高?！靶@貸”風(fēng)險(xiǎn)防控和教育路徑研究

田潔

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn)防控;教育方案

中圖分類號(hào)：F832.4;F724.6;G647文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009 — 2234（2021）02 — 0096 — 03

“校園貸”是當(dāng)下社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融空前發(fā)展的產(chǎn)物，它深得高校大學(xué)生的青睞，具有著方便、快捷、無(wú)門檻等特點(diǎn)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)高校大學(xué)生辦理不良“校園貸”以滿足個(gè)人超前消費(fèi)需求，從而造成負(fù)面影響的案例越來(lái)越多?！盁o(wú)法承擔(dān)還款壓力而選擇自殺”、“因從事裸貸導(dǎo)致個(gè)人隱私泄露”、“借貸公司暴力追債”等事件頻發(fā)，逐步把“不良校園貸”這一校園現(xiàn)象推向了社會(huì)輿論的風(fēng)口浪尖。當(dāng)下，00后已成為高校大學(xué)生的主力軍，由于他們普遍缺乏金融安全知識(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力也比較差，在“校園貸”超前消費(fèi)觀念潮流的誘導(dǎo)下，部分學(xué)生盲目跟風(fēng)，不理智的消費(fèi)觀念導(dǎo)致“校園貸”惡性事件現(xiàn)象層出不窮，引發(fā)了各種各樣的校園問(wèn)題。與此同時(shí)，社會(huì)輿論也越發(fā)的關(guān)注到了高等院校對(duì)大學(xué)生的安全教育情況和加強(qiáng)對(duì)學(xué)生思想政治教育的重視度。在這種情況下，高等學(xué)校迫切的需要行成關(guān)于校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并建立完善的教育方案和引導(dǎo)機(jī)制。

一、校園貸的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

關(guān)于校園貸在國(guó)內(nèi)的迅速發(fā)展歷程，可以從2013年說(shuō)起。早年間由于各大銀行陸續(xù)停止了對(duì)大學(xué)生信用卡的辦理和審批業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用卡已退出了高校舞臺(tái)。后來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的刺激下，一種新的互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式開(kāi)始逐步進(jìn)入大學(xué)生的眼簾。早在2013年，“分期樂(lè)”作為最早的專為青年人提供分期消費(fèi)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，在廣州深圳成立。它憑借著“先消費(fèi)，后還款，免息消費(fèi)”的小微消費(fèi)金融模式，贏得了廣大年輕人的青睞，其示范效應(yīng)同時(shí)也帶動(dòng)了一大批小微金融和或大或小的P2P平臺(tái)，紛紛將業(yè)務(wù)觸角伸向了學(xué)生。校園貸的熱度劇增，一時(shí)間成為大學(xué)生滿足超前消費(fèi)需求新的目標(biāo)方向。2015年校園貸呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)，一時(shí)間各種亂象叢生。隨著媒體對(duì)“校園貸”各種不良事件的報(bào)道越來(lái)越多，社會(huì)大眾普遍關(guān)注到了“校園貸”異軍突起式的發(fā)展所帶來(lái)的不良后果。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，通知明確要求，高等院校要全面建立不良校園貸款的預(yù)警機(jī)制和日常監(jiān)測(cè)制度，以及建立不良校園貸款的應(yīng)急處置機(jī)制。2017年9月，教育部明確要求取締不良校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，不允許任何網(wǎng)絡(luò)貸款組織向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，這也就預(yù)示著校園貸逐漸的從興起走向了被監(jiān)管。近幾年來(lái)，微粒貸、人人貸、360借條等多種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的廣告宣傳鋪天蓋地，“校園貸”又呈現(xiàn)出卷土重來(lái)的趨勢(shì)。

二、“00后”大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知狀況

當(dāng)下，00后已成為新時(shí)代大學(xué)生群體的主力軍。作為“網(wǎng)生代”的00后大學(xué)生，他們從一出生便有互聯(lián)網(wǎng)伴隨著成長(zhǎng)，對(duì)于00后來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)不僅是一種“媒體”概念，更是一種生活方式，他們每天都有大量的時(shí)間是在互聯(lián)網(wǎng)中度過(guò)的。從網(wǎng)絡(luò)中，他們既能夠獲得各種各樣的有效信息，同時(shí)也難免會(huì)接觸到一些關(guān)于“不良校園貸”虛假宣傳的信息。為了能深入了解當(dāng)前00后大學(xué)生對(duì)不良校園貸的認(rèn)知現(xiàn)狀和防范意識(shí)，本文以某高校在校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)研共有538名學(xué)生參與，其中大一年級(jí)295人，大二年級(jí)206人，大三年級(jí)37人。

（一）日常生活經(jīng)費(fèi)調(diào)研。問(wèn)卷調(diào)研結(jié)果顯示，學(xué)生在校每月生活費(fèi)用在1000塊錢以下的有198人，1000-2000元以內(nèi)的有291人，2000元以上的有49人;學(xué)生生活費(fèi)用主要來(lái)源于父母和家庭的有512人;每月生活費(fèi)用不能滿足當(dāng)前生活消費(fèi)需求的有25人，當(dāng)生活費(fèi)用不夠時(shí)，大多數(shù)的學(xué)生會(huì)選擇節(jié)省著點(diǎn)花或者自己兼職，不跟父母開(kāi)口。從以上問(wèn)題中可以看出，當(dāng)前大學(xué)生的每月生活費(fèi)用差距不是很大，絕大多數(shù)人都能滿足生活消費(fèi)需求。但是當(dāng)學(xué)生面臨經(jīng)濟(jì)困擾時(shí)，很少有人愿意跟父母溝通解決。

（二）了解校園網(wǎng)貸情況調(diào)研。在調(diào)研學(xué)生群體是否了解不良校園貸相關(guān)問(wèn)題時(shí)，有392名學(xué)生表示不了解;回答如何獲得校園貸相關(guān)信息時(shí)，215人回答從網(wǎng)絡(luò)中獲知，167人回答從學(xué)校同學(xué)和校園廣告中獲得信息;125人回復(fù)已開(kāi)通螞蟻花唄、京東白條;68人選擇有過(guò)借貸消費(fèi)經(jīng)歷，主要用于購(gòu)買電子產(chǎn)品、服飾以及化妝用品;在回答是否了解“不良校園貸”事件的負(fù)面影響和危害時(shí)，46名學(xué)生回復(fù)不是很明確。從以上調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果可以看出，學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸安全防范也是還是比較薄弱的，學(xué)校、家庭和社會(huì)，應(yīng)該及時(shí)給予學(xué)生正確的消費(fèi)引導(dǎo)，幫助他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和安全觀。

（三）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況分析。當(dāng)調(diào)研學(xué)生被問(wèn)到，如果自己迫不得已需要辦理校園貸時(shí)，是否會(huì)考慮和家長(zhǎng)、老師或朋友交流一下聽(tīng)取他們的意見(jiàn)？457人選擇不會(huì)考慮，占被調(diào)研人數(shù)的比重高達(dá)85%;其中有54人表示不確定，還有27人表示可能會(huì)考慮。在問(wèn)及如果自己沒(méi)有能力償還巨額貸款壓力時(shí)，你會(huì)怎么做？?jī)H有25%的學(xué)生選擇自己會(huì)主動(dòng)告訴父母，68%的被調(diào)查人員選擇會(huì)自己想辦法解決問(wèn)題，不告訴家人。當(dāng)被問(wèn)及如果自己面臨著被暴力催債的情況時(shí)，要如何進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，緩解心理壓力？58%的學(xué)生表示不知道該怎么做，27%的學(xué)生選擇會(huì)把問(wèn)題說(shuō)出來(lái)，主動(dòng)尋求幫助。從以上調(diào)研結(jié)果可以看出，當(dāng)學(xué)生面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很少有人能正確的認(rèn)識(shí)問(wèn)題并有效處理，將風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)有效地控制住。

三、不良校園貸的危害

（一）引導(dǎo)超前消費(fèi)，滋生不良消費(fèi)習(xí)慣。高校學(xué)生由于脫離了父母的陪伴與督促，在生活費(fèi)用的管理上又缺乏經(jīng)驗(yàn)，“月光”更是家長(zhǎng)便飯。大學(xué)生生活內(nèi)容豐富多彩，他們會(huì)產(chǎn)生很多的額外消費(fèi)需求，很多學(xué)生也不會(huì)向父母開(kāi)口要求增加生活費(fèi)。與此同時(shí)，校園貸的宣傳廣告，在高校校園里隨處可見(jiàn)，“無(wú)門檻”、“3分鐘到賬”、“免息分期付款”等宣傳口號(hào)，恰好抓住了學(xué)生急需用錢的心理，同時(shí)也能一定程度上消除學(xué)生對(duì)還款壓力的過(guò)多考慮。當(dāng)學(xué)生決定開(kāi)始嘗試使用校園貸，來(lái)滿足自己的超前消費(fèi)需求時(shí)，他們就已經(jīng)開(kāi)始形成了超前消費(fèi)的意識(shí)。當(dāng)超前消費(fèi)在大學(xué)校園里形成一種潮流引導(dǎo)時(shí)，越來(lái)越多的大學(xué)生就會(huì)樂(lè)于嘗試，然而高校學(xué)生沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收入，金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備不夠，養(yǎng)成超前消費(fèi)的行為習(xí)慣對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是有弊端的。

（二）個(gè)人信息泄露，危害學(xué)生安全與發(fā)展。學(xué)生在某種消費(fèi)需求的刺激下，往往會(huì)一時(shí)沖動(dòng)只顧滿足自己的消費(fèi)欲望，而不去考慮后續(xù)影響。很多借貸平臺(tái)在學(xué)生辦理貸款時(shí)，都會(huì)要求學(xué)生下載安裝相關(guān)手機(jī)APP軟件，讓學(xué)生提交手持證件照照片和學(xué)生本人銀行卡號(hào)等涉及個(gè)人隱私的相關(guān)信息。一心只想快點(diǎn)拿到貸款滿足消費(fèi)欲望的學(xué)生，此時(shí)此刻安全意識(shí)極為薄弱，他們會(huì)毫無(wú)保留的提交全部信息。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)還款不及時(shí)，或是無(wú)力還款的現(xiàn)象時(shí)，個(gè)人信息泄露所帶來(lái)的負(fù)面影響就會(huì)暴露出來(lái)。放款平臺(tái)可以通過(guò)之前學(xué)生安裝的手機(jī)APP竊取學(xué)生的照片、手機(jī)通訊錄、活動(dòng)行程定位等各種信息，當(dāng)學(xué)生無(wú)力還款時(shí)，他們就會(huì)暴力催債，根據(jù)定位信息上門恐嚇，或是電話轟炸聯(lián)系學(xué)生家長(zhǎng)，或是威脅女生拍裸照和視頻等，暴力催債的種種手段，會(huì)使學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上和心理上承擔(dān)巨大的壓力，當(dāng)學(xué)生不能用正確的應(yīng)對(duì)方式處理時(shí)，就會(huì)走入極端。從事不良校園網(wǎng)貸導(dǎo)致個(gè)人安全信息和隱私泄露，對(duì)學(xué)生們的身心健康發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。

（三）突發(fā)危機(jī)事件增多，加大校園安全管理難度。當(dāng)前，不良校園貸的門類是多種多樣的，它具有明顯的多變性和隱蔽性，各部門在處理不良校園貸事件時(shí)，都很難在第一時(shí)間內(nèi)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。特別是最近幾年來(lái)，因不良校園貸事件引發(fā)的校園惡性危機(jī)事件頻繁發(fā)生，使得學(xué)校對(duì)不良校園貸的監(jiān)督和管理難度加大，破壞了學(xué)校的安全和穩(wěn)定，干擾了校園正常生活秩序，給學(xué)校造成很多的消極影響。當(dāng)學(xué)生無(wú)力還款時(shí)，不良借貸公司負(fù)責(zé)催款的人員，就會(huì)接二連三的給學(xué)生所在院系的辦公打電話，或是不分晝夜的給學(xué)生輔導(dǎo)員打電話，不僅添加學(xué)校管理工作的難度，同時(shí)也干擾著部分老師的正常生活。因從事不良校園貸而導(dǎo)致校園危機(jī)事件的發(fā)生，會(huì)給師生在心理上造成嚴(yán)重的壓力，影響教師的工作狀態(tài)和學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)，同時(shí)也會(huì)損傷學(xué)校的社會(huì)口碑和聲譽(yù)，沖擊學(xué)校的正常教學(xué)管理秩序。

四、風(fēng)險(xiǎn)防控措施與教育管理方案

（一）健全責(zé)任機(jī)制，強(qiáng)化管理職責(zé)。高等院校作為大學(xué)生求學(xué)與生活的主要環(huán)境場(chǎng)所，在加強(qiáng)對(duì)不良校園貸事件的風(fēng)險(xiǎn)防控方面，學(xué)校承擔(dān)著不可推卸的重要責(zé)任。學(xué)校應(yīng)進(jìn)一步建立健全學(xué)生教育管理責(zé)任機(jī)制，明確每一個(gè)學(xué)生管理工作崗位上的任務(wù)和職責(zé)，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任制度，督促教育工作者在思想和行動(dòng)上不斷加大對(duì)不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作的精力投入，積極營(yíng)造出紀(jì)律嚴(yán)明、工作踏實(shí)、校園安全和諧、師生友愛(ài)團(tuán)結(jié)的良好校園環(huán)境。學(xué)校保衛(wèi)部門，要嚴(yán)防不良校園貸虛假宣傳進(jìn)校園，并形成有效的應(yīng)急處理方案，以預(yù)防不良事件發(fā)生時(shí)，造成不必要的影響。學(xué)生處應(yīng)加大對(duì)“杜絕不良校園貸”方面的教育宣傳力度，經(jīng)常性開(kāi)展金融安全教育，提高學(xué)生的自我防范意識(shí)。

（二）深化家校聯(lián)絡(luò)，加強(qiáng)安全教育。經(jīng)歷過(guò)高中三年緊張的學(xué)習(xí)和生活，一旦進(jìn)入大學(xué)，學(xué)生本人和家長(zhǎng)都會(huì)進(jìn)入一種松懈的狀態(tài)，學(xué)生本人認(rèn)為可以放飛自我盡情享受大學(xué)生活，家長(zhǎng)則會(huì)認(rèn)為子女已經(jīng)成年不必再花大精力關(guān)注和教導(dǎo)。然而，家長(zhǎng)作為子女教育道路上的首任老師，他們?cè)谧优砷L(zhǎng)成才的每一個(gè)階段中都有著不可替代的作用。當(dāng)前00后大學(xué)生多為獨(dú)生子女，他們從小就獨(dú)得家庭寵愛(ài)，很容易滋養(yǎng)成一些不好的消費(fèi)習(xí)慣。在日常生活消費(fèi)方面，家長(zhǎng)應(yīng)做到身體力行言傳身教，及時(shí)教育指引學(xué)生養(yǎng)成適度消費(fèi)、理性消費(fèi)的觀念。及時(shí)子女不在身邊，也應(yīng)通過(guò)各種方式多與子女談心談話，讓他們可以向家長(zhǎng)打開(kāi)心扉，遇事能主動(dòng)與父母交談。同時(shí)，學(xué)生在校期間，作為學(xué)生管理工作一線的輔導(dǎo)員老師，也應(yīng)多與學(xué)生家長(zhǎng)交流溝通，注意觀察學(xué)生的日常生活消費(fèi)情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)糾正，并與家長(zhǎng)溝通形成家校聯(lián)動(dòng)，共同關(guān)注的管理模式。大學(xué)生群體中普遍存在著一種現(xiàn)象，他們都不喜歡老師聯(lián)系自己的家長(zhǎng)，甚至?xí)容^反感。在這種情況下，輔導(dǎo)員老師一定要注意方式方法，一方面要和學(xué)生溝通好，另一方面也要讓家長(zhǎng)主動(dòng)和學(xué)校聯(lián)系，營(yíng)造和諧的家校溝通氛圍。

（三）提供法律援助，加強(qiáng)法制教育。當(dāng)前00后大學(xué)生的金融安全和法制觀念還比較薄弱，在遇到“校園貸”事件時(shí)，很容易陷入困境。學(xué)校應(yīng)重視對(duì)大學(xué)生抵制“不良校園貸”的普法知識(shí)宣傳和教誨，提高學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全和自我防備意識(shí)。學(xué)校可以經(jīng)常舉辦專題講座，邀請(qǐng)法律專家講授有關(guān)不良校園貸真實(shí)案例中發(fā)生過(guò)的相關(guān)法律問(wèn)題。組織學(xué)生開(kāi)展模擬法庭活動(dòng)，讓一些真實(shí)的校園貸法庭案例展現(xiàn)在校園舞臺(tái)上和學(xué)生群體中，以案說(shuō)法，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。同時(shí)學(xué)校相關(guān)部門在條件允許的情況下，也可以鼓勵(lì)學(xué)生去申請(qǐng)旁聽(tīng)法院公開(kāi)庭審的案件，增長(zhǎng)一些實(shí)踐經(jīng)歷。通過(guò)這一系列的活動(dòng)，可以使作為弱勢(shì)群體的大學(xué)生能夠知法、懂法，在關(guān)鍵時(shí)刻要敢于運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，給不良校園貸以強(qiáng)烈回?fù)?。同時(shí)，高校還可以成立專門的法律援助團(tuán)隊(duì)，為不慎陷入校園貸而需要法律幫助的學(xué)生提供無(wú)償援助，以便幫助他們更好地維權(quán)。

（四）建立多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升市場(chǎng)監(jiān)管效力。近年來(lái)隨著校園貸極端事件的曝光，越發(fā)引起社會(huì)各界的高度關(guān)注。各大高校、公安部門、社會(huì)媒體、金融機(jī)構(gòu)等，都制定過(guò)相應(yīng)的方案來(lái)應(yīng)對(duì)不良校園貸突發(fā)事件所造成的惡性影響，可以說(shuō)一起不良校園貸事件的發(fā)生，牽動(dòng)的將是整個(gè)社會(huì)。為了有效的監(jiān)管和控制校園貸，需要建立起學(xué)校、公安、金融、政府、媒體等多方聯(lián)動(dòng)的處理機(jī)制。作為國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的銀行部門要進(jìn)一步落實(shí)大學(xué)生助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，為學(xué)生提供正規(guī)途徑的貸款辦理服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)與學(xué)校之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，以便校方及時(shí)掌握學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況;公安部門可以同學(xué)保衛(wèi)部門加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，定期為高校師生開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全和金融安全等主題的公益宣傳講座，幫助學(xué)生樹(shù)立安全意識(shí);社會(huì)媒體機(jī)構(gòu)可以依托學(xué)校平臺(tái)，制作防范非法校園貸專題節(jié)目，在媒體平臺(tái)和校園內(nèi)部傳遞金融安全知識(shí)，幫助樹(shù)立正確的金融安全觀念。相信在社會(huì)各界的同心共力之下，一定能提高對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，控制不良校園貸的蔓延。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

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〔2〕蒲曉華，校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及管理研究〔J〕.行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2018，（18）.

〔3〕周國(guó)棟，校園貸的危害及防范措施淺析〔J〕.現(xiàn)代營(yíng)銷，2018，（11）.

〔4〕陳莉，劉國(guó)威，從高校學(xué)生公寓管理談“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，2017，（10）.

〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕