金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體思考

敬培剛

明確金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的對象

黨的十八大提出了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的概念雛形，即“培育新型經(jīng)營主體，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”。但在歷年的相關(guān)政策中，我們尚未找到明確定義。今年5月18日，中國人民銀行等6部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，明確提出“家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”，給出了當(dāng)下階段的定義。其中，家庭農(nóng)場是以家庭為基本經(jīng)營單元，以家庭成員為主要勞動力，包括種養(yǎng)大戶、專業(yè)大戶等;農(nóng)民專業(yè)合作社是互助性經(jīng)濟(jì)組織，主要是小農(nóng)戶通過自愿聯(lián)合的方式成立，以互助為目的，實(shí)行民主管理的經(jīng)濟(jì)組織;農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供所需的生產(chǎn)資料，農(nóng)產(chǎn)品收購、存儲、加工、銷售，以及提供生產(chǎn)性服務(wù)的組織。

提高金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的認(rèn)識

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，是農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的有力抓手，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的重要依托。

——有鮮明的政策導(dǎo)向。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并作為新時(shí)期“三農(nóng)”工作的總抓手，2021年4月29日頒布并于6月1日實(shí)施的《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》，從國家政策和法律層面深度推進(jìn)和保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地落實(shí)。同時(shí)，隨著土地使用權(quán)出讓收入的征收方式轉(zhuǎn)變，中央將能更好、更直接地將資金投入到鄉(xiāng)村振興中。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為鄉(xiāng)村振興中的重要一環(huán)，加大對其的培育和支持力度，不僅能有效破解傳統(tǒng)農(nóng)戶單產(chǎn)水平低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生產(chǎn)成本高等難題，更能加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村全面振興。

黨的十八大以來，每年的中央“一號文件”都提到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育問題，各級各部門也在不斷健全相關(guān)的政策體系和管理制度。同時(shí)，我們的主管部門，人民銀行、銀保監(jiān)會也相繼出臺關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實(shí)施意見，要求健全適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的金融服務(wù)組織體系、創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)等等。

——有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身來看，一是發(fā)展壯大需要資金，比如廠房擴(kuò)建、擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模等。二是技術(shù)更新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需要資金，比如引進(jìn)技術(shù)、購置專業(yè)設(shè)備等。三是經(jīng)營流動性需要資金。如購買原材料、農(nóng)產(chǎn)品收購等。

從銀行角度來看，一是鞏固傳統(tǒng)陣地的必然要求，隨著傳統(tǒng)農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，若不加大支持力度，就意味著我們傳統(tǒng)陣地的失守。二是同業(yè)競爭的必然趨勢，各大行服務(wù)已紛紛下沉至“三農(nóng)”，作為“三農(nóng)”中的優(yōu)質(zhì)客戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更是各大行激烈角逐的焦點(diǎn)。三是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的必然選擇，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相對比較粗放，產(chǎn)品比較單一。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制提出了更高要求，倒逼我們創(chuàng)新產(chǎn)品、轉(zhuǎn)型升級。

——有巨大的發(fā)展空間。從全國來看，家庭農(nóng)場近60萬家，農(nóng)民合作社達(dá)到217.3萬家。雖然大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都獲得過金融支持，但信貸需求尚未得到充分滿足。根據(jù)四川省內(nèi)抽取的290個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體樣本調(diào)查結(jié)果，使用自有資金的占比為93.1%，有過正規(guī)融資渠道融資行為的占63.8%。

在遂寧農(nóng)商銀行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，經(jīng)統(tǒng)計(jì)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有3552戶，其中，家庭農(nóng)場1722戶，專業(yè)合作社1149戶，農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織681戶。而遂寧農(nóng)商銀行提供信貸支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有995戶，占全市總戶數(shù)的28%，涉貸金額10.89億元，其中，支持家庭農(nóng)場505戶、占比50.76%，涉貸金額0.89億元;專業(yè)合作社382戶、占比38.39%，涉貸金額0.92億元;農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織（龍頭企業(yè)）108戶、占比10.85%，涉貸金額8.19億元。

總體來看，遂寧農(nóng)商銀行服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的空間還很大，其中，家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社因規(guī)模較小、缺乏抵押物等原因，貸款額度相對較小，戶均僅20萬元。比如安居區(qū)的胡應(yīng)福家庭農(nóng)場，因缺乏抵押物，又處創(chuàng)業(yè)初期，最終僅辦理了10萬元創(chuàng)業(yè)貸款，勉強(qiáng)滿足緊張的流動資金需求。而農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織有更為完善的財(cái)務(wù)制度、較好的抵押物及良好的規(guī)模效應(yīng)，戶均貸款達(dá)758萬元。比如船山區(qū)的遂寧天地網(wǎng)川白芷產(chǎn)業(yè)有限公司，作為省市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，擁有完整且穩(wěn)定的產(chǎn)供銷體系，遂寧農(nóng)商銀行先后為其發(fā)放了200萬元農(nóng)保貸和200萬元小企業(yè)信用貸款。

落實(shí)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的舉措

——加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。一是探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)及林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，探索農(nóng)產(chǎn)品、棚舍、設(shè)施設(shè)備、大型農(nóng)機(jī)具、生物性資產(chǎn)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，積極盤活新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的現(xiàn)有資產(chǎn)。二是強(qiáng)化信用體系建設(shè)，深入推進(jìn)“整村授信”工程，探索覆蓋更廣、額度更高的信用貸款產(chǎn)品。三是探索開展供應(yīng)鏈金融模式，以龍頭企業(yè)等重點(diǎn)客戶為核心，以產(chǎn)供銷為鏈條，以訂單、合同為價(jià)值參考，對其上下游客戶提供批量式金融服務(wù)。目前，遂寧農(nóng)商銀行根據(jù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織特點(diǎn)，擬推出“富村貸”“興村貸”兩款產(chǎn)品，最高額度1000萬元，可信用、可保證、可抵質(zhì)押，以支持其擴(kuò)大生產(chǎn)、引進(jìn)技術(shù)等。

——配置期限及還款方式。從遂寧農(nóng)商銀行的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款看，1年期以內(nèi)270戶，占比27.14%;1年-3年期607戶，占比61.01%;3年期以上118戶，占比11.85%。且1年期以內(nèi)主要是按月結(jié)息、到期一次性還本;1年期以上主要是等額本息、等額本金或按計(jì)劃還本。除經(jīng)營穩(wěn)定，生產(chǎn)周期和回款周期在一年以內(nèi)的會選擇短期貸款外，其他大部分會選擇中長期貸款。同時(shí)，等額本金或等額本息的還款方式給生產(chǎn)周期長的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也帶來了不少還款壓力。在貸款期限配置及還款方式確定上，應(yīng)根據(jù)不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實(shí)際，進(jìn)行差異化的定制服務(wù)。比如水稻等農(nóng)作物種植，周期短、好銷售，但種植期間無收入來源且需加大農(nóng)藥、化肥等開支，貸款期限可定到6個月-12個月，到期一次性還本付息。再如果樹種植，一兩年內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，貸款期限可適度延長，還款計(jì)劃從第二年或第三年開始，以減輕貸款前期的還款壓力。

——優(yōu)化金融服務(wù)機(jī)制。一是進(jìn)一步做實(shí)做細(xì)“走千訪萬”工作。主動上門了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息，送上存貸、結(jié)算等一攬子金融服務(wù)，通過反復(fù)走訪、多次營銷，深度挖掘金融需求。二是全面推廣“金融顧問”制服務(wù)。將“金融顧問”公示牌張貼/懸掛到村社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶家里，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有需求能及時(shí)聯(lián)系到我們。三是強(qiáng)化多渠道的信息獲取。通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、工商、稅務(wù)等部門，通過上下游客戶、鄰里親朋、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社干部等渠道，全方位、立體式獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息，降低信息不對稱情況。

——搭建擔(dān)保及保險(xiǎn)合作。一是加大銀擔(dān)合作力度。探索形式多樣的“銀行+擔(dān)保公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”合作模式，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，進(jìn)一步構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防控和分散機(jī)制。同時(shí)，利用規(guī)模效應(yīng)降低擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。二是加大銀保合作力度。圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)，積極引入保險(xiǎn)機(jī)制，培養(yǎng)其加大保險(xiǎn)投入的意識。同時(shí)，拓寬保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，通過“信貸+壽險(xiǎn)”“信貸+財(cái)險(xiǎn)”等方式，合理轉(zhuǎn)移、分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

——加大內(nèi)部激勵與管理。一是強(qiáng)化考核導(dǎo)向，適度提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的考核單價(jià)，引導(dǎo)客戶經(jīng)理主動營銷新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。二是設(shè)置創(chuàng)新獎勵，鼓勵員工圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點(diǎn)和融資需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。三是進(jìn)一步加大營銷技巧培訓(xùn)力度，以理論加實(shí)戰(zhàn)等方式帶領(lǐng)客戶經(jīng)理磨煉營銷技巧。四是進(jìn)一步細(xì)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的盡職免責(zé)制度，并向監(jiān)管申請適度放寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的不良容忍度，解決客戶經(jīng)理的后顧之憂。

（作者單位：遂寧農(nóng)商銀行）