河南暴雨后，尋路氣象指數(shù)保險

2021年7月23日，河南省鶴壁市?？h，新鎮(zhèn)鎮(zhèn)彭村因衛(wèi)河決堤陷入一片汪洋。圖/IC

河南暴雨災(zāi)害令業(yè)界再度將目光投向中國氣候?yàn)?zāi)害保險的發(fā)展。

中國是一個典型的氣象災(zāi)害頻發(fā)的國家，種植業(yè)受氣象災(zāi)害影響顯著。2005年-2010年僅糧食產(chǎn)量一項(xiàng)，平均每年因自然災(zāi)害造成的糧食損失達(dá)5000萬噸左右，為糧食總產(chǎn)的10%。2014年至2018年五年間，中國平均年農(nóng)作物總播種面積135754千公頃，年平均受災(zāi)面積占比高達(dá)16.5%，主要災(zāi)害類型是水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)雹和冷凍災(zāi)害;2018年，有數(shù)據(jù)的28?。▍^(qū)市）的氣象災(zāi)害損失總值超過740億元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒&Wind）。

在遭遇氣象災(zāi)害時，靠天吃飯的農(nóng)民成為最脆弱的人群;中國政府高度重視，對農(nóng)業(yè)保險政策支持力度大。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效手段之一，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險費(fèi)為代價，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排（庹國柱、李軍，2005）。2006年-2021年連續(xù)16個中央一號文件以及相關(guān)意見中，中國政府大力推動農(nóng)業(yè)保險投放，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)增質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級。近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新被廣泛應(yīng)用，中國相關(guān)政府部門和監(jiān)管當(dāng)局也積極鼓勵包括氣象指數(shù)在內(nèi)的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，以便更好地服務(wù)三農(nóng)。

氣象指數(shù)保險作為一種新型農(nóng)業(yè)保險，正在被越來越多地應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的減災(zāi)防害中。以農(nóng)作物產(chǎn)量或收入為保險標(biāo)的的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品普遍存在道德風(fēng)險（Knight&Coble，1999）、逆向選擇（Goodwin，Smith，2003）和災(zāi)害風(fēng)險的空間關(guān)聯(lián)度大即農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性（Duncan & Myers，2000）等問題，導(dǎo)致商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場失靈（庹國柱、王國軍，2002）。缺乏客觀、透明、快捷、經(jīng)濟(jì)的災(zāi)害損失評估方法是市場失靈的重要技術(shù)原因。鑒于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的局限性，從20世紀(jì)90年代起，國際上開始研究天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險。

氣象指數(shù)保險是以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計(jì)算賠償金額的一種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，其基本方法是把一個或幾個氣象條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對農(nóng)作物保險標(biāo)的損害程度指數(shù)化，使每個指數(shù)都有對應(yīng)的損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平時，即向投保人給予相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，氣象指數(shù)保險在防范道德風(fēng)險、逆向選擇、降低保險成本等方面有著突出的優(yōu)勢（劉布春、梅旭榮，2010）。但與此同時，其推廣也面臨一系列挑戰(zhàn)，如普及認(rèn)知度較低、數(shù)據(jù)缺失、尚未大面積納入農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼范圍以及基差風(fēng)險等。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院通過調(diào)研數(shù)據(jù)、實(shí)地訪談、統(tǒng)計(jì)分析等方式得出結(jié)論：作為一種農(nóng)業(yè)保險，氣象指數(shù)保險可以作為中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效手段之一，但同時其發(fā)展也面臨著多部門聯(lián)動監(jiān)管機(jī)制不健全、保險公司創(chuàng)新動力不足等問題。探索氣象指數(shù)保險如何能在中國的政策環(huán)境下有效幫助農(nóng)戶防災(zāi)減損、增加收入、助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展是本報告的重要目標(biāo)之一。

農(nóng)業(yè)保險瓶頸與空間

本調(diào)查通過運(yùn)用交叉分析和多元邏輯回歸（Logistic）計(jì)量模型，對影響農(nóng)業(yè)保險需求和供給的因素進(jìn)行探索。有效樣本數(shù)量為1156份，其中，江西地區(qū)樣本量為159份，山東地區(qū)樣本量為314份，四川地區(qū)樣本量為77份，甘肅地區(qū)樣本量為202份，廣東地區(qū)樣本量為200份，河北地區(qū)樣本量為204份。從抽樣調(diào)查的情況來看，受訪農(nóng)戶主要從事種植業(yè)（54%），其次為養(yǎng)殖業(yè)（29%），從事林業(yè)和漁業(yè)的各占4%。

一、農(nóng)業(yè)保險滲透率低，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的真實(shí)需求沒有充分體現(xiàn)

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，約半數(shù)農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險（圖1.1），對于其未購買農(nóng)業(yè)保險的原因，43%的受訪農(nóng)戶表示沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險（圖1.2）。當(dāng)調(diào)研人員向這些沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶解釋農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容和作用時，大多數(shù)農(nóng)戶表示愿意購買。由此可以看出，很多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作還非常匱乏，農(nóng)戶缺乏充分了解農(nóng)業(yè)保險保障功能的渠道或主動去了解農(nóng)業(yè)保險的意識。

表1：傳統(tǒng)保險與氣候指數(shù)保險優(yōu)缺點(diǎn)比較

資料來源：世界銀行，2015。制表：顏斌

圖1.1：是否購買過農(nóng)業(yè)保險分布

資料來源：中國普惠金融研究院。制圖：顏斌

圖1.2：沒有購買農(nóng)業(yè)保險的原因分布

資料來源：中國普惠金融研究院

當(dāng)問到如果購買農(nóng)業(yè)保險當(dāng)年沒有出險，是否還會繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險時，42%的受訪者表示不會再繼續(xù)購買（圖1.3），訪談中他們表示如果沒有出險會覺得保險費(fèi)交得不值，這表明部分農(nóng)戶仍缺乏對保險保障功能而非營利功能的認(rèn)知。同時，回歸結(jié)果也顯示，農(nóng)戶的受教育程度與農(nóng)業(yè)保險的需求呈正相關(guān)關(guān)系。因此，發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)，提高農(nóng)民對事物認(rèn)識水平，有利于農(nóng)業(yè)保險的推廣。此外，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險相關(guān)內(nèi)容的宣傳，加強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險保障作用的認(rèn)知也有助于農(nóng)戶更好地反映其對于農(nóng)業(yè)保險的真實(shí)需求。

圖1.3：如果今年所購買的農(nóng)業(yè)保險沒有出險，明年是否還會繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險

資料來源：中國普惠金融研究院

從供給端看，基層服務(wù)能力不足是農(nóng)業(yè)保險滲透率低的主要因素之一。在甘肅調(diào)研過程中，課題組發(fā)現(xiàn)盡管甘肅省以“投保到戶、定損到戶、理賠到戶”為目標(biāo)，按照“一村一室、集中統(tǒng)一、綜合服務(wù)”的原則，建立執(zhí)行鄉(xiāng)村干部、銀行保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員、公益崗位農(nóng)金員共同參與的運(yùn)營機(jī)制。然而從實(shí)施效果來看，甘肅省蘭州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局表示，由于農(nóng)村金融室體系仍不健全，工作能力與承擔(dān)的任務(wù)不匹配，且相當(dāng)部分人員欠缺，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險工作主要依靠保險企業(yè)和村組干部，造成了嚴(yán)重的“最后一公里”問題，對投保、承保工作產(chǎn)生不利影響。

二、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險多樣性和保障水平方面的滿意度較低

對于已經(jīng)購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶來說，盡管大多數(shù)人感到滿意（90%），但是仍有部分受訪者表示農(nóng)業(yè)保險在保障額度、理賠效率、保險價格等方面有改進(jìn)的空間?！皩?shí)際賠付金額少”（73%）和“承保額度低”（45%）是對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品感到不滿意的主要原因（圖1.4）。目前，中國政策性農(nóng)業(yè)保險普遍只能覆蓋大田作物的基本物化成本，并不能為農(nóng)戶的收入提供保障;且對于很多非主糧作物（如特色蔬菜、水果）和養(yǎng)殖業(yè)來說仍缺乏相應(yīng)的保險產(chǎn)品。這些因素在一定程度上降低了農(nóng)戶參保的意愿。

圖1.4：對已購買農(nóng)業(yè)保險感到不滿意的原因

資料來源：中國普惠金融研究院

此外，理賠效率是影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險積極性的另一主要因素。農(nóng)民收入水平較低，對災(zāi)害承擔(dān)能力較弱，如果保險公司在參保農(nóng)民遭受損失后不能及時賠付，或者程序復(fù)雜，致使賠償不能及時到位，會導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險滿意度和信任度下降，降低農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿。因此，制定合理的農(nóng)業(yè)保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平，保證承保理賠的快速、高效，可有效促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。

從供給端看，保險公司承保積極性不足是造成農(nóng)業(yè)保險客戶滿意度低的主要原因。而導(dǎo)致保險公司承保積極性受挫的主要原因則是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的長期虧損、監(jiān)管過度干預(yù)以及知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制的缺乏。農(nóng)業(yè)保險具有“兩高”屬性，即由自然災(zāi)害和市場波動風(fēng)險造成的“高賠付率”和承保理賠所需的大量人力物力造成的“高費(fèi)用率”。

因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品往往難以商業(yè)獲利。盡管政府對專業(yè)農(nóng)險公司的業(yè)務(wù)支持力度較大，但另一方面也存在對農(nóng)險業(yè)務(wù)運(yùn)行直接干預(yù)、相關(guān)部門之間利益沖突的問題。基層地方政府、農(nóng)業(yè)畜牧部門、財政部門等在參與農(nóng)業(yè)保險不同環(huán)節(jié)工作中，均缺乏有效的約束監(jiān)督機(jī)制，各行其是、各自為政的現(xiàn)象較為突出，為保險公司的經(jīng)營帶來負(fù)面影響。

此外，中國支持和保護(hù)新險種創(chuàng)新開發(fā)的相關(guān)法律法規(guī)相對匱乏，農(nóng)業(yè)保險市場上的大量同質(zhì)產(chǎn)品僅在形式上有差別，本質(zhì)無異，難以滿足農(nóng)戶的個性化需求，保險機(jī)構(gòu)在同類險種招標(biāo)過程中容易滋生尋租、腐敗等問題，嚴(yán)重影響市場公平。農(nóng)險知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律亟待完善，以加快推動新險種開發(fā)進(jìn)程，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

三、農(nóng)戶收入水平和結(jié)構(gòu)顯著影響其農(nóng)業(yè)保險需求

家庭收入水平?jīng)Q定著農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的承受能力。回歸結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)收入占家庭年總收入比重越高，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的意愿越強(qiáng)烈（圖1.5）。這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重越高，說明其選擇其他非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的可能性越小，農(nóng)業(yè)收入直接影響到家庭的生活質(zhì)量，這樣的家庭經(jīng)不起農(nóng)業(yè)風(fēng)險的沖擊。

圖1.5：不同農(nóng)業(yè)收入占比的家庭是否購買了農(nóng)業(yè)保險的情況

資料來源：中國普惠金融研究院

但數(shù)據(jù)也顯示，部分農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重在90%的農(nóng)民反而投保農(nóng)業(yè)保險的意愿沒有其他人強(qiáng)烈。通過訪談了解到，這主要是因?yàn)檫@些家庭的收入較低，沒有余錢投保農(nóng)業(yè)保險。此外，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)對于農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的需求也有一定影響。工資性收入比重較高的農(nóng)民家庭，有穩(wěn)定的工資性收入作為風(fēng)險保障工具，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入依賴程度較低，因此對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿不高。而農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入比重較高的家庭更依賴于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，主觀上更愿意購買農(nóng)業(yè)保險。因此，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入水平，可為有效推廣農(nóng)業(yè)保險奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

四、財政補(bǔ)貼直接影響農(nóng)業(yè)保險的需求和供給

目前中國大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都是政策性保險產(chǎn)品，可獲得中央和地方多級政府部門的大力補(bǔ)貼。

當(dāng)問到如果沒有政府補(bǔ)貼是否還會購買農(nóng)業(yè)保險時，超過半數(shù)（53%）的受訪者表示沒有政府補(bǔ)貼則不會購買農(nóng)業(yè)保險。回歸結(jié)果也顯示，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求呈正相關(guān)。由此可見，財政補(bǔ)貼對于農(nóng)業(yè)保險需求影響顯著。在推廣普及新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品階段，加大政府部門財政投入力度可有效提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的接受度。

相對而言，經(jīng)營主體的參保意愿更強(qiáng)些。在課題組與江蘇太倉蔬菜種植基地和養(yǎng)殖扶貧車間的兩位負(fù)責(zé)人進(jìn)行訪談時，他們表示對農(nóng)業(yè)保險有強(qiáng)烈的參保意愿，能購買的農(nóng)業(yè)保險品種都全部購買，他們甚至提出希望繳付更高額的保費(fèi)以獲得更高保障。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營主體（如蔬菜種植基地）與農(nóng)戶的互動頻繁，可發(fā)揮其帶動相關(guān)農(nóng)戶參保的效應(yīng)。

從供給端看，部分地方政府財力不足無力配套是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險供給不足的主要因素之一。中央和地方財政給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營補(bǔ)貼是過去中國農(nóng)業(yè)保險蓬勃發(fā)展的第一推動力。然而，部分地方的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)為特色蔬菜、水果，不在中央財政補(bǔ)貼范圍內(nèi)，單靠省里的財力不能滿足補(bǔ)貼需求，因而無法廣泛推行。即便屬于中央財政補(bǔ)貼范圍，且很多農(nóng)民也想?yún)⒓愚r(nóng)業(yè)保險，但是因?yàn)榭h里缺乏配套補(bǔ)貼資金而難以拿到省里和中央的財政補(bǔ)貼，或者給投保農(nóng)戶提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例較低，就會負(fù)面影響到這些地方發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。

五、氣象指數(shù)保險潛在需求較大

氣象指數(shù)保險產(chǎn)品知識的普及面較窄，但是潛在需求較大。受訪樣本中，僅35%的農(nóng)戶聽說過氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，潛在保戶對這種新型產(chǎn)品的知識了解很少，在一定程度上妨礙了其對產(chǎn)品的接受度。當(dāng)調(diào)研人員向受訪農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)產(chǎn)品的具體內(nèi)容時，56%的受訪者表示愿意購買這種保險產(chǎn)品，僅8%的農(nóng)戶表示不愿意購買，其余農(nóng)戶不確定是否購買（圖1.6）。對于不愿購買的原因，主要是“費(fèi)率不確定”（38%）以及“沒有因?yàn)闅庀鬄?zāi)害造成過減產(chǎn)”（37%）（圖1.7）。由此可見，氣象指數(shù)保險的潛在需求較大，但是需要保險公司、政府和社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大力宣傳和普及相關(guān)知識。

圖1.6：調(diào)研人員解釋了氣象指數(shù)保險的特征后，受訪者是否愿意購買氣象指數(shù)保險情況分布

資料來源：中國普惠金融研究院

圖1.7：對于不愿意購買氣象指數(shù)保險的受訪者，不愿意購買的原因的分布

資料來源：中國普惠金融研究院

六、新型氣象指數(shù)保險可與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險形成有效補(bǔ)充

氣象災(zāi)害是農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險之一。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，95%的受訪者都不同程度地因?yàn)闅庀鬄?zāi)害遭受過損失。面臨的氣象災(zāi)害因不同地域會有所差別，主要包括水災(zāi)（84%）、旱災(zāi)（72%）、冰雹（52%）、風(fēng)災(zāi)（56%）、雪災(zāi)（48%）和持續(xù)低溫凍害（42%）（圖1.18）。

圖1.8：受訪農(nóng)戶面臨的主要?dú)庀鬄?zāi)害

資料來源：中國普惠金融研究院

氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險是相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的一種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品模式。二者本質(zhì)的區(qū)別在于，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的理賠依據(jù)是測定被保險農(nóng)田的產(chǎn)量或收入;氣象指數(shù)作物保險產(chǎn)品的賠付依據(jù)是與農(nóng)場產(chǎn)量或收入高度相關(guān)，但又獨(dú)立于標(biāo)的的一個或幾個指數(shù)化的天氣變量，如天氣事件、溫度、降水等。

盡管很多種植大田作物的農(nóng)戶目前都已經(jīng)被傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險所覆蓋，但是以農(nóng)作物產(chǎn)量或收入為保險標(biāo)的的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險普遍存在道德風(fēng)險、逆向選擇風(fēng)險等問題，缺乏客觀、透明、快捷、經(jīng)濟(jì)的災(zāi)害損失評估方法。

當(dāng)調(diào)研人員向農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)的可測量性、客觀性、公開性、人為不可操縱性等特征后，大部分受訪農(nóng)戶認(rèn)為氣象指數(shù)保險可以更有效地幫助他們應(yīng)對由氣象災(zāi)害帶來的風(fēng)險，61%的受訪者表示愿意在已有的政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，購買氣象指數(shù)保險作為補(bǔ)充。

尋路氣象指數(shù)保險

中國政府把鄉(xiāng)村振興、解決三農(nóng)問題提到了戰(zhàn)略高度，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相關(guān)的保險市場帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。其中，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及糧食安全保駕護(hù)航，屬于政府主導(dǎo)、政策推動型險種。氣象指數(shù)保險作為一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，能夠有效幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體降低因氣象災(zāi)害帶來的風(fēng)險，從而提高收入。成功推廣氣象指數(shù)保險需要聯(lián)動政府、金融機(jī)構(gòu)、業(yè)內(nèi)專家、保險公司、科技公司、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等在內(nèi)的利益相關(guān)者，使各參與方形成合力，共同打造中國創(chuàng)新數(shù)字農(nóng)險樣板。

一、配合已有金融產(chǎn)品，創(chuàng)新商業(yè)模式

通過“基本險+附加險”的創(chuàng)新模式加強(qiáng)現(xiàn)有品種的保險深度。為進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有保險的深度，可以嘗試“基本險+附加險”的創(chuàng)新模式，例如，保險產(chǎn)品可以設(shè)計(jì)成一部分是傳統(tǒng)保險，另外附加氣象指數(shù)保險;又如，在經(jīng)營政策性保險的過程中，可以給農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶、種植大戶和合作社介紹一下商業(yè)的雇主責(zé)任險和人畜共患保險，提高農(nóng)戶綜合抗風(fēng)險保障能力。這可以使得保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險過程中，其商業(yè)保險業(yè)務(wù)也得到一些發(fā)展，從而更好地提高其經(jīng)營農(nóng)險的積極性。

開展“農(nóng)業(yè)保險+”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與其他業(yè)務(wù)部門合作的一體化。農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險防范、杠桿作用、增信功能等多種屬性，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出促使其呈現(xiàn)出一個更加多元化、立體化、一體化的態(tài)勢。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸是當(dāng)前中國支農(nóng)惠農(nóng)的重要金融工具，加強(qiáng)銀?；訉τ诮鉀Q農(nóng)村金融抑制問題具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

一方面，農(nóng)業(yè)保險作為抵押品替代信號，能夠有效緩解農(nóng)戶所受信貸配給，增加其信貸可得性和信貸額度;另一方面，農(nóng)業(yè)保險也可依托于農(nóng)村信貸擴(kuò)張促進(jìn)農(nóng)戶收入水平提高，從而推動農(nóng)業(yè)保險有效需求增長。因此，理論上農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸可以實(shí)現(xiàn)互動協(xié)調(diào)發(fā)展。

在實(shí)踐過程中，安徽省長豐縣以特色農(nóng)業(yè)草莓為對象，開發(fā)了基于綜合險保障的銀保合作信貸產(chǎn)品，研究發(fā)現(xiàn)長豐模式有效緩解了農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸對農(nóng)戶的雙重約束，擴(kuò)大了金融供給與需求，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險公司和農(nóng)戶合作共贏。因此，探索以“信貸+氣象指數(shù)保險”的模式來服務(wù)“最后一公里”，有助于農(nóng)戶獲得貸款、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加收入、降低農(nóng)村地區(qū)因氣象災(zāi)害致貧和返貧的風(fēng)險。除此之外，“訂單+保險”“訂單+保險+期貨”等創(chuàng)新模式也可以進(jìn)一步探索。

二、突破試點(diǎn)品種，推動規(guī)模效應(yīng)

單品種的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新很難獲得大面積成功。在現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品體系下，氣象指數(shù)保險的試點(diǎn)只能從新品種開始，極大限制了試點(diǎn)的可操作性和最終效果，在種植類農(nóng)產(chǎn)品上尤其明顯。

目前，已有的農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋了小麥、玉米、馬鈴薯等主糧、露地和設(shè)施蔬菜以及中藥材等種植區(qū)域較廣的特色農(nóng)產(chǎn)品。因此，在選擇新品種進(jìn)行氣象指數(shù)保險設(shè)計(jì)和推廣的過程中，會面臨兩個主要問題：一是尚未被農(nóng)業(yè)保險覆蓋的新型特色保險品種難以尋找;二是新型特色保險品種難以形成規(guī)模效應(yīng)，難以達(dá)到商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)，從而阻礙氣象指數(shù)保險的推廣。

嘗試非種植類品種，突破試點(diǎn)品種。除了種植品類外，氣象指數(shù)保險還可在其他非種植類品種保障方面發(fā)揮重要作用。例如，廣東水產(chǎn)類總產(chǎn)值占該省農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的21%，但長期受到臺風(fēng)、強(qiáng)冷空氣、強(qiáng)降雨等氣象災(zāi)害的負(fù)面影響。不同于種植類品種，已有農(nóng)業(yè)保險尚未大規(guī)模覆蓋到水產(chǎn)品類，可通過推進(jìn)氣象指數(shù)保險在水產(chǎn)品類上的應(yīng)用，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、加強(qiáng)市場對氣象指數(shù)保險的認(rèn)知，推進(jìn)基層服務(wù)部門能力建設(shè)

基層工作人員難以獲得有效的保險知識培訓(xùn)，推廣氣象指數(shù)保險能力不足。雖然政府重視并積極參與農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險試點(diǎn)工作，但尚有挑戰(zhàn)。在座談中，甘肅省以及廣東省政府領(lǐng)導(dǎo)都表示雖然當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險工作取得了一定的成效，但還存在工作進(jìn)展不平衡、基層工作人員能力與職責(zé)不匹配、金融知識培訓(xùn)不到位等問題。

蘭州市榆中縣太平洋保險的負(fù)責(zé)人提到，他們負(fù)責(zé)268個行政村的覆蓋，地域分散，基層人員嚴(yán)重不足。由于地域分散，基層人員的能力建設(shè)也遇到巨大障礙，基層工作人員很難得到有效的保險和金融知識培訓(xùn)，創(chuàng)新型保險品種宣傳推廣難度大。

加強(qiáng)對政府、相關(guān)機(jī)構(gòu)人員（尤其是基層工作人員）、農(nóng)戶等金融素養(yǎng)及能力水平較弱群體的金融能力建設(shè)，以釋放農(nóng)業(yè)保險（包括氣象指數(shù)保險）的真實(shí)需求。從需求端來看，實(shí)證研究結(jié)果顯示農(nóng)戶的受教育程度和對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與其對農(nóng)業(yè)保險的需求呈顯著正相關(guān)。

在受訪樣本中，起初僅有35%的農(nóng)戶聽說過氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，但是對其并不了解，大多表示不會購買。但當(dāng)調(diào)研人員向受訪農(nóng)戶詳細(xì)解釋氣象指數(shù)產(chǎn)品的保障和理賠方式后，約56%的受訪者表示愿意購買這種保險產(chǎn)品，61%的受訪者認(rèn)為氣象指數(shù)保險可以作為已有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的有效補(bǔ)充。

由此可見，提升農(nóng)戶的金融知識水平能夠更加有效地釋放其對氣象指數(shù)保險的潛在需求，從而幫助其更好地管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險。從供給端看，訪談結(jié)果表明，無論是政府還是保險公司的基層工作人員都難以獲得有效的保險知識培訓(xùn)，推廣氣象指數(shù)保險能力不足。因此，氣象指數(shù)保險的供給端同樣需要加強(qiáng)能力建設(shè)。

四、建立氣象指數(shù)保險相關(guān)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行數(shù)字化賦能

氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要搜集長序列歷史氣象、理賠數(shù)據(jù)以及農(nóng)戶農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)以判斷氣象指數(shù)和農(nóng)作物產(chǎn)量的相關(guān)關(guān)系和賠付標(biāo)準(zhǔn)。所以氣象及農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)搜集的準(zhǔn)確性和合理性直接關(guān)系到費(fèi)率厘定的合理性，不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)會導(dǎo)致定價偏差與理賠基差風(fēng)險。

然而，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者基礎(chǔ)信息和生產(chǎn)過程中農(nóng)情災(zāi)情信息難以歸集和利用。一方面由于中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化相對滯后，許多農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息缺失和有偏。

例如，項(xiàng)目組通過對廣東清遠(yuǎn)市的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村土地碎片化嚴(yán)重，農(nóng)戶數(shù)量多，承保工作量大且難，尤其是很多農(nóng)民外出打工，收集資料和簽名需要花費(fèi)大量精力。農(nóng)戶信息不健全、不準(zhǔn)確，如不少林農(nóng)林權(quán)證更換不及時，投保面積與實(shí)際面積不一致，或承保合同與林權(quán)證面積不符。

另一方面已有的一些信息大多分散并由相關(guān)政府部門掌控，由于制度和部門利益原因，也有數(shù)據(jù)安全方面考慮，中國農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息難以共享和利用。

2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“加大投入力度，不斷提升農(nóng)業(yè)保險信息化水平”，為農(nóng)業(yè)保險積累數(shù)據(jù)和信息，同時，要求“逐步整合財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、保險監(jiān)督管理、林業(yè)草原等部門以及保險機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)數(shù)據(jù)和信息，動態(tài)掌握參保農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織相關(guān)情況”，為農(nóng)業(yè)保險提供信息支撐和服務(wù)，也能“從源頭上防止弄虛作假和騙取財政補(bǔ)貼資金等行為”。

因此，政府支持建立完備氣象觀測站、統(tǒng)計(jì)調(diào)查團(tuán)隊(duì)、氣象數(shù)據(jù)庫等就尤為重要，可以有效促進(jìn)氣象指數(shù)保險的發(fā)展。

【本報告由中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院授權(quán)《財經(jīng)》雜志獨(dú)家發(fā)布，文章基于國際金融公司（“IFC”）在英國繁榮基金支持下于2019年在中國啟動的數(shù)字農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險項(xiàng)目的研究成果】