民商法視角下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題與對(duì)策分析

毛吉高

摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展，隨之而來(lái)的是監(jiān)管和借貸領(lǐng)域各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)。大量網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)公司出現(xiàn)“暴雷”情況，給予網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展造成了巨大的打擊，也影響到了廣大人民群眾的日常生活，造成嚴(yán)重的不良社會(huì)影響。如何加強(qiáng)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管，就成為了規(guī)范金融行業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;法律問(wèn)題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下而發(fā)展的全新借貸體系，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，需要快速短期資金的中小企業(yè)和個(gè)人可以快速?gòu)腜2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中獲得融資。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可以快速收集民間資本，將民間的閑散資金重新投入到金融市場(chǎng)中，為金融市場(chǎng)注入了全新的活力。但目前針對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律法規(guī)，建設(shè)仍然有所不足，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)，缺乏針對(duì)性解決措施?；诖?，本文將從民商法視角下，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律問(wèn)題和解決對(duì)策展開探討。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融模式之下的一種全新金融展開業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)架設(shè)平臺(tái)，將投資人和借貸人進(jìn)行整合?？梢杂行У膶⑹袌?chǎng)中的閑散資金以及資金的需求者加以直接聯(lián)系，盤活民間閑散資本，提升手中資金的利潤(rùn)。雙方借助平臺(tái)簽署電子合同，從而得到有效的利益保障。就目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，基本借貸模式主要包含信息中介網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保本擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特點(diǎn)包含以下幾方面。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，無(wú)論是平臺(tái)的架設(shè)還是借款與貸款人想要利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取資金都相對(duì)簡(jiǎn)單，只需要借款人向平臺(tái)提供身份證、聯(lián)系方式、親屬聯(lián)系方式即可完成借貸。平臺(tái)對(duì)于借款人的審核并不全面，甚至部分平臺(tái)由于資質(zhì)的問(wèn)題沒(méi)有接入國(guó)家征信系統(tǒng)。并且，由于平臺(tái)之上擁有各類金額可進(jìn)行選擇，所以，吸引了大量的消費(fèi)者進(jìn)行借貸[1]。其次，借款平臺(tái)的放款速度也相對(duì)較快，一般網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的放款速度不會(huì)超過(guò)24小時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)體系來(lái)說(shuō)審核時(shí)間較長(zhǎng)，這些傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法滿足急需資金的用戶。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息資料審核完全依靠系統(tǒng)設(shè)置，會(huì)自動(dòng)對(duì)用戶信用級(jí)別進(jìn)行判定，隨后確定額度利率等，自動(dòng)化的貸款流程，促使貸款效率更高，能夠保障客戶快速拿到資金。最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種全新借貸模式，任何需求資金的借款人可以利用網(wǎng)絡(luò)達(dá)成借款目標(biāo)，所以，突破了時(shí)間和空間的限制，解決了常規(guī)金融業(yè)務(wù)中信息匹配較難的問(wèn)題。

二、當(dāng)前民商法視角下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以一種全新的金融模式加以運(yùn)行，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)借貸方式，為社會(huì)資金流動(dòng)和資金需求者提供便利。就目前平臺(tái)發(fā)展來(lái)看，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)仍然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，任何企業(yè)都可進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，為了提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，吸引借貸客戶，往往會(huì)在平臺(tái)中設(shè)置一些大額貸款，這些大額貸款在運(yùn)行過(guò)程中并未對(duì)客戶信息進(jìn)行全面的審核，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率提高，借款者最終無(wú)法有效的償還大額貸款，從而出現(xiàn)壞賬，對(duì)整個(gè)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展以及資金鏈都會(huì)造成嚴(yán)重影響。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上屬于中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)借貸平臺(tái)，將借款者和貸款者相互對(duì)接，從中抽取一部分手續(xù)費(fèi)用作為利潤(rùn)。所以，借貸平臺(tái)實(shí)際上對(duì)于流通的資金沒(méi)有實(shí)際控制能力[2]。最后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于信息的審查并不嚴(yán)謹(jǐn)，無(wú)法保證客戶可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還本金及利息。甚至部分借貸平臺(tái)會(huì)為了提高發(fā)展速度，會(huì)有意放松對(duì)貸款者的信息審查，這定然會(huì)對(duì)平臺(tái)的運(yùn)行造成潛在威脅和隱患。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶隱私存在被泄露風(fēng)險(xiǎn)

客戶想要從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中獲取融資服務(wù)，必須要為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供個(gè)人身份信息和相關(guān)隱私信息，這些信息屬于借款人的一種隱私權(quán)利，通過(guò)平臺(tái)審核后將此類信息應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理保管，但目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻缺乏相關(guān)的管理體系和管理措施，相關(guān)信息的管理和責(zé)任人也未建立良好的客戶隱私保護(hù)意識(shí)，所以部分工作人員會(huì)利用平臺(tái)用戶隱私信息進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，例如將客戶隱私信息出賣給金融詐騙人員獲取一定的利益[3]。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)行來(lái)看，其主要功能是充當(dāng)金融中介機(jī)構(gòu)為民間資本提供投資渠道為消費(fèi)者提供資金的獲取渠道。但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在日常業(yè)務(wù)的開展和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，需要接觸大量的資本，為非法集資提供了良好的生長(zhǎng)土壤，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用不合理的方式來(lái)進(jìn)行資金的擴(kuò)充?；蛘卟糠止芾砣藛T會(huì)非法挪用借貸資金，導(dǎo)致借貸業(yè)務(wù)貸款人無(wú)法快速獲取資金。引發(fā)該問(wèn)題的主要原因是目前針對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管措施和相關(guān)制度建設(shè)并不完善，為平臺(tái)資金的監(jiān)管造成了負(fù)面影響，直接影響到整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。

三、基于民商法P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推動(dòng)法律完善的有效策略

（一）提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)制，但是隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸不斷深入，暴雷事件頻發(fā)。其主要原因是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)初審階段，審核不完善，導(dǎo)致大量不良企業(yè)進(jìn)入平臺(tái)中。因此，必須提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，將一些資質(zhì)較差的借貸平臺(tái)堵在平臺(tái)行業(yè)之外。首先，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制，加大對(duì)企業(yè)的審核力度，要保障企業(yè)在進(jìn)入借貸平臺(tái)行業(yè)時(shí)，要具備工商稅務(wù)登記，這樣才能夠設(shè)立借貸平臺(tái)。其次，還需要完善平臺(tái)的備案信息，建立用戶信息與平臺(tái)管理相隔離的管理措施，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督管理，保護(hù)好借款人和債務(wù)人的來(lái)。

（二）建設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的隱私保護(hù)和借貸利益保護(hù)措施

首先，為了避免借貸業(yè)務(wù)人員信息遭到泄露，強(qiáng)化信息保護(hù)立法。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)開展初期，需要獲取客戶的隱私信息，這些隱私信息平臺(tái)必須要做好保護(hù)簽訂相關(guān)合約條款，對(duì)客戶的隱私信息進(jìn)行獨(dú)立管理，盡可能減少工作人員的接觸，以此來(lái)降低工作人員內(nèi)部泄漏客戶隱私的風(fēng)險(xiǎn)概率。其次，需要明確該行業(yè)的自律規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)，所有工作人員都需要具備泄露隱私的法律責(zé)任意識(shí)，建立良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，如果出現(xiàn)惡意不履行職責(zé)公布他人隱私的問(wèn)題，則應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)追究其責(zé)任。為了保障客戶隱私安全，政府也可以出臺(tái)相關(guān)政策將客戶信息與企業(yè)運(yùn)營(yíng)相獨(dú)立，由政府部門統(tǒng)一管理客戶信息，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶隱私的保護(hù)。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一般來(lái)說(shuō)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要以小額貸款為主，一旦出現(xiàn)大面積的大額貸款，那么，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)直線上升，并且，大量貸款還會(huì)擠占網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大量的現(xiàn)金資源，導(dǎo)致資金斷裂的問(wèn)題。所以，需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，對(duì)大額貸款業(yè)務(wù)的審核。為了保障資金池的穩(wěn)定，還可以采用第三方擔(dān)保機(jī)制，建立相應(yīng)的保險(xiǎn)備用金。

與此同時(shí)，為了規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)運(yùn)營(yíng)行為，可以通過(guò)立法的方式來(lái)引導(dǎo)平臺(tái)公司建立相對(duì)獨(dú)立的管理賬戶，所有資金流入獨(dú)立管理賬戶中，平臺(tái)個(gè)人無(wú)法利用職務(wù)之便接觸或者改變資金的流轉(zhuǎn)方向。以此來(lái)從根本上杜絕平臺(tái)管理工作者職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。最后應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入，能夠?qū)λ蠵2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加以監(jiān)管，可建立多層監(jiān)管體系，降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)即可快速達(dá)到解決風(fēng)險(xiǎn)，降低損失的目標(biāo)。

總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，可以有效調(diào)動(dòng)社會(huì)閑散資金，為企業(yè)或個(gè)人提供高效快速的融資貸款業(yè)務(wù)，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。但任何金融業(yè)務(wù)都有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，基于民商法適用于下法律分享問(wèn)題應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，其次，保護(hù)好客戶隱私和客戶權(quán)益，并且，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而保障 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有效運(yùn)營(yíng)，為金融行業(yè)的發(fā)展建設(shè)良好環(huán)境。

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