以金融科技破解小微企業(yè)融資困境

陳斌輝

近年來，為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，黨中央國務(wù)院多次就深化小微企業(yè)金融服務(wù)作出重要指示和工作部署，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等金融管理部門、各地方政府紛紛出臺(tái)多項(xiàng)支持政策，從加強(qiáng)貨幣政策引導(dǎo)、拓展多元化融資渠道、減稅降費(fèi)、信用信息共享、融資擔(dān)保體系建設(shè)等方面開展了大量具有成效的工作。中小銀行依托地緣優(yōu)勢(shì)，將金融科技應(yīng)用下沉到區(qū)域市場(chǎng)和細(xì)分客群。金融科技驅(qū)動(dòng)下，銀行業(yè)獲得了服務(wù)小微企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成了“零售化、線上化、批量化”的普惠金融發(fā)展新方向。

金融科技驅(qū)動(dòng)下銀行業(yè)四大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)“要構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)”，目前銀行業(yè)通過金融科技和替代數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，基于大數(shù)據(jù)解決了小微企業(yè)貸款信息不對(duì)稱不充分問題;成本與效率優(yōu)勢(shì)能夠獲得廣泛的多元客戶，擴(kuò)大小微企業(yè)覆蓋面，有利于分散風(fēng)險(xiǎn);金融科技的智能風(fēng)控優(yōu)勢(shì)能夠有效計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，顯著降低不良貸款率。

替代數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“跑街”，人工現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，人工搜集審核信息，目前金融科技驅(qū)動(dòng)下智慧銀行采取的方法是“跑數(shù)”，從而在信息搜集、信息甄別及數(shù)據(jù)開發(fā)、應(yīng)用方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。利用金融科技手段基于多方互聯(lián)替代數(shù)據(jù)支撐能夠快速搜集客戶信息，最大限度降低小微企業(yè)信息造假，解決信息不對(duì)稱問題;通過多維數(shù)據(jù)描繪客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，將小微企業(yè)資金、水電、物流、訂單、押品等數(shù)據(jù)跟蹤監(jiān)測(cè)并交叉驗(yàn)證， 先進(jìn)的模型自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)對(duì)小微企業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，很大程度上緩解信息不充分問題。應(yīng)用人工智能技術(shù)，快速授信、自動(dòng)審批，依托生物識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程、非接觸高效放款提高業(yè)務(wù)效率，節(jié)約人力成本。

金融生態(tài)優(yōu)勢(shì)。從資金供給看，以金融科技為支撐的銀行智慧生態(tài)體系通過全線上發(fā)放貸款的成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。例如網(wǎng)商銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款每筆成本約為2.3元，而傳統(tǒng)依靠線上加線下模式的傳統(tǒng)商業(yè)銀行每筆約為2000元。從資金需求看，小微企業(yè)能夠以簡(jiǎn)便的貸款流程，快速地從新產(chǎn)品獲得貸款，交易成本和時(shí)間成本相對(duì)較低。如工商銀行的經(jīng)營快貸小額線上貸款，依托小微企業(yè)在平臺(tái)內(nèi)部的交易信息，無須額外提供材料，實(shí)現(xiàn)1秒放貸;而原先商業(yè)銀行提供一筆傳統(tǒng)商業(yè)貸款在面簽完成且所有證件齊全后需要5～7個(gè)工作日。

金融科技優(yōu)勢(shì)。一是信息獲取效率較高。智慧銀行或直銷銀行基于大數(shù)據(jù)，可實(shí)時(shí)跟進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)營情況，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶信息獲得不僅需人工審核，且很難確保信息的真實(shí)性、可靠性。二是金融科技賦能高效。銀行的普惠中心通過篩選白名單，多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，還原客戶經(jīng)營狀況，以信用評(píng)分模型自動(dòng)檢驗(yàn)為基礎(chǔ)，應(yīng)用先進(jìn)的金融科技，所有貸款流程線上完成， 審批時(shí)間短，放款快。三是單位人工效率較高。銀行智能線上的貸款審批已經(jīng)形成自動(dòng)化、系統(tǒng)化，單位人工效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

智能風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。銀行普惠產(chǎn)品構(gòu)建了全面、實(shí)時(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，囊括貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)，形成了完整閉環(huán)。如工商銀行、建設(shè)銀行借助多維、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，建立多種風(fēng)控模型，并及時(shí)對(duì)模型與策略進(jìn)行更新迭代，向人工智能建模發(fā)展。目前，主要有三類智能風(fēng)控模型：一是身份識(shí)別模型，用于貸前環(huán)節(jié)辨識(shí)冒用他人身份申貸的行為，防范貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn);二是經(jīng)營畫像模型，在貸前和貸中環(huán)節(jié)判斷實(shí)時(shí)經(jīng)營狀況和預(yù)測(cè)未來經(jīng)營狀況;三是信用評(píng)分模型，用于貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)預(yù)測(cè)客戶行為。

銀行業(yè)依托金融科技服務(wù)小微企業(yè)的實(shí)踐

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀行業(yè)充分運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)及5G等技術(shù)（以下簡(jiǎn)稱ABCDMIX），暢通銀企對(duì)接渠道、疏通服務(wù)下沉通道，依托多維度數(shù)據(jù)和金融科技能力，形成了“零售化、線上化、批量化” 的普惠金融發(fā)展方向。

依托智慧生態(tài)體系，場(chǎng)景化布局，形成開放、合作、共贏的小微企業(yè)線上融資金融生態(tài)圈

近年來，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻爆雷，業(yè)界逐漸意識(shí)到脫離具體場(chǎng)景的線上融資，因缺乏風(fēng)控基礎(chǔ)和專業(yè)手段，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)以國家新發(fā)展理念為指導(dǎo)，布局大數(shù)據(jù)、人工智能，開展自建、共建不斷拓寬渠道外延，積極向開放合作轉(zhuǎn)型，嵌入場(chǎng)景，輸出金融，使金融和生活場(chǎng)景充分融合，場(chǎng)景化線上融資可穿透性掌握?qǐng)鼍暗讓訑?shù)據(jù)資源，成為業(yè)內(nèi)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要方向。例如工商銀行依托金融科技，探索普惠金融新模式——數(shù)字普惠，全力打造“一個(gè)平臺(tái)、三大產(chǎn)品”的小微企業(yè)融資線上綜合服務(wù)體系。它的“小微e貸”平臺(tái)打造“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“E鏈快貸”產(chǎn)品，其中“經(jīng)營快貸”，場(chǎng)景包括“用工貸”“稅務(wù)貸”“煙草貸”“順豐快貸”“云閃貸”“貴州分行產(chǎn)業(yè)興農(nóng)貸”“醫(yī)療/醫(yī)藥/醫(yī)保貸”;建設(shè)銀行充分利用企業(yè)級(jí)金融科技能力優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用ABCDMIX技術(shù)，構(gòu)建金融智慧生態(tài)體系，它的“小微快貸”打造了“云稅貸”“賬戶云貸”“醫(yī)保云貸”等16個(gè)“場(chǎng)景云”，全面滿足小微企業(yè)的各類場(chǎng)景融資需求。

“平臺(tái)+科技+金融”成為服務(wù)小微企業(yè)的重要基礎(chǔ)

通過構(gòu)建“多方融入、共享交互、集聚客群”的線上融資運(yùn)營平臺(tái)，動(dòng)態(tài)匯集多維數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)識(shí)別、批量獲取和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。微眾銀行聚合各類場(chǎng)景資源，憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)聚合和處理能力，挖掘客戶征信、公安、學(xué)歷等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，以及社交關(guān)系、消費(fèi)支付等行為數(shù)據(jù)，即時(shí)完成客戶信用評(píng)分、分群授信、欺詐偵測(cè)，實(shí)現(xiàn)客戶5 秒內(nèi)獲取額度，3分鐘內(nèi)貸款到賬。建設(shè)銀行依托“新一代核心系統(tǒng)”，構(gòu)建普惠金融開放式運(yùn)營平臺(tái)，通過引入人行征信、工商注冊(cè)、稅務(wù)、海關(guān)、涉訴等外部信息，結(jié)合行內(nèi)開戶、結(jié)算、代繳稅等信息，實(shí)現(xiàn)了客戶的“白名單”自動(dòng)篩選、額度自動(dòng)測(cè)算以及貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等系統(tǒng)功能，代替了原來的手工操作模式， 效率和精準(zhǔn)度顯著提升，為發(fā)展線上普惠金融提供了平臺(tái)支撐。

線上信用類產(chǎn)品成為小微業(yè)務(wù)的重要獲客手段

信用方式的普惠貸款一直是大型銀行的短板。以前傳統(tǒng)銀行小微金融業(yè)務(wù)模式主要通過業(yè)務(wù)員與目標(biāo)客戶建立長期合作關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)管理形成“三品、三表”機(jī)制，采取陌生客戶拜訪和老客戶帶新客戶的營銷模式，風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施“首月走訪、三月電話回訪”，大型銀行采取信貸工廠標(biāo)準(zhǔn)流程模式，例如中國銀行參考新加坡淡馬錫模式，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，數(shù)據(jù)部分借助人工線下采集。

隨著金融科技的發(fā)展成熟，大型銀行也通過搜集分析借款人結(jié)算、稅務(wù)、資產(chǎn)、征信等多維數(shù)據(jù)，為客戶提供主動(dòng)授信， 推出具備純信用、全線上和廣覆蓋特點(diǎn)的信用貸款產(chǎn)品?？傮w看，信用類產(chǎn)品業(yè)務(wù)量整體不大，但是客戶數(shù)量多、戶均貸款額度低，是拓展新客戶、擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)的有力抓手和普惠金融服務(wù)下沉的重要體現(xiàn)。銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于客戶的交易、資產(chǎn)、納稅等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶篩選、額度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，為小微企業(yè)法人或企業(yè)主提供在線信用類融資服務(wù)。在業(yè)務(wù)操作上，一般是由總行基于大數(shù)據(jù)模型篩選“白名單”并給與客戶“預(yù)授信”，分支機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道線上辦理提款手續(xù)。涉及大額貸款，需要線上線下交叉驗(yàn)證， 線下補(bǔ)充收集實(shí)際控制人、網(wǎng)貸等信息，并錄入平臺(tái)，聚焦個(gè)案客戶“活情況”，交叉驗(yàn)證完成客戶準(zhǔn)入，線上數(shù)據(jù)補(bǔ)充與驗(yàn)證。建設(shè)銀行信用快貸目前主推“云稅貸”（通過納稅數(shù)據(jù)給與信用貸款）和“賬戶云貸”（通過結(jié)算數(shù)據(jù)提供信用貸款）。工商銀行信用類“經(jīng)營快貸”目前已投產(chǎn)結(jié)算、稅務(wù)、房產(chǎn)支持、金融資產(chǎn)支持、優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)支持、泛交易鏈、第三方平臺(tái)等重點(diǎn)融資場(chǎng)景。農(nóng)業(yè)銀行推出了信用類產(chǎn)品“微捷貸”（包括“納稅e 貸”“煙商e貸”等），并針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行房貸客戶、日均金融資產(chǎn)10萬元以上的貴賓客戶推出信用類產(chǎn)品“資產(chǎn)e貸”“人保助業(yè)保捷貸”和“金穗快農(nóng)貸”。

線上抵質(zhì)押類產(chǎn)品成為小微業(yè)務(wù)快速上量的重要支撐

線上抵質(zhì)押類產(chǎn)品本質(zhì)上是線下抵質(zhì)押融資向線上的遷徙， 基于優(yōu)質(zhì)抵押品（以房產(chǎn)為主）、質(zhì)押品（以定期存款、電子類國債、大額存單等可實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)、在線支付的金融資產(chǎn)為主），借助金融科技實(shí)現(xiàn)押品價(jià)值在線評(píng)估、貸款自動(dòng)審批、線上放款， 服務(wù)效率和響應(yīng)速度顯著提升。由于抵質(zhì)押物能夠有效分擔(dān)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，各行發(fā)放此類貸款的意愿較強(qiáng)。具有代表性的產(chǎn)品包括建行抵押快貸、質(zhì)押快貸，工行“e抵快貸”、網(wǎng)上質(zhì)押貸款，農(nóng)行“抵押e貸”。

線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品成為未來服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重要增長點(diǎn)

供應(yīng)鏈融資把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)交易關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)制定整體金融解決方案，把核心企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)和履約能力覆蓋到其上下游小微企業(yè)，有助于解決小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。過去，供應(yīng)鏈融資發(fā)展面臨三大難點(diǎn)，一是核心企業(yè)的配合度，二是貿(mào)易背景真實(shí)性， 三是業(yè)務(wù)辦理效率。極端情況下，貸款還未完成審批，企業(yè)已實(shí)現(xiàn)貨款回流。

隨著金融科技不斷進(jìn)步，物流、交易和資金信息的大量集成，產(chǎn)業(yè)鏈中各節(jié)點(diǎn)的貿(mào)易真實(shí)性和資金渠道得到嚴(yán)格控制，線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，較好解決了上述問題。通過將融資流程直接嵌入交易背景，實(shí)現(xiàn)資金流、物流、信息流合一，實(shí)現(xiàn)需求自動(dòng)觸發(fā)、真實(shí)性自動(dòng)校驗(yàn)、融資自動(dòng)審批和貸款線上發(fā)放，極大地提升了金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈末端小微客戶的融資風(fēng)控能力。以建行為例，陸續(xù)推出以中型龍頭企業(yè)為核心客戶的“e 點(diǎn)通”網(wǎng)上保理、“e薪通”“e信通”等面向小微客戶的線上供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向已十分清晰。工行推出數(shù)字信用憑據(jù)融資產(chǎn)品及e鏈快貸，農(nóng)行推出“鏈捷貸”，中行、農(nóng)行、光大、中信、民生、平安也紛紛將線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為其普惠金融發(fā)展的重要場(chǎng)景。

線上線下結(jié)合成為服務(wù)小微企業(yè)的主流方向

線上融資產(chǎn)品離不開線下營銷推廣、風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)、貸款催收等工作，尤其是當(dāng)貸款達(dá)到一定金額時(shí)，需要通過線下介入，調(diào)查客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、交叉投資等“活情況”作為交叉驗(yàn)證，進(jìn)一步防控風(fēng)險(xiǎn)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有數(shù)以萬計(jì)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)人員，在大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，紛紛充分利用線下優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同發(fā)展。建設(shè)銀行以線上“小微快貸” 為抓手，積極布局線下服務(wù)渠道，依托近1.5萬家網(wǎng)點(diǎn)推廣“小微快貸”等線上融資產(chǎn)品，有效支持了線上業(yè)務(wù)落地。

依托金融科技重構(gòu)普惠金融新路徑的政策建議

面對(duì)海量小微企業(yè)，迫切需要解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲客效率低、運(yùn)營成本高的痛點(diǎn)。普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑本質(zhì)上是一條依托金融科技創(chuàng)新的重構(gòu)之路，這也對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了新的要求。

統(tǒng)籌利率、費(fèi)用管理、再貸款再貼現(xiàn)政策，創(chuàng)新政策工具， 降低中小微企業(yè)融資成本

加快LPR改革，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系， 釋放利率市場(chǎng)化改革紅利。通過引導(dǎo)利率下行、財(cái)政貼息、降低擔(dān)保費(fèi)率等政策協(xié)同，降低融資成本。針對(duì)部分銀行使用再貼現(xiàn)積極性不高，建議采取再貼現(xiàn)利率與LPR適度掛鉤。監(jiān)管部門可結(jié)合疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)不同階段面臨的主要問題，分階段、分梯度出臺(tái)普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策，支持地方金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款，支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。延長普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息期限，緩解小微企業(yè)到期還款壓力;繼續(xù)實(shí)施普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，緩解小微企業(yè)因缺乏擔(dān)保品所導(dǎo)致的融資難問題，支持普惠小微企業(yè)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定;持續(xù)開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，完善內(nèi)部資源配置和考核激勵(lì)，強(qiáng)化ABCDMIX金融科技手段運(yùn)用，加快形成敢貸、愿貸、會(huì)貸的長效機(jī)制。

探索搭建“區(qū)塊鏈+云計(jì)算+供應(yīng)鏈金融”平臺(tái)，降低對(duì)抵押品的依賴，解決小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題

優(yōu)先部署區(qū)塊鏈與生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與人工智能等科技成果在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，通過區(qū)塊鏈清晰記錄企業(yè)合同數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、上下游數(shù)據(jù)等過程數(shù)據(jù)，并進(jìn)行挖掘、處理和開發(fā)，打通各交易環(huán)節(jié)之間的交易信息，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)與核心企業(yè)沒有直接交易的小微企業(yè)的信用傳遞，延伸信用鏈條，避免貸前逆向選擇、貸中道德風(fēng)險(xiǎn)、貸后信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，有效解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的小微企業(yè)融資難問題。一是在資產(chǎn)端，接入中征動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)平臺(tái)和登記平臺(tái)，開展政府和國企采購合同及應(yīng)收賬款確權(quán)，實(shí)現(xiàn)債權(quán)拆分、多層流轉(zhuǎn)與變現(xiàn);二是在資金端，打造多渠道資金標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)接模塊，創(chuàng)新供應(yīng)鏈上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、訂單項(xiàng)下貸款、適合小微企業(yè)的保理、國內(nèi)信用證等融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與資金的有效對(duì)接;三是建設(shè)ABS平臺(tái)，打造全線上化、透明化協(xié)同操作平臺(tái);四是底層部署區(qū)塊鏈技術(shù)，提高數(shù)據(jù)安全度，解決企業(yè)互信問題。例如，借助區(qū)塊鏈技術(shù)可流轉(zhuǎn)可追蹤特性，與龍頭企業(yè)共建供應(yīng)鏈生態(tài)圈，批量服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈末端小微客戶;將人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)嵌入客戶認(rèn)證流程，防范業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn);利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)識(shí)別和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);利用物品標(biāo)識(shí)、智能貨架、追蹤監(jiān)控等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)押品進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，實(shí)現(xiàn)押品可視化管理。

加強(qiáng)ABCDMIX金融科技運(yùn)用，搭建金融服務(wù)信息共享平臺(tái)， 實(shí)現(xiàn)“政銀企”三方聯(lián)動(dòng)，共同破解信息不對(duì)稱

建立金融服務(wù)信息共享平臺(tái)。由中國人民銀行牽頭政府部門建立金融服務(wù)信息共享平臺(tái)，獲取政務(wù)和公共事業(yè)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)交易數(shù)據(jù)、平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)綜合評(píng)價(jià)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)水平，協(xié)調(diào)歸集監(jiān)管、稅務(wù)、工商、海關(guān)、國電、社保、公安等多個(gè)部門采集到的納稅額、用電、用油、不動(dòng)產(chǎn)登記、征信記錄等信息，加強(qiáng)與大中型龍頭企業(yè)合作獲取采購、銷售、物流信息， 實(shí)現(xiàn)三流合一，經(jīng)企業(yè)授權(quán)后向銀行開放，提高金融服務(wù)供需匹配的精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，減少金融機(jī)構(gòu)授信過程中信息不對(duì)稱問題。

統(tǒng)一企業(yè)融資需求采集渠道。整合中國人民銀行、金融局、市區(qū)兩級(jí)政府等部門融資需求采集渠道，例如：金融局、市政府定期從企業(yè)采集到的經(jīng)營主體貸款需求表推送給銀行，要求銀行開展對(duì)接工作。同時(shí)加大推介和宣傳力度，提高信息采集的準(zhǔn)確性和有效性，減輕企業(yè)需求報(bào)送負(fù)擔(dān)，采集信息可實(shí)時(shí)導(dǎo)入金融服務(wù)信息平臺(tái)和銀企對(duì)接系統(tǒng)。

鼓勵(lì)銀行發(fā)展金融科技，構(gòu)建小微金融生態(tài)

面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈、電商平臺(tái)、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，高效識(shí)別篩選客戶，批量精準(zhǔn)獲客。商業(yè)銀行可通過運(yùn)用ABCDMIX人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、5G等金融科技手段，進(jìn)行數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、生態(tài)三位一體金融服務(wù)創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營能力，與政府機(jī)關(guān)、大型企業(yè)、電商平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)等共建多方融入、共享交互、集聚客群的場(chǎng)景化獲客平臺(tái)，打造金融生態(tài)、提高業(yè)務(wù)處理效率、提升客戶體驗(yàn)。利用多維數(shù)據(jù)描繪客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，將企業(yè)資金、水電、物流、訂單、押品等數(shù)據(jù)跟蹤監(jiān)測(cè)并交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)貸款全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，降低不良貸款率。在物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)支撐下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨場(chǎng)景互聯(lián)互通，以數(shù)據(jù)要素循環(huán)賦能資金循環(huán)，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。例如工商銀行普惠金融中心經(jīng)營快貸，平安銀行的一賬通可將銀行和中小企業(yè)連接起來，通過平臺(tái)積累數(shù)據(jù)形成的生態(tài)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能的風(fēng)控模型，解決小微企業(yè)無抵押、無審核過的財(cái)報(bào)、可持續(xù)盈利能力存疑導(dǎo)致的銀行不能貸、不敢貸難題。

對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，首先應(yīng)在鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新與金融穩(wěn)定間做好平衡，保證行業(yè)健康成長，減少金融排斥，保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集和爆發(fā)，營造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。其次，在出臺(tái)監(jiān)管政策時(shí)，要全面考慮小微金融服務(wù)聚合發(fā)展模式中的多種機(jī)構(gòu)類型及其風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和專業(yè)分工，思考在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式下，如何進(jìn)行適度監(jiān)管。例如，規(guī)范不同類型機(jī)構(gòu)間的合作模式，通過監(jiān)管合作適度保持政策協(xié)調(diào)性， 實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的管理;做好傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，避免造成政策套利空間。

完善金融科技支撐的小微金融服務(wù)發(fā)展新機(jī)制，促進(jìn)形成小微金融服務(wù)體系

對(duì)商業(yè)銀行而言，一是要形成完整的內(nèi)部普惠金融政策體系，與普惠金融戰(zhàn)略定位、經(jīng)營發(fā)展需求及監(jiān)管要求相適應(yīng)，促進(jìn)小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)、專注、專營。二是要建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)批量客戶的快速接入，通過系統(tǒng)高效實(shí)現(xiàn)客戶篩選、貸款實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警等功能，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的效率和精準(zhǔn)度。利用海量數(shù)據(jù)全面支持客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶維護(hù)等集合化功能，為小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展深度賦能。三是從傳統(tǒng)法人信貸前、中、后臺(tái)相互制約的分段式管理變?yōu)榇髷?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)全流程主動(dòng)管理，由總部機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行客戶準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)授信、業(yè)務(wù)審批及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略，分支機(jī)構(gòu)利用線下“活信息”補(bǔ)充和驗(yàn)證線上數(shù)據(jù)，對(duì)于總部集中監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，組織人員線下核實(shí)和處理，形成貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)。

對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，首先，應(yīng)建立和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，特別是通過征信體系建設(shè)，給普惠信貸機(jī)構(gòu)獲取外部數(shù)據(jù)創(chuàng)造更好的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本。其次，應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管能力，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，特別是引進(jìn)懂科技的復(fù)合型人才，更好地制定規(guī)范金融創(chuàng)新的指導(dǎo)政策。再者，應(yīng)加快搭建全面、統(tǒng)一、高效的監(jiān)管科技體系，用科技監(jiān)管科技，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，早防范、早應(yīng)對(duì)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。最后，應(yīng)嘗試與金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)開展合作，實(shí)現(xiàn)信息互通、成果共享，有效降低監(jiān)管成本和合規(guī)成本。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院、中國人民銀行征信中心）