商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

古嵐

在目前看來，數(shù)字銀行依然是全新的概念，缺乏理論與成功經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)，然而數(shù)字化將從更深的層面改變一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展模式以及業(yè)務(wù)流程，這幾乎是重新塑造了商業(yè)銀行。因此商業(yè)銀行要把握好數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，確立能夠有助于銀行發(fā)展的模式，讓數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以有效促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

內(nèi)部協(xié)同效率不高

對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)來說，資源整合是重要的一個(gè)方面，目前部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資源整合能力不高，導(dǎo)致各種數(shù)據(jù)依然存在于各種部門之間卻不能良好地結(jié)合起來，信息孤島現(xiàn)象比較嚴(yán)重。另外，在部分商業(yè)銀行內(nèi)部，由于過分擔(dān)心成本的增加以及工作量的增多，所以各部門以及各業(yè)務(wù)之間缺乏有效的聯(lián)動(dòng)性，也存在業(yè)務(wù)互相推諉的現(xiàn)象。從管理的角度來講，各部門之間的協(xié)作比較困難，很多情況下各個(gè)部門之間在獨(dú)立運(yùn)作，因此難以得到協(xié)同發(fā)展。并且對(duì)于難以深入貫徹一些領(lǐng)導(dǎo)的決策，這在一定程度上不利于客戶需求的實(shí)現(xiàn)。而有的銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部劃分上依然不夠合理，比如存在一些強(qiáng)弱之分，因此無法得到充分的配合，默契度不高。比如網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的部門與業(yè)務(wù)部門難以達(dá)成良好的合作，最終導(dǎo)致項(xiàng)目建設(shè)的回報(bào)受損。

客戶的眾多需求響應(yīng)率不高

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，要意識(shí)到商業(yè)銀行面對(duì)的對(duì)手不僅僅是同行業(yè)，而且也要看到互聯(lián)網(wǎng)的影響，面對(duì)用戶更加個(gè)性化的需求，商業(yè)銀行要意識(shí)到轉(zhuǎn)型的重要性。尤其是在疫情防控期間，有的銀行面臨成本高以及信息不合理的問題，這與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的需求特點(diǎn)并不相符，從一定程度上來說，當(dāng)下是全民金融的時(shí)期，因?yàn)椴煌男袠I(yè)都在開拓有關(guān)金融的業(yè)務(wù)。對(duì)于獲客渠道來說，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲客渠道更多，而且有很強(qiáng)的風(fēng)控能力，這是很多商業(yè)銀行難以達(dá)到的。因?yàn)橛胁簧偕虡I(yè)銀行主要的獲客渠道是大堂，有不少客戶經(jīng)理選擇的獲客方法是帶著一張名片去各個(gè)場所，這種方式比較落后，而且沒有高效的工具，難以有效地獲取客戶。而對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，他們的數(shù)字化手段比較高效。因此通過對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，一些商業(yè)銀行依然通過一些落后的方式獲取客戶數(shù)據(jù)，而且通常會(huì)面臨加班的情況，對(duì)于銀行的綠色審批渠道，為了滿足用戶要求，工作人員需要先做好調(diào)查，這個(gè)時(shí)間大約需要花費(fèi)十天左右，然后才能夠進(jìn)行資金的發(fā)放。而對(duì)于商業(yè)銀行的重要工作任務(wù)也就是對(duì)公客戶，選擇的運(yùn)作方式缺乏系統(tǒng)性，很多工作僅僅流于形式，尤其是對(duì)于跨部門的任務(wù)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部難以選擇更加有效的方式。而對(duì)于其他的客戶服務(wù)，缺乏綜合性的服務(wù)，難以滿足客戶的個(gè)性化需求。另一方面，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在滿足客戶需求方面，使用的方法比一些商業(yè)銀行更加高明，例如這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?yàn)橛脩敉扑途珳?zhǔn)的服務(wù)，不僅提高了運(yùn)營效率，而且獲得的回報(bào)很高。而且金融服務(wù)平臺(tái)能夠利用先進(jìn)的技術(shù)，將線上與線下的金融服務(wù)結(jié)合起來，滿足顧客戶更多的需求。而部分商業(yè)銀行正在逐漸借鑒金融企業(yè)平臺(tái)的方法，對(duì)于不同客戶的特點(diǎn)，能夠制定個(gè)性化的業(yè)務(wù)，并且能夠根據(jù)客戶個(gè)人的還款能力以及還款習(xí)慣，進(jìn)行有差別的營銷。而在AI語音開發(fā)上，能夠?qū)τ诓煌娜巳菏褂貌煌囊羯驼Z調(diào)。

內(nèi)部控制創(chuàng)新有待進(jìn)步

目前出現(xiàn)的一些金融詐騙活動(dòng)，通常會(huì)引起廣大群眾的關(guān)注，因此起到了監(jiān)督作用。商業(yè)銀行一般在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上比較嚴(yán)格，但是也需要進(jìn)行創(chuàng)新，因?yàn)閷?duì)創(chuàng)新來說本來就是一個(gè)進(jìn)行試錯(cuò)的過程。通過創(chuàng)新能夠讓銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)更加優(yōu)化，比如對(duì)于貸款，在剛上線的時(shí)候流程比較寬松，不過這存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以后續(xù)此類產(chǎn)品的流程會(huì)更加嚴(yán)格，而且要求會(huì)更加細(xì)致，在監(jiān)督方面也會(huì)更加嚴(yán)格。所以有的客戶在目前的狀況下難以實(shí)現(xiàn)成功貸款，對(duì)貸款的流程操作要求越來越高。

為了能夠保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)進(jìn)行，創(chuàng)新的內(nèi)容需要更加穩(wěn)妥，也就是對(duì)相關(guān)規(guī)則進(jìn)行微小的調(diào)整，而不是大的改變。有部分銀行機(jī)構(gòu)表面上在推進(jìn)扁平化進(jìn)程，但是在具體的工作上依然采用較為煩瑣的工作方法，有很多步驟交給一線工作人員去完成。例如一些表格以及審批程序，這些流程十分復(fù)雜，因此有的工作人員為了能夠減少工作量，自行簡化了相關(guān)流程，并且采用一些違規(guī)的方法，比如使用一些技術(shù)方式進(jìn)行流程的造假。這樣雖然能夠在一定程度上提高工作效率，但是影響到了工作質(zhì)量，因此在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)要有序地組織，并且要設(shè)置試點(diǎn)，避免進(jìn)行一刀切的創(chuàng)新。同時(shí)要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓預(yù)警效率不斷提高，在利用大數(shù)據(jù)的前提下，將內(nèi)部控制與效率進(jìn)行合理的統(tǒng)一。

商業(yè)銀行融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)的策略

深入推進(jìn)團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行需要不斷突破以往的組織構(gòu)架，不斷優(yōu)化分工方式，達(dá)到資源的合理配置。改革績效考核的方法，讓扁平化逐漸提上日程，同時(shí)要避免在業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中較為孤立的狀態(tài)，做好協(xié)調(diào)工作，尤其是對(duì)于審批以及決策等方面，要進(jìn)行合理高效地規(guī)劃。在進(jìn)行轉(zhuǎn)型時(shí)要注意三個(gè)方面，一是團(tuán)隊(duì)建設(shè)上，要不斷建立柔性團(tuán)隊(duì)，把工作中較為孤立的管理方法轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮殚_放的方式，從而讓員工隊(duì)伍的建設(shè)與市場更相適應(yīng)。建立跨部門工作緊密結(jié)合的機(jī)制，同時(shí)，對(duì)于業(yè)務(wù)協(xié)同方面要做到有的方式，尤其是對(duì)客戶服務(wù)方面要提供更加細(xì)致的服務(wù)，從而達(dá)到客戶群體不斷擴(kuò)大的目的，讓客戶能夠自發(fā)地帶動(dòng)新的客戶。二是對(duì)協(xié)作機(jī)制進(jìn)行完善，為了能夠有效推進(jìn)部分協(xié)作，需要采用不同的方式，例如可以通過座談會(huì)以及團(tuán)建的方式，讓員工能夠更加了解企業(yè)文化，而且對(duì)于工作中職責(zé)模糊的地方要進(jìn)行優(yōu)化，在形成可量化的指標(biāo)之后，要確保工作人員能夠嚴(yán)格遵從。三是精簡工種，對(duì)銀行內(nèi)部職責(zé)比較接近的工種，進(jìn)行高效的精簡合并，同時(shí)要利用好當(dāng)前的工作人員，可以讓同一個(gè)工作人員身兼數(shù)職，并且讓員工制定自己的目標(biāo)，從而不斷完善自我，主動(dòng)去學(xué)習(xí)其他領(lǐng)域的技能。另外要做好員工培訓(xùn)，讓員工能夠更加理解和掌握其他業(yè)務(wù)，同時(shí)也要做好考察工作，確保工作人員能夠?qū)W(xué)到的知識(shí)活學(xué)活用，而檢驗(yàn)培訓(xùn)是否成功的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)是營銷效果是否提升。