鄉(xiāng)村振興背景下江蘇省農(nóng)商銀行金融服務(wù)創(chuàng)新研究

□張 穎，方駿華

（南通理工學(xué)院商學(xué)院 江蘇 南通 226002）

江蘇省素有“魚米之鄉(xiāng)”的美稱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)始終走在全國前列。江蘇省農(nóng)商銀行作為金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的主力軍，始終堅持貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。江蘇省農(nóng)商銀行是首個“投資地圖”，建立了基金聯(lián)盟，發(fā)布了全國首個基于大數(shù)據(jù)、云計算和虛擬化技術(shù)的大型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村項目投資的商業(yè)銀行，目前正在建設(shè)約1 000 個大型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村項目，投資額超過22 億元人民幣。

隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，江蘇省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展進入全面轉(zhuǎn)型的新階段，一些新矛盾、新問題日益凸顯，成為江蘇省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的短板。首先，江蘇省處于亞熱帶季風(fēng)性氣候區(qū)，地理和生態(tài)環(huán)境對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動有著較大影響，天氣變化和自然災(zāi)害影響了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的受教育水平相對較低，地區(qū)之間的社會信用環(huán)境不穩(wěn)定，農(nóng)民缺乏信用意識，存在信用危機，易出現(xiàn)一系列金融風(fēng)險問題。再次，金融機構(gòu)“畏”農(nóng)現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村貸款利率設(shè)置不靈活，沒有浮動空間，主要原因是農(nóng)業(yè)保險種類少，制度不完善[1]。農(nóng)村金融市場以銀行業(yè)服務(wù)為主，農(nóng)村地區(qū)缺少新型網(wǎng)上銀行、投資理財?shù)软椖俊?/p>

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，中央一號文件將發(fā)展農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場作為培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重點，新型農(nóng)村經(jīng)營主體已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興的主力軍。為了研究江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)需求，設(shè)計新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資情況調(diào)查問卷，對江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行隨機抽樣調(diào)查。問卷共設(shè)計了19 道題目，從江蘇省農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀著手，分析農(nóng)村需求主體未被滿足以及在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進過程中新產(chǎn)生的需求，明確江蘇省農(nóng)商銀行存在的問題和改進的方向。調(diào)研時間為2021 年2 月8 號，問卷主要發(fā)放于南通、蘇州、鹽城、鎮(zhèn)江、徐州、南京結(jié)合蘇南、蘇中、蘇北的市、縣。由于受時間、人力和資金所限，為便于研究，采用電子問卷形式，共發(fā)放問卷300 份，收回有效問卷203 份?；厥諉柧碇螅治霰徽{(diào)查新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本情況以及財務(wù)需求的特征。

1 信度檢驗

研究主要采用Cronbach α 系數(shù)，該系數(shù)又稱克朗巴哈系數(shù)、內(nèi)在信度系數(shù)、一致性系數(shù)，是量表所有可能的項目劃分方法得到的折半信度系數(shù)的平均值，是目前最常用的信度系數(shù)。通常Cronbach α 系數(shù)的值為0～1。如果該系數(shù)不超過0.6，一般認為內(nèi)部一致信度不足；系數(shù)為0.7～0.8 時，表示量表具有相當(dāng)?shù)男哦龋怀^0.8 時，說明量表信度指標(biāo)非常好，并且認為信度通過了檢驗。

根據(jù)信度檢驗結(jié)果，可以知道整體信度為0.911，大于0.8，說明本次問卷量表部分的信度值良好，通過了信度檢驗，見表1。

表1 可靠性統(tǒng)計

2 效度檢驗

分析KMO 值，如果該值大于0.8，說明效度好；如果該值為0.7～0.8，說明效度較好；如果該值為0.6～0.7，說明效度一般；如果此值小于0.6，說明效度較差；效度分析要求通過Bartlett 檢驗（對應(yīng)p 值小于0.05）。首先利用SPSS 21.0 進行Bartlett 球形檢驗和KMO 檢驗。分析結(jié)果表明，問卷部分的19 個題項Bartlett 球形檢驗X2為2 856.382（自由度171，sig=0.000），19 個題項反映的信息具有一定的重疊，具備因子分析的必要。KMO 檢驗用于檢查變量間的偏相關(guān)性，取值范圍為0～1，KMO 統(tǒng)計量越接近于1，變量間的偏相關(guān)性越強。本研究的KMO 值為0.762，表示通過效度檢驗，具體情況如表2 所示。

表2 KMO和Bartlett 檢驗

3 描述性分析

根據(jù)回收的問卷，經(jīng)過整理分析，得出其基本情況。從類型上看，以糧食經(jīng)濟種植物和漁業(yè)數(shù)量最多，占比分別為39.41%和35.00%；從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來看，以農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社為主，占比分別為28.75%和25.35%。關(guān)于農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體貸款需求趨勢問題，調(diào)查結(jié)果顯示，有126 戶1 年貸款1 次，27 戶1 年貸款0 次，28 戶1 年貸款兩次，3 次及以上貸款戶數(shù)為22 戶，表現(xiàn)出有一定的貸款需求。在貸款額度方面，10 萬～20 萬元的貸款最多，占比38.92%，低于10 萬元的貸款占比24.63%，20 萬～50 萬元的貸款占比18.23%，50 萬～100 萬元的貸款占比12.32%，超過100 萬元的貸款占比5.92%。由此可見，存在長期貸款需求。從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款方式來看，以質(zhì)押貸款和抵押貸款為主，通常以房屋、廠房和生產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押和質(zhì)押物，從而獲得貸款。而政策性優(yōu)惠貸款占比較少，其他貸款類型及占比見表3。因此，農(nóng)村小型金融組織發(fā)展中存在的問題包括業(yè)務(wù)范圍狹小、貸款方式缺少多元化、貸款利潤偏低等現(xiàn)象。

表3 新型農(nóng)業(yè)主體貸款次數(shù)及貸款類型占比

4 鄉(xiāng)村振興背景下江蘇省農(nóng)商銀行金融服務(wù)創(chuàng)新對策

4.1 加強服務(wù)創(chuàng)新

首先，江蘇省農(nóng)商銀行可以通過服務(wù)創(chuàng)新獲得新的擔(dān)保，擴大抵押和質(zhì)押范圍，更好地滿足農(nóng)村經(jīng)營主體的需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營對天氣的要求較高，金融服務(wù)也應(yīng)有季節(jié)性要求和準(zhǔn)時性。農(nóng)商銀行可以通過創(chuàng)新金融服務(wù)不斷提高服務(wù)效率，快速響應(yīng)金融需求。其次，簡化和規(guī)范涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程。通過創(chuàng)新科技，利用大數(shù)據(jù)建立銀行系統(tǒng)平臺，通過ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道快捷處理業(yè)務(wù)，簡化農(nóng)村金融服務(wù)處理流程。農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)流程固化，為了適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的要求，應(yīng)靈活調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程，對業(yè)務(wù)進行優(yōu)化處理，形成多種貸款業(yè)務(wù)流程，從而提升業(yè)務(wù)效率。

4.2 完善政策體系

政府應(yīng)完善相應(yīng)政策，加強對農(nóng)商銀行的政策激勵，最大程度調(diào)動支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。農(nóng)村金融機構(gòu)的財政支持應(yīng)該優(yōu)先考慮“三農(nóng)”，江蘇省農(nóng)商銀行應(yīng)把新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體放在首位，加大支農(nóng)貸款的投入量，避免小額短期貸款無法滿足農(nóng)村發(fā)展需求。增加農(nóng)民收入，使金融機構(gòu)成為鄉(xiāng)村振興的主力軍，推動農(nóng)村金融機構(gòu)履行職能，為實現(xiàn)農(nóng)村全方位發(fā)展提供金融支持。

4.3 健全政銀合作保障機制

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各級政府是領(lǐng)導(dǎo)者和實施者。農(nóng)商銀行作為橋梁，應(yīng)該主動承擔(dān)起社會責(zé)任，建立負責(zé)任的銀行，按照政府的要求主動履行職責(zé)。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，有必要繼續(xù)創(chuàng)新合作機制，為農(nóng)商銀行爭取更多創(chuàng)新服務(wù)支持，強化政府信貸，建立健全農(nóng)村信用社[2]。設(shè)立農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險補償機制，政府和銀行共同承擔(dān)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險。農(nóng)商銀行主動向政府通報，建立銀行與政府之間的合作平臺，加強銀行與政府之間的合作。

4.4 加強創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管

各地農(nóng)商銀行應(yīng)該根據(jù)信貸大數(shù)據(jù)、銀行發(fā)展形勢以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況建立以信用為基礎(chǔ)的風(fēng)險擔(dān)保體系，比如互助擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保等，及時全面分析創(chuàng)新風(fēng)險。建立有效的運作機制，提高工作效率，篩選擔(dān)保機構(gòu)，采取風(fēng)險管理措施，劃分擔(dān)保人和債務(wù)人之間的責(zé)任和權(quán)限，降低信用擔(dān)保過程中可能存在的各種違約風(fēng)險，提高信用擔(dān)保的可執(zhí)行性，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供充足資金。

鄉(xiāng)村振興與金融服務(wù)相輔相成，金融支持對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟增長有推進作用。政府通過資金和政策舉措引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款力度，銀行則增加涉農(nóng)貸款，完善基礎(chǔ)設(shè)施，參與“三農(nóng)”建設(shè)。通過對江蘇省金融服務(wù)創(chuàng)新的總結(jié)，重點分析金融服務(wù)在解決“三農(nóng)”問題時應(yīng)發(fā)揮的重要作用，在服務(wù)過程中對違約風(fēng)險進行控制，有利于江蘇省農(nóng)商銀行在“三農(nóng)”事業(yè)中發(fā)揮更加主動、積極的作用，從而提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力，完善風(fēng)險防控體系。