傳統(tǒng)金融機構轉(zhuǎn)型與變革的研究

吳賀

摘要：國內(nèi)金融企業(yè)也在數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析的浪潮之下，發(fā)生了翻天覆地的變化。金融科技企業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構也抓住機遇和挑戰(zhàn)，尋求數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，銀行等金融機構成立銀行金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭、金融科技企業(yè)服務商等進行強強合作，從而形成金融科技企業(yè)。而金融科技公司在此過程中有效彌補了傳統(tǒng)金融機構經(jīng)濟業(yè)務的不足，進而助力傳統(tǒng)金融機構的轉(zhuǎn)型和變革。

關鍵詞：金融科技;傳統(tǒng)金融機構;轉(zhuǎn)型;變革;研究

一、金融科技的概述

（一）金融科技的含義

金融穩(wěn)定理事會對金融科技的含義：在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術的帶動下，對金融市場及金融服務業(yè)務供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產(chǎn)品服務等。

波士頓咨詢《全球金融科技的發(fā)展趨勢》2017對金融科技的含義：科技與金融融合為金融行業(yè)提供創(chuàng)新解決方案：創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務模式、服務更多金融業(yè)務人群、提升金融科技服務效率、降低金融業(yè)務的交易成本。

（二）金融科技的分類

由于受到大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能的影響，金融科技的快速發(fā)展，使金融科技正處于一個易變性、不確定性、復雜性、模糊性的VUCA時代，金融科技的分類標準到目前為止還沒有一個統(tǒng)一的標準，依據(jù)監(jiān)督管理政策文件的分類，中國金融科技的分類包括：移動支付、網(wǎng)絡借貸、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險、股權眾籌、智能投顧。

（三）全世界金融科技的發(fā)展狀況

1. 金融科技首先是以美國和英國為起點在國外興起的，興起的原因有如下三點：2008年全世界金融危機以后，傳統(tǒng)金融機構遭遇信任金融危機;“千禧一代”的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為消費主力軍;互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科學技術的發(fā)展以及智能手機的廣泛普及并得到了全民的使用。

自2009年年初，國際媒體對“金融科技”的報道累計數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長;2013～2018年全世界金融科技投資形式為寬口徑投資形式，投資規(guī)模增長約6倍。金融科技在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)成為炙熱的發(fā)展趨勢。

2. 中國金融科技的發(fā)展狀況

中國現(xiàn)在已經(jīng)成為金融科技的第二大市場。2013～2018年，中國金融科技的投資規(guī)模增長160倍，增長速度遠遠高于全世界水平。特別在移動支付和網(wǎng)絡借貸兩個領域，中國已是全世界金融科技中的領軍者。網(wǎng)絡信貸利用投資資金和數(shù)據(jù)驅(qū)動的在線數(shù)據(jù)平臺將資金直接地或間接地借貸給用戶和小型企業(yè)。金融科技之所以在中國有如此迅速的發(fā)展，主要有以下三點驅(qū)動因素：一是金融需求。根據(jù)對2019年中國人民銀行征信體系的人口占比和信用卡持卡人數(shù)占比的數(shù)據(jù)分析可知，中國現(xiàn)有的金融體系的覆蓋率還有很大的提升空間，還有很大一部分人的金融需求無法得到滿足。二是技術發(fā)展。在過去的十幾年中，中國移動支付、互聯(lián)網(wǎng)技術和數(shù)字化技術蓬勃發(fā)展，給中國的金融機構帶來巨大的發(fā)展，提升了金融產(chǎn)品生命周期質(zhì)量和改善了金融服務水平，做到提質(zhì)增效。三是監(jiān)督管理政策。中國人民政府對金融科技持有開放（跨境金融、產(chǎn)業(yè)金融）和鼓勵的監(jiān)督管理政策，在支持金融科技底層技術研究開發(fā)創(chuàng)新的基礎上，也加大了對于金融風險的監(jiān)督管理的控制，提升了各個系統(tǒng)的可信聯(lián)盟，使服務業(yè)務更加便利化。

二、金融科技的內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)移動支付

互聯(lián)網(wǎng)移動支付的主要技術創(chuàng)新領域包括有：信息安全技術創(chuàng)新：生物測定學創(chuàng)新，圖像識別和標記化;支付、清算的實時性協(xié)議創(chuàng)新;綜合類支付服務業(yè)務（如電子錢包）;跨境支付平臺應用場景業(yè)務落地等。

（二）網(wǎng)絡信貸

網(wǎng)絡貸款需要強大的信貸系統(tǒng)支持和支撐網(wǎng)絡信貸。網(wǎng)絡信貸利用投資資金和數(shù)據(jù)驅(qū)動的網(wǎng)絡在線數(shù)據(jù)平臺將投資資金直接地或者間接地借貸給用戶和小型企業(yè)。這個信貸系統(tǒng)必須能接受用戶和小型企業(yè)的貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終給用戶和小型企業(yè)發(fā)放貸款。

（三）智能金融理財服務業(yè)務

在智能金融理財服務業(yè)務上，金融科技公司的作用主要體現(xiàn)在對理財信息搜集和收集、處理的進一步系統(tǒng)化、智能化和自動化趨勢，這既包括前臺投資決策，也包括中后臺的風險控制管理和運營機制管理，為投資決策提供參考。

（四）區(qū)塊鏈

對于區(qū)塊鏈技術，這是一項最大的不確定性金融服務技術，但區(qū)塊鏈技術屬于根本性、顛覆性的技術，具有分布式、免信任、時間戳、加密和智能合約等主要特征，是目前金融科技比較重視的環(huán)節(jié)。例如：區(qū)塊鏈技術可為保險行業(yè)節(jié)省數(shù)十億美元資金，同時也可以改善數(shù)十億人民的生活質(zhì)量，降低了人民的生活成本。保險業(yè)最麻煩的就是索賠保費處理程序占用了保險公司的大部分時間。使用基于區(qū)塊鏈的應用程序，可以安全、快速、無錯誤地共享和更新信息，更節(jié)省了大量紙張和工作時間，是連接傳統(tǒng)經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟的橋梁。

三、傳統(tǒng)金融機構的轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)金融機構主要是指只具備吸收儲戶存款、發(fā)放貸款和期末結(jié)算三大傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)務的金融活動。在傳統(tǒng)的金融機構行業(yè)大趨勢的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構也牢牢抓住這一機遇和挑戰(zhàn)，進行尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2013年，阿里巴巴集團余額寶的橫空出世，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式改變了金融公司渠道，自此互聯(lián)網(wǎng)流量紅利爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來巨大的風口，阿里巴巴、百度、騰訊、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行布局線上金融市場，一大批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般不斷地涌現(xiàn)出來，面向C端的各類金融產(chǎn)品也百花齊放，百鳥爭鳴。

截至2018年，“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化分析及金融科技進步對于金融行業(yè)服務業(yè)務的影響不斷地加深，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也順勢演變?yōu)椤敖鹑诳萍肌?，不再僅限于面向于原有的C端的各類金融產(chǎn)品，而是全面地進行開放，通過金融科技及過往經(jīng)濟業(yè)務和經(jīng)濟事項積累的大數(shù)據(jù)、智能風控、精準營銷等經(jīng)濟業(yè)務和經(jīng)濟事項實踐經(jīng)驗復盤與深刻洞察向外輸出場景（做到內(nèi)外兼修）、創(chuàng)新金融技術等資源，與各類持牌金融機構共同搭建金融科技生態(tài)體系。