法律視角下“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制研究

林東玲 鄧翰懿

摘要：“校園貸”所涉及的法律問(wèn)題和犯罪風(fēng)險(xiǎn)較多，主要表現(xiàn)為高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、透支信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管制度不健全風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生原因主要在于法律規(guī)范不完善、監(jiān)管體系不健全以及家庭教育不到位。為此建議：從三維度完善法律規(guī)范，多部門(mén)聯(lián)合加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)雙主體溝通正向引導(dǎo)，從而完善“校園貸”監(jiān)管機(jī)制，防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：法律視角;校園貸;風(fēng)險(xiǎn)防范;監(jiān)管機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：D920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-6916（2021）11-0070-03

一、問(wèn)題的提出

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“校園貸”問(wèn)題也日益凸出，每年都有許多在校大學(xué)生落入“校園貸”陷阱。目前“校園貸”相關(guān)規(guī)范制度仍不完善，監(jiān)管有待加強(qiáng)。

對(duì)于“校園貸”存在的問(wèn)題，我國(guó)學(xué)術(shù)界在刑法規(guī)制、權(quán)利救濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)等層面皆有一定研究。比如李永升、李曉提出使用刑法手段，通過(guò)追究傳播淫穢物品罪、敲詐勒索罪、強(qiáng)迫賣(mài)淫罪等方式，對(duì)“校園貸”亂象加以遏制[1]。蔣英燕提出構(gòu)建防控校園貸大學(xué)生權(quán)利受侵的綜治體系[2]。吳鶴群、成曉越提出確立“多元合作、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的理念，建構(gòu)“政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、個(gè)體自省”的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)共同體[3]。也有從網(wǎng)貸平臺(tái)角度出發(fā)進(jìn)行研究的，比如孫學(xué)用、孫一涵提出從法律地位、法律責(zé)任、法律風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行法律分析和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制[4]?，F(xiàn)有研究從不同角度對(duì)“校園貸”進(jìn)行了討論，涉及“校園貸”的諸多方面，由于“校園貸”發(fā)展變化快，雖然相關(guān)政策不斷推出，尤其是《民法典》頒布實(shí)施，要求“禁止高利放貸”，但已有研究?jī)?nèi)容未能為“校園貸”問(wèn)題提供完善的解決措施，因而在法律視角下對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行研究具有重要的理論意義和實(shí)踐價(jià)值。

二、“校園貸”存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”是指消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場(chǎng)主體出資成立的非存款性借貸公司或借貸中介平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為工具，以大學(xué)生為對(duì)象，以滿(mǎn)足大學(xué)生對(duì)商品、服務(wù)消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，以出借資金并獲得分期償還為形式所開(kāi)展的借貸業(yè)務(wù)[5]?！靶@貸”貸款群體主要是在校大學(xué)生，本文僅探析在校大學(xué)生向非法貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款的行為所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)監(jiān)管措施。

（一）高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

在校大學(xué)生通過(guò)非法貸款平臺(tái)貸款取得的到賬金額通常是以手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義克扣后的金額，遠(yuǎn)低于實(shí)際貸款金額，且伴隨著高額的借貸利息。就已出現(xiàn)的“校園貸”案例，如“借貸寶10G裸條照片”、陜西學(xué)生朱某貸款20余萬(wàn)元無(wú)力償還而自殺，無(wú)不與過(guò)高的借款利率有著密切聯(lián)系。此外，絕大多數(shù)“校園貸”貸款雙方未簽訂明確有效的借貸合同。在校大學(xué)生意思表示不明確或不真實(shí)，且多存在嚴(yán)重顯失公平的問(wèn)題，“校園貸”借款合同內(nèi)容不符合法律規(guī)定。過(guò)高的貸款利率、“校園貸”利滾利及“套路百出”的合同陷阱，導(dǎo)致貸款學(xué)生陷入負(fù)債困境甚至輕生。

（二）透支信用風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”與社會(huì)征信系統(tǒng)相互聯(lián)系，存在透支個(gè)人信用的問(wèn)題。如多頭借貸信息和社會(huì)生態(tài)信息等社會(huì)征信能有效地識(shí)別借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦無(wú)法按時(shí)還貸造成不良后果，社會(huì)征信系統(tǒng)就會(huì)對(duì)個(gè)人進(jìn)行相應(yīng)的記錄，而無(wú)法按期償還“校園貸”的情況又較為常見(jiàn)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》中規(guī)定：“全日制在校生因‘校園貸糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對(duì)其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施。”這一規(guī)定雖將因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的學(xué)生列于失信被執(zhí)行人之外，但并未將身陷“校園貸”債務(wù)而非被執(zhí)行人的在校生和成為被執(zhí)行人的非全日制在校生排除在外，即該規(guī)定并不意味著在校大學(xué)生可以完全避免因“校園貸”而出現(xiàn)征信系統(tǒng)負(fù)面記錄的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管制度不健全風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管制度雖對(duì)貸款行為有所規(guī)定，但相關(guān)規(guī)定過(guò)于寬泛，對(duì)“校園貸”不具有普遍適用性，可操作性較低，且無(wú)法及時(shí)針對(duì)新型“校園貸”進(jìn)行規(guī)制。監(jiān)管制度的漏洞給“校園貸”留下生存空間，無(wú)息誘騙、暴力催收、裸條威脅、生活騷擾等問(wèn)題仍有發(fā)生，被害人在遭受“校園貸”傷害時(shí)，很難用法律的武器維護(hù)自身權(quán)益。

三、“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)成因探析

針對(duì)上述存在的三種法律風(fēng)險(xiǎn)，究其原因，主要是因?yàn)榉梢?guī)范不完善、監(jiān)管體系不健全和家庭教育不到位。

（一）法律規(guī)范不完善

首先，法律對(duì)于“校園貸”放款主體尚無(wú)明確規(guī)定。根據(jù)現(xiàn)行法律，自然人、法人或其他組織都有成為放貸主體的資格，并沒(méi)有明確的限制規(guī)定，由于民間貸款準(zhǔn)入門(mén)檻低，以致放貸主體良莠不齊，借貸者在選擇放貸主體時(shí)缺乏法律保障。

其次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)定缺乏靈活性。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向?qū)W生發(fā)放信用卡所遵循的規(guī)則和原則較為嚴(yán)苛，通常持審慎態(tài)度。金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)借貸者進(jìn)行審核、考察，需要借貸者作出擔(dān)保，并且貸款程序復(fù)雜，花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，不能滿(mǎn)足正常的校園貸款需求。

最后，高利率“校園貸”難以得到規(guī)制。雖然《民法典》對(duì)高利放貸作出禁止性規(guī)定，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)禁止高利率“校園貸”發(fā)揮了一定積極作用，但《民法典》并未對(duì)“高利放貸”的具體定義、界限、利率計(jì)算方式進(jìn)行明確的規(guī)定，具有較強(qiáng)的概括性，給“校園貸”活動(dòng)留下“灰色地帶”。

（二）監(jiān)管體系不健全

首先，在政府監(jiān)管方面，“校園貸”監(jiān)管力度和監(jiān)管方式的有效性不足。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款相比，“校園貸”真實(shí)性、可靠性低，不具有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，在校大學(xué)生在“校園貸”活動(dòng)中處于弱勢(shì)地位，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，貸款者很難尋得有效解決途徑?！靶@貸”往往需要貸款者與借貸者進(jìn)行協(xié)商，如通過(guò)微信聊天、電話(huà)聯(lián)系等方式，政府很難對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管。此外，“校園貸”存在使用暴力、曝光抵押裸照、死亡威脅等催貸行為，這些都極易觸犯刑法底線(xiàn)，而受害人卻羞于或怯于將這些行為進(jìn)行曝光，使其難以進(jìn)入政府監(jiān)管視野。

其次，在高校監(jiān)管方面，大多數(shù)高校沒(méi)有盡到應(yīng)盡的正向引導(dǎo)和警示提醒義務(wù)。相當(dāng)比例的在校大學(xué)生缺乏金融常識(shí)，法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，高校不僅要教育學(xué)生辨別非法“校園貸”，養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，增強(qiáng)他們的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更要引導(dǎo)學(xué)生在遭遇“校園貸”陷阱時(shí)敢于向老師、家人求助，勇于拿起法律的武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。然而實(shí)際上，高校較少進(jìn)行相關(guān)防范引導(dǎo)，較難及時(shí)得知學(xué)生上當(dāng)受騙的信息，無(wú)法及時(shí)采取有效措施，在“校園貸”的監(jiān)管方面存在較大缺陷。

（三）家庭教育不到位

首先，個(gè)體行為除受自身性格、所處環(huán)境等影響外，也深受家庭教育影響。當(dāng)家庭教育不到位時(shí)，學(xué)生在校就可能會(huì)存在法律意識(shí)淡薄、警覺(jué)性缺乏、金融防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，以及存在僥幸心理和養(yǎng)成不良消費(fèi)觀等情況。

其次，大學(xué)生邁入大學(xué)校園后，父母常常忽視了對(duì)子女的關(guān)心和教導(dǎo)。當(dāng)溝通處于匱乏狀態(tài)，父母缺少對(duì)子女的關(guān)注和了解，相應(yīng)地，子女在遇到疑惑和困難時(shí)難以得到家庭的引導(dǎo)和幫助。家庭的幫助和引導(dǎo)是大學(xué)生防范意識(shí)養(yǎng)成的最原始途徑，當(dāng)父母忽視了與子女的溝通、任其“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)，“校園貸”的“荊棘”便會(huì)將他們絆倒。

四、防范“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)的建議

“校園貸”的存在，代表著學(xué)生群體對(duì)校園貸款的巨大需求，需要防范的不是“校園貸”本身，而是不良“校園貸”所帶來(lái)的問(wèn)題。而合法合規(guī)的放貸平臺(tái)和嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制在滿(mǎn)足在校大學(xué)生需求的同時(shí)，也能促進(jìn)自身行業(yè)的良性運(yùn)行。

（一）三維度完善法律規(guī)范

為了使處理“校園貸”問(wèn)題有法可依，從法律規(guī)范角度進(jìn)行完善是解決“校園貸”問(wèn)題的首要措施。

首先，調(diào)整“校園貸”借貸利息上限?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》規(guī)定：以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍為標(biāo)準(zhǔn)，取代原來(lái)的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)”。但對(duì)于大學(xué)生這一特殊群體，借貸利息上限應(yīng)根據(jù)其群體特征進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，使其更適應(yīng)在校大學(xué)生的需求。

其次，明確規(guī)定“校園貸”平臺(tái)的資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)?！靶@貸”平臺(tái)數(shù)量繁多，有較大的金融資金平臺(tái)，也有小額貸款公司。銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部等五部門(mén)在2021年3月17日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》指出，禁止小額貸款公司發(fā)放“校園貸”。但不顧學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求而“一刀切”的方式未必可見(jiàn)成效，監(jiān)管主體應(yīng)更多考慮明確資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管要求，對(duì)借貸的條件、借款利息、放款方式、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，使得識(shí)別合法“校園貸”平臺(tái)有法可依。

最后，明確非法“校園貸”的特征及處罰措施。在司法實(shí)踐中，對(duì)“校園貸”定性是解決“校園貸”事件的前提，因此，明確“校園貸”的定義、特征等基本特征有助于司法審查的進(jìn)行，也為大學(xué)生識(shí)別“校園貸”陷阱提供幫助。此外，應(yīng)當(dāng)依法對(duì)利用“校園貸”牟取暴利的不法分子進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

（二）多部門(mén)聯(lián)合加強(qiáng)監(jiān)管

“校園貸”惡性事件近年來(lái)時(shí)有發(fā)生，監(jiān)管部門(mén)履行職責(zé)不到位讓“校園貸”非法平臺(tái)乘虛而入。因此，針對(duì)監(jiān)管存在的問(wèn)題，政府部門(mén)應(yīng)通過(guò)多種合法渠道、聯(lián)合多部門(mén)集中力量解決“校園貸”存在的問(wèn)題，高校也應(yīng)對(duì)“校園貸”的違法違規(guī)行為主動(dòng)出擊，履行好監(jiān)管職責(zé)。

首先，在政府監(jiān)管層面上，要加強(qiáng)銀保監(jiān)會(huì)、公安部、中央網(wǎng)信辦、中國(guó)人民銀行等部門(mén)的聯(lián)合監(jiān)管。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上對(duì)“校園貸”依法加以規(guī)制，建立一個(gè)覆蓋全國(guó)各個(gè)地方的“校園貸”監(jiān)管系統(tǒng)，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范和管控資質(zhì)審核、信息核查和放貸額度等，加大對(duì)不良貸款平臺(tái)的打擊力度，嚴(yán)懲“校園貸”違法違規(guī)現(xiàn)象。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為符合條件的學(xué)生提供合法途徑的貸款，當(dāng)貸款成為在校大學(xué)生的必選項(xiàng)時(shí)，為符合條件的大學(xué)生提供快捷高效、合規(guī)的貸款途徑，可以在一定程度上防范在校大學(xué)生選擇非法“校園貸”而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律管理，統(tǒng)一校園貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格審查校園貸貸款公司的資質(zhì)，禁止通過(guò)虛假宣傳、故意隱瞞事實(shí)和惡意催收等方法侵犯大學(xué)生合法權(quán)益的貸款平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)。

其次，在高校監(jiān)管層面，加強(qiáng)教育部、財(cái)政部、公安部、中國(guó)人民銀行等部門(mén)的協(xié)同合作。高校應(yīng)主動(dòng)作為，有針對(duì)性地加強(qiáng)教育引導(dǎo)，開(kāi)設(shè)財(cái)商教育相關(guān)課程和“校園貸”專(zhuān)題講座，讓在校大學(xué)生對(duì)金融理財(cái)方面的知識(shí)有更深入地了解，使之明確“校園貸”的金融風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。實(shí)踐中，有的學(xué)校率先開(kāi)展“財(cái)商教育活動(dòng)月”“財(cái)商教育文化節(jié)”等學(xué)生活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)生財(cái)商教育，取得了良好成效。高校還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)生的法治教育，幫助學(xué)生樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，慎重保護(hù)個(gè)人信息;開(kāi)展“校園貸”專(zhuān)題教育，廣泛宣傳防范“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí);強(qiáng)化學(xué)生的法律意識(shí)，教導(dǎo)學(xué)生在面對(duì)非法“校園貸”保持警惕，保護(hù)自己的合法權(quán)益，知曉在不慎落入“校園貸”陷阱后如何進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)。輔導(dǎo)員應(yīng)及時(shí)對(duì)學(xué)生異常消費(fèi)行為、借貸行為、心理狀態(tài)異常等情況進(jìn)行了解，并與家長(zhǎng)保持良好的溝通，建立家校聯(lián)動(dòng)機(jī)制。此外，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)狀況存在困難的學(xué)生，高校應(yīng)當(dāng)積極宣傳國(guó)家資助政策，指導(dǎo)學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)，從合法途徑幫助學(xué)生解決生活困難，在生活、學(xué)習(xí)中應(yīng)當(dāng)給予此類(lèi)學(xué)生更多的關(guān)懷。公安及金融監(jiān)管等部門(mén)應(yīng)主動(dòng)走進(jìn)高校，實(shí)地開(kāi)展“校園貸”主題教育，以實(shí)際案例對(duì)大學(xué)生開(kāi)展“校園貸”警示教育，并督促高校就“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)學(xué)生進(jìn)行日常監(jiān)督管理。

（三）雙主體溝通正向引導(dǎo)

在校大學(xué)生社會(huì)閱歷較淺，涉世未深的他們極易成為非法“校園貸”貸款平臺(tái)的“獵物”。而“校園貸”給大學(xué)生帶來(lái)危害同時(shí)，也可能造成涉貸家庭的悲劇，家長(zhǎng)與孩子缺乏溝通使各種“校園貸”有了可乘之機(jī)。為此，學(xué)校和學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)溝通合作，做好引導(dǎo)與防范工作。

首先，監(jiān)護(hù)人要經(jīng)常與在校大學(xué)生進(jìn)行溝通，不能忽視對(duì)他們的教導(dǎo)。父母要時(shí)常同子女進(jìn)行溝通，認(rèn)真了解子女的近況，此外也要經(jīng)常和子女的輔導(dǎo)員進(jìn)行溝通，多了解、多關(guān)心孩子的在校情況，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，對(duì)于他們遇到的問(wèn)題及時(shí)給予幫助，同時(shí)言傳身教，強(qiáng)化大學(xué)生的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免悲劇的發(fā)生。

其次，大學(xué)生群體剛剛從父母的“保護(hù)傘”下進(jìn)入校園，在獨(dú)自面對(duì)外界的各種誘惑和陷阱時(shí)防范意識(shí)薄弱，抵制誘惑和辨別陷阱能力弱，致使他們受到“校園貸”的侵害。大學(xué)生應(yīng)從自身的角度出發(fā)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，消費(fèi)量力而行，避免盲目跟風(fēng)消費(fèi)和攀比消費(fèi)。

五、結(jié)語(yǔ)

“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制的完善并非一蹴而就的事，盡管上述內(nèi)容從三維度完善法律規(guī)范、多部門(mén)聯(lián)合加強(qiáng)監(jiān)管及雙主體溝通正向引導(dǎo)等方面在法律視角下對(duì)“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)提出防范建議，但本文對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制的研究仍是初步的，可能還存在某些缺陷，特別是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展及相關(guān)政策的變化，對(duì)“校園貸”的研究仍有待我們更加深入探討。

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作者簡(jiǎn)介：林東玲（1999—），女，漢族，廣東揭陽(yáng)人，單位為山東工商學(xué)院法學(xué)院，研究方向?yàn)槊裆探?jīng)濟(jì)法。

鄧翰懿（1998—），女，漢族，四川內(nèi)江人，單位為山東工商學(xué)院法學(xué)院，研究方向?yàn)槊裆探?jīng)濟(jì)法。

（責(zé)任編輯：王寶林）