中小銀行金融科技創(chuàng)新路徑與策略

馬真龍

摘要：目前，中國有三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，大型商業(yè)銀行正在加緊與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，不斷尋求“金融與互聯(lián)網(wǎng)”，這越來越限制了中國中小銀行的生存。中小銀行和金融科技的發(fā)展是未來的一個(gè)重要方向。但是，由于目前我國金融科技人才匱乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的技術(shù)能力薄弱，數(shù)據(jù)量小，在數(shù)據(jù)收集和分析方面與大銀行仍有較大差距，金融科技的運(yùn)用給中小銀行帶來了很多風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小銀行需要保持在線思維，在監(jiān)管沙盒的基礎(chǔ)上，優(yōu)化高層次的監(jiān)管框架，注重跨境合作，創(chuàng)造共同的競爭優(yōu)勢(shì)，努力創(chuàng)造一個(gè)成熟、差異化和有特色的金融科技環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新;中小銀行;互聯(lián)網(wǎng)

伴隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等各種新技術(shù)的出現(xiàn)，技術(shù)在提高中國金融服務(wù)質(zhì)量方面的作用將逐漸變得越來越重要，隨著金融與技術(shù)的融合，金融服務(wù)將越來越數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，這對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)、客戶體驗(yàn)、運(yùn)營效率和降低成本至關(guān)重要。金融和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的內(nèi)部化和數(shù)字化，提高了銀行的核心業(yè)務(wù)能力、運(yùn)營效率和客戶體驗(yàn)，并降低了風(fēng)險(xiǎn)和成本。與大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，中小型銀行具有歷史風(fēng)險(xiǎn)低、規(guī)模小、決策周期短、自主性和控制力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。因此，他們需要依靠第三方，以當(dāng)?shù)貐^(qū)域?yàn)榛A(chǔ)，跟上金融科技公司復(fù)雜而差異化的發(fā)展，將其后期資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為市場機(jī)會(huì)。與大型商業(yè)銀行相比，我們可以觀察到，中小型銀行具有其他金融科技監(jiān)管特征，如決策空間短、歷史權(quán)重低、自主性和可控性高。因此，中小銀行以及第三方可以在當(dāng)?shù)厥袌稣加幸幌?，進(jìn)行發(fā)展、差異化和改進(jìn)，逐步將后期優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場機(jī)會(huì)。

1.中小銀行探索金融科技的必要性

目前，快速發(fā)展的中小銀行面臨許多問題和不足，如利息杠桿低，資產(chǎn)回報(bào)率增長緩慢，中介形式相對(duì)簡單，營銷技術(shù)不發(fā)達(dá)。在提供服務(wù)方面，它們主要是以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，缺乏電子化生產(chǎn)，并且由于分支機(jī)構(gòu)數(shù)量少和缺乏業(yè)務(wù)，無法滿足客戶的多樣化和個(gè)性化需求。此外，中小型銀行人員不足，資質(zhì)不夠。金融技術(shù)的創(chuàng)新對(duì)于應(yīng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)至關(guān)重要。

中小銀行的特點(diǎn)是自主性強(qiáng)、規(guī)模小、杠桿率歷來較低，可以迅速實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化，并利用技術(shù)提供的機(jī)會(huì)，逐步實(shí)現(xiàn)多樣化、定制化和現(xiàn)代化，從而為當(dāng)?shù)厥袌龅闹行∑髽I(yè)和微型企業(yè)提供更有針對(duì)性的服務(wù)。金融科技的快速發(fā)展將幫助中小企業(yè)銀行克服當(dāng)?shù)氐南拗疲鉀Q地面物理網(wǎng)點(diǎn)的問題，減少人力資本的投資，從事低成本的網(wǎng)絡(luò)營銷，努力成為一個(gè)有特色的專業(yè)銀行，并提供新的經(jīng)驗(yàn)和客戶忠誠度。

2.中小銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

2.1不成熟帶來的風(fēng)險(xiǎn)難題

在金融科技領(lǐng)域，重新設(shè)計(jì)和升級(jí)金融產(chǎn)品和模式涉及不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行在交易處理和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融科技創(chuàng)新的步伐，容易出現(xiàn)服務(wù)器和信息卡故障，更不用說交易系統(tǒng)，以及威脅用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)泄露。這對(duì)用戶的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)構(gòu)成了威脅。

首先，中國的云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)還處于早期發(fā)展階段，一些先進(jìn)的操作技術(shù)還處于研發(fā)階段，沒有足夠的應(yīng)用支撐，其安全性和可行性有待加強(qiáng)，有待檢驗(yàn)。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)隱私和安全風(fēng)險(xiǎn)：開放銀行的概念目前是一個(gè)熱門話題，中小銀行正試圖創(chuàng)建自己的，但針對(duì)銀行的開放銀行，并創(chuàng)建一個(gè)基于開放銀行框架的操作。然而，銀行的特殊性質(zhì)意味著它們必須在透明原則的基礎(chǔ)上確保其安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)展，可以收集大量的消費(fèi)者信息。由于網(wǎng)絡(luò)資源具有共享功能，這在一定程度上是對(duì)用戶隱私的侵犯，如果用戶的信息被泄露，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)都是一種打擊。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，銀行之間的信息共享越來越普遍，最初分散的風(fēng)險(xiǎn)通過數(shù)據(jù)的匯總被完全聚合起來，對(duì)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，中小型銀行必須保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)，有效地防止?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)。其次，金融科技不能有效改變金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的作用產(chǎn)生了不易察覺的風(fēng)險(xiǎn);金融科技已經(jīng)從實(shí)體銀行的手工交易逐漸轉(zhuǎn)向通過移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)的虛擬交易，依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方便、快捷、實(shí)用。在線金融服務(wù)方便、快捷、實(shí)用。然而，有幾個(gè)因素正在使核實(shí)用戶的背景信息和動(dòng)機(jī)變得越來越困難，使犯罪分子得以實(shí)施犯罪。第三，許多中國的中小型銀行資源有限，大多數(shù)依靠外部服務(wù)或市場來獲得必要的技術(shù)。銀行系統(tǒng)的任何部分出現(xiàn)問題都會(huì)對(duì)中小型銀行產(chǎn)生不可預(yù)見的后果。

與其他部門相比，銀行迫切需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。因此，在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下，大多數(shù)銀行選擇了相對(duì)保守和成熟的系統(tǒng)。鑒于引進(jìn)技術(shù)時(shí)出現(xiàn)的問題，即使是中小型銀行也需要非常仔細(xì)地評(píng)估新技術(shù)的安全性，并長期謹(jǐn)慎地對(duì)待它們。

2.2金融科技監(jiān)管政策不明朗

由于金融科技在中國出現(xiàn)的時(shí)間較晚，技術(shù)框架和場景都在不斷發(fā)生根本性的變化，而相關(guān)的立法和監(jiān)管體系仍在不斷優(yōu)化。金融業(yè)現(xiàn)有的大部分立法以前都為金融業(yè)制定了明確的規(guī)則，尚未為現(xiàn)階段的金融科技發(fā)展建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管機(jī)制，而相關(guān)的金融科技立法仍然存在于網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，該領(lǐng)域的法規(guī)不夠規(guī)范和系統(tǒng)。因此，在促進(jìn)金融科技發(fā)展方面發(fā)揮重要作用的中小銀行，并不太關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，而是關(guān)注其當(dāng)前活動(dòng)的財(cái)務(wù)效益。

首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)為金融科技行業(yè)制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些新技術(shù)、新產(chǎn)品的反應(yīng)相對(duì)遲緩，為金融科技行業(yè)制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)仍有很大差異，因?yàn)樗鼈儧]有明確規(guī)定金融科技行業(yè)的電子合同、數(shù)據(jù)保護(hù)和資本監(jiān)管。因此，在交易過程中，利益相關(guān)者之間很容易出現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)不明確的情況，這對(duì)傳統(tǒng)銀行技術(shù)的創(chuàng)新和改革產(chǎn)生了負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了金融服務(wù)技術(shù)的長期健康和可持續(xù)發(fā)展。第二，大多數(shù)現(xiàn)有措施需要解決和控制下游風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行需要在金融創(chuàng)新實(shí)施的早期階段提高監(jiān)管能力。

3.中小銀行開展金融科技創(chuàng)新的路徑

3.1利用技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)

中小銀行將利用技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，提高金融創(chuàng)新活動(dòng)的效率，但它們也需要利用新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)督和管理。我們還要抓住金融科技帶來的良好機(jī)遇，依托數(shù)字技術(shù)提高監(jiān)管效率，讓技術(shù)代替監(jiān)管評(píng)估，逐步融入監(jiān)管活動(dòng)。新技術(shù)工具的使用可以通過以下方式進(jìn)行改進(jìn)。監(jiān)管方面：一是科學(xué)合理地利用金融科技對(duì)企業(yè)的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)過程進(jìn)行監(jiān)控，提高識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，禁止違規(guī)交易;二是利用科技客觀地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立評(píng)級(jí)模型，使信用風(fēng)險(xiǎn)不安全。

3.2科學(xué)制定政策

雖然金融科技公司正在慢慢融入銀行業(yè)，但他們并不完全了解銀行業(yè)。雖然它們可以在某些領(lǐng)域與銀行競爭，但不能像銀行那樣受到嚴(yán)格監(jiān)督。如果一家金融科技公司有核心的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，就應(yīng)該像銀行一樣對(duì)待。本質(zhì)上屬于金融行業(yè)的金融科技內(nèi)容，可能仍然受到嚴(yán)格的監(jiān)管，但這兩個(gè)行業(yè)都要接受相同程度的監(jiān)管和監(jiān)督。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和其他當(dāng)局是金融科技的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之一，因此也是金融科技公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。中國人民銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管虛擬貨幣和第三方電子支付;銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)管電子貸款;一些衍生品公司也涉及不同部門，不同監(jiān)管部門制定的科學(xué)框架也大不相同，各部門必須遵循公平原則，避免套利和監(jiān)管空白。

4.結(jié)語

中小型銀行只有系統(tǒng)地將其長期發(fā)展戰(zhàn)略與金融科技創(chuàng)新結(jié)合起來，充分發(fā)揮技術(shù)和金融的作用，才能通過金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化。隨著金融科技在中國的快速發(fā)展，中小型銀行可以從金融科技在其業(yè)務(wù)中的廣泛使用中大大受益。

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