我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)制度探討

朱綿茂 薛妮 歐燕

摘? ?要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的飛速發(fā)展。作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融在加快交易速度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一些新的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活動(dòng)中，受到互聯(lián)網(wǎng)本身特征等多種內(nèi)外部因素的影響，發(fā)生了不少互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受損害事件，人們?cè)絹?lái)越多地關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。為全面合理保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，必須加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法律的重視程度。本文以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)理論基礎(chǔ)為切入點(diǎn)，借鑒國(guó)外消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度中存在的問(wèn)題，重點(diǎn)探究完善制度、保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益;保護(hù)制度;經(jīng)濟(jì)發(fā)展

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.09.006

中圖分類(lèi)號(hào)：D923.8? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）09-0050-07

2016年我國(guó)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化已提上政府議程。隨著淘寶、美團(tuán)、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逐步成為年輕一代的主要交易方式，互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)新的蓬勃發(fā)展。但當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不僅面臨傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，其合法權(quán)益容易受到損害。更需要注意的是，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者較為分散、年齡層次多，且互聯(lián)網(wǎng)本身具備隱匿性、虛擬性等特征，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的工作難度較大;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較多，人們對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”的認(rèn)可程度仍較低;再次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的限制低，小微金融客戶(hù)、小微企業(yè)驟然增加，從而增加了消費(fèi)者權(quán)益損害事件出現(xiàn)幾率。針對(duì)以上問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

一、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)理論基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)、通信、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代化技術(shù)為基礎(chǔ)，2013年以來(lái)成為我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的熱點(diǎn)。從時(shí)間與發(fā)展歷程的角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于我國(guó)的新興產(chǎn)業(yè)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融具有新穎性、盈利性、便利性等多種特征，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也越來(lái)越多（見(jiàn)表1）。

機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶(hù)通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)、比價(jià)、購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的保險(xiǎn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的涵義與特征

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的定義為以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)進(jìn)行交易的群體，通常與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，即：將互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)，從生活需求或用于生活投資需求的角度出發(fā)，向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)金融產(chǎn)品或享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的小微組織或自然人，其主要目的在于獲取相應(yīng)收益。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定可知，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)時(shí)，其權(quán)益都應(yīng)受到保護(hù)。但這一官方界定僅對(duì)商品和服務(wù)有效，是否能夠保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投資項(xiàng)目仍有待進(jìn)一步探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，一是消費(fèi)者分布范圍廣、數(shù)量多。傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)有固定工作人員與營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，這一特征限制了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，通常僅能服務(wù)于所在區(qū)域、周邊區(qū)域，距離成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)障礙，但互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，無(wú)固定對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的區(qū)域均能夠參與金融交易活動(dòng)，如接受互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)、購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，即成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻較低。每一消費(fèi)者均處于相對(duì)平等地位，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在展示金融產(chǎn)品等活動(dòng)時(shí)，都需要對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)支撐，包括聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)工作人員、開(kāi)設(shè)區(qū)域金融網(wǎng)點(diǎn)、維護(hù)常規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)等，其金融產(chǎn)品本身服務(wù)價(jià)格、準(zhǔn)入門(mén)檻都較高，大多數(shù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的群體收入較高，屬于中產(chǎn)階級(jí)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則很好地解決了這一問(wèn)題，如眾籌平臺(tái)，消費(fèi)者通過(guò)“團(tuán)購(gòu)”+“預(yù)約”的模式，打破準(zhǔn)入資金的限制，可按照自身經(jīng)濟(jì)能力，直接參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在該金融業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者與服務(wù)平臺(tái)處于平等位置，不會(huì)出現(xiàn)排斥參與者的情況，有利于充分挖掘潛在客戶(hù)群體。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益損害權(quán)益事件出現(xiàn)幾率增加，金融監(jiān)管部門(mén)加大了對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度”的重視程度。一是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融不同參與者之間的地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的重要參與者，與相應(yīng)企業(yè)相比，消費(fèi)者本身處于較為弱勢(shì)的位置，通過(guò)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，為消費(fèi)者解決信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，及時(shí)披露相關(guān)信息，促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體處于平等低位;二是為保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益提供法律法規(guī)依據(jù)。消費(fèi)者本身維權(quán)意識(shí)較低，我國(guó)立法機(jī)關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益基本法作出規(guī)定，可有效增強(qiáng)消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的信心，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，可直接向相關(guān)部門(mén)進(jìn)行舉報(bào)，避免擴(kuò)大受害范圍;三是防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易風(fēng)險(xiǎn);四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理監(jiān)管體系和相關(guān)法律制度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則

一是堅(jiān)持適度原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)覆蓋在每一環(huán)節(jié)，為平衡消費(fèi)者與金融主體之間的地位，應(yīng)根據(jù)優(yōu)勝劣汰的法則，在適度原則支持下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;二是堅(jiān)持傾斜保護(hù)的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是弱勢(shì)群體，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候是直接利益損害者，因此適度傾斜于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;三是堅(jiān)持不同救濟(jì)保護(hù)途徑協(xié)同保護(hù)原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)途徑較多，應(yīng)確實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的基本權(quán)益;四是堅(jiān)持公平依法保護(hù)的原則。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)外先進(jìn)制度

（一）美國(guó)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的先進(jìn)制度

“美國(guó)”是現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融的起源地，建立了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)體系，在美國(guó)，研究學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該用“Electronic Finance”表示，即電子金融，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這一名詞概念并不存在，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)大多存在于其相關(guān)法律之中，如《金融隱私權(quán)法》《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》《電子資金轉(zhuǎn)賬法》《非公開(kāi)的個(gè)人信息披露》等。2008年次貸危機(jī)不僅大規(guī)模損害美國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且影響波及到全世界。為了擺脫此次次貸危機(jī)的影響，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》《金融監(jiān)管改革法案》《金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)法案》等法律法規(guī)，如美國(guó)對(duì)P2P 網(wǎng)貸和股權(quán)眾籌直接按證券業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，要求其履行與上市公司相同的信息披露義務(wù)。

從立法層面上來(lái)講，美國(guó)立法制度既涉及宏觀制度又涉及微觀機(jī)制，旨在全面保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者，其可行性、操作性較強(qiáng)，對(duì)我國(guó)立法保護(hù)具有很強(qiáng)的借鑒意義。2009年，美國(guó)出臺(tái)《金融監(jiān)管改革——新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管》法案，促進(jìn)了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管體系的完善，并建立起專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)開(kāi)展統(tǒng)一監(jiān)管工作，通過(guò)加大對(duì)電子銀行、電子金融等方面對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了更好條件。值得一提的是，對(duì)于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，美國(guó)有著不同的監(jiān)管方式。對(duì)于第三方支付采取并列分管的機(jī)制，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度統(tǒng)一行使監(jiān)管權(quán)，但各州監(jiān)管部門(mén)仍可根據(jù)本州的實(shí)際情況進(jìn)行監(jiān)管，前提是不違反聯(lián)邦的法律原則，此種監(jiān)管方式對(duì)于金融消費(fèi)者無(wú)疑是一種雙重保障;對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管權(quán)，將其賦予聯(lián)邦證券交易委員會(huì)，通過(guò)加強(qiáng)信息披露和市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和交易權(quán);對(duì)于眾籌融資網(wǎng)站，則通過(guò)初創(chuàng)企業(yè)融資法案既JOBS法案限制企業(yè)的融資行為。

（二）英國(guó)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的先進(jìn)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融在英國(guó)被稱(chēng)為“替代性金融”，即Alternative finance，其主要包括股權(quán)眾籌、票據(jù)融資、P2P網(wǎng)貸、產(chǎn)品眾籌等形式。在次貸危機(jī)爆發(fā)后，英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了新的發(fā)展高峰期，其解決了傳統(tǒng)金融在危機(jī)后的困境，幫助英國(guó)走出次貸危機(jī)的影響，一定程度上有助于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法制度的完善。如《金融服務(wù)與市場(chǎng)法案》正式明確了金融消費(fèi)者的內(nèi)涵，并要求建立金融管理局統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)制;2013年頒布的《消費(fèi)者投訴處理方法》正式將金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制納入金融消費(fèi)者權(quán)益損害保護(hù)機(jī)制中。

英國(guó)自古以來(lái)就是重視行業(yè)自律的國(guó)家，早在英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾泰勒的“雙峰”理論中就曾出現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的理論;隨后，英國(guó)政府頒布《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》明確提及保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益并對(duì)其所受損失進(jìn)行賠償?shù)闹贫?。近年?lái)，英國(guó)通過(guò)金融監(jiān)管的改革，旨在以法律明文規(guī)定為金融消費(fèi)者提供安全的外部環(huán)境，同時(shí)還注重國(guó)民在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)普及及自發(fā)的維權(quán)活動(dòng)。

英國(guó)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》專(zhuān)門(mén)確立了“金融申訴專(zhuān)員服務(wù)”制度，即通過(guò)對(duì)若干爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，將其合并為一個(gè)專(zhuān)門(mén)的投訴處理機(jī)構(gòu)，接受金融消費(fèi)者的投訴，妥善解決金融交易雙方之間的爭(zhēng)議。金融申訴專(zhuān)員以中立者身份介入糾紛，要求不偏不倚地處理爭(zhēng)議糾紛，一旦金融申訴專(zhuān)員服務(wù)經(jīng)過(guò)裁定員向調(diào)查員申請(qǐng)復(fù)審后由調(diào)查員作出裁定，除非金融消費(fèi)者有異議并起訴，否則金融機(jī)構(gòu)必須接受此次裁定并履行其相關(guān)義務(wù)，是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一定傾斜的制度。作為非訴解決機(jī)制的一種，具有便利性、靈活性和獨(dú)立性。

（三）日本保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的先進(jìn)制度

日本未受到次貸危機(jī)的過(guò)多影響，自互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展以來(lái)，日本政府就以自身實(shí)際情況為基礎(chǔ)，結(jié)合美國(guó)等其他國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)家內(nèi)部金融領(lǐng)域進(jìn)行改革，進(jìn)而不斷完善金融制度體系。一是規(guī)定金融機(jī)構(gòu)義務(wù)，確立金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)和相關(guān)的懲戒措施，強(qiáng)制要求金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者。日本敢于打破金融行業(yè)內(nèi)部界限，逐步建立起橫向性、復(fù)合性法律制度體系;二是制定《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，該措施主要借鑒英國(guó)的金融改革模式，法律中保留一整個(gè)章節(jié)，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，確立金融消費(fèi)者區(qū)別對(duì)待和“合格投資者制度”，使得金融領(lǐng)域法律范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

（四）國(guó)外先進(jìn)制度的借鑒意義

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，為科學(xué)全面保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，立法部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)必須加大對(duì)國(guó)外先進(jìn)制度的借鑒。一是通過(guò)立法形式，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)體系;如借鑒日本《金融商品交易法》、美國(guó)《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》等，我國(guó)也應(yīng)通過(guò)制定完善的法律，明確互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任;二是不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式和體制，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的非法行為;三是引入非訴糾紛解決機(jī)制，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)窗口，并嚴(yán)格按照服務(wù)制度，讓消費(fèi)者能夠更好地保護(hù)自身合法權(quán)益;四是從多方面入手，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)制度覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)節(jié)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起始階段，相關(guān)法律法規(guī)體系、配套措施、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待完善，出臺(tái)的監(jiān)管制度以層級(jí)較低的金融監(jiān)管部門(mén)的部門(mén)規(guī)章為主，如果互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中出現(xiàn)民事糾紛，大多根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《電子簽名法》等法律進(jìn)行解決;就資金安全、財(cái)產(chǎn)安全而言，其依據(jù)《第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約》等進(jìn)行管理，在一定程度上削弱了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的具體事項(xiàng)，主要由《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等法律規(guī)范類(lèi)比適用;涉及互聯(lián)網(wǎng)金融民商事糾紛，則主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等來(lái)加以解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所最為關(guān)切的財(cái)產(chǎn)安全，只有第三方支付這一金融模式有《第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等部門(mén)規(guī)章文件予以規(guī)制，而對(duì)其他模式的保護(hù)較不完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度存在的問(wèn)題

分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度中存在的問(wèn)題，不僅有利于找出互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的薄弱環(huán)節(jié)，還可以科學(xué)采取解決措施。一是立法體系不完善，從全國(guó)人大或國(guó)務(wù)院層級(jí)法律法規(guī)體系的角度分析，缺少這一層級(jí)的立法，也未覆蓋每一環(huán)節(jié)，缺乏保護(hù)力度;二是監(jiān)管制度有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管責(zé)任未明確到部門(mén)，監(jiān)管制度和體系不夠完善;三是未建立有效的替代性糾紛解決機(jī)制，糾紛解決機(jī)制本身約束力不夠。

四、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)制度的創(chuàng)新途徑

建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)制度，是一項(xiàng)系統(tǒng)、復(fù)雜、長(zhǎng)期的工程，需要監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)專(zhuān)家與消費(fèi)者的共同努力，合理創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律制度。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

首先，立法部門(mén)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中存在的侵權(quán)事件特征，明確互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的定義，規(guī)定消費(fèi)者的基本權(quán)利與義務(wù)、爭(zhēng)議糾紛解決方式、損害賠償方式、法律責(zé)任。其次，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)法的特色，使其成為支撐互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的支撐，借鑒其他國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，豐富保護(hù)法的理論內(nèi)容，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。同時(shí)，立法部門(mén)應(yīng)結(jié)合《電子簽名法》《證券法》中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范圍，將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)制度融入《中國(guó)人民銀行法》《證券法》等的法規(guī)體系中，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。

（二）建立健全相關(guān)法律監(jiān)督制度

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低，但適應(yīng)性較強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工分為銀保監(jiān)會(huì)（網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督管理、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等）、證監(jiān)會(huì)（監(jiān)管管理、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售等）、人民銀行（監(jiān)督管理、互聯(lián)網(wǎng)、支付業(yè)務(wù)）等。這種“分業(yè)監(jiān)管”監(jiān)管模式，部門(mén)之間交流較少，一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展。必須以不同模塊為基礎(chǔ)加強(qiáng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)，“一行兩會(huì)”協(xié)調(diào)管理的創(chuàng)新模式，共同有效面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息、技術(shù)、損益、安全風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（三）拓寬非訴糾紛的解決途徑

在完善訴訟制度的同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的特征，對(duì)線(xiàn)上解決爭(zhēng)議機(jī)制與機(jī)構(gòu)、調(diào)整程序、仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，不斷簡(jiǎn)化非訴糾紛解決程序，通過(guò)法律形式保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。引入非訴糾紛解決機(jī)制的過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者本身特點(diǎn)為基礎(chǔ)的原則，規(guī)定好調(diào)解機(jī)制、仲裁制度以及線(xiàn)上解決爭(zhēng)議的相關(guān)機(jī)構(gòu)，按照涉案金額的基本標(biāo)準(zhǔn)，最大程度上節(jié)省開(kāi)支，充分借鑒“三步走”法律法規(guī)制度，效仿金融申訴專(zhuān)員的服務(wù)制度，完善非訴解決機(jī)制，提供消費(fèi)者和解、仲裁等途徑解決糾紛，通過(guò)法律的形式授予非訴糾紛解決機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)利，傾斜性保護(hù)好消費(fèi)者的基本權(quán)益。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)重視行業(yè)自律，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)，成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體協(xié)會(huì)組織，發(fā)揮自律機(jī)制作用，在制定統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的前提下，最大程度上保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，建立健全新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。但受多種內(nèi)外部因素的影響，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題。我國(guó)法律法規(guī)體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益缺乏專(zhuān)業(yè)規(guī)定，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益時(shí)缺乏基本依據(jù)，地方法律法規(guī)或其他法律法規(guī)的效力不高?；诖?，國(guó)家立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，重新建立、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)制度，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益范圍，科學(xué)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管力度，打破當(dāng)前消費(fèi)領(lǐng)域中分業(yè)監(jiān)管的基本模式，通過(guò)創(chuàng)建統(tǒng)一合法有效監(jiān)管體制機(jī)制等途徑，全面監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，利用雙重保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。此外，不斷拓寬非訴糾紛的解決途徑，重視培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的自律意識(shí)。完善的外部防護(hù)機(jī)制，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)?！?/p>

（責(zé)任編輯：孟潔）

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