創(chuàng)新碳達峰、碳中和住房金融類綠色金融

陳斌

住房金融類綠色金融，主要是服務(wù)于客戶以住房為中心在吃、住、行等方面的消費，包括消費者一般要融資消費的大型消費品，諸如房屋、電動汽車、冰箱、空調(diào)、集中空調(diào)與凈化系統(tǒng)以及家裝建材等。

國外住房金融類綠色金融的經(jīng)驗

從國外的實踐來看，大多都是由銀行零售部門與政府的綠色相關(guān)部門來共同推進：政府主要負責“綠色”的認證、列舉節(jié)能設(shè)備目錄，或者制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，為銀行的綠色貸款提供政策支持;銀行主要負責為相應(yīng)的住房、消費、能效等各類貸款需求，以及綠色銀行卡和個人賬戶等提供住房金融類服務(wù)。

綠色房屋抵押貸款

綠色房屋抵押貸款，一般是以國家及行業(yè)標準為基礎(chǔ)，對經(jīng)過第三方機構(gòu)認證的、滿足綠色建筑標準的房屋提供相應(yīng)的優(yōu)惠利率及費率等。

英國自2007年開始，要求全部租售的建筑和房屋出具能源績效認證，并要求所有銀行根據(jù)能源績效認證的評級，來調(diào)整房屋抵押貸款的條件，比如利率的優(yōu)惠、減免費率等。

德國政府制定了一套綠色房屋評估標準，且國內(nèi)銀行向通過綠色房屋評估標準的房產(chǎn)提供的房屋抵押貸款在利率上可以優(yōu)惠1個百分點，但總的優(yōu)惠額度不能超過3.4萬歐元。

澳大利亞本迪戈銀行（Bendigo Bank）的綠色抵押貸款項目向滿足澳大利亞政府規(guī)定的綠色標準的房貸提供優(yōu)惠利率，比標準利率低0.5%，且免服務(wù)費。

能效貸款

能效貸款是指銀行向個人及小型規(guī)模的企業(yè)在消費、使用與更換綠色環(huán)保以及高能效的設(shè)備時提供的貸款。能效貸款是歐美發(fā)達國家推廣的成熟、有效的節(jié)能減排技術(shù)的重要途徑。其應(yīng)用領(lǐng)域包括：房屋的綠色照明和空調(diào)設(shè)備;屋頂光伏等小型分布式新能源設(shè)備;以及交通運輸企業(yè)的節(jié)能技術(shù)等設(shè)備的購買、升級與安裝等。與普通的貸款相比，能效貸款除了能夠享受較低的利率、優(yōu)惠的費率外，還可以享受靈活的抵押擔保要求和還款條件。

美國新能源銀行與光伏技術(shù)供應(yīng)商SunPower合作，推出的“一站式融資”項目，為個人客戶消費、安裝太陽能等光伏設(shè)施提供融資，并制定更簡約的申請貸款流程。

瑞士信貸、法國興業(yè)銀行、西班牙國際銀行等歐洲金融機構(gòu)通過向地區(qū)性的貸款中介機構(gòu)提供再貸款的方式，由地方性貸款中介機構(gòu)進行集中式、批量化的貸款審核，提高審核效率。

綠色汽車消費貸款

歐美市場完善的汽車能效與排放認證體系，以及有效的潛在節(jié)能技術(shù)選擇，是綠色車貸形成市場規(guī)模、發(fā)揮環(huán)境效應(yīng)的重要前提。針對個人購買高能效汽車提供的優(yōu)惠貸款，已經(jīng)成為歐洲銀行通行的做法，在美國、加拿大、澳大利亞等國的銀行中也有較為廣泛的應(yīng)用。

加拿大的溫哥華城市信用社（VanCity）于2006年推出低排放汽車優(yōu)惠貸款業(yè)務(wù)，對各類低排放汽車的能效進行綠色評級，并依此制定相應(yīng)的貸款利率。綠色評級最高類汽車的最低貸款利率要比一般汽車的貸款利率低3到4個百分點。

澳大利亞的MECU金融合作社（現(xiàn)更名為澳大利亞銀行）“綠色車貸”項目，不僅僅是對低排放汽車，而是對市場上各類車型全部進行能效、排放的評估與分級，并依據(jù)級別的不同分別給予相應(yīng)的貸款利率。

綠色銀行卡和個人賬戶

隨著“綠色”的概念逐漸深入，對綠色金融的需求逐漸擴展到個人消費領(lǐng)域，通過特殊的信用卡、借記卡業(yè)務(wù)引導消費者更多地踐行綠色消費行為。

GreenCard Visa是全球第一個將碳減排的行動與客戶的消費行為相關(guān)聯(lián)的綠色信用卡，在荷蘭、德國及部分北歐國家發(fā)行。當該信用卡客戶持卡消費時，發(fā)卡機構(gòu)隨即在碳交易的市場上買入與所消費產(chǎn)品的生產(chǎn)及使用所產(chǎn)生的二氧化碳相當?shù)呐漕~，實現(xiàn)碳減排。

巴克萊銀行推出的BarclayCard，在客戶購買環(huán)保的產(chǎn)品與服務(wù)（比如節(jié)能環(huán)保型的設(shè)備、公共綠色交通卡等）時，實行優(yōu)惠的融資利率，并承諾向全球的“碳減排”項目捐助BarclayCard一半的稅后利潤。

美洲銀行推出的個人賬戶管理活動，承諾當某位客戶選擇不再使用紙質(zhì)對賬單，而使用電子類的對賬單時，美洲銀行就會向非政府組織捐款1美元。

我國住房金融類綠色金融的現(xiàn)狀

當前，我國綠色金融在信貸業(yè)務(wù)、理財、融資租賃、信托、債券、保險、基金等領(lǐng)域都有長足發(fā)展，大部分都是從企業(yè)的角度出發(fā)，即從行業(yè)領(lǐng)域的角度，比如節(jié)能減排及環(huán)保服務(wù)、清潔能源、清潔交通、資源的循環(huán)利用、污染防治、生態(tài)環(huán)境保護與適應(yīng)氣候的變化、節(jié)能低碳園區(qū)建設(shè)等諸多領(lǐng)域，重點控制不符合減污降碳要求的火電、石化等領(lǐng)域，來助力從事綠色項目或產(chǎn)品的經(jīng)濟實體穩(wěn)步向前發(fā)展。而住房金融類綠色金融，目前還屬于空白。

消費新建綠色住房時無法及時確認是否為綠色建筑。根據(jù)《住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于印發(fā)綠色建筑標識管理辦法的通知》（建標規(guī)〔2021〕1號）要求，綠色建筑項目通過住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門（簡稱“住建部門”）形式審查后，組織專家審查，按照綠色標準審查綠色建筑性能，確定綠色建筑等級。審查結(jié)束后，住建部門在門戶網(wǎng)站進行公示，公示無異議的項目，住建部門印發(fā)公告，并授予證書。對于綠色建筑項目下的房屋，即定義為綠色房屋。然而，根據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》第44條規(guī)定，商品房預(yù)售“按提供預(yù)售的商品房計算，投入開發(fā)建設(shè)的資金達到工程建設(shè)總投資的25%以上，并已經(jīng)確定施工進度和竣工交付日期”，開發(fā)商取得預(yù)售許可證后即可進行銷售。新建房預(yù)售制，導致房屋在銷售時，并未確定該項目為綠色建筑，也就是說銀行發(fā)放貸款時也無法確認消費者購買的是否為綠色房屋。

消費綠色產(chǎn)品時享受政府補貼的流程長且復(fù)雜。消費者在購買某產(chǎn)品時，如該產(chǎn)品為綠色產(chǎn)品，一般商家會現(xiàn)場復(fù)印其個人身份證、簽字確認購買了某款政府補貼的綠色產(chǎn)品，結(jié)算時商家才能夠讓消費者享受綠色產(chǎn)品的優(yōu)惠;之后，商家再按規(guī)定流程上報相關(guān)材料，并經(jīng)核實后，才能夠從政府相關(guān)部門領(lǐng)取消費者享受的補貼。如果消費者不愿意留下相關(guān)材料，商家只能按原價賣給消費者，消費者就享受不到政府對綠色產(chǎn)品的補貼。

創(chuàng)新碳達峰、碳中和的住房金融類綠色金融

其實，綠色金融還有一層含義，那就是金融業(yè)推動市場低碳轉(zhuǎn)型，引導資金更多地流向節(jié)約資源類的技術(shù)與開發(fā)、保護生態(tài)環(huán)境的各類產(chǎn)業(yè)，引導企業(yè)提升環(huán)保意識并實行生產(chǎn)的綠色環(huán)保，引導消費者逐漸養(yǎng)成綠色消費的習慣，進而促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2020年9月22日，在第七十五屆聯(lián)合國大會上，習近平總書記提出，中國將提高國家自主貢獻力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力爭于2030年前達到峰值，努力爭取2060年前實現(xiàn)碳中和（以下簡稱“3060目標”）。2021年2月2日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系的指導意見》（國發(fā)〔2021〕4號），提出“要建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟體系，確保實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標，推動我國綠色發(fā)展邁上新臺階”，并要求“大力發(fā)展綠色金融。發(fā)展綠色信貸和綠色直接融資，加大對金融機構(gòu)綠色金融業(yè)績評價考核力度”。

隨著政府明確提出了碳達峰、碳中和目標，未來我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)以及生產(chǎn)生活方式都將產(chǎn)生重大變化。但是，不管是政府的綠色扶持計劃，還是企業(yè)的綠色行動計劃，最終的落腳點依然離不開消費者或服務(wù)于消費者，而通過綠色金融，引導消費者消費綠色企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)，就是住房金融類綠色金融對“3060目標”的貢獻。

為踐行國家“綠色發(fā)展”理念，實現(xiàn)“3060目標”，貫徹監(jiān)管要求，履行商業(yè)銀行社會責任，協(xié)助政府建立開放式的綠色產(chǎn)品數(shù)據(jù)平臺（以下簡稱“綠色平臺”），創(chuàng)新住房金融類綠色金融。

建立開放式綠色平臺

從各級政府到各類企業(yè)的綠色行動計劃，都會管理或擁有相應(yīng)的綠色產(chǎn)品，政府主導進行“綠色”認證，銀行協(xié)助將綠色行動的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品，經(jīng)由相關(guān)政府管理部門的注冊、申報、審批等流程后，其間形成的綠色數(shù)據(jù)信息歸集到一起，建立開放式的綠色平臺。

在綠色平臺上，每一條產(chǎn)業(yè)鏈、每一個產(chǎn)品都將擁有專屬的標識，并將綠色的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品的專屬標識對公眾開放。公眾只要掃描專有標識，即可溯源并知曉綠色產(chǎn)品的性質(zhì)及其他信息。

通過綠色平臺，讓公眾關(guān)注政府對綠色產(chǎn)業(yè)鏈的定位和推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導，從而促進市場上更多的資金流向綠色產(chǎn)業(yè)鏈，讓企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)越來越多的綠色產(chǎn)品;政府通過對綠色產(chǎn)品給予消費者一部分補貼，引導消費者漸漸地養(yǎng)成購買綠色產(chǎn)品的消費習慣;銀行對消費者融資購買的綠色產(chǎn)品實行差別化服務(wù)定價，更好地協(xié)助消費者養(yǎng)成對綠色產(chǎn)品的消費習慣;從而廣泛形成綠色生產(chǎn)生活方式，有效地加快經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型和發(fā)展，積極支持 “3060目標”的實現(xiàn)。

創(chuàng)新綠色房屋貸款價格的雙軌制

對于新建項目而言，在項目達到預(yù)售條件之時，開發(fā)企業(yè)申請的綠色建筑項目還處于申請階段，且項目還處于即將或正處于施工期間，離住建部門印發(fā)公告并授予證書還有段時間。

為此，對于開發(fā)商申請綠色建筑認定的預(yù)購新建項目，銀行應(yīng)推行綠色項目確認制，創(chuàng)新綠色房屋貸款價格的雙軌制：在新建項目確認為綠色建筑項目之前，對先行發(fā)放的貸款，其貸款利率采用的是購買普通房屋的利率;在新建項目確認為綠色建筑項目之后，由綠色平臺與開放銀行進行系統(tǒng)聯(lián)接，自動將原購買普通房屋的利率轉(zhuǎn)化為購買不同級別的綠色房屋的差異化利率。

對于現(xiàn)有的新建住房、二手房，房屋管理部門實行“房屋交易登記制”，對擬進行房屋交易的雙方實行注冊登記制度，主要是為了讓真實的房源上市交易，并追溯房屋交易的每個環(huán)節(jié)。比如，老舊小區(qū)改造完畢的房屋確定為綠色建筑項目的，通過房屋管理部門的數(shù)據(jù)信息交換，在綠色平臺上數(shù)據(jù)的更新，將該小區(qū)項下的房屋標識為綠色房屋。對于“房屋交易登記制”平臺中已確認的綠色房屋，銀行為客戶融資時，實行按綠色建筑分級的差異化定價機制，引導消費者購買綠色房屋。

實行綠色產(chǎn)品的差別化服務(wù)定價，即時放款

通過綠色平臺，嵌入銀行金融服務(wù)，實行差別化的服務(wù)定價。一方面，消費者可登錄平臺隨時查詢，驗證其購買的產(chǎn)品是否為市場推廣的綠色產(chǎn)品;另一方面，當消費者購買綠色產(chǎn)品并有融資需求時，金融機構(gòu)可借助綠色平臺，實現(xiàn)線上對消費者購買的綠色產(chǎn)品進行核驗，進而實行差別化服務(wù)定價，即時發(fā)放貸款，并對消費者支付的資金實行交易資金監(jiān)管。

消費者融資購買相關(guān)產(chǎn)品時，商家現(xiàn)場掃描產(chǎn)品編碼，同時上傳消費者相關(guān)信息，通過綠色平臺系統(tǒng)自動識別該產(chǎn)品是否為綠色產(chǎn)品，銀行即可“秒”貸，隨時發(fā)放綠色消費貸款或普通消費貸款，滿足消費者的購買需求;通過差別化的服務(wù)定價，引導消費者養(yǎng)成綠色產(chǎn)品的消費習慣。

對于有政府發(fā)放補貼的綠色產(chǎn)品，在綠色平臺上，增設(shè)相對應(yīng)的政府補貼管理模塊：對不同的環(huán)保節(jié)能等綠色產(chǎn)品進行綠色平臺入庫管理，實施按政府補貼分類的模塊化管理。當消費者掃碼購買有政府補貼的綠色產(chǎn)品時，使用銀行卡消費結(jié)算的，均可實時領(lǐng)取政府補貼，而無須復(fù)印身份證件、上傳相關(guān)材料、等待審核后再發(fā)放政府補貼。當客戶退換貨時，消費時的結(jié)算費用及政府補貼原路返回，實現(xiàn)政府鼓勵消費者使用綠色產(chǎn)品的活動宗旨。

綜上，銀行協(xié)助政府建設(shè)、管理、運維綠色平臺，向消費者推薦通過政府認證的綠色產(chǎn)品，實行差異化的服務(wù)定價或創(chuàng)新綠色房屋貸款價格的雙軌制，引導消費者消費綠色產(chǎn)品的習慣，為“3060目標”的綠色金融服務(wù)提供新思路，實現(xiàn)綠色金融的根本目標。

（作者單位：中國建設(shè)銀行總行住房金融與個人信貸部）