深化農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探究

王芳媛

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要大量資金為具體實(shí)施提供支撐。目前階段，我國(guó)農(nóng)村單純依靠農(nóng)業(yè)收入和政府補(bǔ)貼，難以全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，因此需要整合金融資源，不斷深化創(chuàng)新，夯實(shí)物質(zhì)基礎(chǔ)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。本文主要探討鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角之下，深化農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要策略，旨在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧、穩(wěn)定、長(zhǎng)效發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;深化策略

隨著社會(huì)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融在建設(shè)農(nóng)村，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，弱化城鄉(xiāng)差距的過(guò)程中，逐漸發(fā)揮出重大價(jià)值。物質(zhì)基礎(chǔ)決定上層建筑，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，亦需充足的物質(zhì)基礎(chǔ)作為支撐，以增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)為手段，以美好生活為目標(biāo)，一步一個(gè)腳印，借力支農(nóng)金融，夯實(shí)建設(shè)根基，拓寬發(fā)展道路。

一、改善農(nóng)村金融環(huán)境，奠定鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)

深化發(fā)展農(nóng)村金融，需要立足現(xiàn)狀，審時(shí)度勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)，注重效益持續(xù)性，通過(guò)優(yōu)化措施和改善手段，為農(nóng)村金融打造可信賴環(huán)境。在此過(guò)程中，需要著手于諸多方面：首先，農(nóng)村金融應(yīng)該優(yōu)化整合線上線下金融服務(wù)渠道，有效擴(kuò)張金融服務(wù)范圍，進(jìn)而為人民群眾更好宣傳金融知識(shí)，及時(shí)提供金融幫助，拉近金融信貸與廣大農(nóng)戶之間的距離，將農(nóng)村金融的惠民產(chǎn)品和惠民服務(wù)推廣到人民群眾中間去[1]。

其次，基于金融信貸的特殊性、專業(yè)性，需要加大監(jiān)管力度，凈化農(nóng)村金融信貸環(huán)境。在此過(guò)程中，應(yīng)該借用信息化技術(shù)，形成聯(lián)動(dòng)協(xié)作模式，使金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、監(jiān)管部門、司法部門等可以實(shí)時(shí)共享農(nóng)村金融相關(guān)信息，進(jìn)而使各項(xiàng)工作可以更具實(shí)效性、協(xié)同性、精準(zhǔn)性。同時(shí)，也可綜合運(yùn)用激勵(lì)約束機(jī)制，坡度設(shè)置信貸準(zhǔn)入門檻，針對(duì)信用良好的農(nóng)戶和個(gè)體，提供更加寬松優(yōu)越便捷的信貸條件。尤其是特高等級(jí)信用的農(nóng)戶和主體，可在其貸款時(shí)給予無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的惠農(nóng)政策。通過(guò)這些機(jī)制的深化創(chuàng)新，可使誠(chéng)信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、大局意識(shí)更加深入人心。

另外，需要立足實(shí)際，加強(qiáng)金融信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。尤其是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平較為滯后的貧困山區(qū)、邊緣地帶，除去物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，更需引入金融渠道、安裝電子設(shè)備，同時(shí)還需普及以手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等為代表的時(shí)代創(chuàng)新金融工具。此外，還需為地方區(qū)域設(shè)置深入基層，堅(jiān)守一線，懂農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的金融服務(wù)專員，對(duì)金融政策和金融知識(shí)的宣傳方面做到親力親為，化解困難，消除隔閡，與當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姽餐瑺I(yíng)造誠(chéng)信、奮進(jìn)、實(shí)干的農(nóng)村金融環(huán)境，讓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的諸多事項(xiàng)，可以落地生根，枝繁葉茂，生生不息的致力于農(nóng)村發(fā)展。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶信貸需求

農(nóng)村金融，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村。因此，農(nóng)村金融在產(chǎn)品研發(fā)和投放過(guò)程中，應(yīng)該充分尊重各個(gè)地方區(qū)域的民生民情，緊密聯(lián)系生活實(shí)際，緊抓農(nóng)戶信貸痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，進(jìn)而在不斷實(shí)踐和創(chuàng)新中，為廣大農(nóng)戶提供更加契合的金融產(chǎn)品。通過(guò)此方面的深化創(chuàng)新，可以為諸多農(nóng)戶在建設(shè)家鄉(xiāng)，實(shí)干興邦的道路上，解決后顧之憂，突破基礎(chǔ)瓶頸，提供更加強(qiáng)大的自信心和驅(qū)動(dòng)力。

可以說(shuō)，農(nóng)村金融深化創(chuàng)新的核心要點(diǎn)便在于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在此過(guò)程中，具備大額貸款實(shí)力的商業(yè)銀行，應(yīng)該為農(nóng)村金融充分發(fā)揮支農(nóng)價(jià)值，或者商業(yè)銀行可以通過(guò)相關(guān)惠農(nóng)產(chǎn)品的連帶開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)間接注入強(qiáng)勁能量。另外，縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)力度，深化創(chuàng)新，開(kāi)拓產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)村。其次，支農(nóng)金融產(chǎn)品要想充分發(fā)揮應(yīng)有效能，需要在設(shè)計(jì)方面注重其合理性、科學(xué)性、可行性。這就需要產(chǎn)品研發(fā)單位，統(tǒng)籌調(diào)研，深入挖掘，明確地方區(qū)域龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)的未來(lái)趨勢(shì)與當(dāng)家本領(lǐng)，進(jìn)而可以整合資源，優(yōu)化配置，在為龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)支持的過(guò)程中，發(fā)揮支農(nóng)金融產(chǎn)品的重大價(jià)值[2]。

同時(shí)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和支農(nóng)產(chǎn)品，還可為廣大農(nóng)戶提供更多發(fā)展空間，有效激活原先閑置、荒廢、擱淺的農(nóng)村資源，充分挖掘農(nóng)村區(qū)域不同類型資源的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)，使振興鄉(xiāng)村去除形式化、口號(hào)化、教條化，真正走入實(shí)際，真正植入生機(jī)。最后，也需要升級(jí)改進(jìn)授信模式，在此過(guò)程中，各大支農(nóng)金融單位應(yīng)該有效劃分服務(wù)對(duì)象，明確掌握各個(gè)地方區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，以及個(gè)體和農(nóng)戶的還款能力，進(jìn)而在確立貸款金額、貸款期限、貸款利率時(shí)，可以更加合理化、科學(xué)化、人性化，全方位滿足農(nóng)戶在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之下，創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的金融信貸需求。

三、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作，提升金融供給效能

俗話說(shuō)，眾人拾柴火焰高，眾人劃槳開(kāi)大船。農(nóng)村金融亦是如此，要想使農(nóng)村金融真正發(fā)揮支農(nóng)效能，需要積極轉(zhuǎn)變思想觀念，將幫助農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、支持農(nóng)村作為農(nóng)村金融在開(kāi)展過(guò)程中的最低原則，進(jìn)而放眼未來(lái)，統(tǒng)籌大局，明確鄉(xiāng)村與城市一體化發(fā)展的重要性，明確要想實(shí)現(xiàn)偉大中國(guó)夢(mèng)，便須堅(jiān)定不移的實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)思想政治建設(shè)，提高覺(jué)悟境界，心懷高遠(yuǎn)目標(biāo)，著手細(xì)微之處，以必勝的決心、信心、愛(ài)心，秉持農(nóng)村金融之臂，在農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的過(guò)程中，力挽狂瀾，乘風(fēng)破浪。因此，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該打破孤島模式，加強(qiáng)合作，團(tuán)結(jié)互助，使支農(nóng)形式更加多元化。尤其需要對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行加大關(guān)注和扶持力度，進(jìn)而為廣大農(nóng)戶創(chuàng)辦新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，給予堅(jiān)實(shí)的后備資金力量。同時(shí)，也可鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行以開(kāi)放、包容、創(chuàng)新的姿態(tài)，接納民營(yíng)資本，增其持股份額，合作中共贏，合作中互惠。

其次，政府應(yīng)牽頭搭建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)普惠性的良性互動(dòng)平臺(tái)，整合資源，有序競(jìng)爭(zhēng)，，以鄉(xiāng)村振興為導(dǎo)向，以惠農(nóng)支農(nóng)為目標(biāo)，有效加強(qiáng)溝通力度，合力探索全新助農(nóng)金融服務(wù)模式，使其逐漸趨向精準(zhǔn)化、規(guī)?；?、科技化，形成多方共贏的可持續(xù)發(fā)展局面。最后，需要整合支農(nóng)資源，凝聚支農(nóng)力量，扎實(shí)落實(shí)惠農(nóng)政策，節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)收益。同時(shí)，還可利用具備顯著差異的各項(xiàng)金融工具與監(jiān)管政策，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，靈活調(diào)配規(guī)范條例，為支農(nóng)金融引入更多資源，不斷充實(shí)農(nóng)村金融綜合實(shí)力。此外，還可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等現(xiàn)代化的“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢(shì)，有效創(chuàng)新金融服務(wù)模式，使農(nóng)村金融服務(wù)更具時(shí)代特征、農(nóng)業(yè)特征、普惠特征。同時(shí)，還可適度對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融，使農(nóng)村金融服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定、可靠[3]。

四、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融安全

收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，安全與威脅同在，尤其是金融行業(yè)。要想使農(nóng)村金融在支農(nóng)惠農(nóng)的過(guò)程中，更加安全、可靠、流暢的運(yùn)行，便需提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，做好預(yù)先規(guī)劃，制定應(yīng)對(duì)措施，進(jìn)而使廣大農(nóng)戶參與和使用金融信貸時(shí)，可以更加放心、積極、客觀。因此，首先應(yīng)該為農(nóng)村設(shè)置扶貧貸款專項(xiàng)基金，在此過(guò)程中，專項(xiàng)基金主要起到擔(dān)保性能。同時(shí)，為使此項(xiàng)資金在供給方面可以更加長(zhǎng)足，需要中央和地方共同提供支持。另外，需要為支農(nóng)金融建立多維一體的工作模式，從而使各個(gè)地方區(qū)域的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融信貸實(shí)現(xiàn)效益最大化。具體來(lái)講，農(nóng)村農(nóng)戶一旦發(fā)生信貸行為，支農(nóng)機(jī)構(gòu)則需自始至終做好服務(wù)與監(jiān)管，為“申請(qǐng)信貸——貸到貸款——還上貸款”中的各項(xiàng)事宜，提供貼心引導(dǎo)與堅(jiān)實(shí)保障，促使支農(nóng)金融信貸在農(nóng)村地方區(qū)域穩(wěn)步形成良性循環(huán)[4]。

另外，需要注重農(nóng)村地方區(qū)域的保險(xiǎn)服務(wù)，穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，持續(xù)的收入，是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，截至目前，保險(xiǎn)服務(wù)在農(nóng)村地方區(qū)域覆蓋面積和普及程度仍然不夠廣泛。因此，需要遵循客觀原則，把握實(shí)際需求，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。這就需要，相關(guān)單位設(shè)計(jì)具有針對(duì)性和普適性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且結(jié)合地方基層政府單位，共同開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)宣講欄目，進(jìn)而使廣大農(nóng)戶在保險(xiǎn)服務(wù)的享受過(guò)程中，可以自主選擇、科學(xué)選擇、正確選擇。這是因?yàn)椋r(nóng)村以農(nóng)業(yè)為主，而農(nóng)業(yè)具備極強(qiáng)的季節(jié)性，潛藏著較多不可抗力因素。因此，要想保證金融信貸可以按照正常程序，良性循環(huán)，流暢運(yùn)轉(zhuǎn)，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)收益，務(wù)必注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的保險(xiǎn)服務(wù)，使貸款所用之處，具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即便天災(zāi)人禍也可最大程度降低損失，有效保障金融信貸的平衡運(yùn)轉(zhuǎn)。

因此，也要根據(jù)實(shí)際情況和地方特色，不斷創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，尤其是重災(zāi)、巨災(zāi)，更加應(yīng)該建立再保體系和風(fēng)險(xiǎn)基金。此外，還需做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向和用途的透明化監(jiān)管，確保支農(nóng)資金專項(xiàng)專用，避免私自挪用、外放流出的惡劣現(xiàn)狀，通過(guò)有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新、探索，可使支農(nóng)資金在籌集、使用過(guò)程中，更加順利、安全、穩(wěn)定，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下的各個(gè)項(xiàng)目，可以亦步亦趨，穩(wěn)扎穩(wěn)打，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興偉大戰(zhàn)略目標(biāo)[5]。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之下，深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，可謂猶如遠(yuǎn)征買馬，剛需之至，迫在眉睫。因此，需要從農(nóng)村金融環(huán)境、農(nóng)村金融產(chǎn)品，以及農(nóng)村金融供給能力、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，進(jìn)行深化創(chuàng)新，促使農(nóng)村金融在支農(nóng)惠農(nóng)過(guò)程中，更加具備科學(xué)性、前瞻性、可行性，打通金融服務(wù)“最后一公里”，進(jìn)而將各項(xiàng)普惠政策真真正正落到實(shí)處，服務(wù)于人民群眾，助力于鄉(xiāng)村振興。本文上述內(nèi)容，因時(shí)間和范圍等不可控因素，仍然存在諸多不足，以期在后續(xù)深入探討中逐步完善。

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