旅游環(huán)境下區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付的應(yīng)用分析

□ 王 婷 李 萍 柯敏燕 路 盈 徐成昊（嘉興學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院，浙江 嘉興 314000）

2014年至2018年，中國第三方跨境機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模由260億元增長至4，944億元，跨境支付結(jié)算規(guī)模也隨之?dāng)U大。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，新的跨境支付格局即將形成。梳理相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)下跨境支付的研究較少，大多數(shù)相關(guān)研究集中在對區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢上，卻少有對其缺點與不足的評說研究，本文嘗試對此進(jìn)行基礎(chǔ)性分析。

一、中國跨境電商的現(xiàn)狀

中國跨境電商交易規(guī)模逐年增長，從2014年的3.57萬億元到2019年的8.03萬億元。2020年受新冠肺炎疫情影響，跨境電商交易規(guī)模略有下降，為7.6萬億元。同時，跨境電商占外貿(mào)比重逐年提高，如表1所示，2019年我國跨境電商規(guī)模占全國進(jìn)出口貿(mào)易的比重為33.29%，跨境電商在我國外貿(mào)中有重要地位。

如表1所示，國內(nèi)第三方支付機構(gòu)的跨境互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模迅速增長。2018年國內(nèi)第三方支付機構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元，比2017年增長55.0%。預(yù)計后五年跨境支付規(guī)模還將保持年化逾50%的增長速度。在這種背景下，傳統(tǒng)跨境支付的許多“痛點”就被放大了?？缇畴娚屉m然可以實現(xiàn)在平臺上的線上收單，但由于線上支付以及購匯過程還不完善，目前企業(yè)間的跨境電商還是采用線上線下結(jié)合的貿(mào)易方式。因此，虛假交易、高額拒付率、拖延結(jié)匯、較高結(jié)匯成本以及高昂的手續(xù)費等傳統(tǒng)跨境支付“痛點”也存在于跨境電商支付風(fēng)險中。

表1 2015-2019年中國跨境電商及跨境支付現(xiàn)狀

二、區(qū)塊鏈技術(shù)下跨境支付的優(yōu)劣勢分析

與傳統(tǒng)支付模式相比較，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使跨境交易系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性、容錯性以及業(yè)務(wù)連續(xù)性得到保障。區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中有很大的應(yīng)用前景。它不僅降低了成本，還提高了跨境支付業(yè)務(wù)的處事效率，同時，區(qū)塊鏈技術(shù)使得小額的跨境支付業(yè)務(wù)得到重視，有助于實現(xiàn)普惠金融。

如表2所示，區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈的電子支付，將第三方平臺剔除，摒棄了中轉(zhuǎn)銀行，簡化跨境支付流程，實現(xiàn)客戶與商家之間的點到點交易，交易后直接將資金劃轉(zhuǎn)到商家賬戶，避免了資金短期利息損失，實現(xiàn)了快速且成本低廉的跨境支付。區(qū)塊鏈的電子支付體系中，客戶和商家以及銀行的任意兩方之間信息交流可以直接在區(qū)塊鏈平臺上完成，無需通過第三方平臺，而直接實現(xiàn)彼此間信息的傳遞，提高效率、節(jié)約成本并保障安全。

表2 跨境電商區(qū)塊鏈技術(shù)支持下支付的優(yōu)劣勢分析

區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢突出的同時，也顯現(xiàn)出了一些暫時無法解決的劣勢，如區(qū)塊鏈技術(shù)透明信息交互的實現(xiàn)造成了跨境支付的無隱私性；區(qū)塊鏈存在延遲性，影響跨境交易的時效性；區(qū)塊鏈技術(shù)存在著潛在的安全威脅，私鑰是用戶生成并保管的，沒有第三方參與。

三、區(qū)塊鏈在跨境支付存在的問題及對策建議

目前區(qū)塊鏈技術(shù)下的跨境支付存在以下問題：

（1）數(shù)字貨幣的不穩(wěn)定性制約了區(qū)塊鏈支付的發(fā)展。數(shù)字貨幣穩(wěn)定性弱，波動性高。目前數(shù)字貨幣的應(yīng)用更多的是作為一種資產(chǎn)交換，支付功能非常薄弱。

（2）區(qū)塊鏈技術(shù)尚不完善，不利于大范圍推廣。目前，區(qū)塊鏈支付在信息安全保護(hù)方面并沒有完整可靠的防御體系，其信息保護(hù)仍需加強。此外，技術(shù)也將是區(qū)塊鏈用于跨境支付的挑戰(zhàn)。

（3）政府態(tài)度、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管難度問題?？缇持Ц逗茈y形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時各國對金融機構(gòu)的監(jiān)管也不盡相同，使得區(qū)塊鏈跨境支付的監(jiān)管難度加大。

（4）區(qū)塊鏈技術(shù)的高獨立性和交易速度限制了數(shù)字資產(chǎn)的流動空間。區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有高獨立性，系統(tǒng)之間互不相連協(xié)議，彼此之間無法進(jìn)行訊息通信與協(xié)同操作。

在前文的分析基礎(chǔ)上，提出以下對策建議：

（1）建立國際區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，增強各國標(biāo)準(zhǔn)的廣泛性。技術(shù)的落實和完善是推廣區(qū)塊鏈的用于跨境支付的關(guān)鍵，尤其在金融體系當(dāng)中，配合各國金融服務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新。建立國際區(qū)塊鏈支付技術(shù)團(tuán)體組織，加強國際服務(wù)合作，促進(jìn)統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)。

（2）進(jìn)行分類監(jiān)管，建立區(qū)塊鏈相關(guān)法律框架，營造公平交易環(huán)境。進(jìn)行有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的法律框架的構(gòu)建，進(jìn)行分類監(jiān)管，進(jìn)而保證跨境支付的安全交易。另外，對互聯(lián)網(wǎng)上跨境交易客戶進(jìn)行分類監(jiān)管，將機構(gòu)以及個人用戶進(jìn)行區(qū)分，提出差異化的標(biāo)準(zhǔn)要求，降低區(qū)塊鏈跨境支付的監(jiān)管難度。