我國民間借貸的法律規(guī)制

陳詩華

摘要：民間借貸是社會(huì)的重要融資方式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，民間借貸現(xiàn)已成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)借貸方面的有力補(bǔ)充。2020年8月18日最高人民法院審判委員會(huì)第1809次會(huì)議《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》已于2020年8月20日生效，但是隨著民間借貸的壯大，與之對(duì)應(yīng)的法律問題也顯現(xiàn)了出來。只有全面貫徹實(shí)施最高人民法院的決定，加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)制民間借貸法律問題，才能更好地穩(wěn)定我國的金融交易市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：民間借貸;監(jiān)管機(jī)制;法律規(guī)制

民間借貸是我國自春秋時(shí)期就具有的民間融資方式，也是我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，更是我國中小型企業(yè)發(fā)展繁榮的重要源泉。根據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）以及2020年最高人民法院《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》（以下簡稱《決定》）修正可知，我國對(duì)于民間借貸的很多問題有了規(guī)范約定，但由于我國的民間借貸主體范圍龐大，利率規(guī)定混亂等嚴(yán)重問題，我國的民間借貸管理依舊有相當(dāng)多模糊的地方。民間借貸資金流動(dòng)的巨大背景下，許多惡意憑借民間借貸的方式破壞我國的正常金融秩序，怎樣處理正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的界限以及處理罪與非罪的關(guān)系，如何以正確的法律來規(guī)制民間借貸，使其利大于弊，是一個(gè)亟待研究的問題。

一、民間借貸的利與弊

（一）民間借貸的利

首先，民間借貸滿足了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)于資金需求的多樣化要求。銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，都有一定數(shù)量貸款金額的限制，導(dǎo)致許多企業(yè)和個(gè)人無法取得流轉(zhuǎn)資金。民間借貸的資金流動(dòng)，不僅可以幫助需要資金周轉(zhuǎn)的中小型企業(yè)或者自然人解決發(fā)展問題，也一定程度上把更多的閑置資金流入市場(chǎng)，達(dá)到資金流轉(zhuǎn)優(yōu)化配置的積極作用。

其次，民間借貸的借款方式和借款程序比銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)快捷簡易。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款需要繁瑣的程序且需要幾個(gè)月的時(shí)間才能完成，民間借貸一般只需要相應(yīng)的抵押物或者擔(dān)保人，在幾天的時(shí)間內(nèi)就可以提取貸款。幾個(gè)月的時(shí)間對(duì)于正在發(fā)展的中小型企業(yè)來說是十分漫長的，民間借貸這樣的時(shí)效優(yōu)勢(shì)對(duì)于急需快速發(fā)展的中小型企業(yè)來說是相當(dāng)重要的。

最后，民間借貸可以打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期以來的壟斷地位，促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展繁榮。 民間借貸的覆蓋范圍廣且程序簡單，近年來越來越多的企業(yè)和自然人通過民間借貸進(jìn)行貸款，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從之前的絕對(duì)壟斷地位到現(xiàn)在所處的競爭環(huán)境。像銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)去逐漸發(fā)現(xiàn)自身的問題，做出相應(yīng)的改變，更好地為金融秩序的穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

（二）民間借貸的弊

首先，民間借貸大大降低了國家對(duì)于金融市場(chǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。過去資金的貸款業(yè)務(wù)都是由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，國家對(duì)于資金的流動(dòng)十分清楚。由于現(xiàn)在民間借貸的大量出現(xiàn)且民間借貸大多具有隱蔽性，國家對(duì)于貨幣流動(dòng)情況掌控力已大大下降，長期以往，對(duì)我國金融貨幣市場(chǎng)的穩(wěn)定會(huì)造成一定的不良影響。

其次，民間借貸的利率規(guī)定一般都比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出許多，這樣極大程度上增加了借款人的還款負(fù)擔(dān)。在現(xiàn)代社會(huì)，因無法按時(shí)償還借款而導(dǎo)致的惡性事件越來越多，這大多數(shù)都是由民間借貸借款時(shí)利率太高所導(dǎo)致的。因?yàn)槊耖g借貸的趨利性，所以不可避免的出現(xiàn)高利率，如何正確合理的規(guī)制民間借貸利率也是目前需要探討的問題。

最后，民間借貸會(huì)一定程度上破壞金融秩序。民間借貸的自主性導(dǎo)致了其的多樣性，現(xiàn)代社會(huì)出現(xiàn)了許多民間借貸的組織或者自然人套取銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，然后高利對(duì)借款人進(jìn)行放貸的行為。這種放貸交易行為十分不安全，對(duì)民間借貸組織和個(gè)人都具有很大的不確定因素，更破壞了穩(wěn)定的金融交易市場(chǎng)秩序。

二、我國民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)狀與不足

（一）我國民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)狀

1. 關(guān)于主體的法律規(guī)制

我國關(guān)于民間借貸主體范圍的法律規(guī)制隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步而擴(kuò)大。從1991年最高院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《意見》）第一條第一款規(guī)定到1999年《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，其中對(duì)于民間借貸主體的范圍都限制在個(gè)人與個(gè)人之間或者個(gè)人與企業(yè)之間，并沒有關(guān)于企業(yè)組織之間的借貸關(guān)系，直到《規(guī)定》的出臺(tái)，根據(jù)其第一條規(guī)定才明確了民間借貸的主體可以是自然人、法人和其他組織。隨著民間借貸主體范圍的開放，也代表著我國對(duì)于民間借貸形式多元化多樣性的認(rèn)可和接受。

2. 關(guān)于利率的法律規(guī)制

根據(jù)2015年《規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，以24%和36%的利率劃分兩線三區(qū)。24%以內(nèi)的利率合法有效，受到法律的保護(hù)。24%～36%的利率所產(chǎn)生的利息屬于自然債務(wù)，借款人有權(quán)請(qǐng)求欠款人償還，欠款人也有權(quán)拒絕支付，但已支付的不得請(qǐng)求法院要求借款人退回。超過36%的利息不受法律保護(hù)，借款人無權(quán)請(qǐng)求欠款人支付，在欠款人已經(jīng)支付的情況下，欠款人依然有權(quán)請(qǐng)求法院要求借款人返還。根據(jù)2020年《決定》第二十六條的最新規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

（二）我國民間借貸法律規(guī)制的不足

1. 關(guān)于監(jiān)管制度的不足

隨著民間借貸隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，其相應(yīng)的監(jiān)管制度也應(yīng)該有所完善。目前我國并沒有一個(gè)明確的民間借貸監(jiān)管主體，大都由銀監(jiān)會(huì)和地方的有關(guān)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行管理。在沒有統(tǒng)一制度的管理下，不可避免的出現(xiàn)監(jiān)管混亂以及許多監(jiān)管不到位的情況發(fā)生。除了監(jiān)管主體需要完善之外，被監(jiān)管對(duì)象也需要得到明確。不能直接把民間借貸的主體理解為民間借貸的被監(jiān)管主體，因?yàn)槊耖g借貸還包括一些個(gè)人之間的友情或者親情借貸，這方面的民間借貸主體一般相互之間信任度較高，彼此之間有一定的把握且一般具有相對(duì)的隱蔽性，所以不需要由監(jiān)管部門來進(jìn)行專門的監(jiān)管。被監(jiān)管的對(duì)象應(yīng)該是那些屬于商事類別的民間借貸行為，這方面我國的法律規(guī)定的尚不明確，需要進(jìn)一步的完善。