農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀與發(fā)展研究

于之倩 汪 月

（廣州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院 廣東廣州 510006）

引言

普惠金融的首次亮相是在2005年國(guó)際小額信貸年，當(dāng)時(shí)普惠金融的主要特點(diǎn)可以歸納為：可以負(fù)擔(dān)的成本、社會(huì)不同階層群體均可成為其服務(wù)對(duì)象等。我國(guó)在2013年黨的十八屆三中全會(huì)上，首次將發(fā)展普惠金融上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面。2015年，在中央深化體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組審議通過(guò)后，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）。在此次《規(guī)劃》中，普惠金融的特征可以概括為“以機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)作為原則，以有獲取金融服務(wù)要求的社會(huì)不同階層和各群體為主要服務(wù)對(duì)象，是一種成本可負(fù)擔(dān)且適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注貧困人群、農(nóng)民、小微企業(yè)等特殊群體，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率，改善金融服務(wù)的可得性和滿意度。

隨著《規(guī)劃》的逐步落實(shí)，各市場(chǎng)參與主體積極緊跟指引，不斷健全機(jī)制，推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)改革，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)供給力度，滿足消費(fèi)者的金融需求，使金融服務(wù)更加便利、覆蓋面更廣，不斷提升民眾的參與感和獲得感。雖然從整體看普惠金融發(fā)展勢(shì)頭正猛，但農(nóng)村普惠金融發(fā)展依然不足，甚至部分地區(qū)的低收入群體連最基礎(chǔ)的金融服務(wù)都體驗(yàn)不到。農(nóng)村普惠金融涉及金融體系面向農(nóng)村所有需求者提供獲得和使用各項(xiàng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這意味著不僅在廣度上，而且在深度上都要盡可能滿足各類(lèi)群體的金融服務(wù)需求并做到可持續(xù)。更為重要的是，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)型、提高農(nóng)民收入水平、增強(qiáng)農(nóng)民金融意識(shí)、完善農(nóng)村地區(qū)金融體系、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面具有不可忽視的推動(dòng)作用。習(xí)近平總書(shū)記在2017年的全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重點(diǎn)是將更多資源配置到薄弱環(huán)節(jié)中。顯然，農(nóng)村普惠金融完全契合了前述金融工作的基本要求和原則，將成為我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，并對(duì)我國(guó)金融形態(tài)演變和秩序運(yùn)行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從整體規(guī)模上看，截至2020年6月末，全國(guó)農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模為39．87萬(wàn)億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的12．9%。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中法人機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，目前數(shù)量達(dá)3920多家，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的85%以上，網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)滲透度高，在支持民營(yíng)和小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。目前農(nóng)信機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）是我國(guó)法人機(jī)構(gòu)數(shù)最多、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、從業(yè)人數(shù)最多的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至目前，我國(guó)共有1545家農(nóng)村商業(yè)銀行、27家農(nóng)村合作銀行、694家農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行占農(nóng)信機(jī)構(gòu)的68．18%。截至2019年末，全國(guó)共有分支機(jī)構(gòu)78630個(gè)，從業(yè)人員高達(dá)86．52萬(wàn)人。

中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示：截止到2020年底，本幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額共計(jì)21．53萬(wàn)億元，相較前一年增長(zhǎng)了24．2%，增速上升11個(gè)百分點(diǎn)；全年共計(jì)增加了4．24萬(wàn)億元，較前一年上升了1．75萬(wàn)億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額共計(jì)5．99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了11．5%，增速較上年上升5．1個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額32．27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11．9%，全年增加3．55萬(wàn)億元，同比多增1．2萬(wàn)億元；農(nóng)戶貸款余額11．81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14．2%，全年增加1．51萬(wàn)億元，同比多增3213億元；農(nóng)業(yè)貸款余額4．27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7．5%，全年增加3295億元，同比多增2580億元。結(jié)合歷史來(lái)看，對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的概括可以分為以下幾個(gè)方面：

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)惠及的范圍不斷擴(kuò)大，伴隨著金融覆蓋形式創(chuàng)新不斷。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋率在2019年6月末前達(dá)到了95．65%，有99．20%的行政村能夠享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，這一比率較2014年末上升8．1個(gè)百分點(diǎn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有95．47%能享受保險(xiǎn)服務(wù)。助農(nóng)取款的服務(wù)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到82．30萬(wàn)個(gè)，能夠獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)的農(nóng)村居民越來(lái)越多。全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融覆蓋率情況如圖1所示。

圖1 全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融覆蓋率情況

二是電子支付在農(nóng)村地區(qū)廣泛鋪開(kāi)，促進(jìn)電商快速發(fā)展取得顯著成效。農(nóng)村地區(qū)處理的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)在2019年6月末前達(dá)到了63．54億筆，金額共計(jì)74．27萬(wàn)億元；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到了47．35億筆，金額共計(jì)達(dá)31．17萬(wàn)億元；3．57億筆農(nóng)村電商進(jìn)行的支付業(yè)務(wù)在銀行機(jī)構(gòu)得到處理，金額共計(jì)4030．33億元；2．14億筆支付業(yè)務(wù)在助農(nóng)取款銀行卡服務(wù)點(diǎn)得到辦理，金額共計(jì)1813．25億元。

三是多種類(lèi)金融服務(wù)全面助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。全國(guó)涉農(nóng)貸款余額在2019年6月底前達(dá)到34．24萬(wàn)億元，約有9．86萬(wàn)億元貸款的發(fā)放對(duì)象為農(nóng)戶。涉農(nóng)貸款中屬于普惠金融范疇的余額共計(jì)6．10萬(wàn)億元，在全部涉農(nóng)貸款余額中所占份額與上年相比增加了8．24個(gè)百分點(diǎn)，增速相較于其他各項(xiàng)貸款高出了1．11%。僅在2019年上半年期間，就有約1．17億戶/次農(nóng)戶取得全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的2．57萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障以及203．09億元受災(zāi)賠款。

四是金融瞄準(zhǔn)精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)有的放矢。截止到2019年6月底，全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)放的扶貧小額信貸累計(jì)達(dá)3834．15億元，余額共計(jì)2287．57億元；累計(jì)有960．14萬(wàn)戶/次貧困戶受到貸款幫扶，余額共計(jì)566．62億元；全國(guó)范圍內(nèi)各深度貧困縣取得的貸款余額共計(jì)17365．89億元，比年初增加1274．27億元，增速為7．92個(gè)百分點(diǎn)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的專(zhuān)項(xiàng)貸款余額共計(jì)1．24萬(wàn)億元，幫扶約805萬(wàn)建檔立卡貧困人口實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的發(fā)展目標(biāo)。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展績(jī)效分析

普惠金融自概念被提出以來(lái)，一直是各國(guó)關(guān)注的熱點(diǎn)。由于國(guó)外對(duì)于普惠金融的研究較早起步，對(duì)普惠金融發(fā)展水平的評(píng)估研究也較早成型。比如，國(guó)外學(xué)者Beck（2007）以當(dāng)時(shí)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的可獲得性以及可使用性這兩個(gè)角度出發(fā)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、人均存貸款金額等相關(guān)指標(biāo)對(duì)普惠金融的發(fā)展水平進(jìn)行了分析；Sarma（2008）以人類(lèi)發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建方法為參考，從金融服務(wù)的滲透性、銀行服務(wù)的可獲得性以及存貸款的使用效用角度對(duì)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了分析；Yorulmaz R（2018）從金融供給和金融需求的角度，研究了不同國(guó)家普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)變化，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建相關(guān)指數(shù)來(lái)測(cè)度普惠金融的發(fā)展水平。

國(guó)內(nèi)學(xué)者結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，在普惠金融發(fā)展水平的評(píng)估研究中也取得了相應(yīng)成果。比如，焦瑾璞（2015）從金融資源區(qū)域滲透率、金融資源可獲得性以及貸款使用情況三個(gè)維度構(gòu)建了普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系；田園（2016）通過(guò)金融資源供給和農(nóng)戶信貸需求兩方面來(lái)衡量普惠金融發(fā)展水平。在《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019）》中，采取了以使用情況維度、可得性維度、質(zhì)量緯度構(gòu)建的重點(diǎn)指標(biāo)來(lái)分析我國(guó)普惠金融發(fā)展水平。綜上所述，從使用情況、可得性、質(zhì)量這三方面進(jìn)行農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的評(píng)估是結(jié)合我國(guó)國(guó)情的較為全面的評(píng)估方法，本文也將圍繞這三個(gè)角度對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行績(jī)效分析。

（一）使用情況維度

從賬戶和銀行卡使用情況來(lái)看，截止到2019年底，農(nóng)村地區(qū)開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)，累計(jì)數(shù)額在全國(guó)累計(jì)總數(shù)中占比達(dá)40．04%，賬戶數(shù)相較于上年增長(zhǎng)4．96%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡數(shù)為35．43億張，同比增長(zhǎng)10．44%。與此同時(shí)，活躍使用賬戶擁有率有所上升，其中農(nóng)村地區(qū)成年人中擁有活躍使用賬戶的比例為83．37%，相較上年同期增長(zhǎng)1．12個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶情況如圖2所示。

圖2 全國(guó)農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶情況

從電子支付使用情況來(lái)看，截至2019年末，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)目累計(jì)達(dá)到8．16億戶和7．12億戶，同比分別增長(zhǎng)了21．87%、16．37%。農(nóng)村移動(dòng)支付在2019年共計(jì)發(fā)生100．58億筆，網(wǎng)絡(luò)支付126．60億筆，較去年實(shí)現(xiàn)了7．15%、24．02%的增長(zhǎng)。全國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)情況如圖3所示。

圖3 全國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)情況

從個(gè)人投資理財(cái)情況來(lái)看，在農(nóng)村地區(qū)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的比例為36．78%，相較上年同期高出0．67個(gè)百分點(diǎn)。從個(gè)人信貸使用情況來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)成年人未償還貸款的人均筆數(shù)為0．46筆，成年人中獲得過(guò)銀行貸款的比例為36．06%，相較于上年同期高出1．44個(gè)百分點(diǎn)；在銀行以外的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)獲得過(guò)借款的比例為22．68%，相較于上年同期高出1．6個(gè)百分點(diǎn)。在建檔立卡貧困人口貸款使用情況方面，建檔立卡貧困人口和實(shí)現(xiàn)脫貧人口截止到2019年底獲得的貸款余額為7139億元，惠及了201萬(wàn)貧困人口，貸款覆蓋面達(dá)到25．4%，相較上年末高出了3．5個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)建檔立卡貧困人口貸款余額情況如圖4所示。

圖4 全國(guó)建檔立卡貧困人口貸款余額情況

（二）可得性維度

從銀行網(wǎng)點(diǎn)可得性來(lái)看，截止到2019年底，銀行網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)96．61%的覆蓋，在上年基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)小幅上升；平均每萬(wàn)人擁有1．59個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，相較上年稍有下降。從機(jī)具可得性來(lái)看，在農(nóng)村地區(qū)共有POS機(jī)具692．62萬(wàn)臺(tái)，同比減少了3．21%；ATM機(jī)具37．53萬(wàn)臺(tái)，同比減少了1．36%。

從助農(nóng)取款點(diǎn)可得性來(lái)看，截止到2019年底，全國(guó)范圍內(nèi)助農(nóng)取款銀行卡服務(wù)點(diǎn)達(dá)到了87．35萬(wàn)個(gè)（其中，配備電商功能的占26%），覆蓋了占全國(guó)總數(shù)99．21%的52．33萬(wàn)個(gè)村級(jí)行政區(qū)。2019年，農(nóng)村地區(qū)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理了支付業(yè)務(wù)4．26億筆，同比下降7．9%，總金額為3549．36億元，同比下降了1．92%。

（三）質(zhì)量維度

從金融行為、金融知識(shí)方面來(lái)看，針對(duì)金融服務(wù)對(duì)象的金融行為和知識(shí)測(cè)試在農(nóng)村地區(qū)的得分穩(wěn)定上漲。截止2019年底，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)消費(fèi)者取得了5．94分的金融行為平均分，與上年相比增加0．1分；取得5．85分的金融知識(shí)平均分，與上年相比增加0．14分。從信用貸款情況來(lái)看，農(nóng)戶使用信用貸款比例小幅上升。截至2019年末，農(nóng)戶信用貸款占比為16．97%，相較上年末上升0．63個(gè)百分點(diǎn)。在信用建設(shè)方面，截至2019年末，在農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)中已經(jīng)建立了1．86億農(nóng)戶信用檔案，其中建檔農(nóng)戶的信貸獲得率為51．47%。

通過(guò)對(duì)上述三個(gè)不同維度的分析，可以得出以下結(jié)論：一是金融服務(wù)穩(wěn)步扎根于農(nóng)村地區(qū)。表現(xiàn)為銀行結(jié)算賬戶和發(fā)卡數(shù)量在農(nóng)村取得較高增長(zhǎng)率，活躍賬戶數(shù)小幅上升；農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率持續(xù)上升，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量有所上升，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量顯著增加。農(nóng)村地區(qū)理財(cái)意識(shí)有待進(jìn)一步提升。建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大；二是農(nóng)村地區(qū)獲得金融服務(wù)更加便捷、高效。銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面逐步擴(kuò)大，全部村級(jí)行政區(qū)基本實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款點(diǎn)全覆蓋，邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可得性不斷改善。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的作用下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加速接入大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付系統(tǒng)，彌補(bǔ)人均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)具、POS機(jī)具數(shù)量下降帶來(lái)的影響；三是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不斷改善。農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)穩(wěn)步上升，農(nóng)戶信用貸款比例有所增加，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)逐步完善。

三、農(nóng)村普惠金融存在的問(wèn)題

第一，農(nóng)村金融服務(wù)可得性實(shí)際偏低。雖然銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)上升，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)力彌補(bǔ)了每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、機(jī)具數(shù)的下降，但由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)偏高的運(yùn)行成本、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高而利潤(rùn)率低，導(dǎo)致真正能夠立足于農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展艱難，不能充分發(fā)揮其在農(nóng)村普惠金融中應(yīng)有的作用。相反，出現(xiàn)了部分中小金融機(jī)構(gòu)偏離最初定位的脫農(nóng)向城、脫實(shí)向虛的現(xiàn)象，加劇了農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。

第二，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。雖然電子支付普及率持續(xù)上升，城鄉(xiāng)差距有所縮小，但我國(guó)農(nóng)村的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象依然存在，金融科技的發(fā)展成果沒(méi)有全面惠及農(nóng)村地區(qū)?！叭r(nóng)”數(shù)字化水平不高，智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)不成熟；傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融能力有待提升；新型數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管尚未達(dá)成一致；雖然數(shù)字普惠金融服務(wù)在支付和信貸領(lǐng)域發(fā)展迅速，但在其他領(lǐng)域無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

第三，農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善。農(nóng)村征信環(huán)境的整體不理想以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不規(guī)范，導(dǎo)致銀行在放貸前無(wú)法掌握農(nóng)戶的信用信息，放貸過(guò)程中無(wú)法核實(shí)農(nóng)戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債情況，放貸后無(wú)法控制貸款用途和進(jìn)行貸后管理，這一系列問(wèn)題導(dǎo)致銀行不愿意給農(nóng)戶放貸。銀行不愿意給農(nóng)戶放貸，使關(guān)于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)收集減少，更加阻礙了農(nóng)村地區(qū)信用體系的完善。

第四，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較弱。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院理事會(huì)聯(lián)席主席兼院長(zhǎng)貝多廣認(rèn)為，目前普惠金融推廣的最大難點(diǎn)在于，普惠金融最想要去覆蓋的人群即農(nóng)村居民本身的金融素養(yǎng)較弱。農(nóng)村居民在金融知識(shí)的接受能力和儲(chǔ)備上處于劣勢(shì)地位，對(duì)貸款、保險(xiǎn)、投資等方面的金融知識(shí)所知甚少，這導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融打通“最后一公里”成為最難攻克的一環(huán)。

四、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

第一，全方位推進(jìn)普惠金融改革。深化機(jī)制體制改革，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，整合信用信息資源，平衡好促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，打好“組合拳”。首先，發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌推進(jìn)“線上+線下”農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展。發(fā)揮工、農(nóng)、中、建和農(nóng)信社等傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、擁有農(nóng)村地區(qū)居民信任度和豐富的服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，實(shí)體和數(shù)字“雙管齊下”。引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具進(jìn)行合理規(guī)劃和優(yōu)化布局，穩(wěn)步推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，必要時(shí)對(duì)社會(huì)價(jià)值顯著但商業(yè)價(jià)值相對(duì)不顯著的線下服務(wù)點(diǎn)和機(jī)具進(jìn)行補(bǔ)貼，保障線下服務(wù)不缺位，以布局合理的線下網(wǎng)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”；指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)流程，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行業(yè)以滿足農(nóng)村地區(qū)特殊需求為目的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)際可得性。比如，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的特色貸款產(chǎn)品，融入數(shù)字技術(shù)來(lái)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)村金融服務(wù)高成本的問(wèn)題。其次，增加小微型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。一方面，各地方政府因地制宜在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)金融租賃公司、消費(fèi)金融公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等小微型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，充分發(fā)揮其在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用；另一方面，引導(dǎo)小微型金融機(jī)構(gòu)合理充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方案，向金融發(fā)展薄弱地區(qū)布局。通過(guò)實(shí)現(xiàn)普惠金融多元化布局，引導(dǎo)形成競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融機(jī)構(gòu)格局，促進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展。

第二，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展打好基礎(chǔ)。首先，持續(xù)完善農(nóng)村交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大幅度提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，加快推進(jìn)農(nóng)村寬帶通信網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和下一代互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用服務(wù)的發(fā)展，以數(shù)字金融服務(wù)、流動(dòng)金融服務(wù)為媒介彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)地區(qū)缺少線下服務(wù)的不足。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息終端建設(shè)和延展性服務(wù)的高質(zhì)量供給，鼓勵(lì)數(shù)字服務(wù)供應(yīng)商積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息終端、技術(shù)產(chǎn)品、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件，全面構(gòu)建普及、安全、綠色的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。其次，鑒于在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的傳統(tǒng)金融和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及兩者結(jié)合后產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，必須在風(fēng)控理念和技術(shù)上有所創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)模型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和動(dòng)態(tài)管理的優(yōu)化，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、阻斷風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，在數(shù)字普惠金融發(fā)展中，不乏一些不法分子打著金融服務(wù)、金融惠農(nóng)的幌子開(kāi)展金融詐騙、非法集資等活動(dòng)，打破了正常的金融秩序，更嚴(yán)重侵害了農(nóng)民的合法權(quán)利，因此完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制同樣不容忽視。當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)，今后貧困問(wèn)題轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬?duì)貧困，要充分發(fā)揮農(nóng)村數(shù)字金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)，深化共享、公平機(jī)制，提升金融福祉，讓更多農(nóng)民能夠利用互聯(lián)網(wǎng)提高生產(chǎn)效率和生活質(zhì)量，共享數(shù)字普惠金融為農(nóng)村帶來(lái)的各項(xiàng)福利。

第三，利用政策落地刺激創(chuàng)新，建設(shè)具有農(nóng)村特色的信用環(huán)境。首先，發(fā)揮小微金融機(jī)構(gòu)具有的天然親民屬性和人緣、地緣的比較優(yōu)勢(shì)，以及大中型金融機(jī)構(gòu)資金充足的特點(diǎn)，鼓勵(lì)小微金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)布點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，主動(dòng)培育普惠金融需求主體，采取類(lèi)似統(tǒng)一、公開(kāi)、透明的授信方式，提高農(nóng)戶整體信用水平，逐步建立一套完備的信用體系；其次，推動(dòng)電子商務(wù)更快下沉，抓住與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的機(jī)遇，帶動(dòng)農(nóng)村普惠金融蛻變轉(zhuǎn)型。農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展可以創(chuàng)造農(nóng)村金融需求，也有利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。隨著農(nóng)村電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，借助飛速發(fā)展的信息化技術(shù)，電商平臺(tái)在掌握大量金融活動(dòng)和相關(guān)商品交易的數(shù)據(jù)信息后，生成人格化的信用信息，這些規(guī)模巨大的信用信息將十分有益于擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)象的范圍并以此推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

第四，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。一方面，將金融素養(yǎng)教育納入教育系統(tǒng)。鑒于我國(guó)目前農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)較弱的實(shí)際情況，考慮將金融知識(shí)教育納入教育系統(tǒng)規(guī)劃，可以從根本上提高農(nóng)村居民金融知識(shí)水平，有利于在家庭層面防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)教育活動(dòng)，向農(nóng)村居民普及金融知識(shí)。比如，將開(kāi)展金融知識(shí)教育活動(dòng)的任務(wù)下放至村委會(huì)，以村為單位，通過(guò)村內(nèi)宣傳、發(fā)放傳單、講座、會(huì)議等形式使農(nóng)戶獲得必要的金融知識(shí)。在宣傳中，要因地制宜地將專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)以通俗易懂的方式表達(dá)出來(lái)，充分結(jié)合農(nóng)村居民實(shí)際生活，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)普惠金融的認(rèn)同感。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以利用全面鋪開(kāi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用諸如方言播報(bào)、歌曲改編等形式，積極引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解金融產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)與地方政府雙管齊下，才能起到全面提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的作用。

第五，加大政府政策支持力度，提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。首先，在貨幣信貸政策方面，采用進(jìn)一步完善差額存款準(zhǔn)備金政策、擴(kuò)大支農(nóng)再貸款規(guī)模以及再貼現(xiàn)力度的措施，積極引導(dǎo)更多資金投向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)；其次，在稅收政策方面，采用進(jìn)一步擴(kuò)大減免稅收對(duì)象范圍和減免稅收標(biāo)的的措施，鼓勵(lì)各地因地制宜，根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況調(diào)整免稅范圍和優(yōu)惠稅率，提升政策效率；最后，在財(cái)政補(bǔ)貼政策方面，采用農(nóng)村普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理，加強(qiáng)對(duì)于涉農(nóng)貸款的增量獎(jiǎng)勵(lì)和定向費(fèi)用的補(bǔ)貼額度，多措并舉為農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

2020年，在新冠肺炎疫情帶來(lái)嚴(yán)重沖擊和復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外局勢(shì)的雙重影響下，包括農(nóng)村普惠金融在內(nèi)的普惠金融整體發(fā)展都面臨了諸多十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。據(jù)最新發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》顯示，綜合各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)以及相關(guān)情況，我國(guó)普惠金融的發(fā)展經(jīng)受住了疫情和國(guó)內(nèi)外局勢(shì)變動(dòng)雙重影響帶來(lái)的考驗(yàn)，較好滿足了廣大人民群眾和市場(chǎng)主體的普惠金融需求，我國(guó)基本建成了與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，其中，農(nóng)村普惠金融也取得了新的進(jìn)展。過(guò)去一年里，在黨中央的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和有力部署下，各有關(guān)部門(mén)多措并舉，在加大對(duì)深度貧困地區(qū)的金融傾斜力度、深化農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村征信體系建設(shè)、強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)等方面持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)了農(nóng)村普惠不斷深化發(fā)展，煥發(fā)出新的生機(jī)活力。結(jié)合農(nóng)村普惠金融取得的發(fā)展成果，再回顧農(nóng)村普惠金融的發(fā)展歷程，可以肯定的是農(nóng)村普惠金融已經(jīng)走在了穩(wěn)步發(fā)展的正確道路上。在當(dāng)前全球疫情仍在持續(xù)演變，國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜變幻，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍然不穩(wěn)固不均衡，發(fā)展環(huán)境不斷面臨著新的變化和新的挑戰(zhàn)的大環(huán)境下，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展更應(yīng)該“于危機(jī)中育先機(jī)，于變局中開(kāi)新局”，把握機(jī)遇，迎難而上。

黨的十九屆五中全會(huì)在《“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)建議》中明確提出“走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。2021年2月21日，中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》發(fā)布，指出民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興，要將全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)。全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略同樣是我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化遠(yuǎn)景目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，農(nóng)村普惠金融則是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重。站在“十四五”開(kāi)局之年，順應(yīng)新時(shí)代背景下提出的新發(fā)展要求，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展意義深遠(yuǎn)，責(zé)任重大。當(dāng)前，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興的政策背景下，農(nóng)村普惠金融在一定程度上取得了較好的發(fā)展，但其存在的問(wèn)題仍然不容忽視。在針對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的“補(bǔ)短板，強(qiáng)弱項(xiàng)”過(guò)程中，要堅(jiān)持以進(jìn)一步拓展農(nóng)村普惠金融發(fā)展的廣度和深度，以不斷提高農(nóng)村地區(qū)人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感為出發(fā)點(diǎn)，來(lái)解決農(nóng)村普惠金融推進(jìn)過(guò)程中遇到的問(wèn)題。其間，除了需要從歷史發(fā)展過(guò)程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，還要依據(jù)實(shí)際情況及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展保駕護(hù)航。因此，深入發(fā)展農(nóng)村普惠金融，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，不僅需要國(guó)家政策的扶持，更需要廣大農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)的積極配合，只有這樣才能讓農(nóng)村普惠金融真正惠及農(nóng)村。