青海省農(nóng)牧區(qū)金融排斥問題研究

◇蘇 薇 宋福鐵

農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是薄弱環(huán)節(jié)。黨的十九屆五中全會明確提出要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面促進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。2018年中共中央國務院提出按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡目傄笕鎸嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略[1]，這就必須進一步打破城鄉(xiāng)之間發(fā)展的不平衡性、不協(xié)調(diào)性，從政策制度層面全方位消除構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系的阻礙因素。2019年，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，提出加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快金融服務創(chuàng)新，打造綜合化、特色化鄉(xiāng)村振興金融服務體系，發(fā)揮好金融對要素配置的調(diào)節(jié)作用，切實有效解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的資金問題。同年，青海省政府正式印發(fā)《青海省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2020）》，從背景和總體要求板塊設計了29項指標，對焦青海省鄉(xiāng)村振興新格局，針對不同振興路徑提出相應的重點任務，明確金融支持是實現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興的重要抓手。青海省金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興，不能依賴程式化的老路，而是要建立更具效率的金融包容性機制，逐步減緩金融排斥的負向作用，要以實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源均等化、金融高質(zhì)量發(fā)展，進一步提升農(nóng)牧民的獲得感和幸福感。

一、文獻及政策綜述

格利和愛德華·肖(Edward S.Shaw)[2]表明了經(jīng)濟的發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎，而金融的發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段。麥金農(nóng)等[3]針對發(fā)展中國家實際，解釋了發(fā)展中國家由于金融抑制而不能有效促進經(jīng)濟增長的現(xiàn)象。金融抑制和金融深化理論為金融發(fā)展步入了良性循環(huán)軌道打下了深厚的理論基礎。戈德史密斯[4]首次給出金融發(fā)展的明確定義：一國金融結(jié)構(gòu)的變化就是金融發(fā)展，運用金融相關(guān)率對金融發(fā)展進行定量描述，認為金融發(fā)展取決于資源稟賦和機制體制，同時也贊同一國的金融水平與經(jīng)濟發(fā)達程度緊密相關(guān)，金融發(fā)展依賴于金融數(shù)量的增加和金融結(jié)構(gòu)的變化，推動著經(jīng)濟的有序發(fā)展。張華偉[5]闡述了金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融是極為關(guān)鍵的支持要素，推動著農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。郭曉鳴[6]提出我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施路徑中金融是重要環(huán)節(jié)，基本動力。

發(fā)揮好金融助力全面鄉(xiāng)村振興的重要作用，必須優(yōu)先保證鄉(xiāng)村金融資源的充分性。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，金融資源配置不均，直接導致了區(qū)域金融排斥的出現(xiàn)。Leyshon和 Thrift[7]基于金融地理視角，提出了金融排斥的概念，發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)大量撤離了（包括農(nóng)村）貧困地區(qū)的分支機構(gòu)，將這種金融基礎設施的大量撤離造成地區(qū)金融產(chǎn)品和服務短缺的現(xiàn)象稱為“金融排斥”?；诘乩砼懦?，后期對于金融排斥的研究不斷豐富，Sherman[8]認為金融機構(gòu)主動撤離貧困地區(qū)，使金融需求者缺少分享金融產(chǎn)品或服務的一種狀態(tài)，包括社會中的一些弱勢群體缺少有效的途徑或方法接近金融機構(gòu)，在利用金融產(chǎn)品或服務方面存在諸多困難、障礙的現(xiàn)象就是金融排斥。國內(nèi)對于金融排斥的界定與國外學者的界定方法類似，王修華等[9]認為金融排斥是在金融體系中一些弱勢群體缺乏有效的方法和途徑接近金融機構(gòu)，從而阻礙了該群體獲得所需的金融產(chǎn)品和服務。何曉夏和劉妍衫[10]指出,地區(qū)家庭、個體受限于客觀或主觀等各項因素，無法很好地享受主流金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務。呂勇斌等[11]從金融包容的角度闡述了地區(qū)和經(jīng)濟主體在獲取金融產(chǎn)品和服務時存在機會不均的現(xiàn)象。國曉麗[12]基于我國經(jīng)濟落后地區(qū)金融機構(gòu)服務網(wǎng)點的覆蓋率、金融機構(gòu)的貸款額度、資金流三方面情況，研究了我國金融排斥的程度，并指出經(jīng)濟落后地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)的理性選擇導致金融供求失衡的現(xiàn)象。周立等[13]的研究報告指出，金融排斥就是出于各種原因，在金融體系中一部分人始終無法接觸到基本金融服務的一種狀態(tài)。

金融排斥形成的原因相對復雜，中國人民銀行西安分行辦公室課題組[14]從銀行信貸角度圍繞信貸結(jié)構(gòu)設計了金融排斥的衡量指標，認為發(fā)展模式形成的規(guī)模影響、利率機制形成的價格限制、金融制度形成的機構(gòu)特征和金融市場形成的條件門檻是金融排斥的主要影響因素。我們可以從微觀和宏觀兩個層面說明形成金融排斥的影響因素：微觀層面，Kempsom 和Whyley[15]通過金融排斥影響因素的計量模型，發(fā)現(xiàn)了影響金融排斥最重要因素是人口因素，其他還包括居民受教育程度的高低、收入水平、區(qū)域差異性、本民族的語言文字和宗教信仰等。Hajaj K[16]、Laner 和 Heron[17]得出類似的觀點認為金融機構(gòu)由于受上述因素的影響而形成的撤離會加劇當?shù)鼐用裨馐芙鹑谂懦獾某潭?。主流金融機構(gòu)網(wǎng)點及其分支機構(gòu)的合并與撤離，導致經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融排斥現(xiàn)象愈發(fā)嚴重[18]。銀行從運營的角度，需要控制風險提高收益，使“邊緣借款人”遭受金融業(yè)務排斥[19]，同時導致金融需求者的消費成本過高而難以承受[20]。宏觀層面，Amaeshi[21]認為，金融排斥產(chǎn)生的誘因多樣，其中區(qū)域宏觀經(jīng)濟環(huán)境對地區(qū)金融排斥產(chǎn)生起主導作用。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，較多非生產(chǎn)性借貸申請、短缺的抵押物及嚴重的信息不對稱等問題加深了當?shù)亟鹑谂懦獾某潭萚22]。周科等人[23]也從宏觀角度描述了我國西部農(nóng)村地區(qū)由于金融服務缺失，導致金融排斥問題尤為突出 。

總體來看，國內(nèi)外學者認為把地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與區(qū)域金融協(xié)調(diào)的重心放在解決金融排斥問題上的觀點是一致的。與其他省份尤其是東部發(fā)達地區(qū)省份相比，青海省的金融體系發(fā)展滯后，金融效率不高，金融產(chǎn)品和服務尚不能滿足金融主體需要。特別是青海省農(nóng)牧區(qū)，主、客觀條件受限，金融排斥現(xiàn)象嚴重，阻礙了經(jīng)濟發(fā)展成果的鞏固。依照《青海省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》提出的重點圍繞鄉(xiāng)村振興“人、地、錢”等要素供給細化相關(guān)支撐政策的要求，金融良性可持續(xù)發(fā)展的首要任務就是有效降低金融排斥。

二、青海農(nóng)牧區(qū)金融排斥現(xiàn)狀

課題組成員于2018－2020年，分階段走訪了青海農(nóng)牧區(qū)典型區(qū)域，以當?shù)剞r(nóng)牧民為主要調(diào)研對象，針對地方發(fā)展與扶貧情況，設計并分發(fā)960份問卷，有效回收問卷726份。圍繞金融助力鄉(xiāng)村振興研究主題，結(jié)合實際調(diào)研情況以及問卷處理情況，從中選取了500份有效問卷進行進一步梳理總結(jié)，首次簡單、直觀地展現(xiàn)了青海農(nóng)牧區(qū)金融排斥狀態(tài)。參照Kempson和 Whyley[15]提出的金融排斥的維度評價標準，從以下幾方面凝練青海農(nóng)牧區(qū)金融排斥現(xiàn)狀。

（一）地理排斥

地理排斥表現(xiàn)為地區(qū)沒有金融服務機構(gòu)或者金融機構(gòu)與金融需求者居住地之間距離較遠，農(nóng)牧區(qū)居民金融需求得不到有效滿足。當金融需求者和金融供給者距離較遠，在獲取金融服務時存在諸多不便，就會產(chǎn)生相對較高的摩擦成本。

從圖1中可看出，受調(diào)查者認為交通成本較低的僅占13%，大部分受調(diào)查者還是覺得交通狀況有需要進一步改善的空間。甚至仍有少部分家庭的附近交通依舊非常不便。通過實地訪談我們了解到，存在交通不便問題的農(nóng)牧區(qū)家庭需要去辦理相關(guān)金融業(yè)務時，通常的做法是早上搭乘公共交通工具到州、縣或者到設有金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)去辦理，到達時有可能正值辦理業(yè)務高峰期或機構(gòu)午休，所需業(yè)務通常會拖到下午或隔天辦理。對于城市居民的“一小時”業(yè)務，農(nóng)牧區(qū)居民有時候卻要花費一兩天的時間才能完成?，F(xiàn)階段農(nóng)牧區(qū)的道路建設有了明顯的改善，解決了農(nóng)牧區(qū)居民基本通行問題，但地區(qū)互聯(lián)性建設、村容村貌建設再上一個臺階，仍應是重點關(guān)注的問題。

圖1 青海農(nóng)牧區(qū)金融地理排斥程度調(diào)查

（二）評估排斥

青海農(nóng)牧區(qū)評估排斥主要是由于農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)牧民的天然弱質(zhì)性，被金融機構(gòu)評定為（信用）風險等級較高的客戶類別，排斥在金融服務之外。金融機構(gòu)出于績效評估的考慮，主動忽略微弱經(jīng)濟體，金融產(chǎn)品和服務設計也主要基于信用程度較好的群體，造成金融服務供給與農(nóng)牧民現(xiàn)實金融訴求的不匹配，吻合度不高。圖2表明，有些金融產(chǎn)品和服務雖然提供，實則并不受農(nóng)牧民的歡迎和接受，也無法很好滿足農(nóng)牧民金融需求。調(diào)查甚至發(fā)現(xiàn)，少部分農(nóng)牧民認為金融產(chǎn)品和服務與自身無關(guān)聯(lián)①走訪發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生這種現(xiàn)象也可能源于農(nóng)牧民主體金融意識不高、金融知識薄弱。。

圖2 青海農(nóng)牧區(qū)金融服務滿足需求的效果調(diào)查

（三）條件排斥

條件排斥是指金融機構(gòu)為了降低風險，保證金融機構(gòu)自身的盈利水平，在設計和提供金融產(chǎn)品或服務時附加一些農(nóng)牧區(qū)居民無法達到的條件，將一些農(nóng)牧區(qū)居民排斥在金融服務之外。圖3表明了青海省農(nóng)牧民在貸款過程中遇到的主要問題?？梢钥闯觥叭鄙贀！薄盁o適當?shù)盅何铩笔瞧渲凶顬橥怀龅膯栴}。

圖3 青海農(nóng)牧區(qū)金融條件排斥程度調(diào)查

根據(jù)圖3，約50%的受調(diào)查者在向金融機構(gòu)借款時會因為金融機構(gòu)對借款人擔保品要求過高或缺乏合適的抵押物而放棄貸款意愿。青海省農(nóng)牧區(qū)居民生產(chǎn)生活狀態(tài)相對傳統(tǒng)，缺乏合適的且可用于擔保的資產(chǎn)，也很難找到合適的擔保人，導致貸款困難。此外青海省農(nóng)牧民受教育程度普遍較低，復雜的相關(guān)條文手續(xù)更使很多農(nóng)牧民望而卻步。約12%的受調(diào)查者貸款時或者在享受其他金融服務時因為審批繁雜、速度太慢而放棄享受的機會。金融機構(gòu)一般的做法是，只有當農(nóng)牧區(qū)居民滿足了貸款必備條件，才會審核成功并放款，過程中常會出現(xiàn)審核時間過長或最終審核不通過的情況。13%的受調(diào)查者因為個人信用問題無法享受金融產(chǎn)品或服務，相當一部分農(nóng)牧區(qū)居民無法提供相關(guān)的資信檔案及必備材料。

（四）價格排斥

價格排斥是由于金融產(chǎn)品或服務的定價過高，超出農(nóng)牧區(qū)金融需求者的支付能力，農(nóng)牧區(qū)居民唯有無奈支付過高的價格才能獲得金融服務，若無法承擔支付就會被拒絕在主流金融服務體系之外。圖4反映的是農(nóng)牧區(qū)居民認為需要貸款時對價格排斥的態(tài)度。19%的受調(diào)查者認為利率過高，自己沒有支付本息的能力，最終放棄貸款的意愿。78%的受調(diào)查者認為利率可接受，這可能涵蓋了兩種情況：一部分人認為較高定價可能會伴隨更好的金融服務，他們相信這是金融服務改善的直接結(jié)果；一部分人則認為，雖然利率較高，但為了解決目前困境，不得不選擇主動承擔。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)3%的受調(diào)查者對價格排斥不敏感，這部分人認為就算有貸款需求也許也沒有合適機會和渠道去享受金融服務，對價格的高低變化根本不關(guān)注，也不在乎 。

圖4 青海農(nóng)牧民對貸款利率的態(tài)度

（五）營銷排斥

營銷排斥是指由于市場細分和有所取舍的考慮，金融機構(gòu)根據(jù)自身的營銷目標和營銷策略提供差別的金融產(chǎn)品或服務，而將一部分低收入人群排除在營銷對象之外。青海農(nóng)牧區(qū)金融服務營銷排斥主要表現(xiàn)在：機構(gòu)網(wǎng)點、人員數(shù)量少；服務單一無差別；地區(qū)少數(shù)民族特性下存在理解偏差和溝通障礙；服務針對性不強及金融服務態(tài)度不佳等。（見圖5）

圖5 青海農(nóng)牧區(qū)居民享受金融服務過程中的主要困難

三、青海農(nóng)牧區(qū)金融排斥的原因分析

（一）供給不足

青海省農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展根植于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，對比東部發(fā)達省份，青海農(nóng)牧區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與再生產(chǎn)存在天然質(zhì)弱的差異。出于逐利的考量，金融機構(gòu)作為供給主體為農(nóng)牧區(qū)提供金融服務時首先會自我篩選，排除弱勢地區(qū)和微弱群體，造成青海省農(nóng)牧區(qū)整體金融供給不足，無法更好支持“三農(nóng)三牧”的可持續(xù)發(fā)展。

金融機構(gòu)分布密度角度。以區(qū)域面積和常駐人口數(shù)量測算得出機構(gòu)網(wǎng)點分布密度。2019年青海省金融機構(gòu)（銀行業(yè)）網(wǎng)點人口分布密度為1.89，略高于全國水平（1.63），但地理分布密度僅為15.89，遠低于全國水平（236.76）。說明青海省農(nóng)牧區(qū)金融排斥中，地理排斥情況突出，金融服務平均單位供給明顯不足，金融服務供給主體缺失。

機構(gòu)、人員數(shù)量角度。選擇青海農(nóng)牧區(qū)部分有代表性的涉農(nóng)金融機構(gòu) 進行對比分析。2015－2019年僅農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行的實際供給量有顯著增加趨勢，除此之外其余大多數(shù)青海省主要涉農(nóng)金融服務機構(gòu)的機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量總體并無太大增幅，個別機構(gòu)略有下降。這反映出青海省金融發(fā)展缺乏競爭力，地區(qū)金融服務實際供給量不能匹配地區(qū)有效金融需求，產(chǎn)生了金融排斥。在實地訪談中農(nóng)牧區(qū)居民反映：有些地區(qū)只有州、縣才有金融機構(gòu)，機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)偏少、從業(yè)人員不充足的情況普遍存在，不能滿足農(nóng)牧民的金融需求。

信貸資金供給角度。選取存貸比和人均貸款額度作為衡量標準，分析青海省內(nèi)典型農(nóng)牧區(qū)集聚地 金融排斥的成因。從存貸比上看，2019年青海省與全國水平差距并不明顯，這得益于國家西部開發(fā)的縱向深入和普惠金融試點省份建設成果 。但是就青海省農(nóng)牧區(qū)情況來看，除海西州外，其他農(nóng)牧地區(qū)的存貸比均不高，約占全國水平的一半左右，尤其果洛州僅為全國水平的30%。這反映出在青海農(nóng)牧區(qū)，以農(nóng)村信用社為主導的金融機構(gòu)可提供給農(nóng)牧戶的信貸資金量不充足，金融機構(gòu)存貸款余額存在失衡。需要注意的是，實踐中各地區(qū)金融機構(gòu)必須堅持存貸比適當原則，既能保證農(nóng)牧民可持續(xù)發(fā)展所需資金的支持，又要防止可能的金融隱患 。從人均存款水平上看，青海省整體水平均低于全國，尤其玉樹州人均存款僅約為全國的1/4，這大致可以體現(xiàn)出青海省農(nóng)牧區(qū)存在嚴重資金外流情況?？傮w講，青海省農(nóng)牧區(qū)金融資源存在分布不均衡，形成了金融排斥。

金融服務供給創(chuàng)新角度。青海省地廣人稀，多民族聚居，青海農(nóng)牧區(qū)金融需求呈多樣性、多層次的特點。金融機構(gòu)對目標客戶的定位存在偏差，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品出現(xiàn)諸多不適用性，服務客戶的營銷方案存在歧視性。產(chǎn)生的原因是農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)沒有結(jié)合地區(qū)特點進行市場細分、市場定位，沒有對目標客戶進行深入分析，僅是粗放地提供既有的金融產(chǎn)品和服務，少有創(chuàng)新。青海農(nóng)牧區(qū)地域特征差距較大，以青海藏區(qū)為例，單藏語語系省內(nèi)跨區(qū)就會出現(xiàn)溝通障礙，且仍有部分牧民不識漢字、不懂漢語，既有產(chǎn)品、程式化的服務根本無法有效滿足農(nóng)牧民多層次金融需求。

（二）需求抑制

改革開放40多年來，青海省經(jīng)濟發(fā)展總體穩(wěn)中向好，隨著精準扶貧和鄉(xiāng)村振興的穩(wěn)步推進，青海省農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展取得了長足進步，農(nóng)牧民生活水平有所提升。在各地方政府加大金融支持力度鞏固成果的同時，我們也發(fā)現(xiàn)，偏遠地區(qū)農(nóng)牧民弱質(zhì)性問題一直存在，導致農(nóng)牧民實際金融進入需求受到抑制。

可支配收入角度。截至2019年青海農(nóng)村居民可支配收入為11499元, 明顯低于全國農(nóng)村居民平均水平（30733元）。從可支配收入構(gòu)成看（圖10）, 以工資性收入、經(jīng)營性收入和轉(zhuǎn)移凈收入為主, 一產(chǎn)經(jīng)營收入仍是農(nóng)牧民主要收入來源，占比達37%。這表明青海農(nóng)牧民一方面收入不足存在較強的融資需求，另一方面由于收入主要構(gòu)成為一產(chǎn)經(jīng)營性收入，收入組成單一、不穩(wěn)定、抗風險能力弱，帶來更多低資信水平下的高信貸需求，從而容易形成金融排斥，抑制金融服務實際需求。

風險承受能力角度。通過調(diào)查走訪我們發(fā)現(xiàn)青海省農(nóng)牧區(qū)居民風險承受能力整體較差，主要原因是農(nóng)牧民收入來源存在特殊性。青海農(nóng)牧區(qū)主要收入來源的居民家庭數(shù)占比分別為打工占34%、牧業(yè)占26%、農(nóng)業(yè)經(jīng)營占19%、經(jīng)商占15%、靠政府補貼占6%?，F(xiàn)實情況是無論是打工、放牧、種地還是靠政府補貼都無法形成穩(wěn)定的、可持續(xù)的收入來源。農(nóng)牧業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，不僅生產(chǎn)需要一定周期，而且抗御自然災害能力弱，系統(tǒng)性風險大，農(nóng)牧民生計可持續(xù)性差。走訪進一步發(fā)現(xiàn)，即使是獲得貸款的農(nóng)牧民，如遇雪災等自然災害，“因貸致貧”的風險依然極高。

金融需求主體特征角度。已有的文獻表明文化程度、對金融機構(gòu)提供的金融服務或產(chǎn)品的了解程度與金融排斥負向相關(guān)。農(nóng)牧區(qū)居民由于文化程度普遍不高，產(chǎn)生了對金融機構(gòu)的不信任，加之農(nóng)牧民對金融知識的了解程度偏低（見圖6），對相關(guān)金融制度、政策的掌握不足，容易形成自我心理排斥，導致更多的民間借貸、關(guān)系借貸、親情借貸，從而抑制應有的正規(guī)金融服務需求。

圖6 青海農(nóng)牧區(qū)居民對金融知識的了解情況

此外，青海省是多民族省份，農(nóng)牧戶大多數(shù)為少數(shù)民族，有獨特的傳統(tǒng)文化、民族習俗和思維方式，對金融服務的接受度會受傳統(tǒng)觀念、宗教信仰的影響。通過走訪發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)牧民沒有依賴金融服務改善消費、投資結(jié)構(gòu)的理念，甚至認為賺取利息收益是“不義之舉”，他們寧可將錢放在家中或他用，也不愿選擇享受銀行等金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品或服務；即使選擇了銀行業(yè)務，大多也是儲蓄類業(yè)務，有56%的受調(diào)查者選擇將現(xiàn)金進行存款儲蓄，而且極可能是活期存款形式，少有保值增值的投資理財觀念。這種更喜歡現(xiàn)金資產(chǎn)類型、對流動性的偏好極強 的主觀意識促進了金融需求抑制的形成。

（三）環(huán)境不佳

經(jīng)濟主體能否有效獲得金融服務在很大程度上取決于整體信貸環(huán)境的建設情況。農(nóng)牧民缺乏有效抵押品及擔保能力已成為金融環(huán)境建設、制度完善的主要問題，這也是金融排斥形成的原因之一。農(nóng)牧區(qū)居民在需要貸款時，可以將草原使用證、林權(quán)證或者農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證作為抵押物品向金融機構(gòu)貸款。但實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)青海省農(nóng)牧區(qū)的資信狀況、配套信貸制度、環(huán)境建設依舊存在問題：第一，存在因“三權(quán)”界定而排除抵押資格的情況，同時前期確權(quán)工作中存在諸多實際困難，這樣一來多數(shù)農(nóng)牧區(qū)居民拿不出合格的抵押物品。第二，產(chǎn)權(quán)價值的確定上存在銀行自主評估情況，價值確定隨意性強，對農(nóng)牧民切身利益造成沖擊。第三，風險分擔機制不夠完善。形成貸款損失后，金融機構(gòu)對這類抵押品沒有有效的處置權(quán)，承擔著更高比例的不確定性，同時過程中農(nóng)牧民會自然博弈，在獲得貸款之后，很多農(nóng)牧區(qū)居民就算有還款的能力也拒絕還貸或拖延還款，挫傷金融機構(gòu)業(yè)務開展的積極性。第四，征信系統(tǒng)不健全，缺少信用激勵和失信懲戒機制，抵押信息登記不全面、不互聯(lián)，存在一種抵押物多方抵押情況。

四、緩解青海農(nóng)牧區(qū)金融排斥的建議

圍繞《青海省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2020）》所闡述的：開創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新局面、建設生態(tài)宜居新家園、煥發(fā)鄉(xiāng)風文明新氣象、構(gòu)建鄉(xiāng)村治理新體系和創(chuàng)造民生幸福新生活五大重點任務板塊，提出青海農(nóng)牧區(qū)增加金融包容性、普惠性，助力推進全面鄉(xiāng)村振興的建議。

（一）加強農(nóng)牧區(qū)金融供給，協(xié)調(diào)區(qū)域要素供給

更高質(zhì)量推進鄉(xiāng)村建設，加強金融供給設施互聯(lián)。農(nóng)村基礎設施和公共服務配備層次偏低，是現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距最直觀的一個表現(xiàn)，也是金融排斥對應最強烈的民生痛點。青海省要以“四好農(nóng)村路”高質(zhì)量發(fā)展為目標，切實提高青海省農(nóng)村公路交通的基本公共服務水平、安全水平、服務能力和服務品質(zhì)，使青海省農(nóng)牧區(qū)村容、村貌建設再上一個新臺階，從完善金融供給互聯(lián)設施層面解決地理排斥。

完善非受理硬件環(huán)境，增加農(nóng)牧區(qū)村級惠農(nóng)服務點。金融機構(gòu)要加大非受理終端改造，借助ATM機和POS機等金融服務終端，讓農(nóng)牧民在更小的半徑內(nèi)享受金融服務；進一步規(guī)范現(xiàn)有服務點業(yè)務管理，通過升級改造等措施，打造“綜合金融服務站”，實現(xiàn)有條件、有需求的農(nóng)牧區(qū)村級惠農(nóng)服務點的全覆蓋，進一步提高農(nóng)牧區(qū)居民獲得金融產(chǎn)品和服務的便利性，解決營銷排斥、地理排斥。

加大推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮好網(wǎng)絡平臺優(yōu)勢。要提高互聯(lián)網(wǎng)對金融服務農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的支撐作用，引導農(nóng)牧民更多地通過互聯(lián)網(wǎng)解決金融問題。積極推廣并指導農(nóng)牧區(qū)居民正確使用手機銀行、網(wǎng)銀支付等線上服務平臺，使農(nóng)牧區(qū)居民更方便、快捷地獲取所需要的金融產(chǎn)品、服務以及相關(guān)信息，持續(xù)激發(fā)農(nóng)牧民的多層次理財需求，解決價格排斥、條件和地理排斥。

加強支付環(huán)境建設，逐步完善金融服務功能。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)補貼、公共服務繳費、納稅、保險理賠等多項業(yè)務“一卡”解決，打造金融生活圈；金融機構(gòu)積極與農(nóng)牧區(qū)電商平臺、郵政物流配送等資源對接，打造支付商圈。從生產(chǎn)生活兩方面解決評估排斥、營銷排斥。

（二）以“新青海精神”優(yōu)化農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境

完善征信體系建設，加大信用創(chuàng)評力度。依托青海農(nóng)村信用工程，開展微弱主體信用檔案建設，實現(xiàn)農(nóng)牧家庭（戶）財務狀況、經(jīng)營狀況、納稅狀況等重要信息的登記入冊、完善工作。探索建立更適合青海農(nóng)牧區(qū)的特定金融評級、評定指標。搭建信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息的持續(xù)更新與共享，有效解決由信息不對稱造成的供給不足和需求抑制。

推進“兩權(quán)”+“一權(quán)”，拓寬融資抵押范圍。加快宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)分置實現(xiàn)步伐。各地區(qū)金融機構(gòu)可結(jié)合自身業(yè)務發(fā)展實際，指定“三權(quán)”抵押貸款操作細則和相關(guān)的信貸管理制度，以規(guī)范文本的形式明確貸款對象、貸款用途、產(chǎn)品設計、抵押價值評估、抵押物處置等內(nèi)容，有效降低風險不確定性，解決條件排斥。

（三）推進特色金融服務創(chuàng)新，重點支持產(chǎn)業(yè)興旺

適當降低門檻設定，放寬業(yè)務審批權(quán)限。在風險統(tǒng)一管控的基礎上，允許金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)牧區(qū)居民金融需求的特點，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險分擔等方面實現(xiàn)自主創(chuàng)新，降低金融“租金門檻”，簡化貸款管理流程和手續(xù)，加快審批速度，有效降低價格排斥和評估排斥。

重新進行市場定位，提供針對性金融服務。依據(jù)農(nóng)牧區(qū)特點，更多培養(yǎng)吸收本土人員。在金融機構(gòu)各網(wǎng)點適當安排懂當?shù)孛褡逭Z言、習俗的客戶經(jīng)理人進行深入服務，針對性收集農(nóng)牧民金融訴求。同時讓更多此類人員參與產(chǎn)品設計調(diào)研工作，有效創(chuàng)新金融供給。以此增加農(nóng)牧民金融服務的獲得感與認同感，緩解柜臺壓力、部門壓力，解決營銷排斥和自我排斥。

探索創(chuàng)新服務機制，支持建立現(xiàn)代農(nóng)牧體系。創(chuàng)新資金供給服務形式，引導信貸資金向農(nóng)牧區(qū)特色產(chǎn)業(yè)傾斜。探索綠色相關(guān)權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務，有條件的金融機構(gòu)建立綠色金融事業(yè)部。設計一批圍繞新興產(chǎn)業(yè)、文化旅游產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)及其他特色產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和服務，支持產(chǎn)業(yè)興旺。利用資金引導農(nóng)牧民與龍頭產(chǎn)業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶的聯(lián)動，支持建立新型農(nóng)村經(jīng)營體系，緩解需求抑制。

（四）抓好農(nóng)牧區(qū)金融普及教育，促進“鄉(xiāng)風”更文明

探索建立金融下鄉(xiāng)服務站，拓寬金融知識普及渠道。以青海省提出的五級書記抓鄉(xiāng)村振興的機制為切入口，加強金融機構(gòu)與基層黨組織、基層政府的對接力度，采用臨時借用、租用基層辦公場所的做法，探索建立金融定期流動服務站，切實把金融服務送到農(nóng)牧民手中?？梢钥紤]固定每年農(nóng)（牧）閑時，流動深入各地方，送服務下鄉(xiāng)、送知識下鄉(xiāng)、送宣傳下鄉(xiāng)，低成本運作，最大程度解決金融供給主體缺失的問題。

強化金融服務軟環(huán)境建設，進一步提升各方素質(zhì)。編制少數(shù)民族雙語宣傳材料，通過網(wǎng)絡宣傳片、廣告、新媒體等多種方式加大金融知識的普及以及相關(guān)金融政策的宣傳。聘請專業(yè)人員定期或者不定期在農(nóng)牧區(qū)舉行有關(guān)金融專題講座，培育農(nóng)牧民金融意識，轉(zhuǎn)變農(nóng)牧區(qū)居民的思想觀念。聯(lián)合政府部門，組織基層干部、鄉(xiāng)村振興帶頭人參加金融培訓和金融宣傳活動，提升基層干部和人才的金融素養(yǎng)。加強金融機構(gòu)人才儲備，多渠道建立一批金融素質(zhì)高、專業(yè)技術(shù)過硬、能溝通的金融隊伍。大力支持培育藏漢、蒙漢雙語志愿團隊建設，輔助金融高效發(fā)展。