互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

李曉渝

摘要：在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)發(fā)揮著重要作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，但在融資方面小微企業(yè)受到了一定阻礙，在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展進(jìn)程中，小微企業(yè)融資模式漸漸發(fā)生改變，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持下，小微企業(yè)融資模式實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，這一現(xiàn)象改善了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。基于互聯(lián)網(wǎng)，小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新，不僅能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力的提升，還有利于解決我國(guó)小微企業(yè)在融資方面遇到的困境?；诖?，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并進(jìn)一步提出互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資創(chuàng)新的重要性，針對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出有效解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資模式;創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展與推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的創(chuàng)新，這一方式不僅有利于豐富融資渠道，幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資，還有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。想要更好的實(shí)現(xiàn)融資模式的創(chuàng)新，就應(yīng)不斷提高小微企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，從多方面入手探索互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式，以此幫助小微企業(yè)更快解決融資問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大力發(fā)展進(jìn)程中衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融概念，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，完成一系列金融業(yè)務(wù)，在時(shí)間與空間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的局限性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，社會(huì)各界對(duì)其的理解存在較大不同，部分學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏成熟的運(yùn)行模式。此外，在信息對(duì)稱度上還不足以滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求。還有部分金融工作者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的提出在很大程度上改變了以往傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的辦理模式，雖然仍存在一些需要改進(jìn)的方面，但其為小型企業(yè)融資方面提供了巨大便利。由此可見(jiàn)，各界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融都存在不同態(tài)度，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融我們應(yīng)看到利、弊兩個(gè)方面。從理論角度而言，在時(shí)代發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的重要性

（一）融資模式創(chuàng)新有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

無(wú)論是金融創(chuàng)新還是小微企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)雙贏，就有必要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，探索創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式。首先，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的融資服務(wù)對(duì)其具有至關(guān)重要的作用，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力保障;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)不斷提高自身金融服務(wù)，豐富服務(wù)方式，以此達(dá)到金融創(chuàng)新的目的。小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容之一，應(yīng)盡可能順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，滿足市場(chǎng)需求，有利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，同時(shí)對(duì)于創(chuàng)新擴(kuò)大就業(yè)等方面具有積極促進(jìn)作用。小微企業(yè)金融服務(wù)是金融穩(wěn)定就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容之一。所以在小微企業(yè)方面，金融企業(yè)應(yīng)盡最大努力做好金融服務(wù)工作，全力支持小微企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)小微企業(yè)良性發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的目標(biāo)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資具有較大優(yōu)勢(shì)

小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，在很大程度上阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展與生存，近幾年小微企業(yè)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)比例呈現(xiàn)逐年增加的狀態(tài)，企業(yè)的融資難度也在不斷增加。同時(shí)，在小微企業(yè)融資過(guò)程中，還會(huì)出現(xiàn)資金量大、周期短、需求大等現(xiàn)象。然而小微企業(yè)本身就存在較多不足之處，例如內(nèi)部管理不規(guī)范，信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)規(guī)模小。正因?yàn)檫@些問(wèn)題，外界很難準(zhǔn)確把握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這是小微企業(yè)融資難的最大原因。正因如此，小微企業(yè)融資難問(wèn)題不斷呈上升趨勢(shì)，融資門檻過(guò)高、融資渠道不足、融資金額大且急，這些都反映了小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與推進(jìn)下，小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題得到了有效解決，互聯(lián)網(wǎng)融資模式與資本市場(chǎng)的直接融資模式相比，具有一定的便捷性、針對(duì)性、普惠性等優(yōu)勢(shì)。首先，互聯(lián)網(wǎng)融資模式改變了小微企業(yè)傳統(tǒng)的融資模式，同時(shí)在一定程度上拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，增強(qiáng)了金融的普惠性。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)可以獲取互聯(lián)網(wǎng)金融提供的資金以及各種有效資源，對(duì)于小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有成本低、速度快、產(chǎn)品豐富、流程簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，在一定程度上降低了小微企業(yè)融資門檻。再次，根據(jù)小微企業(yè)的不同需求，互聯(lián)網(wǎng)金融可以創(chuàng)新出更多新型的融資產(chǎn)品，同時(shí)還可以進(jìn)一步追蹤客戶滿意程度，根據(jù)不同客戶需求細(xì)分客戶種類，從而制定融資產(chǎn)品，這一方式不僅有利于小型企業(yè)獲得主動(dòng)權(quán)與選擇權(quán)，幫助小微企業(yè)根據(jù)自身情況選擇符合自己的融資產(chǎn)品，更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）渠道較窄

在小微企業(yè)融資過(guò)程中，內(nèi)源與外源兩種融資是其主要的融資渠道。外源融資包括直接融資與間接融資兩種，其中直接融資是向社會(huì)尋求幫助，通過(guò)股票或債券的方式實(shí)現(xiàn)籌集資金的目的，而間接融資是在銀行等中介的支持下完成資金籌集。營(yíng)業(yè)資金、借貸資金、企業(yè)自有資金、風(fēng)險(xiǎn)資金等都屬于內(nèi)源融資。小微企業(yè)在運(yùn)作過(guò)程中需要統(tǒng)一調(diào)度，具有勞動(dòng)密集的特點(diǎn)，因此大部分管理者不會(huì)主動(dòng)尋找投資者進(jìn)行融資，從而導(dǎo)致小微企業(yè)的融資渠道受限，融資方式單一。

（二）成本較高

目前小微企業(yè)仍存在較多不足之處，例如內(nèi)部管理不規(guī)范、信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)規(guī)模較小等問(wèn)題，由于這些問(wèn)題的存在，對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況外界很難準(zhǔn)確、及時(shí)的掌握，從而導(dǎo)致外界無(wú)法向小微企業(yè)提供資金幫助。同時(shí)，小微企業(yè)普遍采用的交易方式為現(xiàn)金交易，缺乏科學(xué)的財(cái)務(wù)制度、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表以及流水記錄等，所以小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中會(huì)面臨一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。

（三）融資體制不完善

對(duì)于小微企業(yè)而言，我國(guó)金融體制對(duì)其存在所有制以及規(guī)模兩方面的偏見(jiàn)，這一現(xiàn)象對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。從企業(yè)類型來(lái)講，小微企業(yè)是個(gè)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)，大部分商業(yè)信貸都對(duì)其存在偏見(jiàn)，不會(huì)提供資金支持，從而增加了小微企業(yè)的融資難度，可見(jiàn)我國(guó)融資體系還有待完善。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）小額融資

小額貸融資主要是指小微企業(yè)通過(guò)短期信貸，或電子商務(wù)小額信貸兩種方式，實(shí)現(xiàn)資金籌集。小額貸融資是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，促進(jìn)高效融資，其中，阿里金融是最典型的代表，具有資金周轉(zhuǎn)速度快以及較低融資門檻等特點(diǎn)。特別是小微企業(yè)在進(jìn)行小額貸融資時(shí)掌握了主動(dòng)權(quán)，提高了自主性。首先小微企業(yè)填寫貸款申請(qǐng)，提交小額貸平臺(tái)審核，小額貸平臺(tái)審核考察小微企業(yè)的還款能力，考察方法主要有網(wǎng)絡(luò)評(píng)估、財(cái)務(wù)分析、新企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等，以此來(lái)增加貸款的安全性。同時(shí)，當(dāng)確定貸款事宜后，雙方需要簽訂合約，并監(jiān)控小微企業(yè)的日常財(cái)務(wù)情況，從而確保小額貸平臺(tái)的權(quán)益，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大眾籌資

大眾籌資主要是小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)資助或預(yù)購(gòu)的方式進(jìn)行資金籌集，包括創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌以及股權(quán)眾籌兩種方式。其中，股權(quán)眾籌模式打破了傳統(tǒng)金融融資模式，改善了傳統(tǒng)金融融資帶來(lái)的不利影響，有效的將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到了資本市場(chǎng)中。這一方式不僅有利于小型企業(yè)發(fā)布相關(guān)融資信息，還能為公司活動(dòng)的開(kāi)展提供有力保障。而創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式主要是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新更多新型產(chǎn)品，隨后在市場(chǎng)上進(jìn)行大力推廣。

（三）大數(shù)據(jù)融資

大數(shù)據(jù)融資主要是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取相關(guān)融資信息。大數(shù)據(jù)融資具有速度快、方便、資金周轉(zhuǎn)快的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上就可以完成所有融資業(yè)務(wù)的辦理，不僅便于小微企業(yè)進(jìn)行融資，還能夠降低融資成本。因此，基于大數(shù)據(jù)融資模式，應(yīng)全面、充分的掌握小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)于小微企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)效益等都應(yīng)充分了解，同時(shí)分析融資的可行性，根據(jù)實(shí)際情況展開(kāi)融資行為。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)濟(jì)效益，是衡量其貸款能力的主要指標(biāo)，所以在進(jìn)行融資前，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是評(píng)估小微企業(yè)的金融結(jié)構(gòu)。另外，在雙方企業(yè)完成融資后，還應(yīng)繼續(xù)調(diào)查小微企業(yè)的項(xiàng)目發(fā)展情況等，并在大數(shù)據(jù)中引入小微企業(yè)的有效數(shù)據(jù)，便于準(zhǔn)確、樂(lè)觀的分析評(píng)估，促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，應(yīng)在大數(shù)據(jù)的支持下創(chuàng)新商業(yè)模式，幫助小微企業(yè)選擇更適合其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式，進(jìn)一步全面分析消費(fèi)人群，促使小微企業(yè)豐富現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)，滿足消費(fèi)人群的不同需求，促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高。

（四）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資

想要更好的解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就有必要為其創(chuàng)設(shè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式的開(kāi)展不僅有利于拓展貸款渠道，同時(shí)還有利于減少小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加交易的安全性與可行性?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸具有范圍廣、速度快等特點(diǎn)，小微企業(yè)融資應(yīng)充分發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，選擇適合自身發(fā)展的融資模式，降低交易成本，同時(shí)很有利于降低交易風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過(guò)程中，采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式可以幫助其根據(jù)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及還款能力，更好的借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成資金籌集。

（五）門戶與金融機(jī)構(gòu)融資

門戶與電子金融機(jī)構(gòu)融資模式在小微企業(yè)融資過(guò)程中有著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持下，全方位比較相關(guān)產(chǎn)品，從而選擇更具優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)，基于此建立互聯(lián)網(wǎng)門戶中介中心，進(jìn)一步更新、調(diào)整相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品，逐漸構(gòu)建金融電商創(chuàng)新模式。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)篩選相關(guān)產(chǎn)品，選擇合適的融資產(chǎn)品，以此促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展;其次，電子金融機(jī)構(gòu)全方位分析、比較金融產(chǎn)品，基于此設(shè)計(jì)出符合小微企業(yè)發(fā)展需求的融資產(chǎn)品;再次，借助自助銀行或網(wǎng)上銀行完成資金籌集活動(dòng)，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高效融資，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展水平的進(jìn)一步提升。

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