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    中小銀行金融科技創(chuàng)新路徑與策略

    2021-10-14 15:43:39馬真龍
    商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2021年11期
    關(guān)鍵詞:中小銀行互聯(lián)網(wǎng)

    馬真龍

    摘要:目前,中國有三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入金融科技領(lǐng)域,大型商業(yè)銀行正在加緊與互聯(lián)網(wǎng)公司合作,不斷尋求“金融與互聯(lián)網(wǎng)”,這越來越限制了中國中小銀行的生存。中小銀行和金融科技的發(fā)展是未來的一個(gè)重要方向。但是,由于目前我國金融科技人才匱乏,風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的技術(shù)能力薄弱,數(shù)據(jù)量小,在數(shù)據(jù)收集和分析方面與大銀行仍有較大差距,金融科技的運(yùn)用給中小銀行帶來了很多風(fēng)險(xiǎn)。因此,中小銀行需要保持在線思維,在監(jiān)管沙盒的基礎(chǔ)上,優(yōu)化高層次的監(jiān)管框架,注重跨境合作,創(chuàng)造共同的競爭優(yōu)勢(shì),努力創(chuàng)造一個(gè)成熟、差異化和有特色的金融科技環(huán)境。

    關(guān)鍵詞:金融科技創(chuàng)新;中小銀行;互聯(lián)網(wǎng)

    伴隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等各種新技術(shù)的出現(xiàn),技術(shù)在提高中國金融服務(wù)質(zhì)量方面的作用將逐漸變得越來越重要,隨著金融與技術(shù)的融合,金融服務(wù)將越來越數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化,這對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)、客戶體驗(yàn)、運(yùn)營效率和降低成本至關(guān)重要。金融和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的內(nèi)部化和數(shù)字化,提高了銀行的核心業(yè)務(wù)能力、運(yùn)營效率和客戶體驗(yàn),并降低了風(fēng)險(xiǎn)和成本。與大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,中小型銀行具有歷史風(fēng)險(xiǎn)低、規(guī)模小、決策周期短、自主性和控制力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。因此,他們需要依靠第三方,以當(dāng)?shù)貐^(qū)域?yàn)榛A(chǔ),跟上金融科技公司復(fù)雜而差異化的發(fā)展,將其后期資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為市場機(jī)會(huì)。與大型商業(yè)銀行相比,我們可以觀察到,中小型銀行具有其他金融科技監(jiān)管特征,如決策空間短、歷史權(quán)重低、自主性和可控性高。因此,中小銀行以及第三方可以在當(dāng)?shù)厥袌稣加幸幌?,進(jìn)行發(fā)展、差異化和改進(jìn),逐步將后期優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場機(jī)會(huì)。

    1.中小銀行探索金融科技的必要性

    目前,快速發(fā)展的中小銀行面臨許多問題和不足,如利息杠桿低,資產(chǎn)回報(bào)率增長緩慢,中介形式相對(duì)簡單,營銷技術(shù)不發(fā)達(dá)。在提供服務(wù)方面,它們主要是以柜臺(tái)為基礎(chǔ),缺乏電子化生產(chǎn),并且由于分支機(jī)構(gòu)數(shù)量少和缺乏業(yè)務(wù),無法滿足客戶的多樣化和個(gè)性化需求。此外,中小型銀行人員不足,資質(zhì)不夠。金融技術(shù)的創(chuàng)新對(duì)于應(yīng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)至關(guān)重要。

    中小銀行的特點(diǎn)是自主性強(qiáng)、規(guī)模小、杠桿率歷來較低,可以迅速實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化,并利用技術(shù)提供的機(jī)會(huì),逐步實(shí)現(xiàn)多樣化、定制化和現(xiàn)代化,從而為當(dāng)?shù)厥袌龅闹行∑髽I(yè)和微型企業(yè)提供更有針對(duì)性的服務(wù)。金融科技的快速發(fā)展將幫助中小企業(yè)銀行克服當(dāng)?shù)氐南拗疲鉀Q地面物理網(wǎng)點(diǎn)的問題,減少人力資本的投資,從事低成本的網(wǎng)絡(luò)營銷,努力成為一個(gè)有特色的專業(yè)銀行,并提供新的經(jīng)驗(yàn)和客戶忠誠度。

    2.中小銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

    2.1不成熟帶來的風(fēng)險(xiǎn)難題

    在金融科技領(lǐng)域,重新設(shè)計(jì)和升級(jí)金融產(chǎn)品和模式涉及不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。目前,銀行在交易處理和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融科技創(chuàng)新的步伐,容易出現(xiàn)服務(wù)器和信息卡故障,更不用說交易系統(tǒng),以及威脅用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)泄露。這對(duì)用戶的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)構(gòu)成了威脅。

    首先,中國的云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)還處于早期發(fā)展階段,一些先進(jìn)的操作技術(shù)還處于研發(fā)階段,沒有足夠的應(yīng)用支撐,其安全性和可行性有待加強(qiáng),有待檢驗(yàn)。例如,大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)隱私和安全風(fēng)險(xiǎn):開放銀行的概念目前是一個(gè)熱門話題,中小銀行正試圖創(chuàng)建自己的,但針對(duì)銀行的開放銀行,并創(chuàng)建一個(gè)基于開放銀行框架的操作。然而,銀行的特殊性質(zhì)意味著它們必須在透明原則的基礎(chǔ)上確保其安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)展,可以收集大量的消費(fèi)者信息。由于網(wǎng)絡(luò)資源具有共享功能,這在一定程度上是對(duì)用戶隱私的侵犯,如果用戶的信息被泄露,對(duì)整個(gè)銀行業(yè)都是一種打擊。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展,銀行之間的信息共享越來越普遍,最初分散的風(fēng)險(xiǎn)通過數(shù)據(jù)的匯總被完全聚合起來,對(duì)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此,中小型銀行必須保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù),有效地防止?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)。其次,金融科技不能有效改變金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的作用產(chǎn)生了不易察覺的風(fēng)險(xiǎn);金融科技已經(jīng)從實(shí)體銀行的手工交易逐漸轉(zhuǎn)向通過移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)的虛擬交易,依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方便、快捷、實(shí)用。在線金融服務(wù)方便、快捷、實(shí)用。然而,有幾個(gè)因素正在使核實(shí)用戶的背景信息和動(dòng)機(jī)變得越來越困難,使犯罪分子得以實(shí)施犯罪。第三,許多中國的中小型銀行資源有限,大多數(shù)依靠外部服務(wù)或市場來獲得必要的技術(shù)。銀行系統(tǒng)的任何部分出現(xiàn)問題都會(huì)對(duì)中小型銀行產(chǎn)生不可預(yù)見的后果。

    與其他部門相比,銀行迫切需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。因此,在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下,大多數(shù)銀行選擇了相對(duì)保守和成熟的系統(tǒng)。鑒于引進(jìn)技術(shù)時(shí)出現(xiàn)的問題,即使是中小型銀行也需要非常仔細(xì)地評(píng)估新技術(shù)的安全性,并長期謹(jǐn)慎地對(duì)待它們。

    2.2金融科技監(jiān)管政策不明朗

    由于金融科技在中國出現(xiàn)的時(shí)間較晚,技術(shù)框架和場景都在不斷發(fā)生根本性的變化,而相關(guān)的立法和監(jiān)管體系仍在不斷優(yōu)化。金融業(yè)現(xiàn)有的大部分立法以前都為金融業(yè)制定了明確的規(guī)則,尚未為現(xiàn)階段的金融科技發(fā)展建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管機(jī)制,而相關(guān)的金融科技立法仍然存在于網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域,該領(lǐng)域的法規(guī)不夠規(guī)范和系統(tǒng)。因此,在促進(jìn)金融科技發(fā)展方面發(fā)揮重要作用的中小銀行,并不太關(guān)注風(fēng)險(xiǎn),而是關(guān)注其當(dāng)前活動(dòng)的財(cái)務(wù)效益。

    首先,監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)為金融科技行業(yè)制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),對(duì)一些新技術(shù)、新產(chǎn)品的反應(yīng)相對(duì)遲緩,為金融科技行業(yè)制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)仍有很大差異,因?yàn)樗鼈儧]有明確規(guī)定金融科技行業(yè)的電子合同、數(shù)據(jù)保護(hù)和資本監(jiān)管。因此,在交易過程中,利益相關(guān)者之間很容易出現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)不明確的情況,這對(duì)傳統(tǒng)銀行技術(shù)的創(chuàng)新和改革產(chǎn)生了負(fù)面影響,嚴(yán)重阻礙了金融服務(wù)技術(shù)的長期健康和可持續(xù)發(fā)展。第二,大多數(shù)現(xiàn)有措施需要解決和控制下游風(fēng)險(xiǎn),中小銀行需要在金融創(chuàng)新實(shí)施的早期階段提高監(jiān)管能力。

    3.中小銀行開展金融科技創(chuàng)新的路徑

    3.1利用技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)

    中小銀行將利用技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化,提高金融創(chuàng)新活動(dòng)的效率,但它們也需要利用新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)督和管理。我們還要抓住金融科技帶來的良好機(jī)遇,依托數(shù)字技術(shù)提高監(jiān)管效率,讓技術(shù)代替監(jiān)管評(píng)估,逐步融入監(jiān)管活動(dòng)。新技術(shù)工具的使用可以通過以下方式進(jìn)行改進(jìn)。監(jiān)管方面:一是科學(xué)合理地利用金融科技對(duì)企業(yè)的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)過程進(jìn)行監(jiān)控,提高識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力,禁止違規(guī)交易;二是利用科技客觀地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立評(píng)級(jí)模型,使信用風(fēng)險(xiǎn)不安全。

    3.2科學(xué)制定政策

    雖然金融科技公司正在慢慢融入銀行業(yè),但他們并不完全了解銀行業(yè)。雖然它們可以在某些領(lǐng)域與銀行競爭,但不能像銀行那樣受到嚴(yán)格監(jiān)督。如果一家金融科技公司有核心的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng),就應(yīng)該像銀行一樣對(duì)待。本質(zhì)上屬于金融行業(yè)的金融科技內(nèi)容,可能仍然受到嚴(yán)格的監(jiān)管,但這兩個(gè)行業(yè)都要接受相同程度的監(jiān)管和監(jiān)督。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和其他當(dāng)局是金融科技的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之一,因此也是金融科技公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。中國人民銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管虛擬貨幣和第三方電子支付;銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)管電子貸款;一些衍生品公司也涉及不同部門,不同監(jiān)管部門制定的科學(xué)框架也大不相同,各部門必須遵循公平原則,避免套利和監(jiān)管空白。

    4.結(jié)語

    中小型銀行只有系統(tǒng)地將其長期發(fā)展戰(zhàn)略與金融科技創(chuàng)新結(jié)合起來,充分發(fā)揮技術(shù)和金融的作用,才能通過金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化。隨著金融科技在中國的快速發(fā)展,中小型銀行可以從金融科技在其業(yè)務(wù)中的廣泛使用中大大受益。

    參考文獻(xiàn):

    [1]高嘉曄.中小銀行開展金融科技創(chuàng)新的路徑[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2020(27):169-170.

    [2]姜林靜.中小銀行金融科技創(chuàng)新路徑與策略[J].征信,2019,37(08):84-87.

    [3]楊望,王菲.中小銀行金融科技創(chuàng)新路徑研究[J].金融博覽,2018(03):56-57.

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