芻議農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的應(yīng)對(duì)途徑

鄭椒瑾

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有至關(guān)重要的影響，特別是在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行要及時(shí)搶占農(nóng)村市場(chǎng)份額，是改善收入結(jié)構(gòu)的有效途徑。但受農(nóng)村自身?xiàng)l件限制，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的并不理想。有必要提升對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并針?duì)現(xiàn)狀提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);發(fā)展應(yīng)對(duì)

新時(shí)代背景下，銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力也逐漸提升，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間變得十分有限，面對(duì)農(nóng)村居民理財(cái)需求日益上升的局面，農(nóng)村商業(yè)銀行要及時(shí)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更大的發(fā)展空間。但受諸多因素影響，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面尚未準(zhǔn)備充分，現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品種類也十分有限，無法根據(jù)用戶的實(shí)際需求提供針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行要及時(shí)提升對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間的重視，積極拓展理財(cái)產(chǎn)品，在原有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，提升農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能力。

一、在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

（一）保值增值農(nóng)村居民資金

在城市建設(shè)發(fā)展火速進(jìn)行的過程中，越來越多的農(nóng)村居民選擇到城市中務(wù)工，農(nóng)村居民積累的財(cái)富業(yè)務(wù)逐漸提升。但與之相適應(yīng)的資金保值增值業(yè)務(wù)并不多。絕大多數(shù)農(nóng)村居民依舊習(xí)慣將富余的資金存放到銀行中，雖然定期儲(chǔ)蓄理財(cái)安全性較高，但也存在靈活性不佳的問題。還有些農(nóng)村居民將富余資金由于投資民間信貸。這種理財(cái)方式信用率低，缺乏保障性。而商業(yè)銀行在此方面有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，不僅具備較高的信用保障，在理財(cái)方面也更加專業(yè)，能夠有效保值增值農(nóng)村居民的富余資金。

（二）有利于改善銀行收入結(jié)構(gòu)

可以將銀行收入分為利息收入與非利息收入。當(dāng)前商業(yè)銀行在農(nóng)村盈利方面主要依靠傳統(tǒng)存款、貸款業(yè)務(wù)之間的收支差異。在金融行業(yè)不斷變化發(fā)展的過程中，銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容也在不斷拓展與變化。商業(yè)而銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)重要內(nèi)容，能夠妒忌銀行的收入結(jié)構(gòu)起到有效的調(diào)整與改進(jìn)作用，是銀行提升收入的有效途徑。商業(yè)銀行要及時(shí)在金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行改進(jìn)與拓展，積極開拓創(chuàng)收業(yè)務(wù)。

二、限制農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）可供選擇的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不多

當(dāng)前各大銀行都意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，并積極嘗試開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

但從現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析來看，其中存在一些不足之處。首先，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性。與城市發(fā)展不同，農(nóng)村生產(chǎn)作業(yè)具有一定的規(guī)律與特點(diǎn)。而當(dāng)下的理財(cái)產(chǎn)品都具有周期性，但沒有將產(chǎn)品的周期與農(nóng)村的生產(chǎn)勞作結(jié)合在一起。此外，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以嘗試向農(nóng)村普遍存在的醫(yī)療與養(yǎng)老方向探索。其次，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的條件限制，與城市相比農(nóng)村居民的收入相對(duì)較低。而農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)基數(shù)相對(duì)較高，對(duì)農(nóng)村居民來說沒有充裕的富余資金用于購(gòu)置個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（二）農(nóng)村居民缺乏消費(fèi)意識(shí)

絕大多數(shù)農(nóng)村居民都堅(jiān)持儲(chǔ)蓄的理財(cái)理念，農(nóng)民面朝黃土背朝天，在土里刨食，在理財(cái)方面最重要的是保證本金的安全，正因如此會(huì)選擇儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。對(duì)農(nóng)村居民來說，銀行儲(chǔ)蓄的主要目的如下：養(yǎng)育子女，用于日常生活開銷;應(yīng)對(duì)生活中的突發(fā)情況;用于農(nóng)作生產(chǎn)花銷。對(duì)農(nóng)村居民來說，只有將富余資金放在銀行中儲(chǔ)蓄才會(huì)安心。保證本金安全是農(nóng)村居民唯一的要求，在這樣的意識(shí)下，農(nóng)村居民沒有認(rèn)識(shí)到資金增值的重要性。由于農(nóng)村地區(qū)教育與資訊條件有限，對(duì)資金保值增值方面的了解十分匱乏。

（三）缺乏相應(yīng)的軟硬件設(shè)施

在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，信息技術(shù)逐漸成為理財(cái)產(chǎn)品的載體。不論是辦理理財(cái)業(yè)務(wù)還是宣傳理財(cái)產(chǎn)品，都主要依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件、電子銀行等現(xiàn)代化技術(shù)。雖然近年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了顯著的發(fā)展成效，但各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施依舊有待進(jìn)一步健全完善。而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后就成為農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品信息化滯后的主要原因。當(dāng)下銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以網(wǎng)絡(luò)渠道為操作載體，限制了理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的空間[1]。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面的營(yíng)銷力度有限

從當(dāng)前行業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)推廣情況來看，依舊以定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主。沒有在大范圍推廣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，相比于城市，營(yíng)銷力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且營(yíng)銷途徑十分有限。受農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平影響，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度也十分有限，沒能將新媒體運(yùn)用到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳中，信息網(wǎng)絡(luò)的作用與優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮出來。從營(yíng)銷情況來看，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員并不充裕，而且業(yè)務(wù)能力與工作態(tài)度也不理想。諸多因素都制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村商業(yè)銀行的推廣[2]。

三、在農(nóng)村地區(qū)拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效途徑

（一）提升農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的針對(duì)性

商業(yè)銀行要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的具體情況盡快研發(fā)出適合農(nóng)村民眾的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，要充分與農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)作業(yè)特點(diǎn)結(jié)合。首先，要了解農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，積極開發(fā)以保本收益為基礎(chǔ)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)要避免股票型與結(jié)構(gòu)型衍生產(chǎn)品。其次，農(nóng)村理財(cái)客戶具有一定的特殊性，銀行要根據(jù)其生活與生產(chǎn)的特點(diǎn)與規(guī)律為其設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。例如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)影響較大，存在明顯的季節(jié)性變化。在春天播種時(shí)節(jié)，農(nóng)村居民需要資金購(gòu)置農(nóng)作物種子與各種農(nóng)作設(shè)備等。此時(shí)，要同步實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分紅，以此滿足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求。等到夏季與七秋季農(nóng)作物收獲的季節(jié)，農(nóng)村居民的富余資金也會(huì)隨之增多，選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)也有所提升。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)規(guī)律與農(nóng)村居民的生活習(xí)慣購(gòu)買具有個(gè)人特色的理財(cái)產(chǎn)品，充分考慮不同時(shí)間段農(nóng)村居民的資金情況。此外，隨著到城市務(wù)工的農(nóng)村居民逐漸增多，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握春節(jié)期間農(nóng)民工回鄉(xiāng)流，推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。再次，由于農(nóng)村居民受教育水平相對(duì)較低，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要盡量簡(jiǎn)化操作流程。同時(shí)，考慮到農(nóng)村居民收有限，要適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)基數(shù)。最后，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品不僅具備保值增值的性質(zhì)，還要涉及到農(nóng)村居民教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域，加大與其他金融機(jī)構(gòu)的合作力度，開發(fā)具有交叉性特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，加大不同類型產(chǎn)品的組合力度[3]。

（二）健全并改善商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的軟硬件設(shè)施

要想從根本上健全改善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，需要投入足夠的資金用于農(nóng)村地區(qū)軟硬件設(shè)施建設(shè)。搭建網(wǎng)絡(luò)信息結(jié)構(gòu)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。定期對(duì)基礎(chǔ)設(shè)備進(jìn)行更新，逐漸將ATM存取款機(jī)、自動(dòng)繳費(fèi)設(shè)備等智能設(shè)備滲透到農(nóng)村居民生活中。在技術(shù)方面加大投入力度，將現(xiàn)代化金融手段拓展延伸到農(nóng)村地區(qū)。在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳并普及手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化銀行設(shè)備。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員有責(zé)任與義務(wù)向農(nóng)村居民普及理財(cái)知識(shí)，更新農(nóng)村民眾的理財(cái)意識(shí)。為了向農(nóng)村居民提供更好的金融服務(wù)，要以農(nóng)村居民的利益為出發(fā)點(diǎn)，通過耐心的溝通與交流向農(nóng)村民眾介紹理財(cái)方面的知識(shí)。在與農(nóng)村民眾建立良好的信任關(guān)系后，根據(jù)客戶的需求為其量身打造合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員在向農(nóng)村民眾接受個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能為了提升業(yè)績(jī)過分夸大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益，二而對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)避而不談，要客觀的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與盈利情況接受給客戶，讓客戶根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品[4]。

（三）加大農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

首先，要建立系統(tǒng)全面的個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷體系。充分利用傳統(tǒng)媒體與新媒體，在農(nóng)村地區(qū)加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的知名度。農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)農(nóng)村個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要樹立有知名度的品牌。其次，要加大在柜面營(yíng)銷的力度，充分利用群眾基礎(chǔ)。網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)員在為農(nóng)村客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要為農(nóng)村居民提供適合的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。通過對(duì)客戶信息的分析法與了解，掌握客戶的潛在需求，制定與客戶相匹配的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃[5]。

（四）加大對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)力度

農(nóng)村商業(yè)銀行要加大對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)力度，根據(jù)農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，提升業(yè)務(wù)人員的溝通交流能力，讓業(yè)務(wù)人員深入到農(nóng)村了解農(nóng)村的生活環(huán)境，培養(yǎng)綜合性人才適應(yīng)農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)過專業(yè)教育培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員的理財(cái)能力，有針對(duì)性的培養(yǎng)農(nóng)村理財(cái)規(guī)劃人員。此外，商業(yè)銀行要定期選拔業(yè)務(wù)能力優(yōu)異的銀行業(yè)務(wù)人員到農(nóng)村地區(qū)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推廣工作，幫助其更好的熟悉農(nóng)村地區(qū) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程，提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平[6]。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展壓力也逐漸加大，而農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的發(fā)展?jié)摿σ仓饾u顯現(xiàn)。在大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要針對(duì)當(dāng)前存在的問題采取有效的應(yīng)對(duì)方法，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。

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