探索基層商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別的工作路徑

邵婉瑩

一、引言

在金融行動(dòng)特別工作組第四輪互評(píng)估驅(qū)動(dòng)下，人民銀行反洗錢執(zhí)法檢查不斷深入，高額罰單頻出，反洗錢處罰標(biāo)準(zhǔn)逐步與國(guó)際接軌，“重處罰、雙問責(zé)”已成為新常態(tài)，國(guó)內(nèi)反洗錢監(jiān)管形勢(shì)越趨嚴(yán)峻。據(jù)央行官網(wǎng)披露，2020年央行及其分支機(jī)構(gòu)共對(duì)537家義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了反洗錢行政處罰，處罰金額5.26億元，處罰個(gè)人1000人，處罰金額2468萬元，合計(jì)達(dá)5.5億元。據(jù)研究，從罰單數(shù)量與處罰金額來看，銀行類金融機(jī)構(gòu)所受處罰情況最嚴(yán)重；從處罰原因分析，“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”為反洗錢行政處罰的主要原因。

作為監(jiān)管處罰的主要指標(biāo)，客戶身份識(shí)別在反洗錢工作中的重要性不言而喻，基層商業(yè)銀行作為接觸客戶的第一道防線，對(duì)于客戶身份識(shí)別起重要的基礎(chǔ)作用。本文通過深入了解客戶身份識(shí)別的深層含義，分析基層商業(yè)銀行在開展客戶身份識(shí)別過程中的工作難點(diǎn)及存在問題，探索基層行在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下的客戶身份識(shí)別的工作路徑。

二、理解客戶身份識(shí)別概念的演進(jìn)與廣義涵義

（一）巴塞爾委員會(huì)關(guān)于客戶身份識(shí)別監(jiān)管思路的演進(jìn)

巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)是專門協(xié)調(diào)銀行監(jiān)管，在反洗錢領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的國(guó)際組織，巴塞爾委員會(huì)從銀行金融機(jī)構(gòu)審慎操作和反洗錢的角度推薦了客戶盡職調(diào)查方面的運(yùn)作方式。

1988年制定的第一套反洗錢國(guó)際準(zhǔn)則《關(guān)于防止犯罪分子利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》對(duì)“客戶身份識(shí)別”的表述，銀行應(yīng)該制定合理措施來確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，采取賬戶控制措施，做好客戶身份及交易記錄保存的工作?！堵暶鳌诽岬降摹翱蛻羯矸葑R(shí)別”側(cè)重于新建業(yè)務(wù)關(guān)系中客戶身份真實(shí)性的識(shí)別與核驗(yàn)，賬戶的后續(xù)控制主要是配合執(zhí)法部門的工作。

1997年發(fā)布的《有效銀行監(jiān)督的核心原則》在“防止利用金融服務(wù)從事犯罪活動(dòng)”的原則中擴(kuò)展了客戶身份識(shí)別的內(nèi)涵，提出“了解你的客戶”的表述，要求金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要形成較高的職業(yè)道德與專業(yè)水準(zhǔn)，在識(shí)別客戶真實(shí)身份的基礎(chǔ)上，還應(yīng)了解和熟悉自己的客戶，包括客戶的經(jīng)營(yíng)范圍、規(guī)模、特點(diǎn)以及資金流量、流向的規(guī)律。

2001年發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)對(duì)客戶的盡職調(diào)查的指引》提出完善的KYC措施必須作為銀行有效風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵因素之一?！吨敢返暮诵膬?nèi)容在于銀行不僅應(yīng)該識(shí)別其客戶，還應(yīng)關(guān)注客戶和賬戶的異常交易規(guī)律，在客戶受理及高風(fēng)險(xiǎn)客戶的身份識(shí)別等方面加強(qiáng)盡職調(diào)查，KYC的強(qiáng)度應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)高低程度相適應(yīng)。

2004年發(fā)布的《KYC一體化風(fēng)險(xiǎn)管理》提出了信息共享原則和賬戶交易監(jiān)控的要求。銀行推行KYC風(fēng)險(xiǎn)管理，必須能夠在整個(gè)組織內(nèi)部實(shí)現(xiàn)信息共享。對(duì)客戶的背景資料進(jìn)行記錄，為管理者提供及時(shí)的信息，有效識(shí)別與監(jiān)控高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的使用情況。

（二）金融特別行動(dòng)工作組關(guān)于客戶身份識(shí)別建議的演進(jìn)

金融特別行動(dòng)工作組（FATF）是當(dāng)前國(guó)際上最具權(quán)威性的專門的反洗錢與反恐怖融資的國(guó)際組織，其制定的工作建議是國(guó)際社會(huì)構(gòu)建與本國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的反洗錢和反恐怖融資體系的主要參考依據(jù)。

“客戶盡職調(diào)查”表述較早來源于1990年起草的《FATF-40項(xiàng)建議》，主要內(nèi)涵是，金融機(jī)構(gòu)反洗錢活動(dòng)應(yīng)該遵循審慎原則，對(duì)所有客戶需要采取客戶身份盡職調(diào)查的措施。建議最初主要是為了打擊毒品犯罪的資金清洗，對(duì)客戶身份識(shí)別的具體工作指引相對(duì)局限。

1996年的《FATF-40項(xiàng)建議》，擴(kuò)大了對(duì)洗錢上游犯罪的打擊，發(fā)現(xiàn)了新的洗錢工具與手段，建議采取應(yīng)對(duì)措施預(yù)防新技術(shù)的出現(xiàn)，鼓勵(lì)各國(guó)采取控制交付的方式應(yīng)對(duì)懷疑是黑錢，采取監(jiān)控檢測(cè)的方式跟蹤跨境現(xiàn)金流動(dòng)。

2003年的《FATF-40+9項(xiàng)建議》，關(guān)于“客戶盡職調(diào)查”的建議較上兩次更為全面與具體。規(guī)定的審慎性措施包括使用原始的、獨(dú)立來源的文件數(shù)據(jù)或資料核實(shí)客戶的身份，確定賬戶所有人，獲得業(yè)務(wù)關(guān)系的目的等信息，對(duì)客戶的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況開展持續(xù)的盡職調(diào)查，客戶盡職調(diào)查措施根據(jù)客戶類型、風(fēng)險(xiǎn)大小等決定。

2012年《FATF-新40項(xiàng)建議》，將“風(fēng)險(xiǎn)為本”的方法引入到如何實(shí)施盡職調(diào)查的建議中。建議金融機(jī)構(gòu)從客戶類型、地理因素、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的高低結(jié)果采取強(qiáng)化或簡(jiǎn)化的盡職調(diào)查措施；建議還強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非自然人客戶開展受益所有人的盡職調(diào)查，確定賬戶的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和實(shí)際控制人。

（三）客戶身份識(shí)別的廣義涵義

反洗錢的國(guó)際公約、FATF建議以及銀行業(yè)國(guó)際組織制定的一系列重要的反洗錢指引和聲明對(duì)客戶身份識(shí)別認(rèn)識(shí)的科學(xué)性和權(quán)威性并不是一蹴而就的，從巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提出“客戶身份識(shí)別”“了解你的客戶”，到金融特別行動(dòng)工作組提出的“客戶盡職調(diào)查”、引入“風(fēng)險(xiǎn)為本”理念后的客戶身份識(shí)別，隨著全球銀行業(yè)監(jiān)管者對(duì)客戶身份識(shí)別概念探索的遞進(jìn)深入，監(jiān)管部門對(duì)客戶身份識(shí)別工作的指導(dǎo)更具體、更詳盡?？蛻羯矸葑R(shí)別貫穿客戶的全生命周期，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的識(shí)別除對(duì)有效身份證件的核對(duì)外，更重要的是要了解客戶的身份背景及資金的來源，挖掘賬戶與交易的實(shí)際控制人和受益所有人，確保每筆交易資料合規(guī)保存，持續(xù)做好交易的研判與賬戶使用的風(fēng)險(xiǎn)控制，以風(fēng)險(xiǎn)為本的理念為客戶提供合適的金融服務(wù)，賬戶的使用在相適應(yīng)的盡職措施下動(dòng)態(tài)管理。

三、基層行客戶身份識(shí)別工作的難點(diǎn)與存在問題

（一）對(duì)客戶身份識(shí)別的認(rèn)識(shí)不足

基層客服員工缺乏對(duì)客戶身份識(shí)別概念的深入了解，對(duì)客戶身份識(shí)別的認(rèn)識(shí)普遍停留在核對(duì)及登記身份證件的形式審查，缺乏持續(xù)識(shí)別，動(dòng)態(tài)管理客戶的意識(shí)、自覺性和敏感性。由于基層客服員工對(duì)客戶身份識(shí)別工作的認(rèn)識(shí)不足，主觀能動(dòng)性欠缺，錯(cuò)過了新建業(yè)務(wù)關(guān)系和業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間面對(duì)面有效識(shí)別客戶的最佳機(jī)會(huì)。

各業(yè)務(wù)條線的員工重營(yíng)銷，輕客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)，對(duì)客戶賬戶的資金來源、用途、使用狀況等未做深入了解，為不同洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶提供無差別的金融服務(wù)的情況較為普遍。由于業(yè)績(jī)壓力及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在合理懷疑的情況下，部分營(yíng)銷人員未要求客戶提供進(jìn)一步的證明材料，一方面擔(dān)心詳細(xì)詢問客戶信息造成客戶流失，另一方面擔(dān)心因客戶投訴為工作帶來麻煩。

（二）客戶身份信息質(zhì)量存在瑕疵

由于商業(yè)銀行的存量客戶數(shù)量龐大，客戶的基礎(chǔ)信息質(zhì)量參差，歷史累積的具有姓名、地址、職業(yè)、電話等錯(cuò)誤和證件過期的客戶數(shù)量巨大，推進(jìn)存量信息治理工作難度大。對(duì)于新建業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶信息質(zhì)量瑕疵問題，分析原因主要在于人為操作失誤、識(shí)別手段缺失、系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷等。

1.人為操作失誤導(dǎo)致信息原始數(shù)據(jù)質(zhì)量不高?；鶎涌头T工由于業(yè)務(wù)處理量大、工作細(xì)致度欠缺等原因，在初次識(shí)別客戶時(shí)錄入信息錯(cuò)誤，或在業(yè)務(wù)存續(xù)期間沒有識(shí)別客戶信息缺失并進(jìn)行補(bǔ)錄更新。也由于客戶不配合提供資料、員工開展盡職調(diào)查工作易產(chǎn)生投訴等因素，導(dǎo)致識(shí)別信息質(zhì)量不高。

2.識(shí)別手段缺失導(dǎo)致信息真實(shí)性難以提高。信息錄入主要以客戶填寫或口述提供的信息為主，進(jìn)一步的證明材料非必須資料，基層客服人員無輔助材料核實(shí)客戶留存信息的真實(shí)性；客戶提供非居民身份證件開立賬戶或辦理業(yè)務(wù)，能利用核驗(yàn)證件的手段有限；線上渠道申請(qǐng)開立的賬戶數(shù)量大，在獲取客戶信息的全面性、真實(shí)性、有效性方面較難保證。

3.系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致信息不準(zhǔn)確難以避免。如職業(yè)的菜單選項(xiàng)未涵蓋日新月異的職業(yè)名稱，隨意選擇相近或接近的職業(yè)將影響后續(xù)信息分析的準(zhǔn)確性；地址輸入簡(jiǎn)化，或不按統(tǒng)一格式錄入，后續(xù)難以對(duì)客戶信息進(jìn)行匹配和精確調(diào)查等。

（三）持續(xù)識(shí)別與重新識(shí)別不及時(shí)或不規(guī)范

1.持續(xù)識(shí)別不到位。部分基層行與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，對(duì)交易特征、交易金額與身份特征或背景不符的客戶，未采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，沒有通過電話回訪、實(shí)地查訪等方式及時(shí)開展盡職調(diào)查，或者盡職調(diào)查的工作記錄不完整或不規(guī)范、應(yīng)付了事等情況較為普遍；客戶在初建業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)留存的有效證件已過有效期，但沒有通知客戶前來更新及補(bǔ)充資料信息，客戶在合理期限內(nèi)未更新資料，仍為其提供金融服務(wù)。

2.重新識(shí)別受忽視。如自然人、非自然人客戶的身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)，但未對(duì)客戶展開重新識(shí)別工作流程；對(duì)報(bào)送過可疑交易報(bào)告或預(yù)警后排除可疑交易的高風(fēng)險(xiǎn)客戶未及時(shí)進(jìn)行增強(qiáng)盡職調(diào)查，或重新識(shí)別工作記錄不完整、不規(guī)范；對(duì)司法查凍扣、賬戶交易異常、客戶信息存在疑點(diǎn)經(jīng)分析后無法排除可疑等情況，未及時(shí)深入分析，開展盡職調(diào)查，適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，導(dǎo)致客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不相符。

（四）賬戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控不及時(shí)或不到位

由于反洗錢系統(tǒng)外掛于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)以外，無及時(shí)共享數(shù)據(jù)，無法達(dá)到實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)的效果，洗錢風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)防控還有待強(qiáng)化。例如，高風(fēng)險(xiǎn)客戶網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付交易等非柜面交易方式控制效果不理想；以業(yè)績(jī)?yōu)槭滓紤]因素的營(yíng)銷驅(qū)動(dòng)下，為高風(fēng)險(xiǎn)客戶提供不相適應(yīng)的金融服務(wù)造成客戶風(fēng)險(xiǎn)管控未達(dá)要求。

（五）基層員工所獲反洗錢培訓(xùn)數(shù)量、與工作關(guān)聯(lián)度有待提高

基層員工素質(zhì)總體水平不高、人員崗位流動(dòng)快、缺乏反洗錢經(jīng)驗(yàn)的積累與沉淀、缺乏識(shí)別的技能、缺乏對(duì)交易數(shù)據(jù)的分析能力等。基層員工對(duì)培訓(xùn)內(nèi)容的需求以實(shí)際操作類、工作技能類為主，但卻存在授課師資水平參差、基層員工培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)不足、培訓(xùn)內(nèi)容大多停留在法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和文件傳遞等問題?；鶎訂T工培訓(xùn)缺失、培訓(xùn)內(nèi)容不切合實(shí)際工作需要、培訓(xùn)流于形式造成基層行客戶身份識(shí)別工作質(zhì)效難以提升。

四、探索基層行客戶身份識(shí)別的工作路徑

（一）加強(qiáng)新建業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶身份識(shí)別管理

1.簡(jiǎn)化識(shí)別的適用情形。通常地，客戶持有效身份證件，當(dāng)面與基層員工說明建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和用途，基層行可實(shí)施簡(jiǎn)化的審核方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的身份識(shí)別。在合理懷疑情況下，可要求客戶出示輔助證明材料，或通過查閱可靠的官方平臺(tái)進(jìn)行核實(shí)，并做好工作記錄，在能力范圍內(nèi)做到“勤勉盡責(zé)”。

2.審慎識(shí)別的適用情形。通過普通識(shí)別程序仍無法排除疑點(diǎn)的開戶申請(qǐng)，應(yīng)進(jìn)入審慎識(shí)別的工作程序。如客戶的年齡與開戶目的不符、持特殊類型身份證明文件、距離較遠(yuǎn)、不透露職業(yè)信息、通信方式存疑、短時(shí)間內(nèi)密集開銷戶、有人陪同或指導(dǎo)辦理開戶的客戶，可通過實(shí)地調(diào)查、要求客戶提供具有較強(qiáng)公信力的輔助身份證明材料等方式強(qiáng)化識(shí)別流程，延長(zhǎng)開戶審查期限，排除潛在異常客戶的隱患。

3.嚴(yán)格執(zhí)行客戶回訪制度?；鶎有袘?yīng)遵循“了解你的客戶”的原則，對(duì)新建業(yè)務(wù)關(guān)系1~2周的客戶進(jìn)行實(shí)地或電話回訪，確認(rèn)賬戶是否為本人使用?；卦L時(shí)如發(fā)現(xiàn)賬戶的實(shí)際控制人非本人、聯(lián)系電話無效等異常情況，基層行應(yīng)采取嚴(yán)厲的賬戶管控措施，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.加強(qiáng)對(duì)非自然人受益所有人身份的識(shí)別?；鶎有信c單位新建業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，除根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況采取簡(jiǎn)化或?qū)徤鞯目蛻羯矸葑R(shí)別的工作措施外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)受益所有人的逐層深入穿透，通過實(shí)地調(diào)查、要求提供具有公信力的證明文件、查閱可靠的官方平臺(tái)資訊等方式核實(shí)信息，提高受益所有人的信息資料的完整性和真實(shí)性，防范復(fù)雜股權(quán)與控制權(quán)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)存量客戶識(shí)別維護(hù)管理

1.切實(shí)加強(qiáng)存量客戶信息專項(xiàng)治理。

從客戶維度，對(duì)未達(dá)到“實(shí)名”要求、證件過期或有效期錯(cuò)誤、“9要素”信息無效或缺失等客戶展開綜合治理，通過在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布公告、發(fā)送非柜面信息更新提示等方式邀請(qǐng)客戶主動(dòng)完善基本信息。如3個(gè)月內(nèi)客戶未完成信息核實(shí)更新的，基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)采取中止“非柜面渠道”的交易限制，引導(dǎo)客戶前來核實(shí)身份更新信息。

從基層員工維度，客戶在柜面、智能終端辦理業(yè)務(wù)時(shí)，基層客服員工要加強(qiáng)對(duì)客戶留存信息的核對(duì)，特別在免填單的快速處理工作流程下，重點(diǎn)關(guān)注“9要素”的真實(shí)有效管理，確保銀行能及時(shí)更新客戶信息資料。

從反洗錢專職人員維度，應(yīng)采取定期下發(fā)信息缺失問題清單，加大完整率和真實(shí)率的考核占比等措施，引導(dǎo)基層主動(dòng)進(jìn)行信息治理工作，提升客戶信息的整體質(zhì)量。

2.緊盯洗錢高風(fēng)險(xiǎn)客戶的管控。

一是做好高風(fēng)險(xiǎn)客戶臺(tái)賬登記，實(shí)行名單管理，及時(shí)動(dòng)態(tài)維護(hù)名單內(nèi)客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；二是認(rèn)真和細(xì)致對(duì)待增強(qiáng)盡職調(diào)查工作，詳細(xì)記錄核實(shí)情況，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的增強(qiáng)盡職調(diào)查應(yīng)每半年開展一次；三是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的管控要及時(shí)和有效。經(jīng)增強(qiáng)盡職調(diào)查后，基層行應(yīng)根據(jù)綜合調(diào)查結(jié)果，及時(shí)采取調(diào)整電子銀行支付限額、注銷電子銀行、中止非柜面業(yè)務(wù)、賬戶只收不付、全渠道不收不付等強(qiáng)度相對(duì)應(yīng)的控制措施。定期做好高風(fēng)險(xiǎn)客戶賬戶使用情況的回溯跟蹤，監(jiān)測(cè)已使用的控制措施是否能達(dá)到有效管控異常交易的目的，并決策是否應(yīng)對(duì)賬戶使用更嚴(yán)厲的控制措施防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)為本的考慮，高風(fēng)險(xiǎn)客戶正常的金融需求應(yīng)該被滿足，如合理償還貸款、繳納水電費(fèi)等。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督檢查，提高客戶身份識(shí)別業(yè)務(wù)水平

1.常態(tài)化實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查。隨著新冠肺炎疫情防控逐漸常態(tài)化，線上辦公較以前規(guī)模更大，發(fā)展更快，基層行應(yīng)將客戶身份識(shí)別的非現(xiàn)場(chǎng)檢查作為重點(diǎn)工作來抓。通過綜合運(yùn)用行內(nèi)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、影像系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)、盡職調(diào)查系統(tǒng)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)等組織反洗錢專職人員對(duì)基層行開展經(jīng)常性的非現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提示整改，針對(duì)突出問題、多發(fā)問題，即時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，防范因客戶身份識(shí)別工作不到位帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管處罰。

2.差異化實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查措施?，F(xiàn)場(chǎng)檢查方案的制定應(yīng)充分考慮非現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制缺陷。對(duì)于各種內(nèi)外部檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)問題較多，或存在問題未予整改、整改不到位、屢查屢犯等情況的機(jī)構(gòu)，實(shí)施針對(duì)性的現(xiàn)場(chǎng)檢查措施。通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)閱資料、訪談前臺(tái)業(yè)務(wù)人員、觀察業(yè)務(wù)操作流程等方式查找問題產(chǎn)生的根源，持續(xù)從制度、系統(tǒng)、流程等方面優(yōu)化客戶身份識(shí)別的工作管理。

3.引入“穿行測(cè)試”方法豐富現(xiàn)場(chǎng)檢查手段。檢查人員將“穿行測(cè)試”的檢查方法運(yùn)用在現(xiàn)場(chǎng)檢查中，隨機(jī)選擇若干筆業(yè)務(wù)，檢查客戶身份識(shí)別操作處理的全流程，驗(yàn)證識(shí)別工作的合規(guī)性、有效性等。引入“穿行測(cè)試”方法能有效緩解檢查未能發(fā)現(xiàn)“表面”合規(guī)但實(shí)際客戶身份識(shí)別有效性不足的問題。

（四）優(yōu)化培訓(xùn)管理提升員工客戶身份識(shí)別的能力

1.摸查培訓(xùn)需求，確保培訓(xùn)精準(zhǔn)提供。為達(dá)到更好的培訓(xùn)效果，培訓(xùn)工作應(yīng)結(jié)合不同的層級(jí)、專業(yè)、崗位進(jìn)行差異化設(shè)置，基層行應(yīng)提前做好培訓(xùn)需求摸查，增強(qiáng)培訓(xùn)內(nèi)容的精準(zhǔn)覆蓋，確保培訓(xùn)有針對(duì)性，對(duì)各崗位開展客戶身份識(shí)別工作有幫助。

2.推動(dòng)行內(nèi)培訓(xùn)資源有效共享?；鶎有袘?yīng)在內(nèi)部建立“反洗錢內(nèi)訓(xùn)師”人才庫，人員應(yīng)通過在反洗錢管理部門、業(yè)務(wù)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)公開選拔產(chǎn)生，實(shí)行動(dòng)態(tài)考評(píng)管理。為打破時(shí)間和空間的限制，培訓(xùn)的形式可多元化，以提高基層員工培訓(xùn)頻率，提升其客戶身份識(shí)別工作的專業(yè)技能。

3.重視培訓(xùn)后的評(píng)價(jià)與反饋。培訓(xùn)應(yīng)設(shè)置測(cè)試環(huán)節(jié)，檢驗(yàn)學(xué)員的參訓(xùn)效果，以考提升對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解與記憶，鞏固學(xué)習(xí)成果；培訓(xùn)應(yīng)設(shè)置學(xué)員對(duì)培訓(xùn)內(nèi)容、方式、師資的評(píng)價(jià)與意見反饋環(huán)節(jié)，為培訓(xùn)項(xiàng)目管理的調(diào)整和優(yōu)化提供參考。