鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

楊志通 唐光耀 唐笑炯

(1.山西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳，山西 太原 030002；2.山西金融職業(yè)學(xué)院，山西 太原 030008)

作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“助推器”、農(nóng)民收入的“穩(wěn)定器”，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營有著不可忽視的重要作用，與推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施之間存在緊密的內(nèi)在聯(lián)系，得到了社會各界的廣泛認(rèn)可。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的解決“三農(nóng)”問題的重大戰(zhàn)略部署，是我國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化強(qiáng)國的必由之路。2020年1月2日，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》提出“進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策……推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)”，“抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策落實(shí)”。2020年，山西省連續(xù)出臺了《加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》《關(guān)于開展省級政策性小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和未轉(zhuǎn)移就業(yè)收入損失保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案》(以下簡稱《試點(diǎn)實(shí)施方案》)等省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施，大大促進(jìn)了山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

一、山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

山西省自2008年起啟動中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，經(jīng)過12年的穩(wěn)步推進(jìn)和不斷探索，山西省省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種從最初的能繁母豬1種增加至小麥、玉米、馬鈴薯、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林等15種，基本涵蓋了山西省大宗農(nóng)畜林和省級特色產(chǎn)品。各市、縣聯(lián)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括紅蕓豆、梅杏、西瓜、辣椒、油菜、能繁母驢、蠶等30余個(gè)品類，保障范圍不斷擴(kuò)大，保障水平不斷提升。省級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系已初步建立，形成了“中央補(bǔ)貼+省級補(bǔ)貼+縣級獎補(bǔ)”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。根據(jù)山西省財(cái)政廳公布數(shù)據(jù)，近年來全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長。2019年，中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8.93億元，參保農(nóng)戶有301.01萬戶，保險(xiǎn)金額為601.83億元，支付賠款共8.61億元，受益農(nóng)戶為157萬戶。2019年，山西省地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.35億元，參保農(nóng)戶有203.49萬戶，保險(xiǎn)金額為167.96億元，支付賠款共1.63億元，受益農(nóng)戶為16.47萬戶。2019年，山西省商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 531.01萬元。根據(jù)獲準(zhǔn)在山西省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的4大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn))公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2020年1—9月份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到14.60億元。

(一) 中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步早，補(bǔ)貼力度大，參保率高，覆蓋面廣

中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)原則開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從2007年開始，山西省先后實(shí)施了小麥、玉米、馬鈴薯、能繁母豬、奶牛、育肥豬、森林等中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。依據(jù)財(cái)政部《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》規(guī)定，對中西部地區(qū)非產(chǎn)糧大縣，種植業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政承擔(dān)40%,省級財(cái)政至少承擔(dān)25%；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政承擔(dān)50%,省級及省級以下財(cái)政至少承擔(dān)30%；森林保險(xiǎn)中央財(cái)政承擔(dān)50%,地方財(cái)政至少承擔(dān)40%。2019年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到672.48億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼總額為265.59億元，占比39.5%，其中山西省2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到11.49億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼總額為3.96億元，占比34.5%。根據(jù)山西省統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2019年第一產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到875.43億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為1.31%，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口為666.7萬人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度171.49元，按照財(cái)政部《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度提升空間很大。山西省中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)如表1所示。

表1 山西省中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及各級財(cái)政承擔(dān)比例情況

(二)地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求旺盛，財(cái)政投入少，業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展空間大

2020年，山西省省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作試點(diǎn)實(shí)施，包括蘋果、梨、紅棗、核桃、谷子等5個(gè)品種，選取部分農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。例如，蘋果試點(diǎn)區(qū)域?yàn)檫\(yùn)城市的臨猗縣、萬榮縣和臨汾市的吉縣，紅棗試點(diǎn)區(qū)域?yàn)閰瘟菏械呐R縣、臨汾市的永和縣等。其中，蘋果和梨保額不超過2000元/畝，費(fèi)率為7%，省級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼為40%，市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼為20%；紅棗和核桃保額不超過1000元/畝，費(fèi)率為8%，省級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼為40%，市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼為20%；谷子保額不超過600元/畝，費(fèi)率為6%，省級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼為50%，市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼為20%，同時(shí)谷子的保險(xiǎn)創(chuàng)新采用以天氣指數(shù)的方式開展。據(jù)了解，省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額設(shè)定較高，基本能夠覆蓋甚至超出各品種畝均物化投入成本。2020年10月，山西省出臺了《試點(diǎn)實(shí)施方案》，省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品類與體系進(jìn)一步健全。

山西省地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由各市、縣根據(jù)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求自主開展，市、縣財(cái)政給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前山西省已開展了小雜糧、設(shè)施蔬菜大棚、中藥材、紅蕓豆等30余個(gè)特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，覆蓋全省10市82縣(市、區(qū))，覆蓋率達(dá)到69%。為支持鼓勵(lì)地方開展政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，山西省財(cái)政安排資金進(jìn)行獎補(bǔ)。從調(diào)研情況來看，山西省地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以縣級財(cái)政投入為主，但受財(cái)力所限，大部分縣補(bǔ)貼不超過50%，且難以做到覆蓋全縣，保障力度、保障范圍有待進(jìn)一步提升。

(三)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于探索階段，市場有需求，財(cái)政無補(bǔ)貼，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重，推廣難度大

山西省商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主開展，開辦產(chǎn)品主要是政策性保險(xiǎn)未能覆蓋品種或未納入政策性保險(xiǎn)范疇的補(bǔ)充保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額高、保費(fèi)貴，規(guī)模經(jīng)營主體有需求，小散農(nóng)戶參保意愿低。 據(jù)了解，2018年山西省商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3 400萬元，占全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.6%。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，對于滿足多樣化的保險(xiǎn)需求具有重要意義。例如，國壽財(cái)險(xiǎn)在呂梁孝義市開展的豆類作物保險(xiǎn)，有效填補(bǔ)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白。但受限于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財(cái)力，普遍規(guī)模較小，目前現(xiàn)有的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多集中于風(fēng)險(xiǎn)較大、農(nóng)戶保障需求強(qiáng)烈的品類，因?yàn)榉秶　L(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與意愿不大，迫切需要政府部門介入。

二、山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展較快，省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系初步建立，“中央補(bǔ)貼+省級補(bǔ)貼+縣級獎補(bǔ)”的體系架構(gòu)已基本成型。但從總體來看，還存在政策制度不健全、財(cái)政投入不足、保險(xiǎn)服務(wù)能力建設(shè)滯后等問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用的充分發(fā)揮。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理不完善，政策制度不健全

一是組織管理不完善。按照山西省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等4部門聯(lián)合發(fā)布的《加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作由財(cái)政廳牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、林業(yè)和草原局、氣象局、銀保監(jiān)會等部門參與協(xié)作。據(jù)調(diào)研，各市、縣雖然成立了相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際工作中仍是各管一攤，未能形成有效合力，財(cái)政部主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助撥款，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部主要負(fù)責(zé)承保面積審核、災(zāi)損鑒定，銀保監(jiān)會按規(guī)定監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行。各部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種選定、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)行監(jiān)督等方面未能形成有效的部門協(xié)作合力，地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組未能充分發(fā)揮協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)作用。

二是缺乏監(jiān)督考核與績效評價(jià)機(jī)制。各級政府尚未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督考核、績效評價(jià)等制度，對市、縣支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作沒有考核指標(biāo)，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量缺少監(jiān)督激勵(lì)，難以充分調(diào)動各方面工作積極性。

三是沒有出臺明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域劃分管理辦法。省級層面沒有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域劃分進(jìn)行明確規(guī)定，市、縣級在劃分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域時(shí)，缺乏科學(xué)合理依據(jù)，導(dǎo)致承保機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)惡性競爭或不規(guī)范運(yùn)作等問題。

(二)地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入較少

據(jù)了解，2018年山西省財(cái)政配套中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼近2億元，而特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎補(bǔ)資金僅安排2 000萬元，按照全省82個(gè)縣(市、區(qū))開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作計(jì)算，平均每地補(bǔ)助僅為24.39萬元，對一個(gè)縣域的某一品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說是杯水車薪，難以充分調(diào)動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶參保積極性。例如，呂梁市文水縣開辦梨保險(xiǎn)，保額為2 000元/畝，保費(fèi)為80元/畝，縣級財(cái)政僅補(bǔ)貼30元/畝，農(nóng)戶需自繳50元/畝。2018年，全縣梨投保面積為4.4萬畝，僅占種植面積的三分之一，其余三分之二的種植戶因縣級財(cái)政支持有限而未能投保。據(jù)了解，2018年3月，女皇貢梨生產(chǎn)基地負(fù)責(zé)人及南安鎮(zhèn)部分梨農(nóng)代表要求提高保額，并要求縣級財(cái)政增加保費(fèi)補(bǔ)貼，但受財(cái)力所限，未能滿足農(nóng)戶需求。

(三)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年山西省養(yǎng)殖業(yè)參保率為2.87%。養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展滯后，主要原因在于：一是養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種少。目前山西省僅將能繁母豬、奶牛、育肥豬納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他特色養(yǎng)殖未納入保險(xiǎn)范圍。例如，2018年全省羊存欄近900萬只，羊產(chǎn)業(yè)已成為雁門關(guān)地區(qū)農(nóng)民的主要收入來源，但整個(gè)產(chǎn)業(yè)缺乏保險(xiǎn)保障，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。二是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率近100%，賠付風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保積極性不高。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)多是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，政府部門參與不多。一是條款設(shè)計(jì)不合理。蔬菜大棚保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有將大棚受損導(dǎo)致蔬菜生產(chǎn)遭受直接損失的情況納入保障范圍。例如，2017年，太原市陽曲縣因暴雪造成棚內(nèi)黃瓜秧苗受凍，每戶直接損失達(dá)5 000元，但保險(xiǎn)公司只支付了986元破損棚膜理賠款。二是防損減災(zāi)作用發(fā)揮不明顯。以運(yùn)城市臨猗縣蘋果保險(xiǎn)為例，保額為1 000元/畝，2018年4月蘋果花、芽因受凍面臨絕收，依照理賠規(guī)定，保險(xiǎn)公司按照4月份投入情況賠償部分物化成本100～160元/畝，與保額差距較大。

(五)服務(wù)能力建設(shè)滯后

山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司普遍存在基層服務(wù)體系建設(shè)投入不足，基層服務(wù)人員數(shù)量少，知農(nóng)時(shí)、懂農(nóng)事的專業(yè)人員缺乏等問題，難以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠實(shí)際需要。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、線長、面廣、季節(jié)性強(qiáng)，投保流程環(huán)節(jié)多，承保理賠成本高，需要投入大量的人力、物力。根據(jù)保險(xiǎn)公司反映，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的人員只有2～3人，很難在有限時(shí)間內(nèi)高質(zhì)量完成承保理賠工作，特別是對于有的小自然村來說，收費(fèi)到戶的人力成本遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)。

三、山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

黨的十九大首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其總要求明確為“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”。排在首位的“產(chǎn)業(yè)興旺”是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)和工作重點(diǎn)，更是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)和保障。根據(jù)《山西省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體規(guī)劃(2018—2022年)》，要實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美，農(nóng)民富”的振興目標(biāo)，首要的是打好特色優(yōu)勢牌，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，充分發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)定器”和“助推器”的重要作用。

(一)強(qiáng)化工作組織領(lǐng)導(dǎo)，健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同推進(jìn)機(jī)制

充分發(fā)揮省級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作的溝通協(xié)調(diào)職能，形成部門合力，高效推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作發(fā)展。一是健全完善暢通的部門溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，要及時(shí)溝通解決各部門在工作中發(fā)現(xiàn)的問題，尤其是個(gè)別存在的賠付延誤問題，事關(guān)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)投入，不得延誤。二是健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種選定、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面要充分體現(xiàn)政府部門主導(dǎo)地位，委派專業(yè)人員廣泛調(diào)研、積極參與。三是由山西省財(cái)政廳牽頭制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作監(jiān)督考核與績效評價(jià)辦法，并將考核評價(jià)結(jié)果作為獎補(bǔ)資金安排和保險(xiǎn)區(qū)域劃分的重要參考依據(jù)。四是鑒于目前各市、縣自行劃分各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保區(qū)域范圍存在惡意市場競爭等問題，可由省級出臺保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇、區(qū)域劃分等相關(guān)管理辦法，規(guī)范市場秩序。

(二)加大省級財(cái)政投入，切實(shí)滿足農(nóng)戶需求

按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提標(biāo)、擴(kuò)面、增品的總要求，要加大省級財(cái)政投入，切實(shí)滿足農(nóng)戶需求。一是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入穩(wěn)定增長機(jī)制，各級財(cái)政按一定比例逐年增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算安排，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保障水平。二是省級政府應(yīng)加大對市、縣開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎補(bǔ)力度，結(jié)合績效評價(jià)工作，提升財(cái)政資金的指向性、引導(dǎo)性和資金效益。三是鑒于山西省各市、縣水文、氣候、土質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習(xí)俗的多樣性，積極鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、林業(yè)和草原局等部門合作，開發(fā)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立健全差異化費(fèi)率體系和費(fèi)率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，對于工作成效顯著的機(jī)構(gòu)財(cái)政可適當(dāng)安排獎勵(lì)基金予以督促。

(三)提升農(nóng)業(yè)保障水平，為產(chǎn)業(yè)興旺保駕護(hù)航

按照農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)，以前“單打獨(dú)斗”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)顯然已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，未來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主力必然是龍頭企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。在產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出、保險(xiǎn)需求旺盛的地區(qū)，政府部門應(yīng)積極推動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)品種，開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種試點(diǎn)，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

(四)強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，規(guī)范農(nóng)業(yè)市場秩序

從全省范圍而言，經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)在山西省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，人保財(cái)險(xiǎn)的市場份額最大，約占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場一半以上，其他幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相差不大。而具體到各市、縣則情況不一，市場競爭很激烈。在調(diào)研過程中，當(dāng)問到農(nóng)戶對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的評價(jià)時(shí)，農(nóng)戶認(rèn)為滿意的機(jī)構(gòu)未必就是縣級所劃分的承保該區(qū)域的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。另外，還發(fā)現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在惡意市場競爭，不論是否出現(xiàn)險(xiǎn)情，在承保初期即承諾投保后以理賠款的形式返還農(nóng)戶部分保費(fèi)。對此應(yīng)采取以下措施：一是加大對農(nóng)戶的宣傳教育力度，讓農(nóng)戶真正知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用及理賠機(jī)制，切實(shí)保障農(nóng)戶知情權(quán)；二是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場監(jiān)督審查力度，對不規(guī)范競爭行為予以嚴(yán)懲；三是建立由政府監(jiān)督管理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投訴熱線，對農(nóng)戶合理訴求及時(shí)予以回應(yīng)并解決；四是強(qiáng)化財(cái)政補(bǔ)貼資金落實(shí)，及時(shí)足額撥付保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼資金，避免“既要馬兒跑，又要馬兒不吃草”等現(xiàn)象。

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有保駕護(hù)航的作用，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不可忽視的一大助力。政府部門應(yīng)切實(shí)按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作原則，積極主動擔(dān)責(zé)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科學(xué)合理設(shè)計(jì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品、規(guī)范市場秩序，廣泛開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)戶正確認(rèn)識保險(xiǎn)、科學(xué)合理維護(hù)自身利益，充分利用好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的積極作用。