以社區(qū)居民為對(duì)象的金融需求與服務(wù)研究

殷雪敏

摘要：在這當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)隨著其科學(xué)與技術(shù)水平的不斷地提升，國(guó)內(nèi)的政治與經(jīng)濟(jì)也正持續(xù)不斷地迅猛發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平與素質(zhì)都有了很大的改善與提升，人們的生活中也許還會(huì)同時(shí)存在一些積累的資產(chǎn)，這就直接導(dǎo)致他們對(duì)一些金融產(chǎn)品的興趣與需求日益激增。在這樣的生活背景下，金融行業(yè)就需要不斷提升自身金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，更好地滿足社區(qū)居民的金融需求。本文將從現(xiàn)在社區(qū)居民的金融需求與服務(wù)現(xiàn)狀著手，分析主要存在的一些問題，希望能幫助社區(qū)內(nèi)的一些銀行等金融單位為社區(qū)居民提供更有利的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

關(guān)鍵詞：社區(qū)居民;金融需求;金融服務(wù)

近些年，我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)快速發(fā)展，從而也促使國(guó)內(nèi)的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程逐漸推遲和加快，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也相應(yīng)地發(fā)生了一些變化，社區(qū)經(jīng)濟(jì)的重要性和適宜度在不斷提高。從而促使國(guó)內(nèi)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程也逐漸加快，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相應(yīng)的發(fā)生了一些調(diào)整，社區(qū)經(jīng)濟(jì)的重要程度也在不斷提高。而且社區(qū)的居民對(duì)于他們手中儲(chǔ)蓄和所存有的貨幣性價(jià)值也產(chǎn)生了一種新的感受和認(rèn)識(shí)，金融資產(chǎn)占總體性資產(chǎn)的比重也在逐步增大和上漲。由此，居民們就開始把自己手中長(zhǎng)期擁有的一部分貨幣性資產(chǎn)直接投入到債券和股票等理財(cái)工具中。因?yàn)榇蠖鄶?shù)居民都對(duì)于這些貨幣性理財(cái)工具還是缺少全面的了解和認(rèn)識(shí)，加之對(duì)于信息不對(duì)稱的影響和缺乏必要的引導(dǎo)，造成這些貨幣性資產(chǎn)沒有辦法真正發(fā)揮出來(lái)，從而起到提升大多數(shù)居民物質(zhì)和財(cái)產(chǎn)水平的作用。

一、社區(qū)居民的金融需求情況

（一）社區(qū)居民金融資產(chǎn)情況

如今，隨著當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村社區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步健康發(fā)展，我國(guó)社區(qū)城鎮(zhèn)居民和社區(qū)家庭現(xiàn)金受眾所有的需要長(zhǎng)期持有的各類個(gè)人投資金融理財(cái)產(chǎn)品持有數(shù)額和金融服務(wù)量也正在快速地不斷增加，據(jù)《我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)選擇行為研究》的數(shù)據(jù)分析和長(zhǎng)期統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果表明，居民越來(lái)越多地開始認(rèn)為自己不會(huì)再愿意選擇繼續(xù)長(zhǎng)期持有個(gè)人銀行卡和家庭現(xiàn)金，且其中的現(xiàn)金產(chǎn)品持有量也已經(jīng)開始大幅度地減少，而是把自己的所有現(xiàn)金主要投入轉(zhuǎn)移到了銀行債券、金融和銀行保險(xiǎn)等各種類型的個(gè)人投資金融理財(cái)產(chǎn)品，所以或者說(shuō)金融保險(xiǎn)這些各種類型的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品和銀行債券等具有投機(jī)性的產(chǎn)品比率已經(jīng)開始在我國(guó)社區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人金融資產(chǎn)管理?yè)碛兄幸呀?jīng)出現(xiàn)了很大一部分的巨大變化。

（二）社區(qū)居民更喜歡資金的保值效用

如今，由于我國(guó)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展迅速，人們的平均收入不斷上漲。在日常生活中，居民可以除去必須的日常生活中的剛性費(fèi)用支出，手中還可能會(huì)剩下一些比較閑置的和較為豐厚的現(xiàn)金。而根據(jù)目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民的習(xí)俗，其更加偏好地把閑置的資金，通過(guò)活期或者是定期存款和儲(chǔ)蓄的形式，直接存入商業(yè)銀行。與此同時(shí)，近年來(lái)由于我國(guó)創(chuàng)造和誕生了很多新型的金融產(chǎn)品，如各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、股票以及余額寶等，這些新型金融產(chǎn)品在網(wǎng)上的暢銷率充分地表明顯著，居民己經(jīng)開始更為深入地了解金融市場(chǎng)，并且他們都希望自己能夠從網(wǎng)上獲得到更多的投資和經(jīng)濟(jì)回報(bào)，且大部分的居民都想通過(guò)貨幣走進(jìn)-步的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的保值和增值，而這就是現(xiàn)階段我我國(guó)社區(qū)住宅和居民的主體金融服務(wù)需求[1]。

（三）社區(qū)居民存在著借貸資金的需求

在國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其特別的像是一些西方歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家，人們似乎己經(jīng)很快地習(xí)慣于先小額借貸后分期還款的一種消費(fèi)生活形態(tài)。而隨著現(xiàn)代中國(guó)的經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展水平和開放程度不斷逐步提高，湯這些新型消費(fèi)融資貸款的處理方式也逐步被更多的現(xiàn)代中國(guó)投資人所能夠理解和體會(huì)接受，它們中目前表現(xiàn)最明顯的分別自然是房貸和車貸，同時(shí)在此類的基礎(chǔ)上，也不斷衍生和推出了各種個(gè)體化的消費(fèi)融資貸款等多種消費(fèi)融資貸款方式。在諸多的銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款中，被每個(gè)人們廣泛使用最為普遍的也被每個(gè)年的人使用合為人所熟知的便宜信用卡其實(shí)就是自己的個(gè)人信用卡，而當(dāng)前，我國(guó)的各大商業(yè)投資銀行個(gè)人信用卡的實(shí)際持有量也正在不快不間斷的快速增長(zhǎng)和不斷攀升，為了我們能夠有效順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)各大商業(yè)銀行以及一些較小的大型商業(yè)投資銀行也均紛紛主動(dòng)開通了自己的個(gè)人信用卡金融服務(wù)管理中心，以此用來(lái)幫助他們自己能夠更好地進(jìn)行規(guī)范和有效促進(jìn)自身的開展信用卡金融服務(wù)，滿足整個(gè)居民社區(qū)的全體居民正在不斷改變的一種消費(fèi)生活模式。

二、社區(qū)居民金融需求與服務(wù)中出現(xiàn)的問題

（一）社區(qū)居民的金融知識(shí)較少

我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和金融市場(chǎng)已經(jīng)緊密地相關(guān)，如今隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，海量的金融信息正在充斥著現(xiàn)代人們，故而當(dāng)?shù)氐木用褚埠茈y通過(guò)大量網(wǎng)絡(luò)信息篩選得出準(zhǔn)確的金融信息。同時(shí)，因?yàn)槲覈?guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化速度非?？欤腋黝惤鹑诋a(chǎn)品的技術(shù)更新也都是層出不窮，所以即便我們是一些比較專業(yè)的金融從業(yè)者，也難以準(zhǔn)確地對(duì)各類金融產(chǎn)品的信息情況進(jìn)行精細(xì)化的分析和判斷，并完全了解各類金融產(chǎn)品。而當(dāng)?shù)氐木用裨谄淙粘Ｉ钪?，則更多地對(duì)于這一方面的基礎(chǔ)知識(shí)了解和接觸甚少，所以由于居民對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)的認(rèn)真缺失以及其他金融信息的獲取途徑和方式比較少，導(dǎo)致了社區(qū)的居民沒有辦法能夠有效地進(jìn)行對(duì)于金融投資的需求，金融投資的需求難以在實(shí)際中得到有效地滿足。

（二）社區(qū)居民的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的金融市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)中起步相對(duì)較晚，所以當(dāng)前金融業(yè)蓬勃發(fā)展的環(huán)境也嚴(yán)重地限制了當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)于金融市場(chǎng)的全面了解，社區(qū)居民最初開始接觸到的金融產(chǎn)品之一就是定期存款以及國(guó)債等類型的金融產(chǎn)品，且這些類型金融產(chǎn)品的實(shí)際投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，故而當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民在選擇和購(gòu)買這些類型的金融產(chǎn)品時(shí)，往往沒有充分考慮到自己的產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)問題，更多的原因就是將他們的注意力集中到產(chǎn)品的回報(bào)率.上，長(zhǎng)此以往，也就導(dǎo)致了居民們對(duì)于金融類產(chǎn)品的投資和風(fēng)險(xiǎn)性缺乏必要的了解和認(rèn)識(shí)。但如今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品已經(jīng)投入到了市場(chǎng)，但是居民們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的理解和認(rèn)知水平還比較低，由此有很大的可能會(huì)直接導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行投資的失敗，在單純地追求金融產(chǎn)品的價(jià)值和高效益的過(guò)程中，也會(huì)給他們帶來(lái)巨額的資本和嚴(yán)重?fù)p失[2]。

三、提升社區(qū)金融服務(wù)水平的建議

（一）推動(dòng)社區(qū)居民金融服務(wù)體系的改革

對(duì)于提高社區(qū)居民對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買欲望來(lái)說(shuō)，金融、服務(wù)體系的創(chuàng)新是一個(gè)重要方式。金融市場(chǎng)必須注重金融服務(wù)體系的改革，樹立強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)，尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)然，也不是按照自己的想法而進(jìn)行的簡(jiǎn)單的創(chuàng)新，而是根據(jù)社區(qū)居民的需求所進(jìn)行的創(chuàng)新，近年來(lái)，消費(fèi)者維護(hù)自我的意識(shí)已經(jīng)喚醒和加強(qiáng)，要求銀行提高金融服務(wù)的透明度，提高金融服務(wù)質(zhì)量。以消費(fèi)者需求變化為原動(dòng)力對(duì)金融服務(wù)體系實(shí)施了全面而深刻的內(nèi)部改革，走向以客戶需求為驅(qū)動(dòng)的變革之路。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展壯大的需要，這樣金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品在市場(chǎng)中才更有競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）社區(qū)金融服務(wù)要加強(qiáng)與居民之間的粘度

在我們這個(gè)社區(qū)的居民已經(jīng)在網(wǎng)上購(gòu)買了很多相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品以后，金融服務(wù)工作人員就會(huì)做到及時(shí)地對(duì)我們的客戶和銀行卡進(jìn)行跟蹤隨訪，并不斷地給予他們提供客戶所需的各種信息和服務(wù)。如果城鎮(zhèn)居民所選擇或者購(gòu)買的各類金融商品在實(shí)際交易中發(fā)生了物質(zhì)、貨幣、利率等變動(dòng)，應(yīng)及時(shí)地對(duì)城鎮(zhèn)居民做出通知，并根據(jù)城鎮(zhèn)居民的具體情況和需求，給予有價(jià)值的依據(jù)和參考。此外，如果一個(gè)社區(qū)居民的本期金融產(chǎn)品即將到期，則我們也應(yīng)該依照客戶的金融需要和特性，繼續(xù)向其他居民們推薦最符合其自身需要的承接金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)只有不斷地加強(qiáng)與自己和客戶之前的聯(lián)系和黏度，從自己和客戶的市場(chǎng)立場(chǎng)角度出發(fā)，為自己和客戶提供最佳的服務(wù)，才能夠讓廣大居民和企業(yè)在金融產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工作者和人員形成良好的信任，進(jìn)而更積極地開展自己在金融領(lǐng)域各個(gè)方面的創(chuàng)新和產(chǎn)品投入[3]。

（三）建立良好的社區(qū)金融環(huán)境

積極改善社區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，主要通過(guò)投入政府啟動(dòng)資金以此來(lái)充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資金的投入。同時(shí)，要注重加強(qiáng)社區(qū)居民的信用體制建設(shè)，加大宣傳力度和普法教育，建立個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)和檔案。采取多種措施，建立更加完善的金融環(huán)境。社區(qū)金融表現(xiàn)為更為簡(jiǎn)單的層級(jí)模式，經(jīng)營(yíng)模式更為靈活，不同于傳統(tǒng)的銀行的分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)辦理和審批流程也更為簡(jiǎn)單，對(duì)社區(qū)居民金融產(chǎn)品需求的研究也更為透徹。

四、總結(jié)

總而言之，在現(xiàn)代社會(huì)中，社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，人們對(duì)于一些金融類的需求也會(huì)隨著時(shí)代的變化而變化，因此社區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展方向主要在與產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。加強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)中的體系建設(shè)，注重相關(guān)金融人才的培養(yǎng)，為社區(qū)居民提供更多更好的服務(wù)與產(chǎn)品，使得金融企業(yè)自身能夠名利雙收。

參考文獻(xiàn)：

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[3]孫成，謝丙猛.溫州助農(nóng)社區(qū)銀行發(fā)展問題研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2019（30）：174-176.