淺議商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)解決融資難問題

摘要：近些年我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，對資金的需求也日益增長，但中小企業(yè)由于規(guī)模小、風(fēng)險高、缺乏抵押擔(dān)保等種種限制，使其難以獲得銀行青睞，外部融資率低，融資被動。商業(yè)銀行作為金融中心，將資金供給者、需求者都集中于此，其更應(yīng)實現(xiàn)其中介職能，有效配置資金資源，支持中小企業(yè)融資。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資;商業(yè)銀行

一、研究背景

中小企業(yè)是市場經(jīng)濟主體的主要構(gòu)成，也是推動經(jīng)濟發(fā)展進步的主要力量，其在促進就業(yè)、增加居民收入、穩(wěn)定社會等方面所起到的作用是大型企業(yè)難以代替的。從某種意義上看，中小企業(yè)發(fā)展好壞直接關(guān)系到我國經(jīng)濟發(fā)展進步和社會秩序穩(wěn)定，支持中小企業(yè)發(fā)展，輸送有效資金動力將是未來工作重點。資金是中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的動力保證，動力缺乏，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)進一步擴大發(fā)展，在激烈的市場環(huán)境中隨時面臨破產(chǎn)的生存風(fēng)險，如何有效化解中小企業(yè)融資困境是當(dāng)今學(xué)者研究的重點。

中小企業(yè)融資渠道總體歸類為內(nèi)源融資與外源融資，銀行貸款屬于外源融資中的間接融資，融資成本低、資金來源穩(wěn)定的優(yōu)勢使其成為中小企業(yè)最主要的融資方式。但是中小企業(yè)群體起步晚、市場實力不足、缺乏有效抵押擔(dān)保、抗風(fēng)險能力弱、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上存在問題以及經(jīng)營透明度低等一系列原因，使其不受商業(yè)銀行青睞，銀行貸款獲得的概率和金額都較低，不足以保證長期發(fā)展需求。據(jù)銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶數(shù)量在增加，貸款總額在增加，但是中小企業(yè)業(yè)務(wù)比重依然很小，對中小企業(yè)支持力度依然不足。

二、中小企業(yè)融資難問題分析

資金短缺，經(jīng)營風(fēng)險大。中小企業(yè)，從定義標(biāo)準(zhǔn)中就可以看出是規(guī)模、銷售額比較小的企業(yè)，小規(guī)模企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)靈活管理，但發(fā)展時有滯緩，因為中小企業(yè)流動資金少，在擴大發(fā)展時，自有資金往往無法滿足實際需要。許多中小企業(yè)沒有充足的資金，固定投入不足，市場競爭力差，無法保證足夠的收入來源，實現(xiàn)預(yù)期收益，前期投入資金無法有效收回，后期發(fā)展也就有所遲緩，甚至可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險;又或者中小企業(yè)前期投資過大，擠占了大量流動資金，造成周轉(zhuǎn)困難，比如中小企業(yè)為提高自身競爭力，加大研發(fā)投入，引進先進生產(chǎn)技術(shù)，以求降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品質(zhì)量，但是前期研發(fā)投入和先進設(shè)備的引進都需要持續(xù)、大量的資金，尤其是企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新，資金的中斷可能就會導(dǎo)致前期工作的功虧一簣，一味開拓市場、努力研發(fā)，卻沒有足夠資金保證生產(chǎn)只會加重中小企業(yè)資金壓力，影響后期發(fā)展。

資金籌集渠道狹隘，融資困難。我國中小企業(yè)融資缺口一直沒有得到有效滿足，外部融資仍然困難重重。中小企業(yè)發(fā)展初期建廠投產(chǎn)、開拓市場離不開自有資金支撐，絕大部分資金出自企業(yè)內(nèi)部，雖然自有資金好處多多，但是自有資金怎可能無限供應(yīng)，而且中小企業(yè)市場競爭力弱，銷售收入可觀，另外合伙人少，內(nèi)部集資也有限，因此可提供的內(nèi)部資金無法長期一直滿足企業(yè)自身發(fā)展的需要，因此內(nèi)部資金不足時必然要求助外部市場。雖然金融市場不斷發(fā)展完善，融資渠道日趨多樣，但是中小企業(yè)融資屢受歧視，籌集資金仍然有限。中小企業(yè)除向銀行申請貸款之外，大部分是向家人、朋友借貸，或者通過非正規(guī)金融進行籌資，但是非正規(guī)金融融資成本高，加上我國非正規(guī)金融發(fā)展及監(jiān)管等方面還不是很完善，一定程度上加大了企業(yè)風(fēng)險。就目前看來，中小企業(yè)成長迅速，但我國金融市場開放程度及金融工具創(chuàng)新發(fā)展緩慢，無法滿足中小企業(yè)發(fā)展需要，另外，證券市場體制不完善，中小企業(yè)股權(quán)融資也難以實現(xiàn)。銀行資金供給來源穩(wěn)定、融資成本較低，依然是中小企業(yè)外部融資的首要選擇，但是商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款要求較為嚴(yán)格，企業(yè)無法提供良好資信證明、無法提供有效抵押擔(dān)保，就會阻斷中小企業(yè)申貸之路，銀行對待中小企業(yè)資金業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎。盡管部分中小企業(yè)能夠獲取貸款，但多數(shù)貸款額較小，只能滿足企業(yè)資金需求的一部分，可以說中小企業(yè)籌資困難重重。

三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的措施

建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。商業(yè)銀行在當(dāng)前背景下發(fā)展中小企業(yè)資金業(yè)務(wù)，既是支持地方經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是滿足銀行新的利潤增長點的必然選擇。各商業(yè)銀行應(yīng)明確擴大自身發(fā)展與拓展中小企業(yè)市場之間關(guān)系，正確處理貸款收益與信用風(fēng)險之間平衡，建立健全信貸服務(wù)組織體系，開展中小企業(yè)資金業(yè)務(wù)。國內(nèi)外先進銀行通過成立中小企業(yè)服務(wù)部門，為中小企業(yè)提供專門的金融服務(wù)，開發(fā)特色化產(chǎn)品，建立標(biāo)準(zhǔn)化流程，完成批量化審批和放款，這種經(jīng)營模式主要有三方面的優(yōu)勢：首先，簡化信息傳遞，提高信息效率。商業(yè)銀行的審批線一般過長，信息在層層傳遞過程中可能會失真，導(dǎo)致錯誤的決策，而且信息傳遞時間也較長，大大降低貸款的及時性，耽誤企業(yè)經(jīng)營項目運行。其次，專業(yè)化經(jīng)營，特色化服務(wù)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，企業(yè)客戶不分大小，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，但是企業(yè)規(guī)模差異導(dǎo)致它們的貸款需求和特點都存在很大不同，同樣的服務(wù)模式并不能適用于所有企業(yè)，因此，建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)能夠很好地解決這個問題，可以制定符合中小企業(yè)信貸特點的業(yè)務(wù)流程，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r設(shè)計特色化產(chǎn)品，提高中小企業(yè)的信貸效率。最后，獨立核算。通過獨立的核算體系，能夠更精確的核算中小企業(yè)盈利狀況，用以作為對中小企業(yè)的貸款定價的依據(jù)，提高資金收益率。這種模式的成功應(yīng)用為我國商業(yè)開拓中小企業(yè)市場提供借鑒，在我國商業(yè)銀行的組織構(gòu)架下，建立中小企業(yè)事務(wù)部對于拓展中小企業(yè)市場是具有重要作用的。

優(yōu)化審批流程，提高融資效率。我國大部分商業(yè)銀行在信貸模式上采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這對中小企業(yè)客戶來說，抵押擔(dān)保條件過于嚴(yán)苛，貸款手續(xù)冗余繁多、審批時間較長，耽誤中小企業(yè)項目投產(chǎn)運行，影響投入資金回收。為支持中小企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)逐步優(yōu)化中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程，根據(jù)經(jīng)濟形勢變化，轉(zhuǎn)變審查重點，適當(dāng)放寬融資條件，提升中小企業(yè)融資效率，減輕企業(yè)資金壓力，例如在當(dāng)前經(jīng)濟下行時，商業(yè)銀行審查重點轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注企業(yè)的第一還款來源，弱化抵押擔(dān)保條件，既可避免一刀切導(dǎo)致中小企業(yè)融資雪上加霜，又可確保優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展，從而降低銀行資金風(fēng)險。在實踐操作中，不斷總結(jié)經(jīng)驗，合理簡化貸款審批流程，縮短審批線，提高信息準(zhǔn)確率，與資信優(yōu)良中小企業(yè)保持長期合作，穩(wěn)步推進企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫建設(shè)，有效降低審批成本和授信風(fēng)險，推進批量化審批模式。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中小企業(yè)日益增長的資金需求得不到有效滿足，市場閑置資金得不到合理配置，服務(wù)創(chuàng)新是實現(xiàn)資金供求良好對接主要辦法，通過產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，避開中小企業(yè)融資短板，設(shè)計產(chǎn)品符合資金需求特點，有效配置閑置資金，支持中小企業(yè)發(fā)展;另外，金融業(yè)市場競爭激烈，傳統(tǒng)發(fā)展模式無法達到商業(yè)銀行發(fā)展要求，需要尋找新的利潤增長點，這也需要銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成自己的競爭優(yōu)勢。因此可以看出，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新是商業(yè)銀行的必然選擇，首先加強對中小企業(yè)調(diào)研，不斷總結(jié)分析中小企業(yè)客戶貸款需求特點，量體裁衣，積極設(shè)計符合中小企業(yè)貸款特點的金融產(chǎn)品，大力支持地方經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)各地區(qū)的金融環(huán)境和行業(yè)特點，重點圍繞當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)開展產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，進一步充實中小企業(yè)專屬產(chǎn)品體系。

明確市場定位，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。當(dāng)前利率市場化息差不斷收窄，融資證券化發(fā)展不斷擠壓銀行利潤空間，加之金融機構(gòu)數(shù)量幾乎飽和，銀行競爭越來越激烈，如果無法突破同質(zhì)化經(jīng)營，形成自己優(yōu)勢，很難在市場中謀求到新的發(fā)展。因此商業(yè)銀行必須推陳出新，實施差異化經(jīng)營策略，站穩(wěn)當(dāng)?shù)厥袌觥猿植町惢?jīng)營首先要明確自身的競爭優(yōu)勢，例如大型商業(yè)銀行有資金雄厚、網(wǎng)點廣布的優(yōu)點，城市商業(yè)銀行具有地緣、信息優(yōu)勢，不斷擴大經(jīng)營領(lǐng)域必須有足夠的人員、技術(shù)保證，相對而言不如在自己專長的領(lǐng)域不斷做大做強，充分實現(xiàn)利潤收益，一味的爭奪大客戶，進行盲目競爭，并非明智之選。通過個性化、差異化的服務(wù)，形成自己的經(jīng)營特色，培育良好口碑，積極服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)注重細(xì)分市場，我國的經(jīng)濟市場主體構(gòu)成復(fù)雜多樣，中小企業(yè)主體也包含許多行業(yè)，按行業(yè)可以分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、制造業(yè)、零售業(yè)等等，按規(guī)模分又可以分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)，不同行業(yè)不同規(guī)模的企業(yè)又擁有不同的貸款需求，通過細(xì)分市場，總結(jié)各類主體貸款需求特點，設(shè)計相對應(yīng)的金融產(chǎn)品，滿足不同層次資金需求，提升自身產(chǎn)品市場占有率。

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作者簡介：陳香（1987.9-），女，漢，海南儋州，本科，中國銀行股份有限公司廣東省江門分行，研究方向：世界經(jīng)濟。