如何強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控提升反洗錢水平

朱雪蘭 王磊

摘要：隨著社會的發(fā)展和科技的進(jìn)步，不法分子的犯罪手段也越來越多樣化，其中就包括洗錢犯罪行為。反洗錢工作是保證金融機(jī)構(gòu)正常發(fā)展的必要手段，也是維護(hù)金融行業(yè)的一種有效措施，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。如何強(qiáng)化反洗錢工作的水平，是目前金融從業(yè)人員主要考慮的一個(gè)問題，本文即討論如何強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力來提升我國反洗錢水平。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管控;犯罪行為;反洗錢

一、洗錢違法犯罪行為的基本概述

洗錢通常是指利用不正當(dāng)?shù)耐緩絹慝@取巨大的利潤，例如販賣毒品、恐怖犯罪組織、販賣槍支等等，這些不僅危害到了國家安全，而且對普通群眾造成了極大的生命財(cái)產(chǎn)威脅。洗錢行為通常是指其他犯罪行為發(fā)生之后借助多種手段，來掩蓋自己的犯罪行為，使這些金錢成為自己的合法收益，這種行為就叫做洗錢違法犯罪行為[1]。

洗錢犯罪并不是一種獨(dú)立的犯罪行為，它通常在其他犯罪行為之后才會產(chǎn)生，例如不法分子在國內(nèi)販賣毒品，就已經(jīng)觸犯了法律，形成了犯罪行為，但是之后其又動用了一系列的手段使販賣毒品所獲得的金錢成為了自己的合法收益，后一種行為叫做洗錢違法犯罪行為。所以說，洗錢違法犯罪行為通常是在其他犯罪行為之后產(chǎn)生，可以說是犯罪的延伸，也可叫做下游犯罪。洗錢違法犯罪行為給市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融行業(yè)帶來了極大的危害，并且給國家和社會造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，使市場的公平競爭體系受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，阻礙了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于社會穩(wěn)定。

洗錢違法犯罪行為通常具有三個(gè)步驟，為了隱藏資產(chǎn)使其合法化，不法分子首先要做的事情就是將非法得到的金錢隱蔽地存入金融機(jī)構(gòu)中，例如銀行等;之后不法分子開始將非法收入的金錢進(jìn)行洗白，也就是與之前的犯罪行為脫離關(guān)系，為接下來的融合打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后就是融合，不法分子利用之前的洗白行為，將非法收入的金錢與合法轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行融合，從而達(dá)到合法化的目的，將非法收入融入到自己的合法收入中去。

洗錢犯罪違法行為對社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)、市場結(jié)構(gòu)、大部分金融機(jī)構(gòu)以及人們的日常生活都有著巨大的危害。特別是思想方面，由于洗錢行為具有很強(qiáng)的隱蔽性，犯罪分子往往利用制度或法律漏洞進(jìn)行洗錢行為，給社會造成了極大的危害。不法分子的犯罪手法更加隱蔽高效，犯罪人員的社會職業(yè)也不斷多樣化，在這種現(xiàn)狀下，洗錢犯罪行為給社會乃至國家都造成了巨大的潛在隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管控的巨大優(yōu)勢

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查體系

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查體系不僅是為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪違法行為，也是為了警告那些不法分子，讓不法分子沒有可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)生洗錢行為大多是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)排查體系不夠完善，缺少有關(guān)制度和規(guī)范，為犯罪分子提供了有利的犯罪環(huán)境和條件，所以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查體系對于反洗錢工作來說具有巨大的優(yōu)勢和作用。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查體系可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，加大對風(fēng)險(xiǎn)排查的力度。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查體系的第一步就是加大風(fēng)險(xiǎn)排查的力度。金融機(jī)構(gòu)可以通過培訓(xùn)提升工作人員的專業(yè)能力，并制定相關(guān)的排查制度，不定時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查來防止洗錢行為的發(fā)生。第二，及時(shí)進(jìn)行設(shè)備的更新和檢查。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，洗錢違法犯罪行為的手段和方式也逐漸多樣化起來，其中最明顯的就是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行設(shè)備的檢查和更新，確保風(fēng)險(xiǎn)排查設(shè)備能夠及時(shí)對洗錢違法犯罪行為進(jìn)行管控和處理。第三、加強(qiáng)各部門的合作，實(shí)現(xiàn)工作一體化。洗錢違法犯罪行為涉及的領(lǐng)域很多，因此光靠反洗錢部門獨(dú)自工作可能并不能有效地防止洗錢行為的發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)中各個(gè)部門應(yīng)該加強(qiáng)彼此間的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，信息分享等，降低洗錢違法犯罪行為發(fā)生的概率。

（二）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著國家越來越重視洗錢違法犯罪行為，大部分金融機(jī)構(gòu)開始建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和制度，來防止洗錢行為的發(fā)生，降低洗錢違法犯罪行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。想要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷完善自己的管理模式與制度，及時(shí)處理洗錢行為。不過就目前的市場經(jīng)濟(jì)狀況而言，金融機(jī)構(gòu)推出一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)成為了一種常見的經(jīng)營模式，但是由于一部分金融機(jī)構(gòu)過分的重視商業(yè)利益，導(dǎo)致一些投資理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了一些漏洞，沒有及時(shí)跟國家政策接軌就推出，為洗錢違法犯罪行為提供了非常有利的犯罪條件。甚至這些高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品一度成為犯罪分子洗錢的途徑和方式，危害到了社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。所以說，想要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不要過分的追求商業(yè)利益而導(dǎo)致洗錢違法犯罪行為的大規(guī)模發(fā)生。

（三）提升整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的方式有很多，而且都可以有效地預(yù)防洗錢違法犯罪行為的發(fā)生，但是這并不是一朝一夕就能夠完成的工作，因此金融機(jī)構(gòu)和國家應(yīng)該穩(wěn)扎穩(wěn)打，逐步開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作。在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷提升整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)，創(chuàng)造完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，合理配置可以利用的一切資源，加強(qiáng)與其他部門和企業(yè)的合作，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)[2]。與此同時(shí)，政府部門也應(yīng)該積極與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控工作。這不僅是為了打擊洗錢違法犯罪行為，穩(wěn)定市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，對于理財(cái)產(chǎn)品也有一定的保護(hù)作用。

三、開展反洗錢的形式需求

開展反洗錢工作不僅需要國家不斷完善相關(guān)政策，還需要金融機(jī)構(gòu)加大對洗錢違法犯罪行為的管控力度。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有充分的思想準(zhǔn)備和先進(jìn)的反洗錢工作理念，金融機(jī)構(gòu)與投資商雖然都是資本市場運(yùn)作的平臺，本質(zhì)目的還是為了商業(yè)利益而運(yùn)作，但是金融機(jī)構(gòu)不同于投資商，金融機(jī)構(gòu)還擔(dān)負(fù)著市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)的職責(zé)，不僅要穩(wěn)定金融秩序還需要提供特殊的金融渠道來保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。例如我國四大行，其在社會的影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的商業(yè)銀行，所以其投資理財(cái)產(chǎn)品帶來的影響力比重較低。想要開展反洗錢工作，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備充分的思想準(zhǔn)備和先進(jìn)的反洗錢工作理念，滿足反洗錢工作的要求。

其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備良好的風(fēng)險(xiǎn)評估能力。由于其高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品極容易造成洗錢違法犯罪行為的發(fā)生，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的評估水平，給出中肯客觀科學(xué)合理的評價(jià)和測算，這樣才能夠滿足反洗錢工作的需求。普通的風(fēng)險(xiǎn)評估工作相對來說比較片面，所以必須將風(fēng)險(xiǎn)評估延伸到投資商或者投資個(gè)人上。一旦風(fēng)險(xiǎn)評估工作不到位，出現(xiàn)了連續(xù)虧損的情況，那么就很難在反洗錢工作中提出相關(guān)的理論證據(jù)，不僅阻礙了反洗錢工作的順利開展，對金融機(jī)構(gòu)本身也造成了一定的損失。

四、如何合理有效地的提升反洗錢水準(zhǔn)

（一）實(shí)現(xiàn)分階段實(shí)施管理

合理有效地提升反洗錢水準(zhǔn)，是目前金融機(jī)構(gòu)需要重視和解決的一個(gè)問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)決執(zhí)行反洗錢的相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)由上到下的分階段實(shí)施管理體系。金融機(jī)構(gòu)可以制定反洗錢的考核制度，加大有關(guān)成員的考核比重來提高員工的反洗錢意識和能力。

（二）具備多項(xiàng)功能

金融機(jī)構(gòu)可以利用的資源有限，因此想要合理有效地提升反洗錢水平，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化資源配置工作，合理利用一切可支配的資源來提高反洗錢水平。金融機(jī)構(gòu)可以建立二級反洗錢部門，組件專業(yè)的反洗錢團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)專業(yè)人才的引進(jìn)工作，提升反洗錢專業(yè)人員的崗位比例，有效提升反洗錢水平。除此之外，服務(wù)好客戶，保護(hù)消費(fèi)者利益的前提下做好客戶身份識別功能也是提高反洗錢水準(zhǔn)的有效策略。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，如今人們的身份信息都被很好的儲存起來，但是這同樣給一些不法分子提供了改變犯罪身份的機(jī)會，實(shí)施洗錢違法犯罪行為。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷加強(qiáng)客戶身份識別能力，捍衛(wèi)客戶身份信息安全和隱私性，為客戶的賬號信息和使用提供保障。

（三）積極開展全方面管理方案

如今洗錢犯罪行為的手段和方式、設(shè)計(jì)的領(lǐng)域以及犯罪分子身份的多樣化，給反洗錢工作的技術(shù)、體系、方法帶來了巨大的挑戰(zhàn)和困難。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以中國特色社會主義思想為引導(dǎo)，嘗試制定全方位管理方案，進(jìn)一步提升反洗錢工作的水準(zhǔn)，為金融秩序做出貢獻(xiàn)，促進(jìn)金融市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)行一體化的反洗錢工作體系，制定完善的反洗錢制度，分配好不同機(jī)構(gòu)的反洗錢工作職責(zé)，實(shí)施統(tǒng)一化的反洗錢工作程序和步驟，提高反洗錢工作水準(zhǔn)。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對專業(yè)人才的引進(jìn)，在重點(diǎn)客戶群體和特殊客戶群體中建設(shè)專門的反洗錢工作部門，深化反洗錢工作效能。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷開發(fā)具有高科技含量的反洗錢技術(shù)，例如AI、知識圖譜等，實(shí)現(xiàn)反洗錢工作的智能化，提高反洗錢工作效率。

五、未來效果分析

隨著國家越來越重視洗錢違法犯罪行為，不斷完善有關(guān)政策和制度，再加上金融機(jī)構(gòu)的不斷努力和完善，反洗錢工作的水準(zhǔn)一定會不斷加強(qiáng)。但是想要徹底杜絕洗錢違法犯罪行為的發(fā)生是一件非常艱難的事情，人的貪欲是無窮無盡的，我們只能不斷加強(qiáng)反洗錢工作力度，創(chuàng)新反洗錢工作模式，對洗錢犯罪違法行為進(jìn)行及時(shí)地制止。對于已經(jīng)發(fā)生的洗錢行為，我們要制定完善的法律法規(guī)來降低其帶來的財(cái)產(chǎn)損失，并加強(qiáng)懲罰措施，不斷降低洗錢行為的發(fā)生概率。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，信息時(shí)代已經(jīng)到來，而隨著有關(guān)技術(shù)的不斷加強(qiáng)，對于反洗錢工作來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。隨著反洗錢工作的不斷完善，未來的洗錢違法犯罪行為必將受到嚴(yán)厲的制裁，人們的反洗錢意識也會不斷增強(qiáng)，徹底消除洗錢違法犯罪行為的發(fā)生也不是一件不可能的事情。

六、結(jié)束語

綜上所述，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控對于提升反洗錢水平有著巨大的作用。金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升反洗錢工作水準(zhǔn)，既可以穩(wěn)定金融秩序，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，還能夠規(guī)范資本市場的運(yùn)作，起到一定的推進(jìn)作用。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控和反洗錢水平不僅關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)本身和投資群體，更關(guān)乎著整個(gè)金融市場的穩(wěn)定。因此我們應(yīng)該不斷金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升反洗錢水平，穩(wěn)定金融市場秩序，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速、安全的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭萬春.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控提升反洗錢水平[J].中國金融，2020（04）：9-10.

[2]吳國君，蔡相東，劉仍奎.加強(qiáng)基層行客戶身份識別與洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2017（07）：23-35.