互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

張佳瑋 何廣

摘要：金融是一種能夠顯著影響經(jīng)濟(jì)狀況的社會(huì)活動(dòng)，時(shí)代不斷發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)金融正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。本文中通過查閱資料與切身體會(huì)，基于個(gè)人角度分析傳統(tǒng)金融受到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn)分析

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化不斷發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也處于飛速發(fā)展階段。傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的革新下，產(chǎn)生了新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的組合方式出現(xiàn)在公眾視野中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、眾籌融資、其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)等形式，已成功對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點(diǎn)分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，是傳統(tǒng)金融的延伸和拓展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是兩種截然不同的發(fā)展模式，其定義和內(nèi)涵各不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是基于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上開展相關(guān)的金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)既可以提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)又可以提供包括第三方購(gòu)物在內(nèi)的其他金融業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的工作和生活帶來(lái)了巨大的便利，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，有助于更多的金融消費(fèi)者可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，受到廣大客戶的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)金融行業(yè)中不可或缺的重要組成部分。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)分析

首先互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性特點(diǎn)。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，因此相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以為客戶帶來(lái)更好的金融服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的拓展主要是以線下實(shí)體網(wǎng)店為主，這就要求客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要到達(dá)指定的銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)所規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)開展相應(yīng)的金融活動(dòng)，享受相應(yīng)的金融服務(wù)，這在很大程度上造成了客戶時(shí)間成本的浪費(fèi)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，只需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶便可以隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，不再受到時(shí)間和地點(diǎn)的限制，為客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)帶來(lái)了巨大的便利。同時(shí)相比傳統(tǒng)的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融操作更加簡(jiǎn)單便捷，也為客戶節(jié)省了寶貴的時(shí)間。

其次互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明性的特點(diǎn)。相比傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在為客戶提供貨幣交易以及理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)優(yōu)勢(shì)更加明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，金融消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地對(duì)每一筆交易資金進(jìn)行詳細(xì)查詢，有助于客戶及時(shí)準(zhǔn)確的了解自己所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品以及所獲得的理財(cái)收益，并基于查詢結(jié)果隨時(shí)對(duì)相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。而這些是傳統(tǒng)金融模式所不能達(dá)到的。除此之外，客戶在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品關(guān)于其投資期限以及投資收益等信息進(jìn)行全面比較，為客戶開展金融活動(dòng)提供了廣闊的空間。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加透明，有效吸引了更多客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，促使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大。

再次互聯(lián)網(wǎng)金融具有使用效率高的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在我國(guó)得到了廣泛的普及，為人們的生活帶來(lái)了巨大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為金融消費(fèi)者提供網(wǎng)上購(gòu)物、金融理財(cái)以及貨幣交易等多種服務(wù)。隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，我國(guó)已經(jīng)全面進(jìn)入了信息時(shí)代。開放、共享是時(shí)代的發(fā)展特征，也是未來(lái)社會(huì)發(fā)展的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是基于其開放、共享的理念，順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，受到了人們的普遍認(rèn)可。相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展成熟，將會(huì)為人民提供更加高效便捷廣泛的金融服務(wù)。

2 在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)金融存在的不足

2.1 發(fā)展理念較為落后

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與其先進(jìn)的科學(xué)理念、強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及多樣化個(gè)性化的金融服務(wù)具有密切關(guān)系。而相比之下，傳統(tǒng)金融模式發(fā)展理念較為落后，營(yíng)銷模式較為單一，并且在業(yè)務(wù)拓展過程中沒有明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融在發(fā)展過程中具有巨大的局限性，缺乏市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展。

2.2 創(chuàng)新能力缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，具有明顯的創(chuàng)新性特征。創(chuàng)新既是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠繼續(xù)快速可持續(xù)性發(fā)展的動(dòng)力源泉。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受限于傳統(tǒng)發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)模式的影響，固步自封，發(fā)展緩慢，難以有效滿足新時(shí)代新形勢(shì)下金融行業(yè)發(fā)展的需求。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

3.1 分流客戶

通過對(duì)市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)等內(nèi)容進(jìn)行了相關(guān)知識(shí)的理解情況下，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的顯著影響之一是分流了客戶。一般來(lái)說，某個(gè)商品市場(chǎng)在固定條件下客戶量是相對(duì)穩(wěn)定、增長(zhǎng)緩慢的，具備較強(qiáng)吸引力的新渠道一旦出現(xiàn)，會(huì)直接導(dǎo)致傳統(tǒng)渠道客戶的流失，將金融看做一種商品，這一問題也是同樣存在的。

3.2 增加金融渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新式渠道，使融資環(huán)境在固有基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，以經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，渠道的拓寬會(huì)直接增加商品的流通總量和流通率。金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)等本身也是一種商品，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使有資金需求的人不再拘泥于銀行服務(wù)，轉(zhuǎn)而尋求互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助，而當(dāng)前大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、平臺(tái)則使金融渠道的數(shù)目快速增加。

3.3 降低傳統(tǒng)金融地位

金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一，傳統(tǒng)模式下，包括銀行、信用社在內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)是社會(huì)金融活動(dòng)的中心，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，這一情況出現(xiàn)變化，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)總量減少，市場(chǎng)上的熱錢數(shù)目增加，更多的融資渠道催生了更多的投資對(duì)象、方向，全面刺激了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，投資者不再以銀行作為首選投資方式，傳統(tǒng)金融在社會(huì)活動(dòng)中的地位降低了。

4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施

4.1 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位

促進(jìn)各種金融服務(wù)的順利實(shí)施，但要注意不要超出法律法規(guī)。禁止挪用公款或創(chuàng)建不當(dāng)資金。中國(guó)沒有針對(duì)金融業(yè)的明確法律法規(guī)，沒有對(duì)其業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確描述，但我們?nèi)匀恍枰犻_眼睛，積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融的改革與創(chuàng)新，并在堅(jiān)持合法回報(bào)的基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展和升級(jí)。

4.2 建立健全三方存管體系

隨著社會(huì)的發(fā)展，各種機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了，給人們的生活帶來(lái)了更大的便利，但也存在一定的問題和弊端?，F(xiàn)有的在線借貸平臺(tái)沒有存儲(chǔ)機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)某些貸款。大量資金存儲(chǔ)在平臺(tái)的帳戶中。就貸款平臺(tái)的當(dāng)前發(fā)展而言，上述問題已經(jīng)出現(xiàn)，投資者蒙受了很多損失，影響了整個(gè)貸款企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4.3 完善互聯(lián)網(wǎng)工作的內(nèi)部管理體系

通過科學(xué)有效地更新和完善企業(yè)內(nèi)部的管理體系，企業(yè)可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融公司應(yīng)注意自己的損益狀況，充分利用自己的優(yōu)勢(shì)，并使用高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理模型。當(dāng)然，由于風(fēng)險(xiǎn)高，無(wú)法識(shí)別客戶信息，這可能導(dǎo)致犯罪。分子可以利用該機(jī)會(huì)以及公司自己的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部管理實(shí)踐，這可能導(dǎo)致某些員工信息泄漏。

總而言之，金融業(yè)的快速發(fā)展不僅可以提高該部門的效率，而且可以影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的合理業(yè)務(wù)處理可以有效地促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融構(gòu)成了巨大威脅，相關(guān)部門必須意識(shí)到自己的責(zé)任和義務(wù)。并繼續(xù)平衡兩者之間的關(guān)系，以確保中國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定長(zhǎng)期發(fā)展。

5 合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的方式

5.1 建立規(guī)范化金融管理系統(tǒng)

筆者在各類資料中了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融并非我國(guó)所獨(dú)有，其起源在西方，美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的管理方式較為成熟，也值得我國(guó)借鑒。以德國(guó)為例，德國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理以明確的法律條文和較強(qiáng)的執(zhí)行力聞名，我國(guó)金融環(huán)境存在一定特殊性，不能完全套用外國(guó)模式，可行的方式是通過建立規(guī)范化的金融管理系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融納入統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行集中管理。比如經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，各地應(yīng)要求所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到工商部門登記注冊(cè)，并遞交法人代表的基本資料，對(duì)于每一筆10萬(wàn)元以上的資金流動(dòng)均要進(jìn)行記錄，并以每個(gè)月為周期接受當(dāng)?shù)毓ど滩块T的審查，以每季度為周期接受整體財(cái)務(wù)審計(jì)，以此保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正規(guī)性，一方面避免欺詐問題，另一方面也可以完善管理，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的長(zhǎng)期、良性發(fā)展。

5.2 進(jìn)一步完善征信機(jī)制

征信機(jī)制在傳統(tǒng)金融中已經(jīng)實(shí)施，但效果依然有待提高，互聯(lián)網(wǎng)金融中也應(yīng)建立征信機(jī)制，從而進(jìn)一步完善總體環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)的書籍中，筆者了解到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，筆者就相關(guān)問題請(qǐng)教了有關(guān)業(yè)內(nèi)人士，得知我國(guó)征信機(jī)制依然不夠完善，后續(xù)工作中應(yīng)加以重視。以互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說，應(yīng)建立完備的信息資料庫(kù)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)檔案、人員檔案等，要求企業(yè)將每一筆開支進(jìn)行完整登記，并對(duì)存在問題的企業(yè)、個(gè)人予以公布，納入征信體系中，如果企業(yè)違規(guī)超過2次、個(gè)人違規(guī)超過3次，應(yīng)追求法律方面的責(zé)任，并限制其互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。征信機(jī)制的完善可以使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融獲得更好的生存、工作環(huán)境，同步獲得發(fā)展。

5.3 建立良性競(jìng)爭(zhēng)

經(jīng)濟(jì)學(xué)中系統(tǒng)的論述了關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)的概念，筆者認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的行為特征之一，良性競(jìng)爭(zhēng)則有利于推動(dòng)行業(yè)、企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整自身策略、持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融形成挑戰(zhàn)已經(jīng)是客觀事實(shí)，沒有必要進(jìn)行壓制，應(yīng)利用二者的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系建立良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)其發(fā)展。比如建立業(yè)務(wù)公開制度，要求地區(qū)以每個(gè)月為周期，同步公開互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的業(yè)內(nèi)狀況，包括融資總額、增長(zhǎng)率、利息總額、對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用以及損失額、信用不良記錄等，直觀進(jìn)行對(duì)比，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融了解對(duì)方的情況，并針對(duì)自身不足進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化管理、組織、營(yíng)銷策略等，在良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下同步發(fā)展。

5.4 政府出臺(tái)相關(guān)政策、法律

為了加強(qiáng)政府監(jiān)管的手段和強(qiáng)制性，首先要從立法開始，國(guó)家相關(guān)監(jiān)察機(jī)構(gòu)必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)化的再評(píng)估，形成較為完整的監(jiān)管體系，明確合作機(jī)制，進(jìn)行拓展。從根源上消除互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的政策性風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，作為每個(gè)行業(yè)自身發(fā)展的準(zhǔn)繩，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說，具有重要的參考意義。基于計(jì)算機(jī)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身就與傳統(tǒng)行業(yè)存在巨大區(qū)別，所以一個(gè)具有差異性的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)體系也顯得尤為重要，相關(guān)企業(yè)和政府部門必須從實(shí)際出發(fā)，設(shè)立較為完善的差異化管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核和全程持續(xù)跟蹤，并建立內(nèi)部自律的體系和評(píng)價(jià)機(jī)制。

健全法制體系，必須從政府的自身角度出發(fā)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。目前而言，我國(guó)已有的法律法規(guī)難以滿足復(fù)雜多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，這需要各級(jí)單位進(jìn)一步拓寬立法面，進(jìn)一步防范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供有力的法律保障。這樣才能從宏觀角度促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

6 結(jié)語(yǔ)

總之，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，了解了相關(guān)內(nèi)容。合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的方式則包括建立規(guī)范化的金融管理系統(tǒng)、完善征信機(jī)制、建立良性競(jìng)爭(zhēng)，希望上述理論能夠?yàn)楹罄m(xù)工作提供一定的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]張萍.互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展與影響研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2017（02）：53-54.

[2]孫天一.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（08）：41-43.

[3]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015，20（01）：3-6+65.

作者簡(jiǎn)介：

張佳瑋（2000.03.15），男，漢族，遼寧省營(yíng)口市，本科在讀，研究方向：金融學(xué)

何廣（1999.11.13），男，漢族，四川省綿陽(yáng)市，本科在讀，研究方向：金融學(xué)

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧大連 116000