金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大有可為

丁洋洋 呂秋燃 肖翔

金融科技作為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，能夠打通基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”、提升農(nóng)村金融服務(wù)普惠化、助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，在鄉(xiāng)村振興方面能夠發(fā)揮積極作用。本文系統(tǒng)梳理了近年來我國金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及面臨的問題挑戰(zhàn)，并針對性提出若干政策建議。

我國金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

近年來，在金融管理部門的統(tǒng)籌推進下，經(jīng)過政府、市場和社會多方的持續(xù)共同努力，我國金融科技在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面開展了大量有益探索，也取得了一定發(fā)展成效。

一是涉農(nóng)金融科技應(yīng)用的政策支持不斷加大。近年來，金融管理部門深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有關(guān)決策部署，高度重視涉農(nóng)金融服務(wù)工作，積極支持金融科技在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用（如表1所示）。2021年4月，人民銀行等七部門在江蘇省等9個省份啟動金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，全面提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務(wù)可得性。

二是涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)逐漸豐富。目前，我國已形成了包括各類商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、金融科技公司等在內(nèi)的多層次涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)供給體系（如表2所示）。部分商業(yè)銀行結(jié)合資源稟賦和客戶優(yōu)勢，建立數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺，推出互聯(lián)網(wǎng)貸款、在線供應(yīng)鏈金融、電商金融等特色金融產(chǎn)品，不斷提升涉農(nóng)金融服務(wù)的可得性和滿意度。一些保險公司將人工智能、無人機航拍、衛(wèi)星遙感等技術(shù)應(yīng)用在核保、理賠等農(nóng)業(yè)保險的重要環(huán)節(jié)，推出更為精準(zhǔn)化的數(shù)字農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。部分金融科技公司依托海量數(shù)據(jù)積累和互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，自主研發(fā)或與金融機構(gòu)合作推出小額便捷的數(shù)字金融產(chǎn)品，不斷延伸涉農(nóng)金融服務(wù)的廣度和深度。

三是數(shù)字技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益深化。2019年12月，人民銀行推出金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，指導(dǎo)從業(yè)機構(gòu)在做好風(fēng)險防控和消費者保護的前提下，開展更多具有普惠價值的金融科技創(chuàng)新活動。據(jù)統(tǒng)計分析，截至2021年8月底，已納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的108個項目中有67個項目涉及普惠金融，占比達62.04%，有6個項目為涉農(nóng)金融服務(wù)，申請機構(gòu)依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、多方安全計算、第五代通信網(wǎng)絡(luò)（5G）等數(shù)字技術(shù)，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶數(shù)據(jù)安全融合，圍繞涉農(nóng)信貸、移動銀行、風(fēng)險防控等場景，為“三農(nóng)”客群提供精準(zhǔn)化金融服務(wù)。

四是農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施進一步優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面不斷擴大，工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達1.42億戶，行政村通光纖和第四代通信網(wǎng)絡(luò)（4G）比例均超98%。支付基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)支付覆蓋率和可得性逐漸提高，國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.54億，其中手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.53億，農(nóng)村地區(qū)移動支付在手機網(wǎng)民中的使用率達79%。信用信息基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，人民銀行征信系統(tǒng)共收錄自然人11億、小微企業(yè)3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會聯(lián)合畢馬威中國面向全國范圍內(nèi)214位金融科技企業(yè)首席執(zhí)行官、創(chuàng)始人或金融科技業(yè)務(wù)負責(zé)人開展的金融科技問卷調(diào)研數(shù)據(jù)，67%的受訪企業(yè)認為建設(shè)“三農(nóng)”信用信息服務(wù)體系是未來金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重點切入點。

五是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融消費者保護逐漸受到重視。部分從業(yè)機構(gòu)已針對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融消費者開展精準(zhǔn)金融知識普及和宣傳教育，注重提升農(nóng)村地區(qū)消費者的金融科技素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融消費權(quán)益保護與教育培訓(xùn)專委會發(fā)布的《數(shù)字金融消費者權(quán)益保護實踐與探索（2020）》，在參與調(diào)研的116家數(shù)字金融從業(yè)機構(gòu)中，約30%的被調(diào)研機構(gòu)專門針對農(nóng)民等特殊群體開展了金融知識普及教育活動，在參與調(diào)研的農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融消費者中，約80%的被調(diào)研消費者認為自己在數(shù)字金融消費者權(quán)益方面得到了從業(yè)機構(gòu)的基本保護或充分保護。

我國金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的問題挑戰(zhàn)

當(dāng)然，我國金融科技在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面已取得一定成效，但在農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化能力、金融科技產(chǎn)品和服務(wù)、數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施、消費者金融科技素養(yǎng)等方面仍然面臨一些亟待破解的問題挑戰(zhàn)。

一是農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化能力有待提升。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨資金、人才、技術(shù)等方面的挑戰(zhàn)，在軟件自主開發(fā)、數(shù)據(jù)挖掘、需求分析等方面受到制約，難以有效開展金融科技產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)推廣工作。以主要服務(wù)于中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等客群的地方中小銀行為例，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會聯(lián)合瞭望智庫發(fā)布的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》，被調(diào)研的34家地方中小銀行數(shù)字化能力自評估平均得分為2.75分（滿分為5分），其中農(nóng)村中小銀行平均得分僅為2.49分，與大中型銀行（3.41分）和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行（3.87分）相比存在較大提升空間。

二是涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)有待進一步完善。當(dāng)前，我國金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的定位主要集中在城市客群，考慮到農(nóng)村客群普遍存在擔(dān)保抵押欠缺、信用信息不足等問題，涉農(nóng)金融服務(wù)具有高風(fēng)險、低收益特點，一些金融機構(gòu)在研發(fā)推廣涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)時意愿不足、動力不強。部分金融機構(gòu)雖然已經(jīng)推出了一些涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，但主要集中在支付清算和消費信貸領(lǐng)域，存在產(chǎn)品服務(wù)單一、同質(zhì)化嚴重等問題，數(shù)字理財、數(shù)字保險、數(shù)字供應(yīng)鏈金融等多元化、個性化、定制化的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)總體供給不足，難以完全滿足數(shù)字化時代下“三農(nóng)”客群的金融需求。

三是農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施有待進一步優(yōu)化。我國農(nóng)村人口數(shù)量多、地域復(fù)雜，與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)民守信意識相對較為淡薄，“信用白戶”總體相對較多，信用信息環(huán)境有待進一步優(yōu)化。農(nóng)戶行為、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等涉農(nóng)數(shù)據(jù)采集和統(tǒng)計口徑不一，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高，“數(shù)字足跡”總體相對缺乏，金融與社保、醫(yī)療、稅務(wù)、司法等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)相對割裂，跨行業(yè)、跨地域數(shù)據(jù)融合共享有待進一步加強。農(nóng)業(yè)信息系統(tǒng)、惠農(nóng)金融服務(wù)平臺等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總體上相對不足，部分平臺系統(tǒng)功能重疊、建設(shè)重復(fù)、服務(wù)單一等問題較為突出。雖然網(wǎng)絡(luò)通訊在農(nóng)村已得到一定普及，但4G、5G信號的覆蓋面有待進一步擴大，智能手機普及率相對較低，一定程度上限制了金融科技服務(wù)的使用。國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，與城鎮(zhèn)地區(qū)（79.8%）相比存在一定提升空間。

四是農(nóng)村消費者金融科技素養(yǎng)有待進一步提高。以留守老人為主的農(nóng)村消費者普遍習(xí)慣通過線下網(wǎng)點辦理金融業(yè)務(wù)，固有線下金融服務(wù)的慣性思維短期內(nèi)難以改變，考慮到操作方法、風(fēng)險安全等問題，對金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的認知和接納程度有待進一步提升。受文化程度、數(shù)字素養(yǎng)、年齡、網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備費用等影響，部分農(nóng)村消費者數(shù)字設(shè)備和金融科技服務(wù)的使用技能相對欠缺，雖然網(wǎng)絡(luò)通訊和移動設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)已得到一定普及，但一些農(nóng)村消費者主要將其應(yīng)用于接打電話等通訊服務(wù)。國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國非網(wǎng)民規(guī)模為4.16億，其中農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比達62.7%，非網(wǎng)民不上網(wǎng)的主要原因是電腦和網(wǎng)絡(luò)使用技能缺乏（51.5%）、文化程度不高（21.9%）等。

政策建議

國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要將全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為重要任務(wù)，金融科技在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面將大有可為。但同時也要看到，推進金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，建議凝聚政府、市場和社會各方力量，進一步科學(xué)規(guī)劃、系統(tǒng)推進、精準(zhǔn)施策。

一是進一步優(yōu)化涉農(nóng)金融科技政策監(jiān)管。充分發(fā)揮金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程作用，條件成熟時考慮適時擴大地域和機構(gòu)覆蓋范圍，為金融機構(gòu)因地制宜打造金融科技產(chǎn)品和服務(wù)提供良好的政策環(huán)境。進一步深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具作用，考慮將更多涉農(nóng)金融科技創(chuàng)新活動納入試點范圍，為金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供充足發(fā)展空間。加強涉農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點、數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用、風(fēng)險防控等方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范研制，為涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)采集、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、運營服務(wù)提供統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)支撐，降低涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)供給成本。進一步優(yōu)化涉農(nóng)金融領(lǐng)域政策性融資擔(dān)保、風(fēng)險補償基金、保險等風(fēng)險分擔(dān)機制，探索建立金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的考核激勵機制和差異化金融支持政策，為金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建立良好的試錯容錯和激勵機制。

二是持續(xù)完善涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)信社、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機構(gòu)樹立數(shù)字化經(jīng)營思維，通過“練內(nèi)功”和“借外力”相結(jié)合方式加快金融科技布局和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)小貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃滦推栈萁鹑跈C構(gòu)積極開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，著力構(gòu)建多層次、差異化的涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)供給體系。深入調(diào)研分析農(nóng)村客群的金融需求和風(fēng)險偏好，聚焦高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融、農(nóng)戶個人金融需求等場景，打造個性化、差異化的“農(nóng)村版”智慧金融服務(wù)體系，豐富完善移動支付、數(shù)字理財、數(shù)字保險、數(shù)字供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品，開發(fā)更多價格合理、便捷安全、服務(wù)精準(zhǔn)、商業(yè)可持續(xù)的涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。

三是不斷優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。建立完善農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺，推進區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)在涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)采集、應(yīng)用、共享等方面的應(yīng)用，推動農(nóng)業(yè)研究、生產(chǎn)管理、銷售需求等產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)以及農(nóng)戶經(jīng)營、信貸等個人數(shù)據(jù)與政府部門數(shù)據(jù)融合共享應(yīng)用。對農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點、普惠金融服務(wù)站、自助服務(wù)終端等基礎(chǔ)設(shè)施進行數(shù)字化改造和智能化升級，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展、農(nóng)戶個人金融服務(wù)等搭建線上惠農(nóng)綜合金融服務(wù)平臺，拓寬線上線下相融合的農(nóng)村金融服務(wù)渠道。進一步提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和智能移動終端普及率，推進網(wǎng)絡(luò)提速降費從“覆蓋普及”向“提速提質(zhì)”、從“普惠降費”向“精準(zhǔn)降費”轉(zhuǎn)變，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率和可得性。

四是著力提升農(nóng)村消費者金融科技素養(yǎng)。探索建立涵蓋金融管理部門、行業(yè)協(xié)會、從業(yè)機構(gòu)的多元化農(nóng)村數(shù)字金融教育格局，充分發(fā)揮農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)作用，結(jié)合“地緣、親緣、人緣”等固有優(yōu)勢，運用雜志海報、喇叭廣告、現(xiàn)場解說、田間地頭培訓(xùn)、一對一輔導(dǎo)等線下方式，探索開發(fā)知識網(wǎng)站、計算工具、財商在線測試等數(shù)字化工具，注重線上課程與線下活動相結(jié)合，拓寬農(nóng)民金融科技知識的獲取渠道。圍繞數(shù)字設(shè)備使用技巧、金融科技產(chǎn)品和服務(wù)、金融科技風(fēng)險防范、信用信息知識等內(nèi)容，制定契合農(nóng)民需求、易于接受的金融科技知識普及內(nèi)容和差異化教育策略，引導(dǎo)農(nóng)民適應(yīng)數(shù)字化時代的金融消費理念和模式，在賬戶申請、購買產(chǎn)品、售后服務(wù)等關(guān)鍵節(jié)點，加大金融科技知識普及力度。針對誘導(dǎo)過度借貸、不實廣告宣傳、網(wǎng)絡(luò)詐騙、普而不惠等金融科技領(lǐng)域的風(fēng)險問題及時開展風(fēng)險提示，提升農(nóng)民金融科技素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。

（丁洋洋為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會法規(guī)咨詢部（研究部）高級經(jīng)理，呂秋燃為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會研究人員，肖翔為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會法規(guī)咨詢部（研究部）主任。本文編輯/王曄君）