農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展助力農(nóng)民增收

楊美瓊 宋卓

近幾年，隨著我國政府對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視和扶持力度的加深，我國的脫貧攻堅工作圓滿成功，偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平大大提升，農(nóng)村居民的生活質(zhì)量不斷改善。農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化水平越來越高，貧困地區(qū)農(nóng)民收入的來源結(jié)構(gòu)以及社會主義現(xiàn)代化發(fā)展背景下的金融環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。文章分析了改善農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對貧困地區(qū)農(nóng)戶收入水平提高的作用，使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠發(fā)揮 “供給先導(dǎo) ”作用，增加貧困地區(qū)農(nóng)戶的收入，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展與農(nóng)民增收的關(guān)系

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融的一部分，對農(nóng)村經(jīng)濟的影響發(fā)揮著越來越重要的作用。農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)的發(fā)展仍然存在差距，要想促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟更快的發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村金融的促進(jìn)作用就變得尤為關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直都是政府的工作重點，目前我國的精準(zhǔn)扶貧工作已經(jīng)取得了顯著的成效，為了有力地改善農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)民的收入水平，通過提高金融服務(wù)的質(zhì)量帶動農(nóng)民收入的提高，是解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的重要舉措。

現(xiàn)代農(nóng)村金融理論發(fā)展歷程

以金融抑制為基礎(chǔ)——農(nóng)業(yè)信貸補貼論

該理論認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)資金流入不足，農(nóng)戶抵押物有價值低，不易變現(xiàn)的特征，以營利為目的的商業(yè)銀行不愿意給農(nóng)村地區(qū)提供過多的資金。政府需要給農(nóng)村金融市場注入資金，拉動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。通過為農(nóng)村提供利率補貼，使農(nóng)民能夠獲得較其他產(chǎn)業(yè)更低的資金成本。同時政府還應(yīng)當(dāng)對金融機構(gòu)進(jìn)行保護(hù)和監(jiān)管，以彌補金融機構(gòu)在農(nóng)村開展活動較高的成本。但該理論指出政府的過度幫扶帶來了財政壓力，銀行的優(yōu)惠利率也會傾向于照顧不太貧困的農(nóng)民，使真正的窮人不能得到真正的政策幫扶。從農(nóng)業(yè)信貸補貼論出發(fā)，很難構(gòu)建一個有效率、自立的農(nóng)村金融體系。這就需要一套更加完備的理論，引導(dǎo)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)進(jìn)行幫扶，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

以金融深化為基礎(chǔ)——農(nóng)村金融市場理論

該理論更加注重市場機制的作用，反對政府的干預(yù)，認(rèn)為利率要市場化。金融機構(gòu)作為農(nóng)村內(nèi)部的金融中介，要把動員儲蓄作為主要任務(wù)，通過其經(jīng)營成果和可持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融的成功與否。正規(guī)金融與非正規(guī)金融都有在農(nóng)村金融市場存在的合理性，要合理運用。這一理論極力排斥控制和干預(yù)農(nóng)村金融市場，主張完全依靠市場機制作用，這在市場經(jīng)濟國家仍發(fā)揮著重要作用。

以金融約束為基礎(chǔ)——不完全競爭市場論

該理論更加理性地看待政府在農(nóng)村金融市場發(fā)揮的作用，提倡政府適度的干預(yù)市場，形成以市場機制為主體，政府為補充的市場格局。由于金融市場的信息不對稱，一個合理完善的農(nóng)村金融市場僅僅靠著市場機制無法形成，政府需要在市場失效時進(jìn)行干預(yù)，適當(dāng)?shù)姆潘衫使苤坪蛯鹑跈C構(gòu)的管制，在農(nóng)村地區(qū)貸款資金不足時進(jìn)行資金幫扶，引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展與完善。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展助力農(nóng)民增收的調(diào)查研究

農(nóng)民增收對農(nóng)村金融服務(wù)提出的要求

我國的農(nóng)村經(jīng)濟基本是以個體生產(chǎn)為主的小農(nóng)經(jīng)濟，在對農(nóng)戶進(jìn)行金融幫扶時要考慮到其對資金的需求量及用途，考慮投入資金未來的收回情況。當(dāng)農(nóng)民收入增加時，農(nóng)村的消費水平和投資水平也會隨之提高，這會對農(nóng)村金融機構(gòu)提出新的要求，這就需要金融機構(gòu)創(chuàng)新理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)需要有支農(nóng)意識，主動為農(nóng)民提供金融服務(wù)，意識到金融機構(gòu)在助力農(nóng)民增收上發(fā)揮的重要作用，提高為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的能力。銀行可以運用匯集到的大量資金，集中進(jìn)行農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)的硬件設(shè)施建設(shè)，如水利灌溉系統(tǒng)，公路交通設(shè)施，信息覆蓋系統(tǒng)等。對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民增收的宏觀研究

為了更好發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展對農(nóng)民增收的促進(jìn)作用，國家從多方面入手補齊目前存在的短板。首先，國家應(yīng)該健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)良的金融發(fā)展體系才可以在農(nóng)民融資主渠道上發(fā)揮其作用。通過對農(nóng)村金融進(jìn)行改革，不斷完善借貸機制，健全資金借貸制度，加大對農(nóng)民的信貸支持，適當(dāng)引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，建立多元化的農(nóng)村金融體系，適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)日益多元化的金融需求。其次是根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展制定金融政策，因地制宜的發(fā)展適合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，帶動當(dāng)?shù)厥杖胨胶途蜆I(yè)率的穩(wěn)步提升。積極為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)籌集資金，解決農(nóng)村剩余勞動力過度的流向城市地區(qū)的問題，引導(dǎo)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)吸納農(nóng)民就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民增收的微觀研究

近年來農(nóng)村信用社在支農(nóng)上的主力地位逐漸弱化，農(nóng)村商業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上的地位逐漸顯露，農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸由合作性轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性。隨著其發(fā)展規(guī)模的不斷壯大，相關(guān)農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)分工明確，全覆蓋的為農(nóng)村，農(nóng)業(yè)，農(nóng)民提供金融支持，避免金融服務(wù)盲區(qū)。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)需要緊隨時代的發(fā)展步伐并與金融科技的發(fā)展相融合，建立數(shù)字型和創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)，提供多元化的金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，實現(xiàn)工作效率的提升。為提供人性化的服務(wù)，金融機構(gòu)需要對農(nóng)戶進(jìn)行深入調(diào)查，根據(jù)實際情況制定方案對策，研究多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，比如醫(yī)療貸款、農(nóng)業(yè)貸款等。金融機構(gòu)可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果對農(nóng)村客戶劃分層次，針對不同農(nóng)戶群體設(shè)置不同金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的差異化需求。

農(nóng)村金融服務(wù)助力農(nóng)民增收的鞏固對策

我國的脫貧攻堅戰(zhàn)已經(jīng)取得了全面勝利，經(jīng)過全黨全國各族人民的不懈努力，我國已經(jīng)實現(xiàn)了農(nóng)村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，貧困村全部出列，我國的精準(zhǔn)脫貧工作成效顯著，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是必然結(jié)果。雖然農(nóng)村地區(qū)不再受貧困問題的干擾，但是農(nóng)村與城市之間的差距仍然是存在的，仍要從多方面帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。針對以上農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在的問題，扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入，調(diào)動金融機構(gòu)的積極性就變得尤為重要，金融機構(gòu)要從多方面入手解決農(nóng)村地區(qū)的矛盾，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造收入，帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。