預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維

牟愛(ài)州（河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院　經(jīng)貿(mào)學(xué)院，鄭州 451450）

預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維

牟愛(ài)州
（河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院，鄭州 451450）

預(yù)付卡消費(fèi)形式的興起，改變了人們傳統(tǒng)的購(gòu)物和消費(fèi)模式，以其方便、快捷的特點(diǎn)受到了眾多消費(fèi)者的青睞。但是，由于我國(guó)尚未形成完善的預(yù)付卡監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致預(yù)付卡消費(fèi)過(guò)程中頻繁出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)詐騙以及金融套現(xiàn)等問(wèn)題，如何完善監(jiān)管制度已經(jīng)成為決定預(yù)付卡消費(fèi)模式的關(guān)鍵因素。因此，文章針對(duì)預(yù)付卡金融監(jiān)管存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并探析了預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維，以供參考。

預(yù)付卡；金融監(jiān)管制度；存在的問(wèn)題

0　引言

預(yù)付卡消費(fèi)模式是一種新型消費(fèi)模式，但是“停業(yè)風(fēng)波”的頻繁發(fā)生，引發(fā)了一系列的信任危機(jī)。導(dǎo)致出現(xiàn)上述現(xiàn)象的根本原因是預(yù)付卡監(jiān)管制度不完善，亟待采取有效的措施進(jìn)行處理。本文創(chuàng)新性地提出了預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維，希望能夠?yàn)轭A(yù)付卡金融監(jiān)管問(wèn)題的解決貢獻(xiàn)一份力量。

1　預(yù)付卡金融監(jiān)管存在的問(wèn)題分析

（1）發(fā)卡主體資格不規(guī)范。按照功能可以將預(yù)付卡分為開(kāi)放式多用途預(yù)付卡和封閉式單用途預(yù)付卡，我國(guó)法律尚未對(duì)封閉式單用途預(yù)付卡的主體資格做出明確的規(guī)定，這就導(dǎo)致商家濫發(fā)各種預(yù)付卡，引發(fā)了眾多的預(yù)付卡糾紛，同時(shí)也給預(yù)付卡監(jiān)管工作增加了很大的難度。這就要求應(yīng)該不斷的完善發(fā)卡主體資格的理發(fā)，進(jìn)一步明確和規(guī)范發(fā)卡主體資格，保證單用途預(yù)付卡的發(fā)行和使用更加規(guī)范。

（2）缺乏預(yù)付卡擔(dān)保制度?，F(xiàn)階段，許多發(fā)卡商為了提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，利用預(yù)付卡吸收資金時(shí)，并不重視對(duì)消費(fèi)者利益的監(jiān)管和保障，即沒(méi)有對(duì)自身發(fā)行的預(yù)付卡制定相應(yīng)的擔(dān)保措施，當(dāng)商家出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗或者支付困難等問(wèn)題時(shí)，不能夠兌現(xiàn)消費(fèi)者的預(yù)付服務(wù)或者商品，即不能夠基于消費(fèi)者應(yīng)有的補(bǔ)償，嚴(yán)重的損壞了消費(fèi)者的合法權(quán)益.

2　預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維

（1）工商管理部門(mén)應(yīng)該制定 《預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)合同示范文本》，明確規(guī)定預(yù)付卡的違約責(zé)任方、退卡、充值方式、使用范圍、有效期限以及續(xù)費(fèi)等內(nèi)容，以便于更好的平衡發(fā)卡人和持卡人之間的力量，盡可能的降低消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的成本。同時(shí)，還應(yīng)該不斷的加強(qiáng)規(guī)章制度以及普法宣傳，當(dāng)消費(fèi)者在辦卡時(shí)，應(yīng)該要求發(fā)卡人出示相關(guān)的第三方監(jiān)管證明以及核準(zhǔn)文件等。

（2）設(shè)置合適的發(fā)行門(mén)檻。商業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)行預(yù)付卡、會(huì)員卡以及其他用以證明持卡人預(yù)付一定款項(xiàng)，同時(shí)期待在未來(lái)能夠享受某種服務(wù)或者獲得某種商品的債權(quán)憑證，應(yīng)該向銀監(jiān)會(huì)或者中國(guó)人民銀行申請(qǐng)核準(zhǔn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)法定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)狀況進(jìn)行全面、嚴(yán)格的審核，當(dāng)核準(zhǔn)達(dá)標(biāo)之后才能夠發(fā)行預(yù)付卡，同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)行備案。因?yàn)轭A(yù)付消費(fèi)卡具有一定的融資功能，這就要求必須對(duì)應(yīng)用預(yù)付卡消費(fèi)模式的商家實(shí)行行政審批，也就是在政策、法規(guī)允許的基礎(chǔ)上，相關(guān)管理部門(mén)通過(guò)對(duì)發(fā)行預(yù)付卡的商家設(shè)定合適的準(zhǔn)入門(mén)檻，以此保證發(fā)放預(yù)付卡的商家在預(yù)付消費(fèi)期間具有正常運(yùn)營(yíng)的能力。

（3）當(dāng)發(fā)卡人在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中發(fā)生重大異常，則應(yīng)該向持卡人披露相關(guān)的信息。和投資于公司企業(yè)的股東類(lèi)似，持卡人享有將資所有權(quán)轉(zhuǎn)移給發(fā)卡人的權(quán)利，同時(shí)還享有換來(lái)對(duì)未來(lái)利益的期待權(quán)。發(fā)卡人某些經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整或者市場(chǎng)環(huán)境的變化，都會(huì)對(duì)發(fā)卡人的持續(xù)經(jīng)營(yíng)造成巨大的影響，這在很大程度上對(duì)持卡人的利益產(chǎn)生了影響。

（4）發(fā)卡需要采用第三方監(jiān)管或者銀行擔(dān)保的方式。第三方應(yīng)該通過(guò)專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)對(duì)收取的預(yù)付款流量、額度等進(jìn)行監(jiān)控和管理，同時(shí)定期評(píng)估發(fā)卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，第三方擔(dān)保過(guò)程中還應(yīng)該引入和消費(fèi)者保障基金的協(xié)作機(jī)制，也就是說(shuō)強(qiáng)制規(guī)定發(fā)卡人應(yīng)該在現(xiàn)有的消費(fèi)者保障基金中購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者參加保障基金，當(dāng)發(fā)卡人發(fā)生經(jīng)營(yíng)失敗、支付困難以及其他問(wèn)題時(shí)，該類(lèi)保險(xiǎn)和保障基金，能夠充分發(fā)揮保障消費(fèi)者合法權(quán)益的最后一道防火墻的作用?，F(xiàn)階段，許多地方已經(jīng)制定和頒發(fā)了若干規(guī)范性的文件對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行了明確規(guī)定，其他地區(qū)可以借鑒相關(guān)的成功經(jīng)驗(yàn)。以某地區(qū)為例，該地區(qū)工商行政管理局、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)以及貿(mào)易發(fā)展局等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》，明確的規(guī)定了企業(yè)、零售業(yè)發(fā)放的購(gòu)物卡或者購(gòu)物券，必須采用第三方監(jiān)管和銀行擔(dān)保的方式。

3　結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)預(yù)付卡金融監(jiān)管存在許多問(wèn)題，這就要求明確預(yù)付卡主體資格，設(shè)置合適的發(fā)行門(mén)檻，并加強(qiáng)第三方監(jiān)管或者銀行擔(dān)保，這樣能夠有效地保證持卡人的合法權(quán)益。

主要參考文獻(xiàn)

［1］邢楠.芻議預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維［J］.遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（11）：44－46.

［2］李猛.論我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡金融監(jiān)管體制構(gòu)建［J］.江漢學(xué)術(shù)，2015，34 （3）：68－72.

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.17.075

F830

A

1673-0194（2016）17-0139-01

2016-07-28

鄭州市科技局軟科學(xué)計(jì)劃項(xiàng)目（153PRKXF427）。