科技型中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險及防范

袁向華

本文運用四部分內(nèi)容，詳細分析了科技型中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險及防范工作。首先，簡單闡述了科技型中小企業(yè)的融資方式；其次，分析了科技型中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資模式；再次，說明了科技型中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的主要風(fēng)險；最后，提出了具體的防范措施。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，國內(nèi)的科技型中小企業(yè)競爭壓力較大，尤其是存在融資困難等財務(wù)管理難題。其中，很多中小企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)融資，但是互聯(lián)網(wǎng)融資也存在較多的困境和難題。

科技型中小企業(yè)融資方式的概述

根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)科技型中小企業(yè)選擇融資方式時，主要通過股權(quán)融資、債務(wù)融資以及政府融資方式。然而，從整體上看中小企業(yè)的融資風(fēng)險相對較高，很少選擇內(nèi)部融資方式。借助銀行貸款開展融資活動成了科技型中小企業(yè)融資的重要方式。然而，隨著市場經(jīng)濟的不斷完善和企業(yè)競爭形勢的轉(zhuǎn)變，國內(nèi)科技型中小企業(yè)的融資工作開始面臨較多的困境和弊端。首先，很多科技型中小企業(yè)的性質(zhì)屬于民營企業(yè)，缺乏必要的融資風(fēng)險防范意識。其次，科技型中小企業(yè)的銀行貸款融資方式，其工作程序較為繁雜，貸款資金額度也受到較大限制。因此，銀行貸款融資方式無法獲得足額的融資資金。

投資者一般會通過第三方平臺，借取一定款項，具有信息透明性高、交易成本低、涉及范圍廣等特點，深受中小企業(yè)的青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雙方的需求匹配是有一定關(guān)聯(lián)的，所以，從一定程度上解除了傳統(tǒng)銀行借貸的束縛。該融資模式是針對借貸雙方進行一對一的金融借貸模式，但是在實際借貸中，資金額度與期限并非完全匹配，更多的是一對多或多對多的模式。第一，大數(shù)據(jù)借貸金融模式。這是依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)之下建立的定量借貸模型，它能夠直接為電子商務(wù)平臺中的中小企業(yè)進行貸款，是一種多對一的模式，具有高效性、靈活性和系統(tǒng)性。第二，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式。同樣依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助公眾籌資，利用集體團購和預(yù)先申購的方式匯入資金，是一種一對多的模式，具有成本低、效率高的特點。

科技型中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資模式的分析

互聯(lián)網(wǎng)融資方式既能夠彌補傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的缺陷，也能夠更好地滿足借貸雙方的需求權(quán)益，所以互聯(lián)網(wǎng)融資模式開始受到中小企業(yè)的強烈歡迎。然而，在實際運行過程中，互聯(lián)網(wǎng)借貸金額與借款期限無法完全匹配，從而使得中小企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)融資模式出現(xiàn)弊端。其中，大數(shù)據(jù)借貸金融模式主要是借助大數(shù)據(jù)專業(yè)技術(shù)，構(gòu)建量化的借貸模型，從而完成融資工作。這種模式能夠為中小企業(yè)及時提供小額貸款業(yè)務(wù)，同時其審批流程也較為簡單。而網(wǎng)絡(luò)眾籌模式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者軟件向社會公眾籌資。這種模式的資金成本相對較低，審批效率也相對較高。

科技型中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的主要風(fēng)險分析

1.互聯(lián)網(wǎng)融資模式缺少規(guī)范的監(jiān)督和管理。科技型中小企業(yè)在運用互聯(lián)網(wǎng)融資模式過程中，可能由于缺少必要的法律法規(guī)，所以容易出現(xiàn)法律風(fēng)險。比如：無法確定借貸雙方是否具有合法性和合規(guī)性，同時也無法確認(rèn)借貸合同是否有效。在實際運營過程中，很多互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺都未取得相應(yīng)的資格牌照，僅僅運用擔(dān)保的方式實施網(wǎng)絡(luò)借貸。因此，部分互聯(lián)網(wǎng)融資平臺存在較大的交易風(fēng)險，缺乏規(guī)范且合理的監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)融資模式容易出現(xiàn)信息安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺或軟件，實施融資工作。但是，互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全性、穩(wěn)定性都可能影響融資的安全性，甚至可能出現(xiàn)安全威脅。比如：互聯(lián)網(wǎng)融資平臺出現(xiàn)技術(shù)故障之后，不僅會泄露借款單位的信息，同時也可能影響款項的入賬等工作。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的運用，使得融資工作存在較大的安全風(fēng)險。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)手段也在不斷完善，但是依然存在較多的漏洞和弊端。因此，科技型中小企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)融資模式時，依然可能出現(xiàn)安全隱患。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資模式可能出現(xiàn)信用風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)展不夠成熟，所以并未建立規(guī)范的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，所以互聯(lián)網(wǎng)融資模式下存在著較多的違約行為。然而，部分中小企業(yè)開始運用這些漏洞實施違法的融資活動。比如：信用等級較低的科技型中小企業(yè)，可能存在欺詐貸款的狀況，也可能存在貸款后潛逃等問題。因此，有些科技型中小企業(yè)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開展非法集資等不良活動，甚至進行大范圍的詐騙行為。盡管部分中小企業(yè)信用較為良好，但其融資平臺功能不完善，可能導(dǎo)致不法分子侵入平臺實施違法活動。因此，在互聯(lián)網(wǎng)融資模式的開展過程中，可能存在較多的信用風(fēng)險。

科技型中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險的具體應(yīng)對措施

1.增強投資者互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險的防范意識。首先，政府部門要積極宣傳風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)社會公眾的投資者正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)融資模式。比如：借助網(wǎng)絡(luò)制作風(fēng)險防范宣傳片，使得廣大群眾都能夠了解風(fēng)險的嚴(yán)重性，并引導(dǎo)其識別正規(guī)的融資平臺和違法融資軟件。其次，政府部門要及時披露互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的失敗案例，警告投資者要規(guī)范理財。比如：相關(guān)的政府監(jiān)管部門要及時公布違法的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺。

2.完善監(jiān)督管理的法律法規(guī)，改進互聯(lián)網(wǎng)平臺的淘汰機制。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺數(shù)量較多，既包括銀行內(nèi)部的在線銀行，也包括移動支付和電子商務(wù)。然而，這些互聯(lián)網(wǎng)融資平臺缺乏規(guī)范的法律法規(guī)制度，進而確保其平臺的合法性和穩(wěn)定性。因此，我國相關(guān)的政府部門要結(jié)合金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)融資的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)融資模式的運用過程中，社會中出現(xiàn)了很多違法的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，所以政府部門必須要聯(lián)合金融與法律方面的部門，出臺適合我國經(jīng)濟市場的監(jiān)督管理辦法。具體來說，政府部門必須要明確主要監(jiān)管的單位，并制定系統(tǒng)的法律法規(guī)限制互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進入的資格。同時，金融市場方面的部門，必須要不斷完善其淘汰機制，積極淘汰違法和不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，確?；ヂ?lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，進而不斷提高其經(jīng)濟市場的發(fā)展速度。