村鎮(zhèn)銀行風險解析及防范

周芊慧

摘要：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展正處于起步階段，風險防范能力比較差，銀行業(yè)務比較單一，資金渠道不夠寬廣。這使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到一定的局限性，限制了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)的發(fā)展。本文對村鎮(zhèn)銀行的風險問題展開研究，旨在表明產(chǎn)生風險的原因，探索針對風險管理防范措施的基本路徑。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;風險解析;風險防范

引言

為了貫徹落實黨中央、國務院的要求，深化農(nóng)村地區(qū)金融體制改革，豐富農(nóng)村金融組織體系，改善農(nóng)村金融服務，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足和競爭不充分等問題。2006年12月，銀監(jiān)會頒布了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。

2007年3月，第一家合規(guī)村鎮(zhèn)銀行在四川成立。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效填補了農(nóng)村金融服務的空白，增強了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。經(jīng)過十多年的發(fā)展，至2019年末，全國村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量1637家，開業(yè)數(shù)量1630家，覆蓋了全國31個省份的1306個縣（市、旗），縣域覆蓋率達70%。村鎮(zhèn)銀行在激活農(nóng)村金融市場，健全農(nóng)村金融體系，發(fā)展普惠金融和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了巨大的成就，發(fā)展前景和空間巨大，但是作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間較短，發(fā)展還不夠完善，風險管理問題突出，風險管理與防范已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的共同話題。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會根據(jù)相關法律法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村（“三農(nóng)”）經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行和以往的銀行分支機構不一樣，它屬于一級法人機構?！按彐?zhèn)”一詞主要是規(guī)劃了其服務區(qū)域與對象，其特殊性和特殊意義使得村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分，其政策的特殊支持也為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了一個較好的環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行為我國銀行業(yè)的發(fā)展添加了新的元素，增加了市場的活力，為銀行業(yè)發(fā)展也提供了動力，也在無形之中給其他國有銀行產(chǎn)生了壓力，形成了行業(yè)競爭力;同時在整個銀行業(yè)系統(tǒng)中，讓產(chǎn)業(yè)結構調整變得有彈性。

二、村鎮(zhèn)銀行風險解析

（一）管理決策風險

主要是指管理層方面的風險，包括銀監(jiān)會、央行、政府、銀行政策性文件的發(fā)布和具有決策能力的管理層人員做出的決定所可能產(chǎn)生的風險。對于銀監(jiān)會和央行來說主要是提供宏觀方向，進行監(jiān)督管理，使得村鎮(zhèn)銀行向好的、正確的方向發(fā)展。地方政府的支持，會增進儲戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度，提高村鎮(zhèn)銀行的信用等級;政府對當?shù)仄髽I(yè)的支持，或者是對“三農(nóng)”的靠攏，使得地方企業(yè)具有更多的活力，包括對“雙創(chuàng)”的推廣與支持，更多的人愿意自主創(chuàng)業(yè)，使得村鎮(zhèn)銀行貸款獲得資源，這對銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的影響。對于村鎮(zhèn)銀行自身管理來說，首先要確保自己的發(fā)展方針和落腳地符合銀監(jiān)會和央行的規(guī)定，在其制定的框架下更加具體細化自身職能，敢于創(chuàng)新，更好地服務于“三農(nóng)”。決策者要把握好政治方向，擺好銀行自身定位，因為從職能來說是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他國有銀行（如中、農(nóng)、工、建）。決策者一個決定或者一個消息都有可能使得村鎮(zhèn)銀行瞬間崩潰，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在還是十分薄弱的，經(jīng)不起大風，大部分農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行具有認知偏見，認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，所以不敢把錢存在村鎮(zhèn)銀行。這在以前是有很多先例的，在農(nóng)村集資的一些組織，一夜之間攜款逃跑，一個人都找不到，因此老百姓更加地相信大銀行，對于村鎮(zhèn)銀行還是持有一定的觀望和懷疑態(tài)度。而對于村鎮(zhèn)銀行來說，不能跨區(qū)辦理存貸業(yè)務，只能吸收當?shù)刭Y金，具有嚴格的地域限制，這就使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受挫，存在管理決策風險。

（二）信用風險

信用風險可以說是各個銀行的通病，是任何銀行都不可避免的風險，是金融風險主要類型，主要體現(xiàn)在貸款客戶前后行為不一致性和不可控因素產(chǎn)生的風險，甚至客戶可能存在大的風險和逆向選擇風險，這都是不對稱信息引起。村鎮(zhèn)銀行信用風險主要是貸款人未在規(guī)定時間償還本息，使銀行有存在虧損的風險。

對于信用風險的產(chǎn)生原因大致分為政策風險、地區(qū)經(jīng)濟、個人局限。村鎮(zhèn)銀行是支農(nóng)支小，服務于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)地區(qū)，因此地方放貸政策對銀行有重大影響。若政策放松或者制定不當，將使得未知的風險放大，形成隱患。地方經(jīng)濟的發(fā)展實力也是極其重要的，沒有發(fā)展前景，基礎經(jīng)濟薄弱，貸款的人沒有自信，放款的人沒有底氣，就會相互形成不信任，不利于放貸，存在很大的信用風險。個人局限體現(xiàn)在貸款對象主要是中低收入的居民、小微企業(yè)的弱勢群體和產(chǎn)業(yè)，使得村鎮(zhèn)銀行的信用風險具有一定的特殊性。小型貸款對象往往信用意識較差，并不看重信用度，甚至濫用自己的信用。

（三）擠兌風險

擠兌指的是一段時間內大量儲戶因為恐慌金融機構倒閉或者金融危機，同時到銀行提取現(xiàn)金，一般來說銀行的存款準備金短時間內是不足以支付擠兌現(xiàn)象。擠兌風險防范也在村鎮(zhèn)銀行中普遍存在的，很大程度上，農(nóng)村儲戶認為商業(yè)銀行或者村鎮(zhèn)銀行不是國有的，屬于私人的，一旦有一點風吹草動，就會一傳十，十傳百，瘋狂擠兌，存在流動性風險。比較出名的就是江蘇射陽農(nóng)商行集中支付事件。就因為一句謠言，使得儲戶集中擠兌，由于銀行及時緊急調動資金，通宵為儲戶取款，平息了這場風波。

（四）柜面操作風險

柜面操作風險一般指的是村鎮(zhèn)銀行自己內部程序、人員、操作科技信息系統(tǒng)以及外部事件所造成的直接或間接損失風險。柜面操作風險是可以控制的內生風險，但村鎮(zhèn)銀行的柜面操作風險相對于其他金融機構來說，更加顯得突出。柜面操作風險主要來自柜員。村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，人員組成一部分是國有控股指派的專業(yè)金融人員，另一部分則是應聘上崗無工作經(jīng)驗的畢業(yè)生或者相關人員。柜面操作人員文化水平不一致、素質不一樣、整體水平較低就可能引發(fā)風險。

一方面，現(xiàn)金柜面操作人員，易于受情緒控制或者暫時不理智而做出不可思議的事情，引發(fā)不穩(wěn)定風險。例如，可能因賭債、急需錢等原因，違規(guī)操作，導致銀行蒙受損失，這些是主觀上的行為。還有客觀的行為， 例如受到外圍環(huán)境的影響，存取款、轉賬金額發(fā)生錯誤，即使能夠追回，卻要承受一定的損失;操作系統(tǒng)出現(xiàn)問題不能正確辦理業(yè)務也有可能存在，需要技術的支持，這都是潛在的柜面操作風險。另一方面，對于放貸員來說，由于種種原因，他可能放“人情”，在材料不齊全的時候，先放貸，后補資料，這樣的操作也是含有極大的風險，而且是很有可能發(fā)生的情況，甚至有可能吃其中的回扣，使得銀行資金存在巨大的風險。

三、村鎮(zhèn)銀行風險防范對策建議

總的來說，村鎮(zhèn)銀行發(fā)問題主要產(chǎn)生在發(fā)展的過程中，市場定位出現(xiàn)了偏差，與政府的目標有所偏差，偏離農(nóng)民群眾，不務實。最開始創(chuàng)立的時候，村鎮(zhèn)銀行吸收資金的策略比較多，早期貸款人數(shù)較少，到了中期，存款趨于穩(wěn)定，而貸款的人數(shù)逐漸增加，甚至出現(xiàn)存款不足的現(xiàn)象，存貸比例較高;在營銷方面，村鎮(zhèn)銀行相對比較弱，經(jīng)營方式策略比較單一，各種風險控制、規(guī)章制度不夠完全成熟，盈利的能力并不穩(wěn)定。

（一）管理決策風險防范

針對管理決策風險，需要優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行自身做好風控與防范，銀監(jiān)會、央行和政府也有責任和義務改善村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，充分發(fā)揮扶持、引導和監(jiān)管的作用，共同使我國的村鎮(zhèn)銀行健康地、可持續(xù)地發(fā)展，降低金融風險水平。村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”而生，村鎮(zhèn)銀行也只有立足農(nóng)村金融這個市場，才能得到更多的發(fā)展。當前，新型農(nóng)村正在不斷建設，國家從精準扶貧進入后扶貧時代，村鎮(zhèn)銀行可以抓住這一個時機完善自我和發(fā)展自我，進行改革創(chuàng)新。

（二）信用風險防范

對于信用風險，銀行內部需要建立一套信用等級制度和個人信用檔案。如將企業(yè)可以分為D、C、B、BB、A、AA六個等級，不同等級的客戶放款額度不同，嚴格控制放款，這個等級評定是由放款員陪同主管實地考察該企業(yè)的實力之后做出的綜合評定，一定程度上降低了風險。對于農(nóng)村人口建立個人信用檔案，宣傳個人信用的重要性，提高他們的金融知識，降低風險。對于可能發(fā)生的拖欠或無法償還的貸款需要及時跟進了解情況，盡快拿出解決方案，防患于未然。

（三）擠兌風險防范

對于擠兌風險來說，除了宣傳村鎮(zhèn)銀行的性質，讓老百姓吃定心丸的最好方法是資本的充足性，村鎮(zhèn)銀行運營發(fā)展穩(wěn)健，能夠應付壞賬損失的風險，流動性爆發(fā)的可能性就會大大降低，即使出現(xiàn)了擠兌也能安然度過。而監(jiān)督和管理部門需要制定政策，穩(wěn)步推進金融市場化改革，讓公眾重新樹立對銀行的信心，加大對存款保險制度的宣傳，加強對公眾的輿論引導，在制度層面構建多層次的金融安全網(wǎng);為了應對突發(fā)情況，建立相關的監(jiān)督管理體制;同時，銀行業(yè)也要樹立正確的價值觀念，銀行業(yè)屬于服務業(yè)，要以客戶為中心，而目前許多大銀行沒有清楚意識到這一點，恰巧村鎮(zhèn)銀行對這方面的關注和努力比較多。

（四）柜面風險防范

對于柜面操作風險而言，需要提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的整體素質，打造一只高素質的員工和高管隊伍，是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的重要保證。銀行需堅持正確的用人導向，培養(yǎng)有政治素質、領導能力、熟悉業(yè)務的專業(yè)人才擔任高管，這樣才能正確領導下屬進行風險防范。對于現(xiàn)有從業(yè)人員則需要加強專業(yè)技能的培訓，不斷學習新知識、獲取新知識，還應加強人文關懷，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)操守和責任感，強化風險意識，建設一支能夠擔當重任的從業(yè)人員隊伍。

結束語

農(nóng)村金融的需求是多元化的，村鎮(zhèn)銀行憑借地域的優(yōu)勢在農(nóng)村具有良好的發(fā)展前景。但村鎮(zhèn)銀行必須提升自己的核心競爭力，提高信譽度，找準定位，開拓市場，創(chuàng)新符合農(nóng)村金融的存款、信貸服務產(chǎn)品。雖然村鎮(zhèn)銀行未來的道路會有很多的艱難險阻，但是在扶持農(nóng)村金融的時代，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村緊密聯(lián)系在一起，發(fā)展前景不可估量。

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