互聯(lián)網(wǎng)科技應用于金融行業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展模式探析

呂傳寶

摘 要 近年來，金融行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)科技應用于各類金融服務中，積極推進金融行業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展，“金融+科技”融合發(fā)展模式越來越成為行業(yè)普遍共識，金融科技將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等互聯(lián)網(wǎng)科技應用于金融行業(yè)，不斷創(chuàng)新運營管理模式，提升用戶金融服務體驗，降低運營成本。本文主要研究目前中小銀行為響應國家對推進互聯(lián)網(wǎng)科技金融普惠業(yè)務發(fā)展，以強化風險管理為核心理念，加強科技基礎建設，助推普惠金融業(yè)務全面落地。并以風險導向為指引，闡述了互聯(lián)網(wǎng)科技基礎應用建設對普惠金融業(yè)務發(fā)展的重要性。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)科技 大數(shù)據(jù)模式 普惠金融 風險管理

中圖分類號：TN91;F831 文獻標識碼：A 文章編號：1007-0745（2021）10-0036-02

1 云計算互聯(lián)網(wǎng)科技應用對發(fā)展金融的重要意義

1.1 引領消費者逐步實現(xiàn)普惠科技金融

現(xiàn)今銀行網(wǎng)點服務逐步實現(xiàn)智能化，如智能機器人、自助辦卡平臺、智能產(chǎn)品展示柜、智能互動大屏……越來越多的智能科技產(chǎn)品正在進入銀行，“智能化”是如今銀行服務的顯著特點。對于用戶來說，最直觀的感受是：“在智能設備上辦理業(yè)務，幾分鐘就辦好了，比以前等待的時間大大縮短了?！逼栈萁鹑诓粌H僅是體現(xiàn)在業(yè)務辦理時間上的縮短，更重要的是應用在生活場景方面，緊跟消費者消費需求，從衣食住行、吃喝玩樂等各個方面，為消費者帶來實實在在的便利。

1.2 科技研發(fā)平臺對中小企業(yè)降低融資成本

由于小微企業(yè)個體經(jīng)濟體量小;缺乏優(yōu)質的貸款抵押條件;征信建設制度不健全;經(jīng)濟下行壓力加大等原因，造成了小微企業(yè)融資難、融資貴。此問題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難點、痛點，因此需要直面科技，并通過科技手段應用，研發(fā)出易房易估房產(chǎn)評估、風控管理等系統(tǒng)，整合銀行企業(yè)雙方數(shù)據(jù)資源，建立健全集結算、融資、增值服務為一體的小微專屬產(chǎn)品體系。經(jīng)過直面科技辦理融資業(yè)務，只要用一部手機、一個微信公眾號、一個App就辦理融資業(yè)務，從而降低企業(yè)銀行營運管理成本，提高業(yè)務辦理效率和客戶體驗[1]。

1.3 以大數(shù)據(jù)和云計算為基礎，提高金融風險防控

金融風險防控大致分為兩種類型：第一，銀行自身建立的風控系統(tǒng);第二，獨立于銀行與用戶之間的第三方金融風險評估機構。目前，騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司基于大數(shù)據(jù)分析、云計算技術為基礎的風險防控系統(tǒng)，他們與各大商業(yè)銀行合作，形成內外聯(lián)動的風控模式，全面提升了風控能力。同時，直面科技，利用大數(shù)據(jù)、云計算相關技術搭建橋梁，實現(xiàn)銀行與B端場景用戶深度對接，通過強有力的風控技術打造安全防護罩，幫助用戶判斷、化解風險，營造安全環(huán)境高效率處理信息，提升金融服務質量。

2 數(shù)字科技下中小企業(yè)普惠金融業(yè)務辦理流程

普惠金融授信決策機制完全不同于傳統(tǒng)貸款審批，在決策方式上，從“因果性決策”轉變?yōu)椤跋嚓P性決策”;在決策模型上，從“專家經(jīng)驗決策”轉變?yōu)椤爸悄苣Ｐ蜎Q策”，在多維度、多角度海量數(shù)據(jù)的支持下，以及風控模型的運用，實現(xiàn) “用戶自證信用”向“數(shù)據(jù)證實信用”的轉變?；谶@種互聯(lián)網(wǎng)思維的授信審批策略，會更有效的掌控客戶的真實資金需求和風險承擔能力;識別客戶的復雜關聯(lián)關系和關聯(lián)程度;獲知客戶全面的對外擔保情況和互保狀況;就能更有效的制定授信方案和確定合理授信額度，防止過渡授信。同時，在身份識別模型中建立統(tǒng)一的客戶識別號，串聯(lián)、打通各種場景項下貸款申請人的基本信息，通過對接三方數(shù)據(jù)，對借款人在各平臺借貸信息的整合，綜合判定客戶負債情況，進而進行統(tǒng)一授信管理，有效解決重復授信、多頭授信等問題。

由于眾多普惠金融客戶特點明顯，在傳統(tǒng)銀行服務模式下，難以獲得有效的金融服務。中小銀行應堅持以線上業(yè)務為主，著力構建“技術+數(shù)據(jù)”雙輪驅動的科技發(fā)展模式。數(shù)據(jù)方面，引進大數(shù)據(jù)、機器學習等技術手段，從而對客戶的客觀實力和風險偏好做出精準分析，以此提供更合適的產(chǎn)品;技術方面，覆蓋從前端渠道和獲客，全面應用到中后臺產(chǎn)品設計、風控、合規(guī)等領域。通過深度開發(fā)針對普惠金融客戶的場景應用，改善服務渠道、降低金融服務門檻，有效滿足百姓和小微企業(yè)的金融訴求，為廣大小微客戶提供智能、便捷、安全的普惠金融服務，從而實現(xiàn)更好的支持實體經(jīng)濟發(fā)展的目的。

中小銀行應在普惠金融業(yè)務開展過程中不斷借鑒先進經(jīng)驗，擁抱金融科技和互聯(lián)網(wǎng)浪潮，堅持走差異化、特色化道路。依托A（人工智能）B（區(qū)塊鏈）C（云計算）D（大數(shù)據(jù)）等先進科技手段推動業(yè)務發(fā)展，深度開發(fā)針對小微企業(yè)和個人消費者的場景應用，以領先的大數(shù)據(jù)和風控技術為基石，實現(xiàn)“金融+場景+科技”的深度融合，為用戶提供智能、便捷、安全的普惠金融服務[2]。在普惠金融業(yè)務開展過程中始終保持開放、創(chuàng)新的心態(tài)，不斷尋求機會學習國內外先進的業(yè)務模式，結合差異化定位和普惠金融業(yè)務開展情況，以科技手段為普惠金融客戶提供極致體驗的金融解決方案。

3 加強數(shù)字科技對中小銀行普惠業(yè)務有效措施

3.1 建議普惠金融業(yè)務建立差別化監(jiān)管機制

目前形勢看，大型金融機構主要依托大型公司類業(yè)務的健康良性發(fā)展獲取利潤，普惠金融業(yè)務難以獲得全面推廣。反之，更多的中小銀行利用科技金融力量逐漸成為了普惠金融業(yè)務推廣的主力軍。但中小銀行具有較大的流動性風險壓力，建議針對不同類型的金融機構實行差別化監(jiān)管，拓寬中小銀行吸收存款渠道并利用政策紅利有效降低資金成本，確保中小銀行有足額的資金來支持其流動性，為中小銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

3.2 建議補充普惠金融信用第三方擔保機制

鼓勵保險機構、擔保機構設立專門針對普惠金融業(yè)務的分支機構或部門，加強保險機構、擔保機構與商業(yè)銀行的多層次、全方位業(yè)務合作?？煞e極推進政府、保險或擔保公司等共同出資建立信?；?，信?；鹋c金融機構合作，開發(fā)設計信保類普惠金融產(chǎn)品，助力金融機構普惠金融業(yè)務的健康發(fā)展。

3.3 建立普惠金融的信息數(shù)據(jù)化共享機制

建議建立普惠金融業(yè)務的信息共享機制，一方面，推進政務部門以合理方式公開相關政務數(shù)據(jù)，打破信息孤島，為金融機構提供更有效的風險數(shù)據(jù)[3];另一方面，積極推進政府、金融機構、社會等的信息共享，實現(xiàn)對普惠金融客戶的守信激勵和失信懲戒，形成普惠金融業(yè)務有效監(jiān)督、持續(xù)改善的良性循環(huán)。

4 數(shù)字科技下銀行業(yè)普惠金融業(yè)務發(fā)展模式

4.1 加強終端建設，形成全覆蓋服務網(wǎng)絡

首先，要豐富金融互聯(lián)網(wǎng)終端的形式，譬如在偏遠地區(qū)，智能終端普及率不高，這就要求銀行業(yè)提供必要的基礎設施，并加強相應的普及工作，目前很多銀行紛紛發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，這是一個展開普惠金融工作的重要平臺，依托這類平臺，銀行可以在網(wǎng)點內外增強偏遠地區(qū)居民、農村居民以及大量分布在村鎮(zhèn)的小微企業(yè)的客戶體驗，尤其是在智能金融終端上的客戶體驗，使這類客戶真正感受到金融科技所帶來的安全和便捷。

其次，除了電腦、智能手機等互聯(lián)網(wǎng)終端以外，還需要加強網(wǎng)點內智能終端建設，譬如網(wǎng)點智能機器人的開發(fā)和應用，不僅能夠提升網(wǎng)點服務質量和吸引客戶，還能夠為客戶提供一系列基本的金融服務解決方案。再者，在傳統(tǒng)柜面業(yè)務上，可以利用人工智能技術簡化相應的流程，控制相應的風險，從而銀行可以把寶貴的人力資源放在金融科技應用的推廣普及上，從而擴大客戶基礎，提高網(wǎng)點運營效率。

最后，在全面鋪開服務網(wǎng)絡的同時，各家銀行在Finte ch上的競爭點還在于如何利用銀行沉淀的大量客戶數(shù)據(jù)，刻畫客戶立體圖像，一方面可以把握廣大零售客戶，尤其是還未在金融科技輻射范圍內的客戶的需求，另一方面還可以通過生物驗證技術、VR/AR技術等實現(xiàn)各類風險的智能識別和防控，并且增強客戶體驗，逐步打破銀行在客戶群體中的固化印象。

4.2 搭建金融信息共享平臺，實現(xiàn)精準營銷

首先，要利用大數(shù)據(jù)技術發(fā)掘小微企業(yè)的行為偏好和金融服務需求，譬如企業(yè)納稅記錄、交易行為、財務狀況等。要做到這一點還需要企業(yè)更多地轉向線上經(jīng)濟活動，從而有利于數(shù)據(jù)得以充分利用，這一點往往需要取決于企業(yè)的行為特征。一個有效的解決方案是搭建全覆蓋的信息共享平臺，這可以通過與政府主管部門、各類金融機構、互聯(lián)網(wǎng)信息技術平臺的合作創(chuàng)新來實現(xiàn)[4]。

其次，金融信息共享平臺的搭建，很大程度上是為了加強銀企互信，銀行可以通過這一平臺甄別所需要的企業(yè)客戶。從另一方面看，銀企互動是一個雙向選擇的過程，銀行業(yè)在金融服務上也面臨著同業(yè)以及其他金融機構的競爭，這需要銀行有能力為小微企業(yè)提供更加個性化的產(chǎn)品和服務，譬如在融資方式上，商業(yè)銀行亦可大力發(fā)展投行等中間業(yè)務，為企業(yè)提供更多樣化的選擇以面對其他金融機構的競爭，而這些產(chǎn)品和服務信息同樣是需要投放到信息共享平臺上的。

最后，大數(shù)據(jù)技術的應用不僅僅在于搭建信息共享平臺上，還在于智能投顧系統(tǒng)的研發(fā)上。這一系統(tǒng)可以通過與信息共享平臺的對接獲取潛在客戶的金融需求，使得每一個客戶都可以擁有自己的銀行財務或投資顧問，從而讓銀行產(chǎn)品和服務能夠得到更有效的推廣，實現(xiàn)廣泛的精準營銷，并且能夠為更多的小微企業(yè)解決長期以來“融資難”的問題，為實體經(jīng)濟注入更多活力。

參考文獻：

[1] 中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議[A].中國（海南）改革發(fā)展研究院課題組.行政權力結構視角的金融監(jiān)管體制改革研究[C].中國經(jīng)濟改革研究基金會，2016：1.

[2] 吳真.我國數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2021（09）：170-171，191.

[3] 劉昱桐，劉子萌.農村商業(yè)銀行推進普惠金融數(shù)字化轉型研究[J].山西農經(jīng)，2021（15）：184-185.

[4] 葛佳妹.商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[J].當代金融家，2021（08）：112-113.