互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略探討

沈淺漫

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不斷增加，如，違法犯罪事件層出不窮，這會在很大程度上影響整個金融行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管至關(guān)重要。本文重點(diǎn)探討互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);特殊性;監(jiān)管策略;探討

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的收入不斷增加，可支配資金也越來越多，越來越多的人傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資，成本低、便捷性高、公眾參與度高，但互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也大，且具有特殊性，一旦出現(xiàn)問題，甚至?xí)绊懻麄€金融行業(yè)的健康發(fā)展。接下來，談?wù)剬ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略的幾點(diǎn)思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性

網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要先進(jìn)的技術(shù)、完善的技術(shù)設(shè)備進(jìn)行支撐。而互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控在依賴于計(jì)算機(jī)程序、軟件系統(tǒng)開展。基于此，要想構(gòu)建安全、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，至關(guān)重要的一點(diǎn)就是保證網(wǎng)絡(luò)的安全性。一旦互聯(lián)網(wǎng)遭到黑客攻擊、出現(xiàn)病毒等問題時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將直接癱瘓，更甚者會影響整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）穩(wěn)定性差

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上幫助小微企業(yè)緩解融資難問題，且擁有廣闊的發(fā)展前景，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展穩(wěn)定性很差，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。究其原因主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融以虛擬貨幣為載體，具有虛擬化特征，且多網(wǎng)相互交叉，相比傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，穩(wěn)定性、安全性非常差。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具體對策

（一）建立完全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)的安全性直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全性。因此，要注重從技術(shù)層面保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全性。具體涉及防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)安全防范技術(shù)、操作系統(tǒng)安全性、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、入侵檢測技術(shù)等技術(shù)。要想構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，至關(guān)重要的一點(diǎn)就是提高硬件設(shè)備設(shè)施的安全性，以營造安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行環(huán)境，注重加強(qiáng)研發(fā)計(jì)算機(jī)物理安全對策，從而不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)抵御能力、抗壓能力。其次，注重提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系信息安全性，研發(fā)先進(jìn)的加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)，制定有效的安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，如此一來，有利于為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展夯實(shí)技術(shù)系統(tǒng)基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制

金融屬性是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)特征，從業(yè)務(wù)角度來看，無論是擁有金融營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，還是正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，都應(yīng)基于金融風(fēng)險(xiǎn)層面來挖掘金融信息化建設(shè)中的諸多風(fēng)險(xiǎn)，提高操作流程的規(guī)范性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有行業(yè)交叉性特征，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)，既要構(gòu)建完善的信息風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評估機(jī)制，更要建立完善的內(nèi)控機(jī)制，針對業(yè)務(wù)操作流程、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、資金流動性管理構(gòu)建完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。如，針對P2B模式，消除“資金池”、“多對一”環(huán)節(jié)產(chǎn)生的流動性風(fēng)險(xiǎn)隱患。再如，要從金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等不同角度消除互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)等等，進(jìn)而加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控。

（三）建立完善的法律法規(guī)體系

新形勢下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，應(yīng)注重完善法律法規(guī)，借鑒西方發(fā)達(dá)國家的法律條例。具體來說，首先，積極梳理與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)的法律法規(guī)，并基于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際情況做好基礎(chǔ)性立法工作。如，明確互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，以明文條例規(guī)范交易行為。其次，注重修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，如，清理現(xiàn)有法律法規(guī)中不適用于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的條款等。另外，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況，補(bǔ)充行業(yè)法規(guī)條文。如，制定互聯(lián)網(wǎng)金融安全法規(guī);再如，制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則等。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，就必須理順互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，積極建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。首先，梳理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，基于此明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍、監(jiān)管主體與客體等，充分考慮國內(nèi)金融市場實(shí)際情況，創(chuàng)新采用聯(lián)合多部門監(jiān)管、分行業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管的金融監(jiān)管模式。其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易活動虛擬性、便捷性、低成本等優(yōu)勢，監(jiān)管部門應(yīng)高度重視非現(xiàn)場監(jiān)管模式的建立，研發(fā)新監(jiān)管技術(shù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測預(yù)警、有效處理機(jī)制。再者，要加強(qiáng)與國際監(jiān)管部門的合作，共同對跨國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，進(jìn)而從監(jiān)管層面來保證互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展。

（五）通過行業(yè)自律來消除互聯(lián)網(wǎng)金融潛在安全隱患

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處初級發(fā)展階段，各項(xiàng)制度不完善、法律體系不健全等，如此導(dǎo)致不同類型的風(fēng)險(xiǎn)逐漸聚集、顯露出來，但法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制在復(fù)雜的市場環(huán)境中，尚不能發(fā)揮完全的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律至關(guān)重要。

三、結(jié)束語

隨著科技的快速發(fā)展，我國對外開放程度的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，會對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至整個金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不良影響?；诖耍?dāng)下應(yīng)正確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、法律法規(guī)體系、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，并不斷提高行業(yè)自律性等方式來有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)。

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