6類(lèi)讓人躺平的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)

陳小財(cái)

1、銀行存款

銀行存款，這個(gè)肯定是老百姓最熟悉的了，這個(gè)收益相對(duì)比較低，但風(fēng)險(xiǎn)小，不用過(guò)多解釋?zhuān)蠹叶寄苊靼住?/p>

這里給大家解釋3點(diǎn)。

（1）一家銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)，因?yàn)殂y行也有倒閉的可能性，如果倒閉了，對(duì)個(gè)人最高賠付標(biāo)準(zhǔn)只要507萬(wàn)。

（2）基準(zhǔn)利率商業(yè)銀行都一樣，但各家銀行利息還是略有差異，尤其是股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行，會(huì)在基準(zhǔn)基礎(chǔ)上加一點(diǎn)。

（3）活期存款利率是0.3%，3個(gè)月利率是1.35%，所以一股活期存款盡量存3個(gè)月生活費(fèi)以上，多余部分存定期更劃算，至于是存多久的定期，需要根據(jù)你的實(shí)際來(lái)。

2、貨幣基金

貨幣基金是基金管理人聚集社會(huì)閑散資金，專(zhuān)門(mén)投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具。例如同業(yè)存款、銀行定期存單、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、國(guó)債、信用等級(jí)較高的企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。

這個(gè)在各種互聯(lián)網(wǎng)第三方銷(xiāo)售平臺(tái)、基金公司、證券公司、銀行都有銷(xiāo)售。

我們最常見(jiàn)的貨幣基金例如各大平臺(tái)里的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)都是貨幣基金。例如余額寶、零錢(qián)通、余利寶，還有其它各大銀行推出的類(lèi)似產(chǎn)品，都只是換了名字，背后對(duì)應(yīng)的都是各種不同的貨幣基金。

它的優(yōu)勢(shì)就是收益率相對(duì)于銀行存款要高些，目前一股7日年化收益率都是2%左右，而且一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還能做到提款馬上到賬，基本就等于活期了。所以把閑散資金放在貨幣基金里，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

3、銀行理財(cái)

銀行理財(cái)，顧名思義就是銀行或者銀行理財(cái)子公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

按其風(fēng)險(xiǎn)大小不同，銀行理財(cái)分為5類(lèi)，按風(fēng)險(xiǎn)從小到大，依次分別是R1到R5級(jí)，分別代表謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型、激進(jìn)型。

以前好長(zhǎng)時(shí)間一直都是5萬(wàn)元起投，后面降低到1萬(wàn)元;再后面，隨著資管新規(guī)的頒布，很多銀行把部分產(chǎn)品的門(mén)檻調(diào)低到100元甚至1元都可以認(rèn)購(gòu)，大家購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候注意看一下。一股來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)非常低的，門(mén)檻才會(huì)非常低。

4、債券

債券，通俗地說(shuō)就是借錢(qián)給他，他給你付利息，然后他給你打個(gè)欠條。按發(fā)行主體不同，債券分為以下3類(lèi)。

政府債券。就是政府為籌集資金而發(fā)行的債券，主要包括國(guó)債、地方政府債券等，國(guó)債因其信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)小而又被稱為“金邊債券”。

金融債券。金融債券是由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。

公司債券或企業(yè)債券。顧名思義，就是企業(yè)發(fā)行的債券，這種債券也是最多最常見(jiàn)。這3類(lèi)債券中，政府債券的風(fēng)險(xiǎn)最小，但收益也是相對(duì)較低，而公司債券的風(fēng)險(xiǎn)較大，收益相對(duì)最高。尤其是企業(yè)債券，風(fēng)險(xiǎn)較大，像最近很多房地產(chǎn)巨頭、地方國(guó)企都出現(xiàn)過(guò)債務(wù)違約的情況，所以對(duì)于企業(yè)債券，千萬(wàn)別把所以資金重倉(cāng)一只，記得分散風(fēng)險(xiǎn)。

5、債券基金

我們上面說(shuō)了，投資國(guó)債的話，風(fēng)險(xiǎn)是小，但收益又相對(duì)低，而企業(yè)債券的話，收益是高些，但風(fēng)險(xiǎn)也大。所以，對(duì)于我們普通老百姓，組合投資很有必要。

但我們個(gè)人一般資金少，時(shí)間精力也小，組合投資并不方便，所以就可以選擇債券基金。

按證監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，債券基金投資于債券的資金不低于基金資產(chǎn)的80%，另外一小部分資金可投資于股票市場(chǎng)，以及可轉(zhuǎn)債或者打新股。

6、國(guó)債逆回購(gòu)

國(guó)債逆回購(gòu)，通俗點(diǎn)說(shuō)，其實(shí)相當(dāng)于一筆短期貸款，就是缺錢(qián)一方自報(bào)利息向你借錢(qián)，同時(shí)會(huì)把手中的國(guó)債作抵押。到期后，缺錢(qián)一方連本帶息還你錢(qián)，并拿回國(guó)債，而你收取相應(yīng)的固定利息。

從這個(gè)定義中，我們就可以看出，大機(jī)構(gòu)向你的借錢(qián)時(shí)質(zhì)押的是國(guó)債，而國(guó)債有國(guó)家背書(shū)，安全性高。國(guó)債逆回購(gòu)在交易的時(shí)候，雙方敲定了到期還款利率，相當(dāng)于鎖定了收益，不怕什么利率下跌。所以，國(guó)債逆回購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是極低的，相對(duì)比較安全。

投資光安全不行啊，還是要收益不能太低啊。由于受到監(jiān)管考核、節(jié)假日因素的影響，我國(guó)流動(dòng)性變化的季節(jié)性特征比較明顯。一般在月末、季末時(shí)點(diǎn)上，市場(chǎng)流動(dòng)性容易緊張，回購(gòu)利率往往較高。所以一股是建議有證券賬戶的投資者，在月末、季末、節(jié)假日前夕用證券賬戶上的閑錢(qián)操作一下就行。

投資門(mén)檻上，深市1000元起投，滬市10萬(wàn)元起投，大家就根據(jù)自己的資金量選擇好了。

操作方法也非常簡(jiǎn)單，在交易軟件里輸入代碼，選擇“賣(mài)出”即可。記住，是“賣(mài)出”，不是“買(mǎi)入”，代表你把錢(qián)借出了。

小結(jié)

最安全的肯定是銀行存款，但存款收益率低，活期存款存夠3個(gè)月就夠了'剩下的可以定期。

貨幣基金相對(duì)銀行存款收益相對(duì)更高，風(fēng)險(xiǎn)也是幾乎為0，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能做到即時(shí)提取。

國(guó)債安全，企業(yè)債風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大些，收益相對(duì)高些。債券基金就是對(duì)各類(lèi)債券組合投資，債券持倉(cāng)80%以上。

國(guó)債逆回購(gòu)在月末、季末或節(jié)假日前夕操作就行。