中小銀行金融風險管理的實踐探討

陳錦良

摘要：自2001年我國加入世界貿易組織以來，我國經濟發(fā)展的速度越來越快，商業(yè)銀行對于全面提升國民經濟的發(fā)展空間，有十分重要的作用和意義。我國中小銀行絕大多數(shù)都是屬于行業(yè)銀行，這些中小銀行的存在，對于提升區(qū)域性經濟發(fā)展空間，實現(xiàn)國家經濟的有效調整有十分重要的作用和意義。但是在經濟不斷發(fā)展提升的同時，也需要認識到中小銀行對國家經濟發(fā)展的影響，尤其是金融風險管理中存在的問題，對我國整體經濟的發(fā)展影響都是比較大的。文章主要對中小銀行金融風險進行了全面的概述分析，結合我國商業(yè)銀行金融風險防控所面臨的挑戰(zhàn)，從金融風險防控的步驟入手，進行了全面的研究，并提出了全面提升中小銀行金融風險管控水平的措施，希望以此實現(xiàn)我國中小銀行的全面金融風險的管理。

關鍵詞：中小銀行;金融風險;管理;實踐探討

一、中小商業(yè)銀行金融風險概述

商業(yè)銀行的存在本身就是為了提升國家經濟的發(fā)展空間，因此銀行是一個高風險的行業(yè)。商業(yè)銀行的產生和后期運行管理，與金融風險之間時刻相伴。從根本上來說，銀行風險就是銀行對自身的業(yè)務和經營管理，進行相應的預期后，由于受到無法預期的不確定性因素影響，導致出現(xiàn)后續(xù)的經濟損失或者是不利的發(fā)展因素影響。目前我國經濟發(fā)展與世界經濟之間有緊密的聯(lián)系，世界經濟的波動，必然會導致我國經濟受到一定的影響。商業(yè)銀行的不斷發(fā)展導致市場競爭逐漸加劇，在加上國際經濟的影響，導致我國的商業(yè)銀行所面臨的金融風險的類型復雜多變。

通過分析研究發(fā)現(xiàn)，導致商業(yè)銀行金融風險出現(xiàn)的原因是多樣性的，不但有市場的波動和政策的影響，還有外部因素和內部因素的影響，不管是什么樣的影響因素，都會導致商業(yè)銀行的內部管理出現(xiàn)問題，甚至導致較為嚴重的經濟損失，嚴重的甚至影響整個商業(yè)銀行經濟的發(fā)展，帶來社會的恐慌。因此對于商業(yè)銀行，必須要做好全面的金融風險的防控，提升商業(yè)銀行經濟發(fā)展的穩(wěn)定性。

二、我國中小商業(yè)銀行金融風險防控面臨的挑戰(zhàn)

（一）市場環(huán)境復雜化增大金融風險

目前我國的經濟發(fā)展已經與世界經濟發(fā)展全面融合，世界經濟與文化對中國市場和文化的沖擊是巨大的。我國自國際金融危機以來，一直所采用的都是貨幣信用巨額投放的管理方式，這使得我國的金融風險逐步積累。目前全球經濟一體化發(fā)展模式早已形成，國內中小型商業(yè)銀行的發(fā)展雖然主要是針對區(qū)域性經濟，但是管理的模式也逐漸從單一轉變?yōu)槎鄻踊芾?。很多中小型商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的同時，增加了更多的金融產品，這對于提升自身的經濟發(fā)展以及預期性經濟活性有十分重要的作用。但是對于金融監(jiān)管部門來說，相應的建設并沒有快速跟隨市場要求，導致金融監(jiān)管力度的提升不足。在加上信息技術的不斷發(fā)展，金融科技和互聯(lián)網可以實現(xiàn)原有管理范圍的脫離，逐步采用第三方支付，這使得市場環(huán)境的復雜化程度不斷加深，對于我國的商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求。

（二）利率市場化發(fā)展引起的金融風險

目前我國的貸款利率發(fā)展逐步朝著市場化的角度發(fā)展，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個良好公平的發(fā)展空間，可以確保我國商業(yè)銀行的公平競爭發(fā)展。但是利率市場化發(fā)展中隱藏著很多發(fā)展風險，最為突出的就是商業(yè)銀行本身為了提升自身的貸款業(yè)務的市場競爭力，會在自身的銀行利率上做出相應的調整，這樣的調整勢必導致銀行本身需要承擔相應的金融風險，這對于后續(xù)商業(yè)銀行的發(fā)展以及風險的管理，提出了更高的要求。因此在進行利率市場管理變化的同時，不但要注重商業(yè)銀行的自身發(fā)展，好需要實現(xiàn)風險的合理控制，在確保風險規(guī)避的同時，實現(xiàn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

（三）國際金融市場帶來的影響較大

目前我國經濟的發(fā)展已經與世界經濟的發(fā)展融為一體，最為突出的表現(xiàn)就是全球經濟一體化發(fā)展模式的形成。全球一體化經濟發(fā)展模式的形成，雖然為我國商業(yè)銀行的發(fā)展打下了良好的經濟發(fā)展環(huán)境，但是由于國外資本的不斷注入和影響，導致我國的金融行業(yè)的發(fā)展或多或多少的受到一定的影響。在國外資金大量注入國內金融市場的同時，導致商業(yè)銀行所面對的隱藏風險逐步增加，在加上資金方面有可能受到國外經濟波動的影響，出現(xiàn)劇烈的市場波動，這會導致商業(yè)銀行自身的資金流動管控難度比較大，使得商業(yè)銀行的自身發(fā)展受到外界市場因素的影響逐步提升。如果國際市場發(fā)展金融危機，勢必會導致國內商業(yè)銀行面臨嚴峻的經濟影響，甚至會出現(xiàn)國內商業(yè)銀行發(fā)展的影響。

三、我國中小商業(yè)銀行金融風險防控策略研究

（一）風險識別與度量

風險的識別和度量，是商業(yè)銀行進行金融風險防控的首要環(huán)節(jié)，也是最為重要的環(huán)節(jié)。通過針對性的風險識別和度量，可以實現(xiàn)風險情況的針對性了解，并且做好后期風險的針對性防控，實現(xiàn)整體風險防控水平的提升。在日常商業(yè)銀行進行金融風險識別和度量時，主要是從商業(yè)銀行經營的角度入手，對風險集中的位置進行全面的風險識別，對于金融風險發(fā)生的具體原因，進行全面的分析，盡快找出金融風險出現(xiàn)的根本原因，對金融風險進行全面的評估和預測，實現(xiàn)風險發(fā)生概率的全面評估。

（二）風險防范策略設計

在對風險進行全面的識別和度量后，需要進行金融風險的全面有效控制，實現(xiàn)金融防范策略的設計和應用。不同的商業(yè)銀行需要從實際的情況入手，結合自身進行全面的戰(zhàn)略發(fā)展，制定針對性的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融風險防范策略的應用。一般來說，主要的放線防范措施主要是風險控制法和風險財務法，風險控制法是通過各種相應的防控措施，實現(xiàn)金融風險發(fā)生概率的全面控制，盡可能的降低風險發(fā)生后的損失。風險財務法主要是對金融風險發(fā)生后，采用針對性的措施，實現(xiàn)損失的降低。

（三）管理與監(jiān)督

對于中小商業(yè)銀行金融風險的管理，需要做好全面的管理與監(jiān)督，對于發(fā)生的風險和采取的措施，都要進行針對性的管理控制，注重后續(xù)的監(jiān)督工作。通過全面的管理與監(jiān)督工作的開展，可以實現(xiàn)風險防范措施的充分應用和及時調整。管理與監(jiān)督工作的開展，是確保風險管理的重要保障，也是提升中小商業(yè)銀行金融風險管理的重要方面，可以更好地發(fā)揮出風險防范的重要作用。

（四）風險報告、評估

風險報告是對風險防范措施及策略的應用總結，結合管理和監(jiān)督，實現(xiàn)風險防范有效性的綜合性管理。從整體上來說，金融風險報告本身需要有較高的實效性，要針對風險防范情況進行全面的總結，在報告中全面總結商業(yè)銀行自身的風險防控情況和存在的問題。由于商業(yè)銀行本身所存在的金融風險比較多，在對不同風險進行防控時，需要對不同的環(huán)節(jié)進行全面的信息數(shù)據(jù)的收集，做好后續(xù)的全面評估，及時發(fā)現(xiàn)風險防控中存在的不足，實現(xiàn)金融風險控制措施的進一步改良。

（五）風險確認

對于中小商業(yè)銀行來說，金融風險管理中的風險確認是風險防控的最終環(huán)節(jié)，也是對整個金融風險防控有效性的判定。對于所采用的風險防控方式，進行最后的確認與評定，及時認定措施本身的實施效果和應用情況，實現(xiàn)整個金融風險防控水平的逐步提升。

四、中小商業(yè)銀行金融風險管控措施實務探討

（一）強化金融風險監(jiān)測預警

對于中小商業(yè)銀行風險管理措施的應用，需要首先從強化金融風險監(jiān)測預警水平入手，尤其是實現(xiàn)金融風險的全面識別，從源頭做好全面的管控。對于商業(yè)銀行來說，需要在不斷發(fā)展的同時，提高自身的風險分析水平，逐步實現(xiàn)信用風險監(jiān)測統(tǒng)計工作的開展，確保風險識別預警指標體系的逐步建立。對于企業(yè)客戶，要做好全面的風險排查工作，如果企業(yè)本身的債務比較大，需要盡早制定相應的企業(yè)信用風險防范解決方案，確保針對性風險防控措施的盡早建立。

（二）充分發(fā)揮科技對于風險防范的積極作用

科學技術的不斷發(fā)展，對于全面提升中小銀行金融風險管理有十分重要的作用。對于不同的商業(yè)銀行來說，日常風險防范工作的開展，要逐步提升科技的應用水平，逐步實現(xiàn)信息科技風險防范措施的應用，充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)、信息技術的作用，實現(xiàn)信息科技應用水平的提升，確保加強信息科技精細化管理水平，努力打造智能化管理體系，發(fā)揮出科技創(chuàng)新的重要作用，實現(xiàn)信息安全和風險防控的多角度管理，真正保障銀行各項業(yè)務的開展，為社會公眾提供全面完善的金融服務。

（三）加大信用風險處置力度

信用風險就是借款人由于各種原因導致無法及時足額償還銀行的貸款導致出現(xiàn)的違約現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)信用風險，就會導致出現(xiàn)各種風險問題，影響商業(yè)銀行的發(fā)展穩(wěn)定性。因此為了避免問題的出現(xiàn)，商業(yè)銀行需要在第一時間時間信用風險防控體系的建設。通過采用嚴格統(tǒng)一的授信管理模式，逐步加強客戶的風險評估管理模式，提高信貸全流程管理水平，逐步實現(xiàn)信貸資產的標準化管理，確保信貸情況與風險的全面管理。對于潛在的客戶，需要采用名單管理的方式，實現(xiàn)不良資產的全面處置，確保后續(xù)追償和轉讓工作的及時開展，盡可能的化解存量風險。

（四）做好流動性風險的防范

為了實現(xiàn)流動性風險的防范，需要全面加強流動性風險的識別，做好全面的風險計量與控制，提高預警分析和風險評估的頻率。通過采用完善的科學風險處置方案，實現(xiàn)流動性風險隱患的全面處置。對于負債方面的風險，要采用多元化負債來源管理，逐步優(yōu)化負債結構，實現(xiàn)負債穩(wěn)定性的提升。逐步構建穩(wěn)定合格的優(yōu)質流動性資產儲備，匹配合理的資產負債期限，改善流動性管理模式，實現(xiàn)銀行業(yè)務與流動風險管理的雙向控制。

（五）嚴密防控交叉金融業(yè)務風險

商業(yè)銀行內部的業(yè)務本身存在多樣性，很多業(yè)務所涉及到的方面比較多。為了實現(xiàn)風險的全面防控，需要逐步提高交叉金融業(yè)務風險管理的針對性，對于委外業(yè)務和同業(yè)業(yè)務，要進行信用風險、流動性風險和操作風險的多角度控制，逐步建立完善的交差金融風向管理體系，實現(xiàn)風險的全面識別和計量，提升銀行交差金融業(yè)務規(guī)模，確保實現(xiàn)交叉金融業(yè)務風險的可控性提升。

五、結語

中小銀行金融風險管理對于全面提升我國銀行金融風險管理水平有十分重要的作用和意義，但是需要對我國商業(yè)銀行的自身經營情況和未來發(fā)展情況有全面的認識，結合實際情況，制定針對性的金融風險防控方案，逐步提高金融風險監(jiān)測預警力度，對于可能出現(xiàn)的金融風險，給予快速的處理。目前我國整體經濟的發(fā)展速度很快，各種新技術和新方法層出不窮，需要充分發(fā)揮出科技對風險防范的重要作用，將更多先進的科技成果，轉化為具體的應用技術，實現(xiàn)信用風險處置力度的提升，對流動性的風險，進行針對性的方法，確保金融風險整體管理水平的全面提升。對于金融風險防控中的較差金融業(yè)務，要進行全面的多角度防控，提升防控管理的針對性，真正將交叉風險給予全面的控制，實現(xiàn)操作風險的全面遏制。

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（作者單位：煙臺銀行牟平支行）