螞蟻花唄習(xí)慣性使用者與不使用者風(fēng)險(xiǎn)決策的差異研究：預(yù)期想象的干預(yù)作用

鄭蘭 羅春菊 陳春蓉 鄧維丹 龍嬋

基金項(xiàng)目：2019年貴州師范大學(xué)，螞蟻花唄習(xí)慣性使用者與不使用者風(fēng)險(xiǎn)決策的差異研究：預(yù)期想象的干預(yù)作用，項(xiàng)目編號(hào)：DK2019B013

摘要：為了研究螞蟻花唄習(xí)慣性使用者與不使用者風(fēng)險(xiǎn)決策的差異，本研究采用自制問卷選取螞蟻花唄習(xí)慣性使用和不使用被試，要求被試在進(jìn)行仿真氣球冒險(xiǎn)任務(wù)之前進(jìn)行預(yù)期想象，比較螞蟻花唄習(xí)慣性使用者與不使用者在預(yù)期想象作用下的氣球平均按鍵次數(shù)。結(jié)果表明：花唄習(xí)慣性使用者在氣球冒險(xiǎn)任務(wù)中更傾向于冒險(xiǎn);被試在消極的預(yù)期想象干預(yù)與無想象情況下的風(fēng)險(xiǎn)決策存在顯著差異，預(yù)期想象的干預(yù)會(huì)影響被試的風(fēng)險(xiǎn)決策水平。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)決策;預(yù)期想象;螞蟻花唄

一、問題提出

風(fēng)險(xiǎn)決策是人們?nèi)粘Ｉ詈芷毡榈囊环N決策過程或形式，它是目前決策領(lǐng)域中研究較多的一種決策。所謂風(fēng)險(xiǎn)決策是指在不確定情境中能夠估計(jì)或預(yù)測(cè)未來各事件發(fā)生概率，選擇預(yù)期效果最好的方案的決策。

有大量研究指出了青少年晚期比成人更傾向于冒險(xiǎn)和做出風(fēng)險(xiǎn)決策，青少年晚期作為一個(gè)生理發(fā)展成熟但心理尚未成熟的特殊群體，情感在很大程度上受到理智的制約， 情感與理智之間的關(guān)系開始趨于平衡， 但還不夠成熟和穩(wěn)定。他們渴望加入社會(huì)，但同時(shí)也存在社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的問題。青少年期和成年期的獎(jiǎng)賞敏感性系統(tǒng)存在差異。當(dāng)面臨既有潛在獲得又有潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)情境時(shí)，青少年對(duì)獎(jiǎng)賞的變化比成人更敏感，對(duì)損失的變化相對(duì)不敏感。

仿真氣球冒險(xiǎn)任務(wù)是近年來研究人員開發(fā)出的一種更接近現(xiàn)實(shí)生活中真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)決策的認(rèn)知任務(wù)。被試通過不斷按鍵讓氣球體積變大， 每一次按鍵伴隨著累積更高的收益和更大風(fēng)險(xiǎn)的損失。以往國內(nèi)外研究均表明 BART 是測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)決策行為的有效工具。

螞蟻花唄源于支付寶，是類似于信用卡的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶開通后，就能獲得500-50000元不等的額度，可以用于支付、購物，到期還款即可。另外花唄還支持分期還款，可以分3、6、9、12個(gè)月進(jìn)行還款，一定程度上可以緩解用戶的還款壓力。其使用途徑包括各大電商平臺(tái)、以及日常掃碼支付等。根據(jù)已有的研究調(diào)查顯示，經(jīng)常使用的人數(shù)占使用人數(shù)的45.23%;其次是偶爾使用占 34.24%，而基本不用的人數(shù)只占使用人數(shù)的 20.53%，說明大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的頻率較高。除大一新生對(duì)“螞蟻花唄”認(rèn)知度較低外為 5.26%，隨著學(xué)生年齡的增長(zhǎng)對(duì)“螞蟻花唄”的認(rèn)知度逐步提高，大四學(xué)生認(rèn)知度為 48.18%。花唄習(xí)慣性使用者的認(rèn)知控制系統(tǒng)發(fā)展相對(duì)滯后而出現(xiàn)認(rèn)知能力的失調(diào)，所以風(fēng)險(xiǎn)決策比普通人做出更冒險(xiǎn)的行為，而且該群體的認(rèn)知控制系統(tǒng)可以受一些因素（如預(yù)期想象）的干預(yù)而提高認(rèn)知控制水平，從而在風(fēng)險(xiǎn)決策上表現(xiàn)出謹(jǐn)慎和不那么冒險(xiǎn)。我們猜想：不同消費(fèi)方式個(gè)體（螞蟻花唄習(xí)慣性使用者和不使用者）是否會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)決策的差異呢？本課題提出假設(shè)：螞蟻花唄習(xí)慣性使用者比不使用者更容易做出冒險(xiǎn)的決策行為，而且該群體的認(rèn)知控制系統(tǒng)可以受一些因素（如預(yù)期想象）的干預(yù)而提高認(rèn)知控制水平，從而在風(fēng)險(xiǎn)決策上表現(xiàn)出謹(jǐn)慎和不那么冒險(xiǎn)。

預(yù)期想象是對(duì)未來可能發(fā)生事件的一種心理模擬，包括對(duì)記憶信息的提取以及對(duì)未來場(chǎng)景的建構(gòu)，在想象過程中還會(huì)引發(fā)相應(yīng)的情緒體驗(yàn)?！邦A(yù)期情緒驅(qū)動(dòng)假設(shè)”認(rèn)為預(yù)期想象通過產(chǎn)生相應(yīng)的情緒體驗(yàn)影響個(gè)體的決策，因?yàn)榍榫w作為一種重要的價(jià)值信息會(huì)影響個(gè)體對(duì)具體任務(wù)的評(píng)估。以往Figner等人的研究指出在情感激活條件下， 青少年風(fēng)險(xiǎn)行為要顯著大于成人，而在沒有情感激活時(shí)，青少年的風(fēng)險(xiǎn)行為與成人不存在差異。這說明作用于社會(huì)情感系統(tǒng)的實(shí)驗(yàn)操作是能夠改變個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)行為的。因此我們依據(jù)前人的研究提出假設(shè)，由于花唄習(xí)慣性使用者比較注重對(duì)現(xiàn)實(shí)情境的感知和享受，缺乏對(duì)未來具體結(jié)果的想象，但經(jīng)過實(shí)驗(yàn)操縱、強(qiáng)迫他們進(jìn)行預(yù)期想象后，相比無想象條件，對(duì)積極結(jié)果進(jìn)行預(yù)期想象會(huì)引發(fā)被試的積極情緒，提高對(duì)任務(wù)的價(jià)值評(píng)估，增加冒險(xiǎn)行為;相反，對(duì)消極結(jié)果的預(yù)期想象會(huì)引發(fā)被試的消極情緒，減少冒險(xiǎn)行為。

二、研究方法

（一）被試

研究選取被試共120名，均為貴州師范大學(xué)在讀學(xué)生。其中60名為螞蟻花唄習(xí)慣性使用者，60名為花唄不使用者，年齡在18-23之間，所有被試裸視或矯正視力正常，無色盲或色弱，健康狀況良好。

（二）實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

實(shí)驗(yàn)采用2（被試類型：花唄習(xí)慣性使用者、花唄不使用者）×3（預(yù)期想象類型：不想象、積極想象、消極想象）的兩因素混合實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)。其中被試類型為組間變量，預(yù)期想象類型為組內(nèi)變量，因變量為氣球平均按鍵次數(shù)。

（三）研究程序

在整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程中，被試將進(jìn)行3次仿真氣球冒險(xiǎn)任務(wù)。第一次在無想象條件下進(jìn)行，被試直接開始實(shí)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)開始，電腦屏幕中央出現(xiàn)一個(gè)氣球，氣球下方有“臨時(shí)銀行”、“總銀行”兩個(gè)標(biāo)簽，被試通過按“J”鍵將氣球吹大，每按一次“J”鍵，氣球就會(huì)膨脹一點(diǎn)，同時(shí)盈利0.02元，“臨時(shí)銀行”將會(huì)記錄下按鍵后收益的金額。按鍵次數(shù)越多，氣球吹的越大，獲得的收益也會(huì)越多，每個(gè)氣球最多可以吹128次，但隨著氣球增大，氣球爆破的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越高。如果氣球爆破則該氣球的收益為“0”，并從累積收益中扣除當(dāng)前氣球在爆破之前的臨時(shí)收益額度。被試可以在氣球爆破之前按“F”鍵結(jié)束吹氣，保存當(dāng)前氣球的收益，并進(jìn)入到下一個(gè)試次。該任務(wù)要求個(gè)體接連不斷地選擇是繼續(xù)冒險(xiǎn)以獲取更高的收益還是放棄冒險(xiǎn)以獲取已有的收益。

在每一種預(yù)期想象條件下，都包含1次氣球冒險(xiǎn)任務(wù)，每次氣球冒險(xiǎn)任務(wù)包含30個(gè)試次。所有的被試先在無想象條件下完成。然后一半被試先完成積極想象條件下的任務(wù)，再完成消極想象條件下的任務(wù);另一半被試先完成消極想象條件下的任務(wù)，再完成積極想象條件下的任務(wù)，以此平衡消極想象與積極想象之間的交替影響。每次完成一種條件下的想象任務(wù)，被試需要對(duì)本次任務(wù)進(jìn)行想象的生動(dòng)性、相關(guān)性進(jìn)行評(píng)價(jià)，想象的生動(dòng)性評(píng)估采用7點(diǎn)評(píng)分，“1”表示“一點(diǎn)也不生動(dòng)”，“7”表示“非常生動(dòng)”。想象的相關(guān)性評(píng)估采用7點(diǎn)評(píng)分，“1”表示“一點(diǎn)也不相關(guān)”，“7”表示“非常相關(guān)”。整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程大約耗時(shí)20分鐘。

（四）結(jié)果

1.風(fēng)險(xiǎn)決策的描述性結(jié)果

描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：不想像條件下，花唄習(xí)慣性使用者的均值為31.366，標(biāo)準(zhǔn)差為7.932，不使用者均值為23.120，標(biāo)準(zhǔn)差為8.962;積極想象條件下，花唄習(xí)慣性使用者的均值為30.429，標(biāo)準(zhǔn)差為9.564，不使用者均值為24.619，標(biāo)準(zhǔn)差為9.850;消極想象條件下，花唄習(xí)慣性使用者的均值為28.072，標(biāo)準(zhǔn)差為9.491，不使用者均值為21.439，標(biāo)準(zhǔn)差為8.420。

2.風(fēng)險(xiǎn)決策的差異比較

對(duì)氣球平均按鍵次數(shù)進(jìn)行2（被試類型：花唄習(xí)慣性使用者者、花唄不使用者）×3（預(yù)期想象類型：不想象、積極想象、消極想象）重復(fù)測(cè)量方差分析，結(jié)果表明：被試類型主效應(yīng)顯著，F(xiàn)（1，82）=15.875，p<0.001，η^2=0.162?；▎h習(xí)慣性使用者的氣球平均按鍵次數(shù)（29.956±1.224）大于花唄不使用者（23.060±1.224）。預(yù)期想象類型主效應(yīng)顯著，F(xiàn)（2，81）=6.690，p=0.002，η^2=0.144。不想象條件下的氣球平均按鍵次數(shù)大于（27.243±0.923）消極想象條件下的平均按鍵次數(shù)（24.756±0.979），p=0.006;積極想象條件下的平均按鍵次數(shù)（27.525±1.059）大于消極想象條件下的平均按鍵次數(shù)（24.756±0.979），p=0.001。被試類型與預(yù)期想象類型交互作用不顯著，F(xiàn)（2，81）=1.110，p=0.334，η^2=0.027.

實(shí)驗(yàn)結(jié)果顯示，花唄習(xí)慣性使用者的氣球平均按鍵次數(shù)大于花唄不使用者，說明花唄習(xí)慣性使用者的風(fēng)險(xiǎn)決策水平更高。實(shí)驗(yàn)還發(fā)現(xiàn)，被試在消極想象條件下的平均按鍵次數(shù)小于不想像條件下平均按鍵次數(shù)，表明消極的想象的確可以降低被試的在實(shí)驗(yàn)過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)決策水平。

三、討論

本研究采用仿真氣球冒險(xiǎn)任務(wù)， 研究螞蟻花唄習(xí)慣性使用者與不使用者風(fēng)險(xiǎn)決策的差異，探索預(yù)期想象的干擾對(duì)被試的風(fēng)險(xiǎn)決策是否有影響，通過 2（花唄使用類型：花唄習(xí)慣性使用者，花唄不使用者）×3（預(yù)期想象類型：無想象，積極想象，消極想象）的重復(fù)測(cè)量方差分析，得到的結(jié)果表明：花唄習(xí)慣性使用者比不使用者更容易于做出冒險(xiǎn)行為;在消極想象條件的干預(yù)下，被試的冒險(xiǎn)行為明顯降低，進(jìn)一步的分析討論如下：

根據(jù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果和前人研究，我們認(rèn)為花唄習(xí)慣性使用者與花唄不使用者在風(fēng)險(xiǎn)決策上存在明顯差異，原因是花唄習(xí)慣性使用者滿足于暫時(shí)性的享受和心理滿足，對(duì)若干期限后的還貸壓力不敏感，對(duì)危害的認(rèn)識(shí)不清晰。對(duì)于一些缺乏計(jì)劃性、毫無自制力的同學(xué)來說，他們往往會(huì)由于自己花錢的肆無忌憚而選擇拖欠借款，同時(shí)還會(huì)抱著自己本金低利息低不會(huì)產(chǎn)生多么嚴(yán)重后果的僥幸心理，殊不知在借款條例的背后利息極高自己早已債臺(tái)高筑。其次，預(yù)期想象的干預(yù)會(huì)對(duì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)決策造成影響：消極想象的干預(yù)會(huì)降低個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)決策水平，以往有關(guān)預(yù)期想象的文獻(xiàn)有在拖延和跨期決策下進(jìn)行研究。有關(guān)跨期決策的領(lǐng)域中的研究表明，對(duì)未來積極事件的預(yù)期想象可以有效降低個(gè)體對(duì)未來獎(jiǎng)賞的折扣率，而對(duì)消極事件的預(yù)期想象會(huì)導(dǎo)致折扣率的上升，這說明預(yù)期想象可以通過情緒的效價(jià)發(fā)生作用的：積極的預(yù)期想象可以優(yōu)化決策，而消極的預(yù)期想象則相反。本研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，消極想象的干預(yù)給被試帶來負(fù)性的情緒體驗(yàn)，從而使被試在做出關(guān)于金錢的決策時(shí)更加謹(jǐn)慎，不那么容易做出冒險(xiǎn)的決策。

綜上所述，本研究通過仿真氣球冒險(xiǎn)任務(wù)實(shí)驗(yàn)，證明了螞蟻花唄習(xí)慣性使用者比不使用者更傾向于做出冒險(xiǎn)的決策，證實(shí)了預(yù)期想象在風(fēng)險(xiǎn)決策過程中的干預(yù)作用：消極想象的干預(yù)會(huì)降低被試的風(fēng)險(xiǎn)決策水平。本研究的結(jié)果表明經(jīng)常擁有超前消費(fèi)的行為會(huì)對(duì)提高風(fēng)險(xiǎn)決策的水平，因此理性地進(jìn)行消費(fèi)將會(huì)有有利于降低風(fēng)險(xiǎn)決策水平?？梢越柚A(yù)期想象的干預(yù)手段來降低消費(fèi)者的沖動(dòng)消費(fèi)等行為。

雖然被試在消極想象的干預(yù)下會(huì)傾向于做出不那么冒險(xiǎn)的決策，但在本研究過程中，積極想象條件的干預(yù)與無想象條件干預(yù)并沒有明顯的差異，這說明在本次的研究當(dāng)中積極想象的干預(yù)并沒有對(duì)被試的風(fēng)險(xiǎn)決策造成影響。這可能是由于實(shí)驗(yàn)過程中準(zhǔn)備的積極想象條件不能更有效地激起被試的情緒體驗(yàn)。具體原因還需要進(jìn)一步探究。

四、結(jié)論

終上所述，相比較于花唄不使用者，花唄習(xí)慣性使用者更傾向于做出風(fēng)險(xiǎn)決策，在預(yù)期想象的干預(yù)操作過程中，消極想像條件下的被試組風(fēng)險(xiǎn)決策水平低于不想像條件下的被試組。

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貴州師范大學(xué)法學(xué)院 貴州 貴陽 550000