互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響

薛宏杰

摘要：當(dāng)下世界經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也應(yīng)運(yùn)而生，并深入到人們生活的方方面面。從我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)占據(jù)了重要位置，其方便、快捷、親民等特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融銀行產(chǎn)生了一定沖擊。在此背景下，傳統(tǒng)金融銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，對(duì)現(xiàn)有的模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。本文主要論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，其對(duì)傳統(tǒng)金融銀行產(chǎn)生的影響，以及傳統(tǒng)金融銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融銀行;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

在科技的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)金融由此產(chǎn)生，且已經(jīng)深入到人們生活之中。目前，社會(huì)上并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出明確的定義，但其是一種新型的金融發(fā)展模式，也是未來(lái)重要的發(fā)展方面。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，進(jìn)行金融活動(dòng)，可分為狹義和廣義兩種。從廣義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融服務(wù)是在線上進(jìn)行的。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是指，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)電子商務(wù)企企業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.第三方支付方式。此方式主要是非銀行機(jī)構(gòu)，且具有較高的信譽(yù)和實(shí)力，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，與大型銀行進(jìn)行簽約，實(shí)現(xiàn)電子支付方式的建立。目前第三方支付方式有兩種，其一是獨(dú)立的。具有擔(dān)保功能的電子商務(wù)網(wǎng)站或第三方支付平臺(tái)，例如：易寶支付、匯天支付、塊錢(qián)等支付工具。其二是類(lèi)似C2C、B2C等需要第三方來(lái)提供擔(dān)保的支付方式，在支付過(guò)程中需要收取手續(xù)費(fèi)。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第二種為主，在第三方支付方式相繼增多的情況下，增加了其與商業(yè)銀行間的聯(lián)系，它們存在既合作又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。伴隨第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，傳統(tǒng)金融銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊。

2.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是在分析大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)后，金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)了解用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，并預(yù)測(cè)用戶(hù)消費(fèi)行為，進(jìn)而為用戶(hù)提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)。例如在小額金融服務(wù)時(shí)，可利用大數(shù)據(jù)建立電子化系統(tǒng)，來(lái)評(píng)估貸款人信用，以保證單筆貸款金額在五萬(wàn)元以?xún)?nèi)。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。P2P是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)找尋有融資能力的人，進(jìn)行融資，并經(jīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)平分給貸款人以及其他貸款人，豐富貸款信息，以此方便貸款人選擇有力的利率條件進(jìn)行融資。P2P平臺(tái)需要在平臺(tái)上評(píng)估投資人，一次性收取費(fèi)用?？梢愿鶕?jù)銀行的利率，以及借款人的信用來(lái)確定貸款利率。以阿里金融為例，其融資產(chǎn)品包含：信用、訂單貸款等等，且全程是機(jī)器服務(wù)，在線上完成。目前阿里金融，和其下線支付寶已經(jīng)走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度逐漸提高。

4.網(wǎng)絡(luò)眾籌。網(wǎng)絡(luò)眾籌是利用大眾，采用預(yù)購(gòu)和團(tuán)購(gòu)的方式籌集資金，其中整個(gè)過(guò)程都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。其眾籌方式與其他三種較為類(lèi)似，先將項(xiàng)目策劃提交到眾籌平臺(tái)，再審核項(xiàng)目后，在互聯(lián)網(wǎng)上建立頁(yè)面來(lái)具體介紹項(xiàng)目的具體情況。同時(shí)，要設(shè)定眾籌數(shù)量和目標(biāo)，來(lái)保證項(xiàng)目質(zhì)量。在眾籌達(dá)到規(guī)定數(shù)額后，發(fā)起人可獲得資金。如果項(xiàng)目失敗，所有資金將會(huì)還給支持者。眾籌與捐款不同，參與眾籌的人，要設(shè)定資金返還比例。但是，目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有準(zhǔn)確的規(guī)定眾籌的數(shù)量，很容易形成非法集資，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)眾籌的發(fā)展較為緩慢，嚴(yán)重影響了金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1、項(xiàng)目成本低。資金供求雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)甄別新新，進(jìn)行定價(jià)和交易，防止第三方中介從中收取費(fèi)用，降低了交易成本。2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程是利用計(jì)算機(jī)完成的，整個(gè)過(guò)程更為規(guī)范，縮短了辦理業(yè)務(wù)所需的等待時(shí)間，為用戶(hù)帶來(lái)更好的服務(wù)。用戶(hù)從申請(qǐng)到發(fā)放貸款，所需的時(shí)間不到一分鐘。3、覆蓋范圍廣。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不再受時(shí)間和地域的限制，可以直接利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)獲取資金。用戶(hù)資源更為廣泛，覆蓋到了傳統(tǒng)金融中所覆蓋不到的范疇。4、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快。以余額寶為例，其可以金融18天的時(shí)間籌集到超過(guò)60億的資金，成為目前中國(guó)金融市場(chǎng)內(nèi)最大的資金籌集平臺(tái)。5、管理較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制、清收機(jī)制、合規(guī)等并未有明確的規(guī)定，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。目前，國(guó)家還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定有效的制度，法律法規(guī)也還不完善，增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。6、發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率高。目前我國(guó)還沒(méi)有完善的征信體質(zhì)和相關(guān)法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融中常常會(huì)出現(xiàn)卷款跑路、惡意騙資等犯罪情況。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的黑客較多，很容易受到攻擊，整體發(fā)展環(huán)境并不理想，存在較大的安全隱患[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的理念產(chǎn)生挑戰(zhàn)

金融行業(yè)的發(fā)展，需要有一個(gè)理念作為指路等，不同的發(fā)展理念，所產(chǎn)生的發(fā)展方式也是不同的。傳統(tǒng)金融銀行主要有貸款、結(jié)算、存款三種業(yè)務(wù)為主，熱互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展理念上有所改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付和存取款是隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行的，結(jié)算門(mén)檻較低。傳統(tǒng)金融銀行主要依靠貨幣來(lái)進(jìn)行支付，其中紙幣較為容易破損，而硬幣攜帶不方便，還存在假幣的問(wèn)題，很難能準(zhǔn)確的識(shí)別出貨幣的真假，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的解決以上問(wèn)題。傳統(tǒng)金融銀行在發(fā)展上存在很大的局限性，即便推出了網(wǎng)上銀行，也很難做好改革創(chuàng)新工作，無(wú)法抵擋互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（二）對(duì)傳統(tǒng)金融銀行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融銀行的主要客戶(hù)是大型國(guó)有企業(yè)，中小型企業(yè)和個(gè)人很難獲得融資，限制了中小企業(yè)發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融則降低了融資門(mén)檻，推出的產(chǎn)品較多，更加適用于中小型企業(yè)和個(gè)人。雖然傳統(tǒng)金融銀行也不斷推出金融產(chǎn)品，但其發(fā)展速度和創(chuàng)新能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融，所以其在金融行業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)力[2]。

三、傳統(tǒng)金融銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新服務(wù)模式

傳統(tǒng)金融銀行有著用戶(hù)服務(wù)至上的服務(wù)理念，傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員態(tài)度較好，對(duì)于用戶(hù)的問(wèn)題都可以一一耐心解答，所以在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，也要做好服務(wù)工作。所以，傳統(tǒng)金融銀行銀行也要將互聯(lián)網(wǎng)和服務(wù)緊密聯(lián)系在一起，積極與支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。傳統(tǒng)金融銀行在用戶(hù)心中的信譽(yù)度較高，且有完善的兼顧制度，在交易過(guò)程中，可以更加容易獲取用戶(hù)信息。傳統(tǒng)金融銀行可與互聯(lián)網(wǎng)合作，簡(jiǎn)化以往復(fù)雜的操作流程，吸引更多的用戶(hù)。

（二）創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

傳統(tǒng)金融銀行的業(yè)務(wù)多是在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的，而互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的。傳統(tǒng)金融銀行想要提高自身在金融行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，要發(fā)展線上線下相結(jié)合的方式。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度較快，很多交易都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，但是較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)還需要專(zhuān)業(yè)人員在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作。有很多人對(duì)于金融業(yè)務(wù)的文字版并不能很好的了解，而實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)可以有效面對(duì)面解決用戶(hù)的疑問(wèn)。傳統(tǒng)金融銀行除了要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，還可以與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，建立全新的金融模式，為大眾提出更好適合的金融產(chǎn)品。

（三）增加產(chǎn)品種類(lèi)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融理念

傳統(tǒng)金融銀行受到巨大沖擊的另外一個(gè)原因是無(wú)法滿足用戶(hù)融資、投資的需求，產(chǎn)品種類(lèi)少。不同用戶(hù)，所想要辦理的金融業(yè)務(wù)是不同的。對(duì)于企業(yè)而言，其需要從銀行獲得流動(dòng)資產(chǎn)，來(lái)進(jìn)行貸款融資，便于未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)于投資者而言，是想在保證資金安全的前提下，獲得更多的收益。所以，對(duì)于不同的用戶(hù)群體，要有針對(duì)性的制定合適的產(chǎn)品，讓所提供的產(chǎn)品更吸引到更多用戶(hù)。傳統(tǒng)金融銀行要轉(zhuǎn)變?cè)蟹€(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的投資理念，補(bǔ)充現(xiàn)代金融知識(shí)。

（四）重視人才培養(yǎng)，增加技術(shù)投入

傳統(tǒng)金融銀行想要得到良好發(fā)展，人才是十分重要的。傳統(tǒng)金融銀行可以引入專(zhuān)業(yè)技能高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才，也要定期組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，幫助員工學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)，并對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。還要增加力度改革收入分配制度，還要建立激勵(lì)約束制度，激發(fā)員工的潛力和工作熱情。金融產(chǎn)品可利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高科技計(jì)算進(jìn)行發(fā)展，建立全面、共享的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的信息化。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以及防范、退出機(jī)制

傳統(tǒng)金融銀行要做好金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于信用、投資、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要建立投資風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，不能受到地域限制，聯(lián)動(dòng)各國(guó)金融。還要進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理，傳統(tǒng)金融銀行要與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建立退出、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高銀行安全性，保護(hù)用戶(hù)收益[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營(yíng)思想、方式、管理模式等方面多產(chǎn)生了較大影響。所以，傳統(tǒng)金融銀行想要實(shí)現(xiàn)可長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要根據(jù)自身情況，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)科技，為發(fā)展助力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]姜雪.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響研究[J].營(yíng)銷(xiāo)界，2019（42）：223-224.

[3]李拔豪.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響分析[J].中國(guó)商論，2019（23）：45-46.