電子金融化時代反洗錢措施的創(chuàng)新研究

摘要：通過深入分析電子金融時代洗錢犯罪的變化，了解其成因，總結(jié)其特點，并結(jié)合我國現(xiàn)行法律法規(guī)，借鑒國際公約和國外先進的反洗錢經(jīng)驗，總結(jié)出符合我國電子金融時代實際情況的反洗錢措施，即完善互聯(lián)網(wǎng)刑法體系，進一步建立互聯(lián)網(wǎng)刑法體系，加強反洗錢法律法規(guī)建設(shè)，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，提高互聯(lián)網(wǎng)反洗錢技術(shù)水平，加強國際交流與合作。

關(guān)鍵詞：電子金融時代;反洗錢;防治措施

洗錢是非法資金合法化的過程，主要是利用各種手段，隱瞞、掩蓋犯罪所得的主要來源和性質(zhì)，使之成為合法收入。主要由金融機構(gòu)和特定的非金融機構(gòu)實施。通過洗錢，犯罪分子一方面可以隱藏違法活動的痕跡，方便犯罪所得的使用;另一方面可以利用犯罪所得進一步擴大犯罪能力。隨著金融體系的發(fā)展和金融工具的豐富，洗錢手段不斷更新，對全球經(jīng)濟和國際社會的危害日益嚴重，引起了全球組織和各國政府的廣泛關(guān)注。

一、電子金融化時代下洗錢給監(jiān)管帶來的困境

（一）網(wǎng)絡(luò)客戶資料難以認證

打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢最關(guān)鍵的一步是了解洗錢者的個人信息，實現(xiàn)從虛擬空間偵查向現(xiàn)實空間逮捕的轉(zhuǎn)變。因此，網(wǎng)絡(luò)客戶信息的認證是一項非常必要的工作。不過，洗錢者也意識到這一點，所以在網(wǎng)上注冊時，他們通常利用他人的個人信息或填寫虛假信息逃避偵查機關(guān)的調(diào)查。網(wǎng)上信息的注冊過程非常簡單，不面對面。只要按照網(wǎng)頁提示填寫信息，管理人員對信息的審核也只是形式化的。同時，只要密碼正確，即可完成傳輸。

（二）網(wǎng)絡(luò)可疑交易難以被發(fā)現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)洗錢的快速便捷使得洗錢犯罪分子能夠迅速分割大量資金，而監(jiān)管部門的關(guān)注主要集中在大量資金的流動上。但隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的普及，洗錢渠道也逐漸由金融機構(gòu)向非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。手工轉(zhuǎn)賬和其他業(yè)務(wù)交付需要填寫信息并經(jīng)過復利等多個流程。但是，通過網(wǎng)上交易洗錢可以有效避免上述監(jiān)管。此外，非金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣監(jiān)管難度較大。

（三）網(wǎng)絡(luò)證據(jù)鏈難以形成

這主要表現(xiàn)在收集電子證據(jù)的難度上。電子證據(jù)又稱計算機證據(jù)，是指在計算機或計算機系統(tǒng)運行過程中產(chǎn)生的以其記錄內(nèi)容證明案件事實的電磁記錄。與傳統(tǒng)洗錢相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢留下的物證很少，犯罪痕跡是電子數(shù)據(jù)。一方面，需要精通計算機技術(shù)的專業(yè)偵查人員;另一方面，電子證據(jù)容易被洗錢犯罪分子修改或刪除。隨著司法程序要求的日益嚴格，對證據(jù)鏈的要求也越來越高。證據(jù)上的瑕疵會使罪犯逃脫法律制裁。

二、創(chuàng)新電子金融化時代下反洗錢的措施

（一）加強信息化建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管體系

加強數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，提高信息標準化程度，及時開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。在提取金融機構(gòu)電子數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，豐富信息來源。充分利用現(xiàn)場檢查，獲取金融機構(gòu)最真實、最準確的信息，建立監(jiān)管大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，擴大現(xiàn)場檢查結(jié)果，將現(xiàn)場檢查檔案轉(zhuǎn)化為場外監(jiān)管數(shù)據(jù)，以客戶為中心，與前期現(xiàn)場檢查相銜接，并進行再分析和再挖掘，豐富反洗錢監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析手段。針對中國反洗錢監(jiān)測分析中心分行銀行互動平臺系統(tǒng)數(shù)據(jù)依賴金融機構(gòu)提交大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的事實，反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)系統(tǒng)不重復。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立也為非金融機構(gòu)的監(jiān)管奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，積累了相關(guān)經(jīng)驗。

（二）增強數(shù)據(jù)收集的敏感性，規(guī)范采集方式和格式

在反洗錢監(jiān)管中，不僅要注意反洗錢法規(guī)定機構(gòu)的四項核心義務(wù)，還要注重大交易客戶信息的收集和積累，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集類型和格式，形成標準化數(shù)據(jù)格式，并隨時輸入比較。同時，規(guī)范結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集，沉淀非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。不同檢查組和成員帶回的現(xiàn)場檢查數(shù)據(jù)信息，可由其他班組和工作人員共享，不僅有助于快速掌握相關(guān)機構(gòu)洗錢風險和相關(guān)客戶的可疑行為，同時也在一定程度上降低了檢查組人員變動對風險掌握程度的影響。

（三）提高信息融合水平，將電子分析手段前置

提前提取電子數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上確定現(xiàn)場檢查對象，或開展電子數(shù)據(jù)反洗錢專項檢查。利用金融機構(gòu)的資源優(yōu)勢，充分發(fā)揮反洗錢監(jiān)管部門的反洗錢監(jiān)管優(yōu)勢，提高信息融合水平，建立客戶狀況數(shù)據(jù)庫、洗錢風險狀況數(shù)據(jù)庫和靈活的查詢平臺，從而建立目標客戶風險與特征要素的匹配模型。既要分析同一客戶在同一機構(gòu)的資金活動，又要分析同一客戶在不同機構(gòu)、不同行業(yè)的資金活動（平行分析），再現(xiàn)所有以客戶為中心的金融交易，挖掘可疑交易線索，實現(xiàn)有效監(jiān)管和系統(tǒng)性風險管理。

（四）健全法律和監(jiān)管機制，修訂和完善相關(guān)法規(guī)

目前，我國反洗錢工作已由規(guī)則導向轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險導向，金融行動工作組建議的相關(guān)標準也進行了修訂。為適應國際標準和國內(nèi)規(guī)則的需要，有必要明確風險監(jiān)管的依據(jù)，啟動反洗錢法及相關(guān)規(guī)章制度的修訂程序。要完善法律法規(guī)，著力解決數(shù)據(jù)使用權(quán)責、個人隱私保護等方面的問題，規(guī)范和合法合規(guī)地使用反洗錢數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)反洗錢監(jiān)督與反洗錢偵查的無縫銜接。

三、結(jié)語

近年來，國際反洗錢形式日趨嚴峻，特別是反腐敗引發(fā)的洗錢問題。因此，有必要完善我國反洗錢監(jiān)管體系。與歐美和亞洲發(fā)達國家銀行業(yè)反洗錢的情況相比，我國反洗錢監(jiān)管除了建立風險導向的內(nèi)控制度、加大客戶識別的深度等方面還存在一些問題，提高反洗錢監(jiān)管質(zhì)量結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)提高監(jiān)管有效性，還需要借鑒成功經(jīng)驗，不斷優(yōu)化和完善我國銀行業(yè)反洗錢監(jiān)管體系，提高銀行業(yè)反洗錢效率，發(fā)揮主體作用反洗錢力量。

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作者簡介：遲彬（1989-），女，山東省青島市人，漢，中級經(jīng)濟師，碩士研究生，反洗錢與制裁，國際貿(mào)易與清算。