域空白，具有值得研究的學(xué)術(shù)價(jià)值。本文在調(diào)研江西省十家代表性保險(xiǎn)公司的背景下，分析普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)做法、創(chuàng)新機(jī)制體制，最后指出普惠保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的問(wèn)題及原因，并提出可行的政策性建議。

二、普惠保險(xiǎn)對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的實(shí)際情況

（一）“保險(xiǎn)+期貨”模式支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

“保險(xiǎn)+期貨”模式是在政府、保險(xiǎn)公司和期貨交易所三方共同的助力下，形成的“服務(wù)于農(nóng)”的新農(nóng)業(yè)概念。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)參考期貨價(jià)格；期貨公司在模式中相當(dāng)于再保險(xiǎn)的作用，負(fù)責(zé)提供場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品以轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險(xiǎn)，政府則扮演支持者的角色。這一模式借助期貨的套期保值功能以及保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能，有效規(guī)避了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。江西省保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用“保險(xiǎn)+期貨”模式，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，有效利用市場(chǎng)的力量管理農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，助推了三農(nóng)事業(yè)發(fā)展。以 “保險(xiǎn)+期貨”的棉花項(xiàng)目為例。該保險(xiǎn)給予參保農(nóng)戶每噸90萬(wàn)元賠付，共保障棉田2.7萬(wàn)畝，棉花種植戶的整體賠付情況具體如下。

表1 棉花“保險(xiǎn)+期貨”模式下的理賠情況

“保險(xiǎn)+期貨”的模式，為政府提供了新的扶貧方式，有利于助推當(dāng)?shù)卣畬?shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略。

（二）信用保險(xiǎn)扶持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展

在全球疫情暴發(fā)的背景下，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)不佳，我國(guó)外貿(mào)外資領(lǐng)域面臨著復(fù)雜嚴(yán)峻的形勢(shì)，信用保險(xiǎn)在穩(wěn)住外貿(mào)主體，穩(wěn)住產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈工作上做出了重大貢獻(xiàn)。2020年，中國(guó)信保江西分公司主動(dòng)提前開展“單一窗口”建設(shè)工作，成為江西省首家嵌入單一窗口的金融機(jī)構(gòu)。隨后不斷優(yōu)化單一窗口地方服務(wù)內(nèi)容，為批量承保做好鋪墊。截至8月底，通過(guò)單一窗口投保的企業(yè)有936家，占比63.8%，進(jìn)一步加大了“單一窗口”合作力度，優(yōu)化小微操作平臺(tái)系統(tǒng)。另外，通過(guò)公司信保通線上投保的企業(yè)有453家，占比30.9%，線上投保占比合計(jì)94.7%，便利小微企業(yè)通過(guò)線上享受投保理賠等一系列服務(wù)。普惠性助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，幫助中小微企業(yè)在銀行獲得融資條件，緩解企業(yè)經(jīng)營(yíng)上現(xiàn)金流的問(wèn)題，繼而解決中小企業(yè)無(wú)擔(dān)保、資產(chǎn)擔(dān)保貸款不足、低信用等級(jí)導(dǎo)致的不能獲得銀行貸款的困境，同時(shí)降低中小企業(yè)的貸款成本。

（三）金融科技變革保險(xiǎn)服務(wù)方式

在保險(xiǎn)行業(yè)中，通過(guò)深度融合科技手段和保險(xiǎn)產(chǎn)品，從挖掘保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值的角度，優(yōu)化保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建保險(xiǎn)公司與顧客的互利共贏、協(xié)同合作的生態(tài)模式，使保險(xiǎn)更加普及，覆蓋了中小企業(yè)以及中低收入人群等普惠保險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注的群體。比如服務(wù)于助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品相比傳統(tǒng)模式，在商業(yè)可行性與持續(xù)性方面，更注重高新科技的運(yùn)用。以中國(guó)信保的小微企業(yè)紅綠燈為例，將大數(shù)據(jù)、人工智能等多項(xiàng)科技手段運(yùn)用于保險(xiǎn)服務(wù)中，有效提升了普惠保險(xiǎn)的水平。金融科技與保險(xiǎn)行業(yè)深度融合的典型案例還有其應(yīng)用于教育方面的“江西省教育保險(xiǎn)平臺(tái)”模式。江西教育保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)際上是一家公共“保險(xiǎn)超市”，該平臺(tái)允許各家保險(xiǎn)公司上架保險(xiǎn)產(chǎn)品，為學(xué)生、家長(zhǎng)以及學(xué)校提供購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的空間。該平臺(tái)通過(guò)科技手段創(chuàng)新服務(wù)模式，在用戶識(shí)別、學(xué)生檔案、迸發(fā)壓力和支付安全架構(gòu)設(shè)計(jì)等多方面取得突破。平臺(tái)采用了OCR圖像識(shí)別技術(shù)、計(jì)算機(jī)視覺(jué)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)、圖片識(shí)別模型等多項(xiàng)技術(shù)以攻克用戶識(shí)別難題。在學(xué)生檔案方面，平臺(tái)方采用檔案存儲(chǔ)陣列，實(shí)現(xiàn)了加密存儲(chǔ)、混序分布式存儲(chǔ)和用戶快速抽取等功能，規(guī)避了互聯(lián)網(wǎng)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。該平臺(tái)在迸發(fā)壓力方面，平臺(tái)方應(yīng)用核心云服務(wù)、分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)、對(duì)像存儲(chǔ)技術(shù)等途徑降低損耗。平臺(tái)的賬戶余額具有加密存儲(chǔ)功能，數(shù)據(jù)層層關(guān)聯(lián)，通過(guò)絲連的賬戶體系設(shè)計(jì)系統(tǒng)，以達(dá)到及時(shí)預(yù)警財(cái)務(wù)問(wèn)題的目標(biāo)。

三、結(jié)論和建議

（一）調(diào)整政府與公司的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”實(shí)際上是一種鼓勵(lì)創(chuàng)新的機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，政府擔(dān)當(dāng)著責(zé)無(wú)旁貸的重要角色。如何規(guī)劃好政府與保險(xiǎn)公司的職責(zé)范圍，對(duì)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。然而在普惠保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，二者的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制仍需不斷完善。以精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種由政府牽頭，制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則。保險(xiǎn)公司就參保人群、保費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任等方面是沒(méi)有靈活調(diào)整空間的。同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制上，保險(xiǎn)公司的盈利點(diǎn)較少，且承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性不高。因此，普惠型保險(xiǎn)應(yīng)該由保險(xiǎn)公司根據(jù)政府部門的相關(guān)政策，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而政府的作用則是將保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種方案對(duì)外公開競(jìng)標(biāo)。同時(shí)，針對(duì)運(yùn)營(yíng)成果，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，只有這樣才能保證保險(xiǎn)公司的積極性。政府也應(yīng)該為保險(xiǎn)公司開展普惠型業(yè)務(wù)給予政策支持，令各經(jīng)辦部門、保險(xiǎn)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)形成合力，互相溝通。

（二）探索產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新模式

普惠保險(xiǎn)發(fā)展中的一個(gè)重要問(wèn)題，是保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)種類不豐富，覆蓋范圍不全面。此外，普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，很大一部分還停留在試點(diǎn)階段，有待向全省乃至全國(guó)推廣。由于農(nóng)業(yè)的特殊性，“保險(xiǎn)+期貨”、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)等服務(wù)，每款產(chǎn)品只能保障一種農(nóng)作物，目前江西省只有十余種農(nóng)作物得到覆蓋，發(fā)展較為緩慢。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)體系的不健全，一定程度上也削弱了保險(xiǎn)效果。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新，構(gòu)建多樣化、全面性的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)與模式，在滿足個(gè)性化保障需求的同時(shí)，助推行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。