金融支持鄉(xiāng)村振興的鄠邑實(shí)踐

謝小軍

主要做法和成效

西安市鄠邑區(qū)原稱戶縣，2017年9月撤縣設(shè)區(qū)，總面積1282平方公里，山區(qū)占一半以上，人口60.11萬人，農(nóng)村人口占58.9%，轄193個(gè)行政村。2020年，全區(qū)11個(gè)貧困村全部出列，貧困人口清零，建檔立卡貧困戶人均純收入13757元，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量脫貧。區(qū)內(nèi)有11家銀行機(jī)構(gòu)，10家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，4家小額貸款公司，金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品和服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)多元化、多樣化。

普惠授信緩解貸款難、貸款貴。和西安市其他區(qū)縣相比，扶貧小額信貸主辦銀行數(shù)量最多，達(dá)到5家，實(shí)現(xiàn)扶貧小額信貸“能貸盡貸”。探索從“村莊、農(nóng)戶、個(gè)人”三個(gè)維度出發(fā)，先整村授信，再在農(nóng)戶“用信”過程中動(dòng)態(tài)采集和更新農(nóng)戶信用信息。整村授信將單戶授信額度從過去的最高5萬元提高到20萬元，滿足了大多數(shù)農(nóng)戶的貸款額度需求，初步實(shí)現(xiàn)信貸與信用的互相促進(jìn)。截至7月末，鄠邑農(nóng)商銀行完成全區(qū)8.5萬農(nóng)戶的信用等級評定，占全區(qū)鄉(xiāng)村總戶數(shù)的96.7%。完成20個(gè)行政村的整村授信，預(yù)授信5787戶18750萬元，已用信680戶4243萬元，整村授信貸款產(chǎn)品年化利率在5.5%左右，比一般的農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率低2.3個(gè)百分點(diǎn)。2022年整村授信完成后，普惠授信將覆蓋全區(qū)。

創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品精準(zhǔn)滴灌資金。2017年，鄠邑區(qū)創(chuàng)新推出“企貸企用、區(qū)財(cái)政全額貼息”的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，即 “幫扶貸”。通過與區(qū)內(nèi)18家企業(yè)簽約，累計(jì)發(fā)放幫扶貸款8276萬元，直接幫扶貧困戶4939戶，幫扶戶數(shù)是當(dāng)時(shí)扶貧小額信用貸款戶數(shù)的8倍，貧困戶可享受企業(yè)分紅，或者以土地流轉(zhuǎn)、打工方式等加入企業(yè)發(fā)展，確保每個(gè)貧困戶年增收800元以上。2021年6月，通過“整村授信+線上貸款”模式，創(chuàng)新推出線下調(diào)查、隨貸隨用、隨借隨還的線上信貸產(chǎn)品“興農(nóng)e貸”，農(nóng)戶不出村即可獲得貸款。目前，“興農(nóng)e貸”累計(jì)授信1379戶2.29億元，累計(jì)用信1174戶2.2億元。

精準(zhǔn)服務(wù)放大惠農(nóng)支農(nóng)效果。2019年以來，鄠邑區(qū)以提高農(nóng)村信貸服務(wù)的精準(zhǔn)度為切入點(diǎn)，在需求端統(tǒng)籌整合涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈上零散的融資需求，在供給端聚集惠農(nóng)政策深化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，探索推出“統(tǒng)貸聯(lián)放”金融服務(wù)模式，通過扶“強(qiáng)”帶“弱”支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。如2020年西安雙豐種植養(yǎng)殖專業(yè)合作社通過“多機(jī)構(gòu)信貸+扶貧基地+貧困戶”的統(tǒng)貸聯(lián)放模式，使貸款利率進(jìn)一步降低，惠及合作社68位社員，其中包括17位建檔立卡戶。雙豐合作社拉動(dòng)本村及周邊20多個(gè)村種植苗木花卉、大棚油桃等經(jīng)濟(jì)作物1000余畝，成為區(qū)內(nèi)通過設(shè)施農(nóng)業(yè)帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興的典范之一。

改善金融生態(tài)環(huán)境夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。在每個(gè)村莊至少布設(shè)2個(gè)惠農(nóng)支付綜合服務(wù)站，全區(qū)共建立713個(gè)，其中2個(gè)為省級示范點(diǎn)，使鄉(xiāng)村支付環(huán)境更加便捷。同時(shí)，在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)創(chuàng)建現(xiàn)金服務(wù)站17家，當(dāng)?shù)厝罕娮悴怀龃?，就能辦理新鈔及零鈔兌換、殘損幣回收等常規(guī)現(xiàn)金服務(wù)。此外，相繼向公安機(jī)關(guān)提供洗錢案件線索5起，協(xié)助立案偵查2起。

問題與挑戰(zhàn)

新增存款用于當(dāng)?shù)氐恼呗鋵?shí)難度大?！蛾P(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》明確要求，縣域金融機(jī)構(gòu)要“將吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)?，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)”。但是，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)影響，縣域銀行機(jī)構(gòu)很難達(dá)到這個(gè)要求。一是全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)比重高且處于轉(zhuǎn)型和調(diào)整期，一定程度上影響到新增貸款的投放。二是第一產(chǎn)業(yè)占比不斷下降，使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸需求萎縮，相對合適的信貸主體較少。三是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融承載力不足，一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在管理上大多數(shù)采取個(gè)體經(jīng)營管理模式，沒有會計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表，不具備獲得較大金額貸款的一般前提條件。

貸款金額和期限難以滿足需求。轄區(qū)苗木栽培、農(nóng)產(chǎn)品深加工、電子商務(wù)、休閑旅游等一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求量較大，主要矛盾在于銀行需要較強(qiáng)的還款承諾保證，比如增加擔(dān)保品或資信較高的擔(dān)保人來覆蓋經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體卻沒有足額、符合銀行條件的抵押品。同時(shí)，銀行貸款一年期居多，而他們多數(shù)希望3-5年的長期貸款。

抵押擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善。一是農(nóng)村信用信息共享機(jī)制不健全。比如整村授信結(jié)果沒有在金融機(jī)構(gòu)之間共享，后續(xù)維護(hù)成本也較高，導(dǎo)致利率下降空間十分有限。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估體系不完善，針對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)化評估機(jī)構(gòu)還比較少，存在農(nóng)村最有價(jià)值的抵押物其價(jià)值難以發(fā)揮的問題。三是擔(dān)保成本高，多數(shù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也達(dá)不到擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。四是除主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以外，其他行業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種有限，覆蓋面有待提高。

鄉(xiāng)村地區(qū)運(yùn)用金融能力有待提高。農(nóng)民金融知識匱乏成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸之一。一些不法分子將矛頭指向了文化教育水平偏低的鄉(xiāng)村，金融詐騙案件時(shí)有發(fā)生，造成部分農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失和對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有排斥心理。由于宣傳不到位，農(nóng)民對類似征信、規(guī)范財(cái)務(wù)制度、提升財(cái)務(wù)管理能力等方面重視不夠，導(dǎo)致其難以獲得更有效的金融支持。

對策和建議?

供需雙方共同發(fā)力。一方面，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式增強(qiáng)金融承載力。應(yīng)通過“龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)基地（扶貧車間）+家庭農(nóng)場（農(nóng)戶）”“龍頭企業(yè)+電商平臺+家庭農(nóng)場（農(nóng)戶）”等融合發(fā)展模式，把農(nóng)戶融進(jìn)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要采用現(xiàn)代公司治理方式管理和經(jīng)營，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，引入外部審計(jì)并常態(tài)化，提升信貸承載力。另一方面，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，下沉工作重心精耕農(nóng)村市場，不斷提高服務(wù)水平，在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身快速發(fā)展。

加快互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，產(chǎn)生“鲇魚效應(yīng)”促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。例如陜西省開展的“智慧縣域+普惠金融”工程，在多個(gè)區(qū)縣，浙江網(wǎng)商銀行已成為涉農(nóng)貸款投放最多的銀行。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融科技的應(yīng)用，降低其獲客成本和人力成本，彌補(bǔ)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的短板。還可以探索和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司合作，利用其技術(shù)收集并處理個(gè)人信用數(shù)據(jù)，達(dá)到精準(zhǔn)授信，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別和管控能力。

規(guī)范擔(dān)保增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。進(jìn)一步暢通土地經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)業(yè)機(jī)具、牲畜活體、林果苗木等資產(chǎn)的抵押評估和應(yīng)用環(huán)境，大力拓展倉儲、訂單和應(yīng)收賬款等質(zhì)押融資方式，緩解涉農(nóng)主體抵質(zhì)押物不足的問題。發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，加大對“三農(nóng)”融資擔(dān)保的財(cái)政補(bǔ)貼力度，降低交易成本;探索與投放當(dāng)?shù)刭J款數(shù)額相掛鉤的地方財(cái)政存款銀行間分配機(jī)制，優(yōu)先將地方財(cái)政存款存入涉農(nóng)貸款投放增長較多的銀行;增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司量身定做有市場前景、符合區(qū)域長期發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

加強(qiáng)金融知識宣傳。應(yīng)組織各類金融機(jī)構(gòu)，借助農(nóng)村廟會、集市等人流集中時(shí)段，或者在農(nóng)村墻面上制作能長時(shí)間保存的宣傳海報(bào)，宣傳防范支付和電信詐騙、非法集資、承諾高息回報(bào)等農(nóng)民關(guān)心的話題和金融知識，培養(yǎng)農(nóng)民防詐騙和按時(shí)歸還貸款的意識。長年累月地通過地方報(bào)紙、電視臺等傳統(tǒng)媒體和地方有影響力的微信公眾號、抖音等新媒體普及金融知識，提高社會公眾金融知識水平。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村學(xué)生掌握常用的金融知識，由學(xué)生向自己家庭、親屬、鄉(xiāng)鄰等充當(dāng)金融知識講解員，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融知識水平整體提升。

（作者單位：中國人民銀行鄠邑支行）