地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位

付梓翼

關(guān)鍵詞：地方金融機(jī)構(gòu) 戰(zhàn)略定位

一、金融機(jī)構(gòu)的定義和分類

金融機(jī)構(gòu)主要指的是從事與金融業(yè)相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)，是整個(gè)金融體系的重要組成部分，涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等多個(gè)行業(yè)。

根據(jù)中國人民銀行在2010年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的分類大致分成九類，分別是：貨幣當(dāng)局、監(jiān)管當(dāng)局、銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、交易及結(jié)算類金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司以及新興金融企業(yè)。而地方金融機(jī)構(gòu)，指的是相對(duì)于由國家獨(dú)資或者國家控股的大型金融機(jī)構(gòu)之外的其他金融機(jī)構(gòu)，其分類也在人行的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)分類之列。包括各類信用合作社、各類中小銀行、中小信托公司、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、區(qū)域性股權(quán)市場、地方資產(chǎn)管理公司等。

二、地方金融機(jī)構(gòu)存在的意義

在進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境下，地方金融機(jī)構(gòu)緊跟中央步伐，面對(duì)新冠疫情的沖擊，積極備戰(zhàn)，沉著應(yīng)對(duì)，通過一系列舉措，在支持“六穩(wěn)六?！?、企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)上都發(fā)揮了重要作用。

中小金融機(jī)構(gòu)通過多種渠道補(bǔ)充資本，可持續(xù)經(jīng)營能力得到進(jìn)一步的提升。截至2020年三季度末，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率分別為2.28%和4.17%，資本充足率分別為12.44%和12.11%。

加快推進(jìn)改革重組步伐，重大金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解。比如錦州銀行通過財(cái)務(wù)重組、增資擴(kuò)股等工作，實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈的局面。還有包商銀行的破產(chǎn)清算、蒙商銀行的設(shè)立運(yùn)營，都是規(guī)范公司治理、提升服務(wù)價(jià)值的典型案例。

打破巨頭的行業(yè)壟斷地位，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行注入新的活力。自2012年財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)文同意成立地方資產(chǎn)管理公司以來，截至2019年6月，全國共成立地方資產(chǎn)管理公司53家，打破了以往由四大資產(chǎn)管理公司主導(dǎo)的不良資產(chǎn)處置格局。

創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)能力，謀求金融科技進(jìn)步的轉(zhuǎn)型升級(jí)。截至2020年12月31日，全國共有24家銀行理財(cái)子公司獲得批復(fù)籌建，其中就包括了3家城市商業(yè)銀行和1家農(nóng)村商業(yè)銀行。

三、地方金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段存在的問題

盡管地方金融機(jī)構(gòu)在改革發(fā)展上已經(jīng)取得了一系列不錯(cuò)的成績，但在資本環(huán)境日益復(fù)雜的今天，仍存在著一系列的問題。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）地方金融機(jī)構(gòu)屬性定位的模糊與監(jiān)管的局限

在2021年全國“兩會(huì)”上，人大代表吳列進(jìn)提出了這樣一個(gè)問題：七類地方金融機(jī)構(gòu)長期以來一直被視作一般的工商企業(yè)，但在監(jiān)管方面又按照金融機(jī)構(gòu)的要求，受到當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的嚴(yán)格管理，在稅收優(yōu)惠、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、征信查詢等各方面卻無法享受到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該享受到的待遇，存在著一定的不公平性。

我國金融行業(yè)實(shí)施的是以中央垂直管理、地方配合為輔的監(jiān)管體系，但目前仍存在監(jiān)管資源不足、職能錯(cuò)位等問題。比如部分地方的典當(dāng)行由當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)委管理，部分地區(qū)的小額貸款公司由商貿(mào)廳負(fù)責(zé)管理，大量的影子銀行游離在監(jiān)管之外，造成套利現(xiàn)象嚴(yán)重。而對(duì)影子銀行、非持牌金融機(jī)構(gòu)等管理的缺失，造成了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)不清晰等后果。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展?fàn)顩r良莠不齊

地方金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展良莠不齊，既體現(xiàn)在區(qū)域之間發(fā)展的差異，也體現(xiàn)在同地區(qū)內(nèi)發(fā)展的局限性。

受到政府宏觀調(diào)控的影響、區(qū)域性發(fā)展政策的傾斜，導(dǎo)致了區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的差異。從我國金融發(fā)展的基尼系數(shù)分析中不難得出，東部和西部地區(qū)的基尼系數(shù)較高，而中部地區(qū)較低，這就說明構(gòu)成差異的主體，來源于東部與中部地區(qū)和東部與西部地區(qū)。地區(qū)間的金融發(fā)展差距導(dǎo)致了實(shí)體企業(yè)金融化的差異，間接導(dǎo)致了地方金融機(jī)構(gòu)在不同地區(qū)之間發(fā)展?fàn)顩r不盡相同。

地方金融機(jī)構(gòu)由于更多地是由當(dāng)?shù)卣?dāng)?shù)仄髽I(yè)等牽頭成立，有著一定的行政地區(qū)色彩。地方金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)范圍大多局限在一個(gè)地區(qū)，或者僅限于其注冊(cè)地周邊的區(qū)域。地方金融機(jī)構(gòu)彼此之間的業(yè)務(wù)相似、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、服務(wù)范圍相同，且受到當(dāng)?shù)氐恼哂绊戄^為明顯，自然也就無法更好地開展差異化金融服務(wù)。

（三）利用地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源配置的效率仍較為不足

眾所周知，充分運(yùn)用地方金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)方面的靈活性，可以很好地解決中小企業(yè)融資難這一難題。但是，由于存在股權(quán)分配層面等問題，地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源合理配置時(shí)卻受到政府層面的干預(yù)，無法充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性。

以城市商業(yè)銀行為例。城商行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政入股等方式進(jìn)行改制而成的，有著其特殊的戰(zhàn)略意義。但由于其設(shè)立的特殊背景，地方政府持股的比例偏高，不可避免地會(huì)存在政府干預(yù)的情況出現(xiàn)，地方政府甚至越過銀行管理層直接領(lǐng)導(dǎo)工作，使得資源配置的效率低下。

（四）地方金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍有待加強(qiáng)

國有金融機(jī)構(gòu)比如大型商業(yè)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)層面已經(jīng)有了自己一套較為成熟的體系，在面對(duì)危機(jī)時(shí)有著較強(qiáng)的應(yīng)對(duì)能力。但是，部分地方金融機(jī)構(gòu)信用程度不高、可持續(xù)發(fā)展能力較為薄弱，與國有金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)方面相比較存在一定的差異性，也就導(dǎo)致了部分地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，影響了自身的生存發(fā)展。

天安財(cái)險(xiǎn)等四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管的例子給市場敲響了警鐘，網(wǎng)絡(luò)上層出不窮的貸款騙局也給地方金融機(jī)構(gòu)以警示，要時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，時(shí)刻學(xué)會(huì)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

值得注意的是，隨著業(yè)務(wù)層面的延伸、服務(wù)范圍的下沉，地方金融機(jī)構(gòu)也將面對(duì)越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶。以各地農(nóng)村信用合作社為例，在審核貸款的過程中，很容易碰到諸如聯(lián)合騙保、對(duì)借名貸款審核不嚴(yán)等風(fēng)險(xiǎn)問題，從而造成貸款難以清收、到期難以歸還等后果。

（五）地方金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)層面的搭建有待提升

中小企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就給銀行貸款帶來了不小的難度，從而也造成了中小企業(yè)融資難的局面。加上一些行業(yè)的特殊性，企業(yè)本身不斷變更自身的主營業(yè)務(wù)范圍等，造成了地方金融機(jī)構(gòu)無法全方位對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持。比如建筑制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，其間接融資的擔(dān)保業(yè)務(wù)比例較高，受到疫情影響造成資金鏈斷裂而引發(fā)的逾期代償?shù)葐栴}層出不窮，也給融資擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)帶來不小的壓力。此外，對(duì)于以線下業(yè)務(wù)為主的小額貸款公司而言，因疫情原因而無法進(jìn)行現(xiàn)場催收，導(dǎo)致了其貸后管理工作的滯后。

另外，因?yàn)橐咔榈挠绊?，不少企業(yè)出現(xiàn)違約現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行應(yīng)收賬款的逾期，中小企業(yè)出現(xiàn)大量的不良信貸資產(chǎn)。在不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)大幅增長的情況下，地方資產(chǎn)管理公司管理資產(chǎn)剝離的壓力也日益增加。

四、地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位分析

（一）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，就是要充分發(fā)揮其在資源配置中的作用。

首先，從國家層面，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管條例，將七類地方金融機(jī)構(gòu)明確定性為地方金融機(jī)構(gòu)，并理順中央與地方之間的權(quán)責(zé)關(guān)系。同時(shí)，加大監(jiān)管力度，將影子銀行、地方性非持牌金融機(jī)構(gòu)等地方金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。只有從法律層面進(jìn)行監(jiān)管，才能為地方金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

其次，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革工作。繼續(xù)推進(jìn)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的改革管理，繼續(xù)深化國有企業(yè)改革引入金融元素等相關(guān)工作，并在這一過程中進(jìn)一步引入多元化的投資者，優(yōu)化地方金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)在資源配置中的作用，完善相關(guān)考核指標(biāo)，進(jìn)一步釋放市場活力。同時(shí)，深化不良資產(chǎn)的處置力度，搭建并完善相關(guān)機(jī)制，充分運(yùn)用債務(wù)重組等方式方法，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

第三，推動(dòng)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化工作，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)抱團(tuán)取暖。從我國宏觀角度分析，鼓勵(lì)推動(dòng)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化工作，已是大勢所趨。把周邊地區(qū)相近的資源捆綁在一起，打破地域之間的壁壘，站在產(chǎn)業(yè)的角度去思考信貸投放、供應(yīng)鏈金融等問題。把中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，比如進(jìn)行中小銀行合并重組，從而改善金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。在以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，新設(shè)而成的四川銀行就是一個(gè)很好的例子。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)中小企業(yè)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)中小企業(yè)，就是要充分搭建起一個(gè)強(qiáng)大的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

如前文所述，中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，在疫情來臨之下不少企業(yè)顯得不堪一擊。在后疫情時(shí)代，地方金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該加大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)力度，助其渡過難關(guān)。

首先，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。對(duì)于中小企業(yè)的信貸審核、經(jīng)營情況、身份驗(yàn)證等基本情況進(jìn)行全面分析評(píng)估，在滿足客戶資金需求的同時(shí)避免過度授信。同時(shí)，建立動(dòng)態(tài)的防控監(jiān)督機(jī)制，確保及時(shí)掌握服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，并適時(shí)調(diào)整。

其次，積極拓寬融資渠道。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)根據(jù)用款企業(yè)的實(shí)際情況，酌情予以利率優(yōu)惠。探索建立多層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，比如小微企業(yè)信貸保險(xiǎn)、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、中小企業(yè)小額周轉(zhuǎn)及資金備用等機(jī)制，來應(yīng)對(duì)中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些在疫情中興起的行業(yè)比如醫(yī)療制藥，通過區(qū)域性股權(quán)交易市場，進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)宣傳效應(yīng)，以此來引起資本的關(guān)注，為企業(yè)發(fā)展提供新的動(dòng)力。

第三，搭建完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)系統(tǒng)。充分結(jié)合線下資源和線上模式，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息優(yōu)勢，搭建好線上網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，把以往的線下業(yè)務(wù)場景遷移到網(wǎng)上，加快網(wǎng)絡(luò)化辦公進(jìn)程，使中小企業(yè)足不出戶就可以辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，利用好數(shù)字化信貸產(chǎn)品為眾多小微市場主體提供高頻的流動(dòng)資金。

（三）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)社區(qū)發(fā)展

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)社區(qū)發(fā)展，就是要充分發(fā)掘并利用好“親和性”這個(gè)特點(diǎn)。

由于地緣性的優(yōu)勢特點(diǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)更能夠貼近社區(qū)，更能夠貼近企業(yè)。社區(qū)內(nèi)很多家庭都利用當(dāng)?shù)劂y行作為其金融服務(wù)的主要提供者。此外，地方金融機(jī)構(gòu)能夠結(jié)合社區(qū)和個(gè)人的業(yè)務(wù)需求，為客戶提供更加有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。

對(duì)此，地方金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的手段，來提高社區(qū)的用戶滿意度。比如，將金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合起來，打造金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)老年群體金融服務(wù)的便利性。

此外，地方金融機(jī)構(gòu)可以通過打造社區(qū)服務(wù)生態(tài)圈的形式，增加社區(qū)用戶的黏合度。從2013年開始，各大中小銀行已經(jīng)開始進(jìn)軍社區(qū)銀行。經(jīng)過一段時(shí)間的擴(kuò)張之后，可以考慮利用中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司等B端服務(wù)商合作的方式，作為社區(qū)的后臺(tái)服務(wù)商服務(wù)社區(qū)用戶。還可以通過行業(yè)性的小型金融生態(tài)圈，來獲得品牌效應(yīng)和行業(yè)收益。

（四）地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)

地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位應(yīng)立足于服務(wù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就是要充分做好金融機(jī)構(gòu)下沉的服務(wù)工作。

首先，積極整合并引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融開展規(guī)范化管理工作。盡管非正規(guī)農(nóng)村金融組織在規(guī)模、流程等方面比不上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但因其發(fā)源于農(nóng)村，知曉農(nóng)民的真正需求，因而深受鄉(xiāng)村人民的愛戴。而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏、服務(wù)有效性較差等問題，又導(dǎo)致了鄉(xiāng)村金融的發(fā)展滯后。因此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從城市中走出來，向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)走下去，去引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融組織的改變，規(guī)范發(fā)展新型的金融服務(wù)組織。

其次，大力發(fā)展普惠金融，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)普惠金融，還可以通過對(duì)農(nóng)業(yè)種植戶的集中化、科學(xué)化管理，充分利用保險(xiǎn)的功能機(jī)制，建立信用體系，提供全面的融資擔(dān)保。此外，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)根據(jù)市場行情變化，主動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。比如，從金融產(chǎn)品的形式上，應(yīng)考慮開發(fā)與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品，從“核心企業(yè)+上游企業(yè)”“核心企業(yè)+下游企業(yè)”等存貸、應(yīng)收賬款各類模式，創(chuàng)新各類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

第三，防控好金融風(fēng)險(xiǎn)，營造一個(gè)良好的金融服務(wù)氛圍。在很大程度上來看，并不是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不夠好，也不是地方金融機(jī)構(gòu)沒有走下去，而是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融產(chǎn)品的不信任。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在政府的支持下，通過信息共享機(jī)制，在不同主體之間搭建互幫互助的機(jī)構(gòu)，在分擔(dān)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也借此提高農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度，營造出一個(gè)良好的金融服務(wù)氛圍。

綜上所述，地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位非常重要。無論是在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是在服務(wù)中小企業(yè)、發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)、建設(shè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等方面，都既離不開政府在監(jiān)管層面上的重視、治理行動(dòng)上的支持，也離不開地方金融機(jī)構(gòu)自身的努力和完善，離不開對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和資源的整合，更離不開人民大眾的支持和信任。唯有如此，地方金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位才能清晰，地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

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作者單位：蘭州大學(xué)