中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究

于 越

（吉林財經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130000）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險

1.互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險

互聯(lián)網(wǎng)金融保險以利用計算機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)為主要媒介，它是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為主要依托的一種新興的金融保險企業(yè)營銷管理模式，這種營銷模式與目前傳統(tǒng)金融保險的企業(yè)營銷管理模式是具有很大差異的。

作為互聯(lián)網(wǎng)和保險的一種結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險行業(yè)存在多種差異?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險相比主要有以下幾個特征：

（1）虛擬性

所謂虛擬性，是泛指各種保險客戶不通過當(dāng)面交易而是進(jìn)行虛擬柜臺交易磋商進(jìn)行交易，并通過虛擬數(shù)據(jù)化的交易文本相互連接傳達(dá)交易信息，最終也通過虛擬數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)形式雙方達(dá)成協(xié)議并正式簽訂各險種的保單。

（2）時效性

以移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)依托，信息數(shù)據(jù)可以及時準(zhǔn)確傳送并快速反饋，這大大地有效減少了銀行保險業(yè)務(wù)的各個中間環(huán)節(jié)，保險機(jī)構(gòu)通過信息點(diǎn)對點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息連接不僅拓寬了其保險服務(wù)的信息空間性和層次，同時，也大大提高了它的保險業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融保險的業(yè)務(wù)時效性提高有利于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融保險機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，充分發(fā)揮專業(yè)保險服務(wù)功能[1]。

（3）低成本性

有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)的有效運(yùn)用可以為客戶節(jié)省58%～71%的成本。

（4）小額高頻性

相比于其他傳統(tǒng)小額保險，互聯(lián)網(wǎng)小額保險的另一個顯著優(yōu)勢特征為小額保險高頻性，保費(fèi)低廉并且由于客戶短期購買保險次數(shù)頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融保險產(chǎn)品較其他傳統(tǒng)金融保險產(chǎn)品展現(xiàn)出了不一樣的產(chǎn)品功能定位，為小額且高頻的金融交易需求提供了配套相應(yīng)的金融保險，不斷豐富了互聯(lián)保險的金融產(chǎn)品品種。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與興起

1997年，我國第一家中文保險行業(yè)網(wǎng)站——中國中國保險行業(yè)信息網(wǎng)正式成立，這標(biāo)志著我國保險信息電子商務(wù)的正式開啟。至2005年4月中國人保公司正式簽售了國內(nèi)第一張互聯(lián)電子醫(yī)療保單，我國才首次出現(xiàn)了真正傳統(tǒng)意義上的電子互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險[2]。此后，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險逐漸轉(zhuǎn)型開始從大市場走向細(xì)分，競爭不斷加劇，并且也取得了較大幅度發(fā)展。

保險業(yè)務(wù)公司在數(shù)量分布方面，2015年國內(nèi)真正從事參與互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務(wù)的投保企業(yè)更是數(shù)量突破100家，包含眾多平安人壽保險、泰安人壽保險、安心人壽保險與上海易安人壽保險四家純正的互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務(wù)公司。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長勢頭迅猛，《2016－2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告》指出，這主要與以下兩方面因素有關(guān)：

其一，傳統(tǒng)保險發(fā)力疲軟，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)趨勢強(qiáng)烈。

其二，網(wǎng)民對我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融保險接受程度不斷逐步提升，給我國互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務(wù)提供了較大空間發(fā)展。

考慮到國家政策支持，傳統(tǒng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型需要，以及我國福利水平較為落后，居民的保險意識不斷提高，未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險投資前景美好。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融保險的這個概念其實(shí)是隨著整個保險行業(yè)鏈的發(fā)展在逐漸發(fā)生演變的。在目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融保險盡管仍然處于一個起步初的階段，但由于互聯(lián)保險市場的發(fā)展?jié)摿薮?，互?lián)網(wǎng)保險用戶的大量小幅度成長增加，互聯(lián)網(wǎng)金融保險在目前我國已經(jīng)得以迅速穩(wěn)步發(fā)展，發(fā)展成為互聯(lián)保險行業(yè)不可或缺的一部分，這對推動我國的互聯(lián)保險行業(yè)發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。

從目前我國的保險互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)，我國的大型互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了持續(xù)快速增長的趨勢發(fā)展和新模式。然而，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融保險的不斷快速發(fā)展，這個保險行業(yè)也不斷涌現(xiàn)出許多新的問題。

1.監(jiān)管體系不完善

（1）法律體系存在漏洞

在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)管理進(jìn)程中，相關(guān)部門并沒有指定較為完善的法律體系來對互聯(lián)網(wǎng)保險的實(shí)際使用情況和各種安全風(fēng)險進(jìn)行有效的控制與監(jiān)督。雖然后續(xù)出臺了一些與電子支付和電子簽單有關(guān)的法律法規(guī)，但其中與互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)的內(nèi)容較為淺顯，不能夠達(dá)到有效地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險的目的[3]。

（2）信息系統(tǒng)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融保險的迅速蓬勃發(fā)展雖然方便了我國保險行業(yè)與廣大消費(fèi)者的互動接觸和信息溝通，但是這種數(shù)據(jù)資源共享的強(qiáng)大特性同時卻也會直接導(dǎo)致保險信息安全風(fēng)險上的危機(jī)。一些網(wǎng)絡(luò)不法分子通過移動互聯(lián)網(wǎng)直接投保險等方式非法騙取醫(yī)療保險金，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)以及在使用網(wǎng)絡(luò)銀行支付保險環(huán)節(jié)非法做手腳，通過互聯(lián)網(wǎng)詐騙保險商和消費(fèi)者的保險資金，等等[4]。如果企業(yè)信息安全風(fēng)險披露問題不能及時有效解決，就必然有很大程度可能直接引發(fā)企業(yè)信用安全危機(jī)，這極大地嚴(yán)重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。

2.產(chǎn)品問題

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)產(chǎn)品存在著產(chǎn)品少且結(jié)構(gòu)單一、新型產(chǎn)品收益較低、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低等一系列問題。

3.復(fù)合型人才缺失

很大一部分的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在服務(wù)工作的各個階段完全分離，不僅增加了服務(wù)的時間成本，更使得理賠工作效率低下，在理賠環(huán)節(jié)帶給客戶不良的用戶體驗(yàn)，從而導(dǎo)致客戶的流失。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營問題上，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)缺乏專業(yè)素質(zhì)高的人才，尤其是復(fù)合型人才，即不僅熟悉保險專業(yè)知識，又擅長網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)營，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)普遍存在的一個問題。這無疑帶來了很高的技術(shù)安全風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)保險本身的優(yōu)勢在于高效，而技術(shù)方面的缺失大大降低了互聯(lián)網(wǎng)保險各個業(yè)務(wù)階段的效率[5]。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展進(jìn)入瓶頸期

圖1 2011年～2020年中國保險原保費(fèi)收入增速情況

我國的保險行業(yè)自2011年至2017年呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，原保費(fèi)的收入復(fù)合增長率高達(dá)16.9%，但是這種持續(xù)增長的情況在2018年出現(xiàn)變化，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)主動地作出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，保費(fèi)收入增速僅有39%，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了相對趨緩的態(tài)勢。粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來的行業(yè)發(fā)展需要。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道開發(fā)上急需突破，同時服務(wù)水平提升也必不可少，加強(qiáng)保險科技賦能將成為未來保險行業(yè)發(fā)展的主旋律。

注：互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率=互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入/保險行業(yè)保費(fèi)收入。

如圖2所示，互聯(lián)網(wǎng)金融保費(fèi)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)呈現(xiàn)連年負(fù)增長，互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)快速發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入一個瓶頸期。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的公開市場數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，互聯(lián)網(wǎng)金融保險在2012年到2015年的4年時間里累計經(jīng)歷了一次爆發(fā)式的快速增長，保費(fèi)業(yè)務(wù)收入規(guī)模增長了近20倍，互聯(lián)網(wǎng)金融保險市場滲透率在2015年已經(jīng)累計達(dá)到了9.2%，但是自從2016年起，保費(fèi)收入規(guī)?？焖僭鲩L出現(xiàn)停滯并開始呈現(xiàn)逐年減少增長趨勢，滲透率連年大幅下降，至2018年累計滲透率僅5%。分析這一特殊現(xiàn)象的主要客觀原因之一是受到了金融保險業(yè)執(zhí)行相關(guān)政策的嚴(yán)重影響，這給當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)長期發(fā)展趨勢帶來了短期性的陣痛，但從長遠(yuǎn)發(fā)展角度總體來看的分析，政策的執(zhí)行相關(guān)方向調(diào)整更多地有利于未來幾年互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)的發(fā)展持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

圖2 2012年～2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模及滲透率

三、促進(jìn)未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議

1.完善監(jiān)管體系

（1）完善法律法規(guī)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險不同，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，加大了相關(guān)法律體系建立的難度，這就需要相關(guān)法律法規(guī)需要具有靈活性和時效性。然而靈活性不等于寬松性，互聯(lián)網(wǎng)保險的法律建設(shè)必須具備嚴(yán)肅性和原則性。從《保險法》著手，填補(bǔ)其中對于互聯(lián)網(wǎng)保險法律的空白，使電子合同與電子支付等環(huán)節(jié)能夠做到有法可依，合理完善監(jiān)管體系。只有完善法律法規(guī)體系，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)安全管理

互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性既包括信息安全，也包括互聯(lián)網(wǎng)保險的市場交易安全。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險的信息系統(tǒng)安全管理，既可以提高互聯(lián)網(wǎng)保險的交易效率，又能夠消除消費(fèi)者對于信息安全與交易安全的顧慮，極大地有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的推廣與發(fā)展[6]。提高互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性，要完善信息機(jī)構(gòu)，簡化保單內(nèi)容，讓保險服務(wù)人員和投保人以及被保險人都能夠充分理解合同內(nèi)容，消除信息不對稱的風(fēng)險，預(yù)防道德風(fēng)險和逆向選擇。

3.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

保險公司不僅需要在產(chǎn)品上創(chuàng)新，更需要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要提升新型產(chǎn)品的收益率，更要提升產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該從市場消費(fèi)者的實(shí)際需求出發(fā)，盯住目標(biāo)人群的需求，開發(fā)險種并創(chuàng)新新產(chǎn)品，優(yōu)化新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計。在此過程中，要深入挖掘客戶的消費(fèi)特征與消費(fèi)習(xí)慣，把握消費(fèi)者的風(fēng)險偏好，有針對性地做出具有個性化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該以保障經(jīng)濟(jì)利益為基本職能，以保險利益原則為基礎(chǔ)，在符合規(guī)定的前提下作出產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化。

4.復(fù)合型人才引進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)需要的復(fù)合型人才，是那些既需要掌握保險相關(guān)的專業(yè)知識，有需要有計算機(jī)技術(shù)能力支撐。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司都缺失具有技術(shù)能力的人才，這就需要大量的引進(jìn)此類復(fù)合型人才，同時也需要保險人才培養(yǎng)的配合與支持。對于行業(yè)內(nèi)部，可以對現(xiàn)有的保險人才作出針對性培養(yǎng)，提升內(nèi)部人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力，這也是彌補(bǔ)復(fù)合型人才缺失的一種辦法。

5.加大互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳

互聯(lián)網(wǎng)保險由于政策改革的原因，其發(fā)展進(jìn)入了瓶頸期，這種情況下，更需要加大互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳工作，提升公眾認(rèn)知度。在深度方面，提升公眾對于互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)知，不僅是對保險從業(yè)人員而言，還有消費(fèi)者。提升他們對于互聯(lián)網(wǎng)保險的深入了解，無論從產(chǎn)品還是信息風(fēng)險優(yōu)化都是非常必要的。在廣度方面，要讓越來越多的消費(fèi)者了解到互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，把互聯(lián)網(wǎng)保險推廣到消費(fèi)者的生活中去，對此，可以通過與第三方支付端的有效合作和高度推廣得以實(shí)現(xiàn)。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)保險SWOT分析

（1）優(yōu)勢分析

一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)營效率更高，且運(yùn)營成本與傳統(tǒng)保險相比更低，相對競爭力更強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)信息交流更為方便，互聯(lián)網(wǎng)的高效性大大地節(jié)約了服務(wù)運(yùn)營的成本，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險在運(yùn)營成本運(yùn)營效率上比傳統(tǒng)保險有更強(qiáng)的競爭力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的透明度高，這促使了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新能力強(qiáng)，可創(chuàng)新產(chǎn)品更多。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的受眾覆蓋更廣，市場空間的潛力巨大。

（2）劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全保障難以實(shí)現(xiàn)，信息的盜用與不合理利用使得客戶缺失信任感。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，非正當(dāng)?shù)母偁幣c惡意競爭更加多樣化和隱蔽化，互聯(lián)網(wǎng)在為保險業(yè)以及廣大客戶提供便捷的同時，也成為了各方勢力惡意競爭的溫床[2]。另一方面，在理賠過程中，由于電子材料的造假行為難于被發(fā)現(xiàn)和查證，更有可能帶來不必要的損失，逆向選擇與道德風(fēng)險更難以防范。

（3）機(jī)會分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，以及國家相關(guān)機(jī)構(gòu)的愈加重視，與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的法律法規(guī)愈來愈完善，這對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展是一大利好信息。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險依托的軟硬件都飛速發(fā)展，信息經(jīng)濟(jì)的國家發(fā)展戰(zhàn)略有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展。

（4）威脅分析

互聯(lián)網(wǎng)的用戶群體與互聯(lián)網(wǎng)保險的消費(fèi)群體特征差異十分明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)的用戶群體普遍年輕，學(xué)生比重大，用戶群體的消費(fèi)需求多樣且新穎，互聯(lián)網(wǎng)用戶與互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)群體不匹配。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者遍布廣泛，不受地域限制，這就導(dǎo)致了在理賠過程中涉及到了異地理賠的問題，如何在異地理賠中公平合理且有效地開展業(yè)務(wù)成為一大威脅。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展展望

傳統(tǒng)保險產(chǎn)品會越來越多地實(shí)現(xiàn)向線上轉(zhuǎn)移，這是因?yàn)榫€下銷售保險產(chǎn)品的情況越來越難。同時，基于互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)計的保險產(chǎn)品也會在市場上不斷出現(xiàn)，虛擬的保險公司會通過進(jìn)一步細(xì)分市場，并且占有很大比例的市場份額。

（1）市場擴(kuò)張

在如今互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大數(shù)據(jù)背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)首先就要做到市場的擴(kuò)張推廣，更精準(zhǔn)地定位目標(biāo)群體，合理地細(xì)分市場，將線下用戶轉(zhuǎn)化為線上用戶，從而提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的綜合發(fā)展速度。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)推動

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展顯著，多種新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌現(xiàn)市場。而互聯(lián)網(wǎng)保險地發(fā)展，必然以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提升了互聯(lián)網(wǎng)保險地總體需求量，在產(chǎn)品開發(fā)上也有一定的借鑒意義。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

（3）政府放寬政策扶持

2014年來，我國政府開始愈來愈重視我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的全面健康發(fā)展，提倡優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，各相關(guān)機(jī)構(gòu)均大力支持其發(fā)展。目前，國務(wù)院與各部委均在支持保險行業(yè)發(fā)展，放寬政策予以扶持[1]。

（4）未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展三個階段

未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，首先是與電商的合作，借助電商的力量做到市場擴(kuò)張，在取得一定的市場份額后，新型產(chǎn)品的作用尤為重要，產(chǎn)品的合理開發(fā)將帶動不只是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)還有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展。最終，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將實(shí)現(xiàn)跨界共創(chuàng)共發(fā)展的新模式，實(shí)現(xiàn)資源互通和市場共享。