太原市住房公積金運(yùn)行分析

劉曉雪

摘要：住房公積金制度是我國(guó)住房保障體系中重要的組成部分，自1994 年全國(guó)開(kāi)展以來(lái)，通過(guò)購(gòu)房信貸功能在提高居民住房購(gòu)買(mǎi)能力和保障居民住有所居等方面發(fā)揮了重要作用。然而在實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了覆蓋面不足、使用率較低等問(wèn)題。本文基于太原市2015年—2019年的住房公積金數(shù)據(jù)，對(duì)其基本的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析并提出建設(shè)性建議。

關(guān)鍵詞： 住房公積金; 運(yùn)行分析

住房公積金是我國(guó)以新加坡中央公積金為藍(lán)本，將公積金應(yīng)用到住房領(lǐng)域而得出的具有中國(guó)特色的產(chǎn)物。1994年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》發(fā)布，正式提出在全國(guó)建立住房公積金制度。本文參考劉洪玉的住房公積金運(yùn)行評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)太原市住房公積金運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

一、住房公積金運(yùn)行評(píng)價(jià)指標(biāo)

依據(jù)公積金運(yùn)行的高效性原則和可承受性原則，將評(píng)價(jià)指標(biāo)分為高效性和可承受性。高效性指標(biāo)包括絕對(duì)性指標(biāo)當(dāng)年繳存額、繳存余額、實(shí)繳單位、實(shí)繳個(gè)人和繳存總額，相對(duì)性指標(biāo)包括提取率和貸款率;可承受性分為兩部分，安全性和營(yíng)利性，安全性有個(gè)貸逾期率和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金充足率，營(yíng)利性有增值收益和增值收益增長(zhǎng)率。

（一）太原市住房公積金繳存現(xiàn)狀

從以上圖表分析，太原市住房公積金繳存情況處于穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，五年間年繳存額增長(zhǎng)了73.95%，繳存余額增長(zhǎng)了94.61%，繳存總額增長(zhǎng)了77.61%。公積金繳存資金不斷增加，呈現(xiàn)一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)，為住房公積金制度的運(yùn)行提供了資金基礎(chǔ)。

（二）太原市住房公積金提取現(xiàn)狀和個(gè)貸現(xiàn)狀

2015年起，太原市住房公積金提取的使用情況和繳存趨勢(shì)一致，整體是穩(wěn)步上升的狀態(tài)。提取額從172.01億下降至2019年的81.33億元，提取總額從367.49億元上升至615.62億元，發(fā)放發(fā)放個(gè)人住房貸款額從63.36億元增至113.13億元，回收個(gè)人住房貸款額從11.87億元增至35.49億元，個(gè)人住房貸款余額從139.17增至398.31億元。

綜合來(lái)看，2015—2019年太原市住房公積金個(gè)人住房貸款余額整體呈上升趨勢(shì)，個(gè)人住房貸款余額從201年的139.17 億元增長(zhǎng)到2018年的398.31 億元，增長(zhǎng)了186.21%。2019年的個(gè)人住房貸款余額占繳存總額的38.3%，未解決太原市城鎮(zhèn)居民基本的住房需求提供了重要支撐。

（三）太原市住房公積金增值收益現(xiàn)狀

2015—2019 年太原市住房公積金增值收益情況波動(dòng)較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年住房公積金增值收益出現(xiàn)低谷，2015到2017年出現(xiàn)下降趨勢(shì)，2017到2019年穩(wěn)步的提升。根據(jù)2015—2019太原市住房公積金提取數(shù)據(jù)表分析，2017年太原市住房公積金收益出現(xiàn)最低值是由于2016年的住房公積金提取額突然增加所導(dǎo)致的。

（四）2015——2019 年太原市住房公積金風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

太原市住房公積金風(fēng)險(xiǎn)情況良好。從2015到2019年的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)看，逾期的金額逐年提高，但是逾期個(gè)人住房貸款占個(gè)人住房貸款的比例是逐年下降的趨勢(shì)，也就是逾期率呈下降趨勢(shì)，逾期率較低，浮動(dòng)在2%左右。

三、結(jié)論與對(duì)策

本文從高效性和可承受性?xún)蓚€(gè)維度，對(duì)太原市2015—2019年住房公積金運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，得出以下結(jié)論： 一是繳存穩(wěn)定增長(zhǎng)，制度不斷發(fā)展; 二是住房消費(fèi)使用穩(wěn)定提高，提取規(guī)模不斷擴(kuò)大; 三是住房公積金可承受性良好，公積金逾期風(fēng)險(xiǎn)很低，但未來(lái)依然需要謹(jǐn)慎對(duì)待住房公積金貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，保證制度可持續(xù)發(fā)展。

（一） 加大公積金歸集力度，擴(kuò)大制度覆蓋面

太原市頒布租房公積金相關(guān)政策，制度覆蓋擴(kuò)大到靈活就業(yè)人員，允許在太原市轄區(qū)內(nèi)擁有相對(duì)固定的住所和較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，在本市社保機(jī)構(gòu)正常連續(xù)繳納社會(huì)保險(xiǎn)一年以上以及符合其他條件的城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)和自由職業(yè)人員可以參與繳納住房公積金。這些措施并不具備強(qiáng)制性，還有可增長(zhǎng)的空間。

（二）完善住房公積金提取和貸款條件設(shè)置，使用效率趨于合理化

住房公積金的住房消費(fèi)提取額逐年增長(zhǎng)，不能盲目擴(kuò)大公積金提取，一些城市甚至允許公積金用于大病、困難生活補(bǔ)助等是不合理的，住房公積金作為住房?jī)?chǔ)蓄，只能用于有關(guān)住房支出，否則就違背了政策的初衷。

（三）探索多渠道投資，實(shí)現(xiàn)公積金保值增值

根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)收入中并不包括國(guó)債利息收入，說(shuō)明公積金投資渠道狹窄，僅依靠存貸款利息收入難以保證資金保值增值。在貸款規(guī)模已經(jīng)較高的背景下，首先要保證正常的公積金提取和貸款使用，其次要逐步擴(kuò)大國(guó)債投資，在未來(lái)還要進(jìn)一步研究基金、股票等其他金融投資方式。

（四）分級(jí)管理住房公積金貸款，提高住房公積金的使用率

太原市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際情況對(duì)住房公積金貸款實(shí)施分級(jí)管理，為存在嚴(yán)重購(gòu)房困難的居民提供更為優(yōu)惠的住房公積金貸款政策，以增強(qiáng)住房保障效果。對(duì)于存在住房困難的中低收入人群，管理中心應(yīng)提供更低首付、更低利率的優(yōu)惠貸款，一方面降低使用門(mén)檻，允許更多有購(gòu)房需求的中低收入者能享受住房公積金購(gòu)房?jī)?yōu)惠，另一方面可進(jìn)一步減少中低收入者需償付的利息，緩解其購(gòu)房壓力。

（五）拓寬公積金的使用范圍

由于住房公積金使用范圍的限制，住房公積金的保障作用難以充分發(fā)揮，可以學(xué)習(xí)新加坡的公積金管理經(jīng)驗(yàn)，允許繳存者向銀行貸款購(gòu)房，然后用公積金償還貸款，包括償付購(gòu)房首付，償付房租以及修建住房等住房問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐躍進(jìn)，吳璟，劉洪玉. 住房公積金政策的公平性評(píng)價(jià)與分析 [J]. 統(tǒng)計(jì)與決策. 2017（23）.

[2]劉洪玉. 推進(jìn)與完善住房公積金制度研究[M].科學(xué)出版社，2011，99 - 102.

山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 公共管理學(xué)院