新背景下中小企業(yè)融資對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響

杜志方

【摘 ?要】在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)實(shí)力成為綜合國(guó)力評(píng)估的重要項(xiàng)目之一。目前，中小企業(yè)是組成我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要成分，對(duì)提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有著舉足輕重的作用。中小企業(yè)的發(fā)展往往可以解決大量勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，增加我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)軟實(shí)力。中小企業(yè)的合理融資有利于中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。但如何合理融資、規(guī)范融資模式一直是急需解決的難題。論文詳細(xì)介紹了中小企業(yè)融資對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的影響。

【Abstract】In today's world of rapid economic development， economic strength has become one of the important items of comprehensive national strength evaluation. At present， small and medium-sized enterprises are an important component of China's economic structure， which plays an important role in improving China's economic strength. The development of small and medium-sized enterprises can often solve the employment problem of a large number of labor force and increase China's current economic soft strength. The reasonable financing of small and medium-sized enterprises is conducive to the development of small and medium-sized financial institutions to achieve a win-win situation. But how to reasonably finance and standardize the financing mode has always been an urgent problem to be solved. This paper introduces in detail the influence of the financing of small and medium-sized enterprises on small and medium-sized financial institutions.

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;融資機(jī)構(gòu)

【Keywords】small and medium-sized enterprises; financing; financing institutions

【中圖分類號(hào)】F276.3;F832.39 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）07-0086-02

1 引言

自黨的十一屆三中全會(huì)開(kāi)啟改革開(kāi)放歷史新時(shí)期以來(lái)，由于國(guó)家政策的實(shí)施，中小企業(yè)發(fā)展迅速，不僅數(shù)量上明顯增加，規(guī)模及質(zhì)量也在持續(xù)提高，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占比提高，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大。中小企業(yè)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，需要金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期穩(wěn)定為其提供貸款支持，中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)大企業(yè)發(fā)展較為緩慢，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)還貸能力有限。因此，許多大型金融機(jī)構(gòu)拒絕為中小企業(yè)提供貸款支持，中小企業(yè)只能依靠中小金融機(jī)構(gòu)的貸款，這也導(dǎo)致了中小企業(yè)貸款受限。但現(xiàn)階段，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不成熟，相比于大型金融機(jī)構(gòu)，如工行、建行等，中小金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模較小、資金能力有限、流動(dòng)資金不足、相關(guān)制度不夠完善等缺點(diǎn)，因此，中小融資機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款能力有限，導(dǎo)致部分中小企業(yè)發(fā)展受限，本文分析中小企業(yè)融資為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的影響。

2 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)社會(huì)融資難度大。目前融資方式多樣，如股票、債券等，但不適用于中小企業(yè)，中小企業(yè)融資來(lái)源主要為金融機(jī)構(gòu)，但由于中小企業(yè)規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力弱，大型金融機(jī)構(gòu)不愿為中小企業(yè)提供貸款，中小企業(yè)只能依賴中小金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在以下方面。

2.1 財(cái)務(wù)透明度低

大型金融機(jī)構(gòu)融資需要企業(yè)財(cái)務(wù)透明化，讓投資者看到該企業(yè)發(fā)展的前景，大型企業(yè)會(huì)定期公布盈利及虧損情況，以及接下來(lái)的發(fā)展方向，讓投資者看到一個(gè)積極面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大企業(yè)形象。而中小企業(yè)的各項(xiàng)制度處于雛形階段，不夠成熟，如財(cái)務(wù)管理制度不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)信息不夠完善，企業(yè)管理人員單一，多處于一言堂的狀態(tài)，家族壟斷現(xiàn)象也很常見(jiàn)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜及信息的不透明，導(dǎo)致大型金融機(jī)構(gòu)不愿貸款。

2.2 企業(yè)管理問(wèn)題

現(xiàn)階段，中小企業(yè)多是依靠勞動(dòng)力發(fā)展，雖然解決了大量勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，但是管理也成了另一個(gè)難題。勞動(dòng)力素質(zhì)不一，勞動(dòng)積極性不一，企業(yè)缺乏良好的管理者，無(wú)法全面調(diào)動(dòng)勞動(dòng)者的積極性，如對(duì)于財(cái)務(wù)管理和員工晉升制度來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)管理沒(méi)有監(jiān)督制度，違法違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成中小企業(yè)流動(dòng)資金的短缺，甚至出現(xiàn)無(wú)資金可用、拖欠勞動(dòng)者工資的局面。某些人事管理人員利用職權(quán)以權(quán)謀私，企業(yè)內(nèi)部人員管理公平性不足，降低勞動(dòng)者積極性，不利于中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 規(guī)模小，缺乏抵押資產(chǎn)

中小企業(yè)本身規(guī)模小，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)以及化解經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力，大部分金融機(jī)構(gòu)采取抵押貸款的方式，但是大部分中小企業(yè)無(wú)更多的抵押資產(chǎn)，企業(yè)初始貸款資金在起步階段便沒(méi)有富余，因此，這造成了金融機(jī)構(gòu)因企業(yè)的抵押資產(chǎn)少而少量貸款甚至不貸款的情況。

2.4 中小企業(yè)聲譽(yù)欠佳

目前，一部分中小企業(yè)通過(guò)多種方式貸款，但不良商人利用中小企業(yè)名頭，實(shí)際是空殼公司進(jìn)行貸款詐騙，利用金融機(jī)構(gòu)的貸款政策將所貸資金用于自己私人目的，例如，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、卷款潛逃等，在轉(zhuǎn)移資金之前宣布企業(yè)破產(chǎn)，無(wú)力償還貸款而所抵押資金少，長(zhǎng)此以往金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)的貸款減少或者不給予貸款，在未來(lái)的貸款中會(huì)嚴(yán)格審核，程序復(fù)雜，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

3 中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前是我國(guó)金融行業(yè)高速發(fā)展的時(shí)代，在經(jīng)濟(jì)全球化的前提下，金融體系需要快速完善發(fā)展，并提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下的產(chǎn)物，它很好地彌補(bǔ)了金融服務(wù)市場(chǎng)的缺口，如大型金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給發(fā)展規(guī)模小的中小企業(yè)，造成中小企業(yè)無(wú)資金可用的境地，解決了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，但是中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)。

4 新背景下中小金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，目前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展期面對(duì)一個(gè)巨大的市場(chǎng)，對(duì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，大部分大型企業(yè)不會(huì)尋找中小金融機(jī)構(gòu)合作，因其無(wú)法提供大量資金，使得中小金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象傾向于中小企業(yè)，中小企業(yè)由于信息制度不透明無(wú)法得到大型金融機(jī)構(gòu)的融資支持，從而使得中小金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)突出。首先，交易成本低。大部分中小企業(yè)尋求資金貸款的對(duì)象往往是當(dāng)?shù)氐闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)，例如，西北某地區(qū)的中小企業(yè)不會(huì)像東部中小金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，因此，能夠較好地掌握中小企業(yè)相關(guān)信息，為后續(xù)的企業(yè)資本審查降低了成本。其次，投入少，擔(dān)保低。大部分中小企業(yè)規(guī)模小，發(fā)展所需資金少，因此，對(duì)于貸款需求小，所以即使中小企業(yè)因不良經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)的損失較為有限。同一地區(qū)的中小企業(yè)貸款，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)信息在貸款初期會(huì)得到全面掌握，對(duì)于擔(dān)保的審核無(wú)需太過(guò)嚴(yán)格，因此，擔(dān)保成本低，既降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)量，一定程度上促進(jìn)了中小企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

5 新背景下中小金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題

中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，同樣中小企業(yè)也是如此，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。目前，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上來(lái)說(shuō)偏少，同時(shí)，存在一些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模小、隊(duì)伍復(fù)雜，其可信度不足，中小金融機(jī)構(gòu)管理困難，發(fā)展更是舉步維艱。因此，需要國(guó)家規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。目前，中小金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)相比存在以下問(wèn)題：首先，資金的原始儲(chǔ)備偏少，知名度不高，融資形式單一，大眾對(duì)于其儲(chǔ)蓄存款的信任度低，加之若機(jī)構(gòu)貸款企業(yè)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)金融機(jī)構(gòu)可能也會(huì)面臨破產(chǎn)危機(jī);其次，得不到政府的相關(guān)政策支持，目前，政府扶持中小金融機(jī)構(gòu)的力度小，在龐大的金融市場(chǎng)下，中小金融機(jī)構(gòu)的生存空間有限，只能發(fā)展周邊中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，如果遇到金融危機(jī)或者與大型金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)便會(huì)出現(xiàn)發(fā)展困境，甚至面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

6 中小企業(yè)融資對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響

6.1 降低成本

首先，在融資關(guān)系建立階段，中小企業(yè)貸款往往會(huì)選擇當(dāng)?shù)氐闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)，這種情況下中小金融機(jī)構(gòu)在審查企業(yè)信息時(shí)可以極大地降低成本，同一地區(qū)，不僅方便金融機(jī)構(gòu)掌握借貸企業(yè)的相關(guān)信息，還可以避免企業(yè)提供虛假信息，從而保證貸款的可歸還能力;其次，一旦融資關(guān)系成立，由于雙方地域特性，會(huì)形成長(zhǎng)期合作關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，也有效地降低了中小企業(yè)的成本。

6.2 有效配置資源

中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期的融資關(guān)系，相應(yīng)地會(huì)從中獲取一定的資金回報(bào)。在當(dāng)前時(shí)代背景下，大部分地區(qū)致力于發(fā)展當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，同時(shí)，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小型企業(yè)的支持，通過(guò)融資關(guān)系的建立，使中小企業(yè)內(nèi)部建立相應(yīng)的反饋機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與機(jī)構(gòu)的良好互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)刂行〗鹑跈C(jī)構(gòu)和中小企業(yè)共同合作發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏的局面，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

6.3 提高經(jīng)營(yíng)效果

通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的融資，使得中小金融機(jī)構(gòu)的資金利用率提高，評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況通常是依據(jù)業(yè)務(wù)能力和盈利能力，由于企業(yè)融資的需要，會(huì)促使更多金融機(jī)構(gòu)建立和發(fā)展，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，更多的機(jī)構(gòu)為了發(fā)展必須提高自身能力以及提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足企業(yè)的融資需求。此外，提高中小金融機(jī)構(gòu)的存款利率，吸引存款，是中小金融機(jī)構(gòu)的重要資金來(lái)源，吸引更多的資金流入中小企業(yè)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的提升。

7 結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前時(shí)代，在國(guó)家政策的引領(lǐng)及扶持下，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，而中小企業(yè)發(fā)展需要融資，同時(shí)，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也是一個(gè)機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)想抓住機(jī)會(huì)就要不斷提升自身服務(wù)水平以及業(yè)務(wù)能力。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)中小企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷完善自身業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平，從而實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)共贏，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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