商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險問題及管理措施分析

摘要：商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的交叉金融業(yè)務(wù)的開展，是整合資源、相互溝通交流的重要舉措，有利于降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本，提高運(yùn)行效率與水平，但這些交叉金融業(yè)務(wù)開展時也存在諸多風(fēng)險，影響銀行等金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。本文重點(diǎn)探討商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;交叉性金融風(fēng)險;管理措施;分析

隨著我國金融體系的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)迅猛發(fā)展，加強(qiáng)了銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系與合作，但同時也加大不同風(fēng)險的互相傳染性，要想推動金融業(yè)健康發(fā)展，必須有效防范這些潛在風(fēng)險。接下來，談?wù)剬ι虡I(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的幾點(diǎn)思考。

一、商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險相關(guān)概述

隨著分行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的不斷完善，交叉性金融這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用而生。當(dāng)前，交叉金融業(yè)務(wù)主要指銀行與非銀行等金融機(jī)構(gòu)之間為了整合資源、實現(xiàn)互通有無、提高綜合效益而組合各自的優(yōu)勢金融產(chǎn)品產(chǎn)生的存在合作性、交叉性的金融業(yè)務(wù)。并凸顯“跨市場類別”、“跨業(yè)務(wù)產(chǎn)品”、“跨金融部門”等優(yōu)勢。其中，跨市場類別，這些交叉性金融業(yè)務(wù)打破傳統(tǒng)封閉市場弊端，衍伸出黃金、股票、信貸、外匯等諸多市場;跨業(yè)務(wù)產(chǎn)品，指交叉性金融業(yè)務(wù)發(fā)揮諸多載體的作用，對不同金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新組合、疊加，進(jìn)而獲得更多的效益;跨金融部門，主要指交叉性金融業(yè)務(wù)是在銀行、基金、券商、保險等不同金融機(jī)構(gòu)之間的合作。

基于此，不難發(fā)現(xiàn)，相比傳統(tǒng)單一金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，交叉性金融業(yè)務(wù)風(fēng)險具有綜合性，不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)進(jìn)行組合的同時，業(yè)務(wù)風(fēng)險也會相互作用，進(jìn)而產(chǎn)生新的風(fēng)險。加強(qiáng)對這些風(fēng)險的防控是提高商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)綜合效益的重要保證。

二、商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理具體對策

（一）基于銀行外部層面

第一，構(gòu)建交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。隨著商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，由于人民銀行的特殊性質(zhì)，可將其視作傘形監(jiān)管機(jī)構(gòu)，讓證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會分管不同金融領(lǐng)域，并與發(fā)改委、財政局等部門通力合作，建立完善的監(jiān)管責(zé)任制，不斷提升監(jiān)管質(zhì)量與水平。其次，以人民銀行為主，建立健全協(xié)調(diào)機(jī)制，實時關(guān)注金融交叉性業(yè)務(wù)風(fēng)險，構(gòu)建多變磋商機(jī)制。

第二，出臺完善的交叉金融業(yè)務(wù)法規(guī)政策。首先，提高創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入門檻，明確準(zhǔn)入條件，制定完善的信息披露機(jī)制，建立審核批準(zhǔn)制，要求金融監(jiān)管部門嚴(yán)格按照制度準(zhǔn)則來審核銀行的新業(yè)務(wù)申請，并嚴(yán)格審查核實業(yè)務(wù)經(jīng)辦人從業(yè)資格。其次，針對商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)出臺指導(dǎo)性文件，明確操作規(guī)范與流程、交叉業(yè)務(wù)經(jīng)營形式等問題。

第三，構(gòu)建完善的風(fēng)險預(yù)測預(yù)警制度。首先，以人民銀行為一級單位，建立金融風(fēng)險預(yù)測預(yù)警系統(tǒng)，并以各省級人民銀行為牽頭單位，制定區(qū)域性的金融風(fēng)險預(yù)測預(yù)警系統(tǒng)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合，從而不斷提高交叉性金融業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測有效性。其次，構(gòu)建聯(lián)動的預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)機(jī)制。人民銀行與證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等機(jī)構(gòu)通力合作，明確跨行業(yè)的金融業(yè)務(wù)中資金流向、流量和交易頻率等基本指標(biāo)，進(jìn)而能夠?qū)崟r、系統(tǒng)表現(xiàn)交叉金融業(yè)務(wù)開展和運(yùn)行情況，并能夠科學(xué)評估潛在的風(fēng)險，加強(qiáng)對風(fēng)險的防控。

（二）基于銀行內(nèi)部層面

第一，建立高質(zhì)量的銀行內(nèi)部風(fēng)險管控機(jī)制。首先，構(gòu)建“防火墻”機(jī)制，確保同時運(yùn)行的交叉金融業(yè)務(wù)能夠隔離運(yùn)行，并獨(dú)立構(gòu)建會計賬簿、會計核算體系。確?；ゲ幌嗳莸穆殑?wù)能夠相互獨(dú)立，程序設(shè)計人員切忌兼職業(yè)務(wù)操作工作，保險公司管理人員切忌在銀行兼職。注重對銀行資金、交叉性金融業(yè)務(wù)資金分開核算與保管。其次，建立健全稽核監(jiān)督機(jī)制。構(gòu)建權(quán)威性強(qiáng)、獨(dú)立運(yùn)行的內(nèi)部稽核科室，直接由行長負(fù)責(zé)。完善內(nèi)部風(fēng)險級別評估體系，安排專門科室、專職人員從事風(fēng)險識別與評估工作，量化風(fēng)險指標(biāo)，讓交叉金融業(yè)務(wù)在可控范圍內(nèi)運(yùn)行。另外，根據(jù)具體業(yè)務(wù)設(shè)計有針對性的量化監(jiān)控指標(biāo)機(jī)制，設(shè)置警戒線，確保能夠第一時間判斷交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，并制定行之有效的對策加以控制。加強(qiáng)日常印跡演練，不斷提升計算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)急管理能力，進(jìn)而為防范交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險夯實基礎(chǔ)。

第二，提高人才準(zhǔn)入門檻，培養(yǎng)工作人員風(fēng)險意識和能力。首先，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實施創(chuàng)新人才培育工程，提高人才準(zhǔn)入門檻，注重引進(jìn)一批學(xué)歷水平高、擁有海內(nèi)外金融從業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才，優(yōu)化現(xiàn)有人才隊伍結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)對在職人員的培訓(xùn)、再教育，為內(nèi)部優(yōu)秀的基層、中高層金融人才創(chuàng)造更多到國內(nèi)外知名高校、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深造的機(jī)會與平臺，深入學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融業(yè)發(fā)展理念與經(jīng)驗。其次，加強(qiáng)對交叉金融業(yè)務(wù)工作人員的培訓(xùn)，如，定期開展信托、保險、股票和證券等知識座談會，邀請相關(guān)專家學(xué)者召開關(guān)于交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險識別與防范相關(guān)知識講座;與相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)、高質(zhì)量的職前和職后培訓(xùn)。如此一來，在培養(yǎng)從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)的同時，也能培養(yǎng)他們的業(yè)務(wù)風(fēng)險意識與風(fēng)險管控能力，進(jìn)而為推動商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)健康開展夯實基礎(chǔ)和前提。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國金融市場的發(fā)展、金融體制的改革，商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)作為一個新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，其地位舉足輕重。當(dāng)下，應(yīng)正確認(rèn)識到商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險，并基于銀行內(nèi)外部從不同角度來制定行之有效的對策，實現(xiàn)對交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范和管控，最終推動我國金融行業(yè)又好又快發(fā)展。

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作者簡介：馮鼎新（1991.11-），男，江蘇常熟人，現(xiàn)任職于江蘇銀行股份有限公司蘇州分行，大學(xué)本科，研究方向：金融學(xué)。