淺析我國(guó)第三方支付品牌——以易寶支付為例

宋 琦 何源豐 呂家成

（1.桂林電子科技大學(xué)，廣西 桂林 541000；2.上海建橋?qū)W院，上海 201200）

一、我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)——易寶支付地位如何？

1.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（1）第三方支付概念及國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀

在中國(guó)人民銀行于2010年所發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了明確的認(rèn)定，它是一種非金融支付企業(yè)在收款與付款方之間所提供的一種以各類(lèi)貨幣資金移轉(zhuǎn)支付的服務(wù)模式，其下位概念包括了線(xiàn)上支付、預(yù)付卡的發(fā)行和交易處理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行所規(guī)定的其他類(lèi)型的金融支付業(yè)務(wù)。

過(guò)去十余年間，隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、線(xiàn)上金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步規(guī)?；l(fā)展鋪開(kāi)，應(yīng)用服務(wù)市場(chǎng)背景的不斷擴(kuò)展、下沉，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管執(zhí)法行為的認(rèn)識(shí)和行動(dòng)升級(jí)，“第三方支付”這個(gè)名詞的社會(huì)媒體關(guān)注度逐漸提高，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)站上搜索所做的數(shù)據(jù)分析并在搜索得出的“詞云圖”中，我們由此可以清楚地看出，目前主要社會(huì)關(guān)注點(diǎn)是在第三方支付機(jī)構(gòu)、支付寶、互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)下金融、消費(fèi)者等多個(gè)方面。

圖 第三方支付相關(guān)領(lǐng)域關(guān)鍵詞

（2）國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展概況

目前我國(guó)第三方支付行業(yè)已經(jīng)取得快速健康發(fā)展，其總市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)逾百億元。在這一發(fā)展進(jìn)程中，支付寶、財(cái)付通兩大服務(wù)巨頭通過(guò)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)跑，不斷發(fā)展壯大，造成兩強(qiáng)壟斷的競(jìng)爭(zhēng)格局：根據(jù)艾瑞網(wǎng)和易觀網(wǎng)對(duì)大數(shù)據(jù)的綜合分析，在2019年中國(guó)第三方支付移動(dòng)在線(xiàn)支付服務(wù)市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通兩者的市場(chǎng)份額比例共計(jì)占比為93.8%，位列其后的則分別是作為第二梯隊(duì)的京東、壹錢(qián)包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶、京東支付和快錢(qián)等。

根據(jù)CNNIC第47次全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2020年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，較2020年3月增長(zhǎng)8540萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，較2020年3月提升5.9個(gè)百分點(diǎn)。在第三方支付市場(chǎng)迅速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付在中國(guó)市場(chǎng)上迅速發(fā)展，其速度引人注目。龐大的中國(guó)移動(dòng)支付群、線(xiàn)上網(wǎng)民應(yīng)用群正在為未來(lái)的移動(dòng)線(xiàn)上支付健康成長(zhǎng)打下基礎(chǔ)，再加上現(xiàn)在的移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景極為豐富，移動(dòng)支付在中國(guó)市場(chǎng)上的應(yīng)用空間巨大。然而從行業(yè)整體情況分析來(lái)看，目前第三方支付在整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)集中程度依然很高，少數(shù)幾家支付公司可能會(huì)迅速占領(lǐng)大部分的市場(chǎng)份額，且皆提出了一個(gè)全方位的新型企業(yè)金融應(yīng)用升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化擴(kuò)寬自身的金融應(yīng)用服務(wù)場(chǎng)景，提高企業(yè)用戶(hù)體驗(yàn)粘性，競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.易寶支付概況

易寶支付于2003年8月成立，其總部位于北京，是中國(guó)支付行業(yè)的主要開(kāi)創(chuàng)者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的龍頭企業(yè)。2005年便成功首創(chuàng)了行業(yè)支付的新模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線(xiàn)支付、非銀行卡支付、信用卡無(wú)卡支付、POS支付、基金易購(gòu)?fù)?、一鍵在線(xiàn)支付等系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，先后為快消連鎖、電商物流、數(shù)碼科技、交通出行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)、行政教育、保險(xiǎn)、基金等眾多行業(yè)公司提供了定制化的金融支付解決方案，為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)快速轉(zhuǎn)型及推動(dòng)行業(yè)快速變革發(fā)展作出了積極推動(dòng)貢獻(xiàn)。易寶在中國(guó)交通出行旅游、數(shù)字體育娛樂(lè)、行政管理教育等眾多行業(yè)及領(lǐng)域一直都處在同行業(yè)的領(lǐng)先地位。

目前其上市公司官方網(wǎng)站首頁(yè)向全社會(huì)展示了其公司長(zhǎng)期在海外深耕、跨境、新零售、行政、通信及電力等行業(yè)，分析、打造更加專(zhuān)業(yè)化的行業(yè)金融生態(tài)圈：通過(guò)一種更加深度追蹤航旅行業(yè)，提供更加專(zhuān)業(yè)、權(quán)威的支付服務(wù)，并聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)共同提供金融增值服務(wù)解決方案；引領(lǐng)一家合規(guī)跨境支付平臺(tái)，通過(guò)跨境支付鏈接中國(guó)與世界；打造“平臺(tái)和終端”的支付營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展思路，涵蓋跨屏支付、賬戶(hù)系統(tǒng)搭建、資金處理、終端營(yíng)銷(xiāo)金融等，打造新一代零售業(yè)支付優(yōu)勢(shì)品牌；作為國(guó)內(nèi)一家專(zhuān)業(yè)的綜合性行政類(lèi)支付服務(wù)商，致力于服務(wù)行政各有關(guān)部門(mén)及其他行業(yè)，提供綜合繳費(fèi)服務(wù)，同時(shí)也可以為省級(jí)財(cái)政非稅收入人員提供繳費(fèi)服務(wù)；以運(yùn)營(yíng)商自有的業(yè)務(wù)及其合作伙伴業(yè)務(wù)體系為基礎(chǔ)，在通信產(chǎn)業(yè)鏈的深度發(fā)展消費(fèi)支付業(yè)務(wù)，為廣大客戶(hù)量身定制的多元化及個(gè)性化的支付服務(wù)；深耕于電力行業(yè)，構(gòu)建易寶電力行業(yè)發(fā)展生態(tài)圈，向水、氣、熱等能源行業(yè)拓展，以進(jìn)一步深度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，根據(jù)商戶(hù)需求定制行業(yè)解決方案，并聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為商戶(hù)需求定制行業(yè)解決方案，提供金融增值服務(wù)。

二、易寶支付商業(yè)模式概況

1.易寶的初心

第三方支付的市場(chǎng)份額八成以上被支付寶、財(cái)付通兩大巨頭吞食，隨著監(jiān)管力度的持續(xù)緊縮也讓支付行業(yè)面臨巨大的政策風(fēng)險(xiǎn)。眾多中小型支付企業(yè)為了保障生存不斷操作牌照的聲音此起彼伏。

易寶支付是我國(guó)第一批第三方支付平臺(tái)之一。當(dāng)急躁、唯利是圖和焦躁不安等不利心態(tài)充斥在整個(gè)第三方支付全行業(yè)的時(shí)候，易寶支付團(tuán)隊(duì)仍在理想的道路默默前行，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的出路必定需要依托互聯(lián)網(wǎng)，而我國(guó)的金融發(fā)展也必須立足于支付?；ヂ?lián)網(wǎng)之所以可以在中國(guó)的這片古老而充滿(mǎn)機(jī)遇的土地上發(fā)展得如此蓬勃，主要是因?yàn)槿c(diǎn)：一是由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到了一個(gè)高度信息共享的層面，從而促成了一個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，極大地提高了市場(chǎng)的整體競(jìng)爭(zhēng)高度和效率；二是移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)徹底打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的所帶來(lái)的不利局面，釋放了在政治、金融和經(jīng)濟(jì)社會(huì)等諸多領(lǐng)域的積極性和生命力，讓我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠起到最徹底的推動(dòng)作用，激活了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中最為可貴創(chuàng)新型企業(yè)家群體；三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)去中心化結(jié)構(gòu)特征是與中國(guó)傳統(tǒng)人文理念中的“君子和而不同”一脈相承的。

2.B端是易寶的未來(lái)

C端可以被釋義為：Consumer、Client；如采用Consumer，意為消費(fèi)者、個(gè)人用戶(hù)或移動(dòng)終端用戶(hù)，使用的是客戶(hù)端，是直接服務(wù)于客戶(hù)的。例如：網(wǎng)易新聞、網(wǎng)易云音樂(lè)等。B端的釋義表示為：Business；通常是指為了企業(yè)或者商家實(shí)現(xiàn)其在市場(chǎng)上的工作或者是商務(wù)目的所采取的一種系統(tǒng)類(lèi)型的軟件、工具或者是平臺(tái)，是間接服務(wù)于客戶(hù)的。例如：網(wǎng)易云、網(wǎng)易有數(shù)或企業(yè)內(nèi)部的ERP系統(tǒng)等。

發(fā)展到今天，我國(guó)的第三方支付領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)操作模式基本分為三類(lèi)：第一類(lèi)是依托賬戶(hù)而進(jìn)行的擔(dān)保模式，并主要以個(gè)人用戶(hù)端業(yè)務(wù)為核心，代表性企業(yè)為支付寶；第二類(lèi)屬于網(wǎng)關(guān)型模式，主要代表企業(yè)為銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線(xiàn)等；第三類(lèi)是以易寶支付為代表的行業(yè)模式，深耕特定行業(yè)領(lǐng)域制定針對(duì)性解決方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)從比特回歸到原子從而邁入了深水區(qū)，未來(lái)的五年充滿(mǎn)了各種可能，但傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)逐步融合的大趨勢(shì)不會(huì)改變，而第三方支付則會(huì)深度切入到它的腹地，重塑傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)的商業(yè)模式，而并不急于在銷(xiāo)售前端發(fā)力，先協(xié)助企業(yè)展開(kāi)實(shí)際有效的供給側(cè)改革。目前，兩大第三方支付巨頭在個(gè)人客戶(hù)端已經(jīng)占據(jù)了無(wú)法撼動(dòng)的高位，而未來(lái)本行業(yè)的改革和洗牌所能尋找的突破口只能是在B端。

3.易寶的核心發(fā)展策略

易寶支付自其于2003年正式創(chuàng)立以來(lái)，主要致力于服務(wù)B端企業(yè)級(jí)客戶(hù)，這便是易寶多年來(lái)一直秉承堅(jiān)守的核心發(fā)展策略。至今已經(jīng)走過(guò)十八載，多年的經(jīng)驗(yàn)積累和企業(yè)文化沉淀，已經(jīng)使得這家企業(yè)發(fā)展成為了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付端的重要領(lǐng)軍企業(yè)，該企業(yè)的服務(wù)客戶(hù)我們可以發(fā)現(xiàn)涉及的行業(yè)領(lǐng)域非常廣泛，包括航空出行、數(shù)字娛樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)、金融理財(cái)、教育政務(wù)、快消品連鎖等眾多重要的民生行業(yè)均已有所涉及。易寶支付的核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是做全案電子支付；二是成為定位各行業(yè)的支付專(zhuān)家，根據(jù)各種行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)定制相應(yīng)的服務(wù)；三是增值性的服務(wù)，在整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中發(fā)掘出更多的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值。易寶創(chuàng)始人唐彬?qū)τ谝幌盗行袠I(yè)的選擇和涉入已經(jīng)具備了自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，他認(rèn)為，行業(yè)的規(guī)模必須要足夠大，再就是現(xiàn)在正處于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)升級(jí)邁入全面信息化的重要發(fā)展變革階段，易寶支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終來(lái)自于是為客戶(hù)提供的“量身定制”這一選項(xiàng)。

4.易寶支付商業(yè)戰(zhàn)略

易寶最早在2013年9月份主辦的“易寶十年創(chuàng)變——互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”上，易寶決策者就非常明確地提出了以圍繞“支付、金融、營(yíng)銷(xiāo)”為核心的金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，由此邁向了“支付＋”的新金融時(shí)代。易寶支付需要做的不僅僅是將自己的業(yè)務(wù)限制在簡(jiǎn)單的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)方式的在線(xiàn)支付方面而是把線(xiàn)下物流和線(xiàn)上交易在整個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈上下游實(shí)現(xiàn)全部無(wú)障礙互通，把在線(xiàn)支付、分賬與資金池管控、回收風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)增值和授信管理服務(wù)等功能整合起來(lái)成為三位一體。由此可見(jiàn)，易寶支付正在實(shí)施自我超越的藍(lán)海戰(zhàn)略：它企圖抓住機(jī)遇，結(jié)合全局戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

首先，C端客戶(hù)并不是易寶的“主菜”，與余額寶不同的是，易寶支付的理財(cái)服務(wù)主要面向客戶(hù)端，尤其針對(duì)使用醫(yī)保進(jìn)行在線(xiàn)支付的B端企業(yè)級(jí)用戶(hù)，引入專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)提供后續(xù)的增值服務(wù)；同時(shí)，與淘寶、京東等電商平臺(tái)做供應(yīng)鏈金融不同，易寶支付面向垂直行業(yè)進(jìn)行供應(yīng)鏈融資，易寶多年來(lái)長(zhǎng)期服務(wù)于航空、保險(xiǎn)、旅游、數(shù)字娛樂(lè)等多行業(yè)，對(duì)于各個(gè)行業(yè)的交易規(guī)律等細(xì)節(jié)非常了解，這樣的優(yōu)勢(shì)有助于風(fēng)險(xiǎn)控制與快速審批，以此來(lái)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為代理商提供授信服務(wù)。

其次，通過(guò)POS機(jī)內(nèi)置軟件系統(tǒng)獲得商戶(hù)返點(diǎn)、采集用戶(hù)交易數(shù)據(jù)、沉淀管理用戶(hù)，例如其開(kāi)發(fā)的支付營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)APP哆啦寶。消費(fèi)者在首次使用該軟件在商戶(hù)消費(fèi)時(shí)，只需在POS機(jī)上輸入手機(jī)號(hào)，同時(shí)將手機(jī)號(hào)與其銀行卡綁定，便可短信接收商家的紅包信息，當(dāng)用戶(hù)下一次進(jìn)行刷卡支付時(shí)，POS機(jī)內(nèi)置芯片將自動(dòng)對(duì)應(yīng)紅包信息，在扣取相應(yīng)優(yōu)惠金額之后，再生成一個(gè)紅包到下車(chē)再使用，依次類(lèi)推。

隨著支付數(shù)據(jù)的價(jià)值進(jìn)一步被挖掘，易寶有了支付戰(zhàn)略新思路：通過(guò)利用銀行給易寶支付授信，易寶支付再給行業(yè)代理公司授信的“供應(yīng)鏈?zhǔn)谛拧狈绞较虼砉咎峁┒唐诹鲃?dòng)融資。在易寶看來(lái)，銀行不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)直接融資給代理公司，但是他們卻可以通過(guò)交易支付鏈的流量和數(shù)據(jù)，了解如何控制風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)承擔(dān)資金借出方的角色。為了贏得銀行的信任，加深雙方的授信合作，易寶支付將這個(gè)資金流進(jìn)行了閉環(huán)處理，也就是說(shuō)，易寶支付授信給代理公司后，下游的機(jī)票錢(qián)流入之后先按一定邏輯進(jìn)入到易寶支付的賬面，以便于還清銀行的授信額度。這樣的資金閉環(huán)化處理不僅提高了信息的透明化程度，而且大大降低了拖欠還款的風(fēng)險(xiǎn)，讓行業(yè)支付的各個(gè)節(jié)點(diǎn)連成一體，資金通暢，高效便捷。這種“供應(yīng)鏈?zhǔn)谛拧钡膭?chuàng)新模式，是易寶支付所提供的行業(yè)支付解決方案中重要的一環(huán)，也是以前所沒(méi)有的全新服務(wù)方式。

三、易寶暢想金融科技創(chuàng)新未來(lái)

易寶支付一直站在交易和數(shù)據(jù)模式創(chuàng)新的前沿，其創(chuàng)始人投資了網(wǎng)絡(luò)餐飲公司，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變用戶(hù)的用餐體驗(yàn)和內(nèi)部參觀的管理；同時(shí)，易寶還將支付和網(wǎng)絡(luò)公益相結(jié)合，啟動(dòng)了易寶公益圈；易寶支付還開(kāi)發(fā)了易寶哆啦寶，該軟件主攻營(yíng)銷(xiāo)；易寶享住，專(zhuān)注于提供極致的酒店定制化服務(wù)；易寶金融，主攻金融信息服務(wù)；在未來(lái)，易寶還在做一個(gè)易寶“黑幫”，在美國(guó)硅谷，也有一個(gè)Paypal黑幫，該組織成員來(lái)自于支付工具Paypal的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，以此作為一個(gè)匯集支付技術(shù)的平臺(tái)為外界提供綜合服務(wù)。

易寶支付已經(jīng)逐步成為中國(guó)行業(yè)支付的開(kāi)創(chuàng)者和領(lǐng)導(dǎo)者，而想要持久地保持易寶支付在這個(gè)領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，必須懂得把握時(shí)機(jī)。行業(yè)技術(shù)的更新、客戶(hù)需求產(chǎn)生的變化和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的突破都會(huì)是企業(yè)將要面對(duì)的關(guān)鍵機(jī)會(huì)，當(dāng)面對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)，需要有勇氣將其調(diào)整為對(duì)自己有利的優(yōu)勢(shì)，將理論與實(shí)際進(jìn)行結(jié)合，由此脫穎而出，獲取更多的市場(chǎng)份額。

其一，傳統(tǒng)行業(yè)電子化。這是一個(gè)比網(wǎng)購(gòu)潛力還要大的市場(chǎng)，其勢(shì)必帶來(lái)支付方式的電子化、資金流的電子化，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，傳統(tǒng)行業(yè)電子化所帶來(lái)的支付需求，其實(shí)比零售網(wǎng)購(gòu)還要大得多。

其二，企業(yè)端服務(wù)重塑。由于第三方支付是一個(gè)新興行業(yè)，無(wú)論在文化發(fā)展還是社會(huì)環(huán)境及行業(yè)的氛圍都比較復(fù)雜，也因?yàn)闆](méi)有太多的歷史沉淀，只能在發(fā)展的過(guò)程中不斷摸索總結(jié)，這就需要新興行業(yè)的企業(yè)自身?yè)碛谐掷m(xù)的創(chuàng)新能力，逐漸具備一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)獲得更多的市場(chǎng)份額。隨著市場(chǎng)的成熟，對(duì)B端市場(chǎng)將會(huì)越來(lái)越重視，目前支付公司和創(chuàng)業(yè)者都將注意力停留在C端，而在未來(lái)市場(chǎng)，B端會(huì)越來(lái)越受認(rèn)可。比如集團(tuán)公司如何實(shí)現(xiàn)資金歸集、子公司跟集團(tuán)之間怎么樣做結(jié)賬，還有供應(yīng)鏈上下游之間如何做分賬，企業(yè)級(jí)客戶(hù)將會(huì)有更多的關(guān)于支付資金流的具體需求。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有產(chǎn)業(yè)都在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)化，支付行業(yè)也處于線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的關(guān)鍵階段，這意味著支付市場(chǎng)依然存在巨大的機(jī)遇，但由于監(jiān)管規(guī)則的相對(duì)滯后，企業(yè)魚(yú)龍混雜，支付行業(yè)依然面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，如資金跟蹤難度加大，使得非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、洗錢(qián)、詐騙等行為都成為不可忽視的隱患。易寶支付作為第三方支付行業(yè)的開(kāi)創(chuàng)者和領(lǐng)先者，始終需要理性看待機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，著眼于支付的目的，兼顧金融和營(yíng)銷(xiāo)，服務(wù)于用戶(hù)。