數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑銀行價值鏈

王煒

數(shù)字化已成為全球企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的共同目標。對企業(yè)而言，數(shù)字化將在戰(zhàn)略、組織、管理、運營、人才、服務(wù)等方面，帶來思維模式上的巨大顛覆與產(chǎn)業(yè)實踐上的系統(tǒng)變革。平安集團第四個十年戰(zhàn)略中至關(guān)重要的工程之一即全面數(shù)字化戰(zhàn)略及經(jīng)營，更提出未來十年要成為全球數(shù)字化戰(zhàn)略及發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者之一。作為平安集團版圖中的重要組成部分，平安銀行近幾年的業(yè)績及市場表現(xiàn)，尤其在零售、對公、金融市場、智慧財務(wù)等領(lǐng)域，展現(xiàn)了其數(shù)字化布局的優(yōu)勢。為進一步了解平安銀行轉(zhuǎn)型布局及實踐，我們專訪了平安銀行首席信息官張斌。

“一三五”決定數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效

“作為IT工程師，我們趕上了激動人心的時代！”張斌的話謙遜而飽含激情，顯示了他對數(shù)字時代的認知及有所作為的職業(yè)理想。

平安銀行2016年確立了“打造中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的戰(zhàn)略愿景，歷經(jīng)三年時間完成了第一階段零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標。2020年，出臺《平安銀行三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2020～2022）》，戰(zhàn)略愿景和方針不變，為下一個三年的改革轉(zhuǎn)型積蓄新的動能;提出打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”三張名片;十二字方針——科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精，其中科技引領(lǐng)還是放在最前面。

據(jù)張斌解釋，科技引領(lǐng)不是狹義的技術(shù)范疇，是平安銀行擁抱科技先進生產(chǎn)力，推動經(jīng)營管理的變革?？萍家I(lǐng)要求從上到下，全員都要形成用科技的手段解決問題、創(chuàng)新業(yè)務(wù)和商業(yè)模式的思維模式和行為習慣，包括業(yè)務(wù)人員也要懂得技術(shù)如何與業(yè)務(wù)結(jié)合。他把銀行做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要素總結(jié)為“一三五”。

一把手工程

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會發(fā)展開啟的對經(jīng)營管理的深刻變革，是當今銀行戰(zhàn)略最重要的組成部分。數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及大量以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，必然需要組織架構(gòu)、工作機制、人員結(jié)構(gòu)和文化變革的支持和保障，這決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要統(tǒng)籌規(guī)劃，全面布局，一把手掛帥。

三項能力

敏捷能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型面對的是動態(tài)的外部環(huán)境，要求組織具備感知變化并迅速做出反應(yīng)的敏捷能力。敏捷指整個組織敏捷，也包括技術(shù)敏捷。組織敏捷的一個重要方面是能夠在持續(xù)變化的環(huán)境中，以為客戶創(chuàng)造價值為目標，開展跨條線、跨部門的高效協(xié)同。

技術(shù)能力。技術(shù)能力是成功實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提，包括建立支持線上化、生態(tài)化經(jīng)營的新型平臺架構(gòu)，全面向云原生技術(shù)路線轉(zhuǎn)型，掌握新技術(shù)并與業(yè)務(wù)相結(jié)合，構(gòu)建支持開發(fā)運維一體化的工具和流程，開放互聯(lián)環(huán)境下保障數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定運行的能力，等等。在追求效率和敏捷的背景下，探索更有效的科技協(xié)同治理模式，建立專業(yè)、高效的矩陣化管理體系。

數(shù)據(jù)能力。數(shù)據(jù)能力無疑是實現(xiàn)數(shù)字驅(qū)動的一項關(guān)鍵基礎(chǔ)能力，能力建設(shè)應(yīng)圍繞發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值開展，重點有以下幾個方面：一是在依法合規(guī)的前提下，持續(xù)積累和共享內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系和數(shù)據(jù)治理體系;二是通過構(gòu)建集成的數(shù)據(jù)處理平臺、智能分析平臺和工具體系，支持數(shù)據(jù)規(guī)模化應(yīng)用; 三是持續(xù)推動數(shù)據(jù)實時化和智能化應(yīng)用， 支持產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造和數(shù)字化經(jīng)營;四是倡導(dǎo)數(shù)據(jù)文化，提升數(shù)字素養(yǎng)， 在業(yè)務(wù)線和技術(shù)線大規(guī)模引進和培養(yǎng)數(shù)據(jù)人才。

五項措施重塑價值鏈

生態(tài)場景布局。目標是拓寬業(yè)務(wù)渠道、增強獲客能力，提升客戶黏性，打造如《BANK 4.0》一書里所預(yù)言的無處不在的銀行服務(wù)模式。歷經(jīng)從工商業(yè)場景獨立出來專業(yè)化發(fā)展，銀行服務(wù)在數(shù)字社會和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的歷史進程中又重新融入場景，回歸本源。根據(jù)自身定位和資源稟賦，通過開放銀行鏈接外部場景和自建場景，是布局生態(tài)場景的主要途徑。

數(shù)字化渠道建設(shè)。數(shù)字化渠道建設(shè)包括線上和移動渠道，以及對傳統(tǒng)線下渠道的數(shù)字化、智能化改造和升級，為客戶提供豐富便捷的數(shù)字化銀行服務(wù)觸達，為合作伙伴和內(nèi)部員工提供數(shù)字化鏈接，支持數(shù)字化營銷、銷售和服務(wù)。推進全渠道數(shù)字化，需要統(tǒng)籌產(chǎn)品開發(fā)、風險控制、流程和體驗設(shè)計，以形成線上線下一體化、有效協(xié)同、一致體驗的數(shù)字化渠道體系。

數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。即通過對客戶旅程和生態(tài)場景的深入分析和研究， 建立以客戶洞察為基礎(chǔ)的個性化產(chǎn)品匹配和定制能力，對個人客戶聚焦提供良好體驗、個性化、一站式服務(wù)，為企業(yè)客戶提供專業(yè)、高效的綜合解決方案。數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)中臺建設(shè)，產(chǎn)品和服務(wù)的組裝能力，是銀行開展數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要手段。

數(shù)字化風控。數(shù)字化風控是指通過數(shù)字化、智能化手段顯著提升各類風險管理的效率和效能。一方面是提升對傳統(tǒng)風險的管理能力，如在信貸業(yè)務(wù)全生命周期管理過程中對風險識別更準確、預(yù)警更及時、管控更有效，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低反洗錢合規(guī)風險和運營操作風險。另一方面是可以通過數(shù)字化風控，有效應(yīng)對業(yè)務(wù)線上化、場景化發(fā)展伴生的各類新型風險， 如欺詐風險、敏感信息泄露風險等。

數(shù)字化運營體系。數(shù)字化運營包括兩個方面：一是面向業(yè)務(wù)經(jīng)營的線上化客戶和產(chǎn)品運營，以大數(shù)據(jù)客戶洞見和智能決策為基礎(chǔ)，以統(tǒng)一的數(shù)字化營銷服務(wù)平臺為支撐，目標是數(shù)字化獲客、活客和留客。二是推動后臺運營職能向更高水平的集約化、智能化方向發(fā)展，在實現(xiàn)全面業(yè)務(wù)協(xié)同和資源共享的同時，提升效率降低風險。

張斌總結(jié)，“一三五”重點要落在價值鏈的重塑上。重塑價值鏈的五項措施不是孤立的，而是存在相互依賴與促進的關(guān)系，需要統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)調(diào)推進，最終實現(xiàn)以客戶為中心，提升客戶體驗，提高管理效率的轉(zhuǎn)型目標。此外，銀行價值鏈中的輔助性活動，如財務(wù)管理、人力資源管理、合規(guī)審計乃至行政后勤等職能，在利用數(shù)字化技術(shù)提升管理水平和效率方面， 同樣具有巨大的潛力和空間。

科技引領(lǐng)與業(yè)務(wù)深度融合

平安集團“金融+科技”及“金融+ 生態(tài)”雙驅(qū)動戰(zhàn)略布局下，科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融正成為平安銀行的獨特競爭力。張斌介紹了平安銀行在深化數(shù)字化經(jīng)營戰(zhàn)略下，IT領(lǐng)域的戰(zhàn)略設(shè)計以及與之相應(yīng)的舉措。

堅持“科技引領(lǐng)”方針，以領(lǐng)先科技驅(qū)動銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。平安銀行將前沿科技全面運用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)運營和風險控制等經(jīng)營管理各個領(lǐng)域，升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化管理決策，提高運營效率，提升客戶體驗，推動整體科技能力進入股份制銀行第一梯隊， 在部分專業(yè)領(lǐng)域成為行業(yè)引領(lǐng)者。

建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技治理模式，更好地發(fā)揮科技引領(lǐng)和驅(qū)動作用。對于三大業(yè)務(wù)線，平安銀行全面采取科技派駐模式，促進科技與業(yè)務(wù)深度融合。與此同時，平安銀行加強架構(gòu)管理、安全管理、質(zhì)量管理、項目管理等橫向職能，做到科技整體一盤棋，專業(yè)職能集約化。

從銀行戰(zhàn)略愿景出發(fā)選擇系統(tǒng)架構(gòu)和技術(shù)路線。平安銀行應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計重點考慮兩個方面：一是按條線切分，在集約統(tǒng)一和高效靈活方面取得平衡;二是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，支持敏捷創(chuàng)新和融入生態(tài)。技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)路線方面，平安銀行對標領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，全面向云原生技術(shù)體系轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)方面，平安銀行明確了建立領(lǐng)先的技術(shù)棧，打造支持大規(guī)模數(shù)據(jù)智能化實時應(yīng)用的技術(shù)能力。

持續(xù)深化科技與業(yè)務(wù)的融合，不斷提升交付質(zhì)量和交付效率。2020年，平安銀行在零售、對公敏捷轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，在資金、風險、支付運營等開發(fā)團隊全面推廣敏捷模式，科技受理的業(yè)務(wù)開發(fā)需求數(shù)量同比增長超36%，衡量交付速度的P85值持續(xù)降低，一批重要的基礎(chǔ)技術(shù)平臺和業(yè)務(wù)系統(tǒng)相繼投產(chǎn)上線。

全面數(shù)字化經(jīng)營

據(jù)張斌介紹，在全面推進全行數(shù)字化經(jīng)營方面，平安銀行有清晰的價值目標， 即決策三先（先知、先覺、先行），經(jīng)營三提（提效益、提效率、提產(chǎn)能），管理三降（降成本、降風險、降人力）。在“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”構(gòu)建中，可以說數(shù)據(jù)銀行是基礎(chǔ)，生態(tài)銀行、平臺銀行是目標。

數(shù)字銀行方面。經(jīng)過幾年的持續(xù)努力，金融科技在平安銀行已得到廣泛、深入的應(yīng)用，數(shù)字銀行建設(shè)取得了突出成效。其中，AI客服量占全部客服量的比例超過90.6%，2020年理財經(jīng)理通過大數(shù)據(jù)精準營銷工具，人均產(chǎn)能較2019年同比提升22.3%，“新一貸”全線上化貸款占比超過70%，信用卡審批效率同比提升15 倍，智能反欺詐系統(tǒng)累計防堵欺詐攻擊金額超24億元。

生態(tài)銀行方面。平安銀行圍繞“金融+生活”“金融+生態(tài)”，鏈接更加多元的泛金融、泛工作、泛生活服務(wù)場景， 進一步擴展了線上化、綜合化服務(wù)渠道。截至2020年末，平安口袋銀行App注冊用戶數(shù)突破1億戶，月活躍用戶數(shù)為4000萬戶，客戶數(shù)是四年前的4倍，月活數(shù)是四年前的近5倍。

平臺銀行方面。平安銀行積極構(gòu)建開放銀行生態(tài)，實現(xiàn)對客戶及合作伙伴的連接。2020年，累計發(fā)布超2500個應(yīng)用程序編程接口（API）服務(wù)，日接口調(diào)用量超過3000萬次，實現(xiàn)更精準的流量轉(zhuǎn)化。

根據(jù)張斌的介紹，綜合平安銀行公開發(fā)布的信息，可以看到平安銀行科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的實踐和成效。

零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。初步實現(xiàn)了全面的線上化、智能化經(jīng)營，平臺化和生態(tài)化發(fā)展也都取得了突破性進展。以信用卡新核心系統(tǒng)為例，平安銀行打造了“交易級賬戶”“立體化額度管理”“多租戶運營” 三大核心業(yè)務(wù)能力，支持十億級交易用戶及日交易量，是業(yè)界首個將關(guān)鍵核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由大型機集中式架構(gòu)遷移到PC服務(wù)器分布式架構(gòu)的成功案例。

對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對公業(yè)務(wù)中臺投產(chǎn)上線，實現(xiàn)客戶管理、產(chǎn)品管理、營銷管理、隊伍管理、案例庫的全面數(shù)字化，新業(yè)務(wù)場景開發(fā)上線時間平均縮短約40%、節(jié)省人力成本約25%。例如，2020年平安銀行對公客戶經(jīng)營平臺“平安數(shù)字口袋App”升級，以統(tǒng)一的數(shù)字賬戶、輕量級的用戶體系，為中小微企業(yè)及企業(yè)員工提供一站式綜合性服務(wù)。2020年末，數(shù)字口袋App累計注冊企業(yè)客戶達104.02萬戶， 較2019年末增長189.1%;全年交易筆數(shù)達691.57萬筆，同比增長15.5%，全年交易金額達4.33萬億元，同比增長16.4%。

同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！靶衑通”系統(tǒng)在平臺交互、功能服務(wù)、系統(tǒng)架構(gòu)等方面完成重構(gòu)升級，為同業(yè)客戶提供高效、便捷的一站式服務(wù)。2020年平臺訪問量同比增長214%， 線上銷量突破3000億元，同比增長70.7%。

金融交易領(lǐng)域?！爸腔劢灰灼脚_”打造了具有市場最全交易數(shù)據(jù)庫、最強定價能力、最快交易處理能力以及實時風控能力的“三最一實時”系統(tǒng)，交易員活躍度攀升92%;打通行內(nèi)外，前中后臺一體化交易解決方案的成功實施，提高了業(yè)務(wù)尤其是中后臺的運營效率，估值、風控等能力大幅提升。

智能風控平臺打造安全屏障

平安銀行將數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為科技工作的一個突出重點，通過推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理夯實基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺提升數(shù)據(jù)服務(wù)能力，為數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)營管理和創(chuàng)新提供強大的引擎。張斌舉例介紹了平安銀行的“風控大腦”——智慧風控平臺，平臺實現(xiàn)了六大場景化智能應(yīng)用，成為國內(nèi)首個獲“Gartner2020金融服務(wù)創(chuàng)新獎”的金融項目。

智能審批。采用“向?qū)讲僮鳌痹O(shè)計，用戶無需閱讀繁瑣的說明文檔，根據(jù)系統(tǒng)導(dǎo)航提示即可完成業(yè)務(wù)處理。在授信審批環(huán)節(jié)將風險排除、量化評價和項目畫像嵌入審批流程，通過“四步排除”“五定量化”，實現(xiàn)智能審批。

智能放款。構(gòu)建自動化放款規(guī)則模型，相比傳統(tǒng)放款流程，智能放款模式實現(xiàn)了簡單、高效放款;相比傳統(tǒng)靠人工核對、靠經(jīng)驗審核，智能放款實現(xiàn)了自動比對、自動核實、自動測算和自動校驗。

智能預(yù)警。將客戶經(jīng)理“自下而上” 人工收集風險信息手工發(fā)起預(yù)警，升級為自動收集、篩選、識別、推送排查、跟蹤處理?；谝?guī)則模型、場景化模型、機器學習模型，自動生成預(yù)警信號并推送至客戶經(jīng)理進行處理。

智能控制。依托規(guī)則引擎，實現(xiàn)信貸審批授權(quán)規(guī)則、行業(yè)政策、產(chǎn)品政策、組合限額、區(qū)域政策等信貸政策執(zhí)行的自動化， 剛性約束和尺度統(tǒng)一，降低了操作風險。

智能監(jiān)控。共計30個預(yù)警規(guī)則，從5 個監(jiān)控維度，對六大信貸流程和348個審批環(huán)節(jié)進行持續(xù)監(jiān)控，實現(xiàn)了宏觀可看清發(fā)展態(tài)勢，微觀可尋異常原因，數(shù)據(jù)實時可查，異常及時提醒。

智慧分析。通過對“管理者的一天” 的分析研究，將智慧分析應(yīng)用于風險管理，通過評估資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、資本水平和流動性指標，判斷銀行的風險狀況和抵御能力，指導(dǎo)采取必要的應(yīng)對措施。

總之，六大場景化智能應(yīng)用貫穿對公信貸業(yè)務(wù)全流程。目前，平安銀行60%以上的標準化授信業(yè)務(wù)實現(xiàn)自動放款，標準化授信業(yè)務(wù)單筆放款時長從5小時縮短為5 分鐘，180天預(yù)警準確率接近90%。

回顧幾年來平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，堅持以科技驅(qū)動金融、以科技提升管理，使其受益匪淺。通過技術(shù)、數(shù)據(jù)、模式、人才引領(lǐng)，將前沿科技全面運用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)運營和風險控制等經(jīng)營管理各領(lǐng)域，持續(xù)升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)， 創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化管理決策，提高運營效率，提升服務(wù)體驗。行百里者半九十， 我們期待平安銀行再創(chuàng)佳績！